區(qū)塊鏈的顛覆性價值將重塑保險新業(yè)態(tài)新金融
區(qū)塊鏈?zhǔn)潜忍貛诺牡讓蛹夹g(shù)，與比特幣相伴而生，經(jīng)歷了2010年被關(guān)注、2014年概念升溫、2016年概念與概念原型驗證(POC)火熱、2017年廣泛火熱中透著冷靜思考的發(fā)展過程，目前，有關(guān)區(qū)塊鏈的研究報告、研討會議、創(chuàng)新公司、多方報道等還呈鋪天蓋地之勢。
區(qū)塊鏈快速發(fā)展中孕育著內(nèi)在的矛盾，矛盾中發(fā)展的區(qū)塊鏈技術(shù)會進一步變形，更將突顯區(qū)塊鏈多方參與創(chuàng)造信任的內(nèi)在顛覆性價值，區(qū)塊鏈的社會屬性與保險業(yè)天然吻合，區(qū)塊鏈的顛覆性價值加速保險新業(yè)態(tài)的塑造。
區(qū)塊鏈具有“理想國”基因，快速發(fā)展中孕育著三大矛盾
比特幣是一群有“理想國”思想、密碼朋克們和神秘人（中本聰）前仆后繼，歷經(jīng)電子錢（E-cash）、B錢（B-money）、比特金（BitGold）等不斷演進發(fā)展而來，這些人具有大膽的理想社會設(shè)想、不滿央行超發(fā)貨幣、典型的“軟件定義新世界”情結(jié)，使區(qū)塊鏈具有“理想國”原始基因。區(qū)塊鏈融合了密碼技術(shù)、P2P網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和共識算法技術(shù)的發(fā)展，在2008年金融危機后的恰當(dāng)時機誕生了“創(chuàng)始區(qū)塊”。
區(qū)塊鏈技術(shù)目前已廣泛應(yīng)用于教育、物聯(lián)網(wǎng)、音樂、政府、媒體和娛樂、銀行、保險、醫(yī)療、證券、貿(mào)易等多個行業(yè)，快速發(fā)展中孕育著三大矛盾：
矛盾一：區(qū)塊鏈商業(yè)應(yīng)用的熱情與技術(shù)實踐冷思考的矛盾。商業(yè)領(lǐng)袖和執(zhí)行總裁（CEO）們特別關(guān)注區(qū)塊鏈，區(qū)塊鏈不僅可以降低交易成本，節(jié)省費用，更為重要的是區(qū)塊鏈對商業(yè)模式的改革與改良，利用區(qū)塊鏈聯(lián)盟跑馬圈地，勢力擴展；然而，首席信息官（CIO）或首席數(shù)據(jù)官（CTO）們更擔(dān)心區(qū)塊鏈技術(shù)平臺問題，許多初創(chuàng)公司開發(fā)的技術(shù)平臺太新，沒有標(biāo)準(zhǔn)，而且，性能問題比較突出。
矛盾二：區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)安全的技術(shù)保障與社會心理擔(dān)憂的矛盾。盡管區(qū)塊鏈基于高可靠的加密算法、數(shù)據(jù)不可篡改、技術(shù)上可信，但是，在實際應(yīng)用中還是存在社會心理對信息安全的擔(dān)憂，對數(shù)據(jù)資產(chǎn)強烈的占有欲和固有保護意識，讓企業(yè)還是不相信區(qū)塊鏈的數(shù)據(jù)安全。
矛盾三：區(qū)塊鏈去中心化的初衷與實際中心強化趨勢的矛盾。區(qū)塊鏈的由來是去中心化，在某些開發(fā)者眼里是去中介化、去央行化。但從區(qū)塊鏈這兩年來的實踐來看，恰恰是現(xiàn)實中心化、中介化的企業(yè)、機構(gòu)在熱心推進區(qū)塊鏈應(yīng)用，區(qū)塊鏈實際在某種程度上更為強化了實際中心化的地位，“理想國”還只是理想。
區(qū)塊鏈的發(fā)展矛盾凸顯其顛覆性價值，保險業(yè)已有創(chuàng)新性應(yīng)用
區(qū)塊鏈發(fā)展的矛盾正凸顯了其顛覆性價值。企業(yè)CEO們對區(qū)塊鏈的熱情凸顯了區(qū)塊鏈變革商業(yè)模式和形態(tài)的戰(zhàn)略意義，不僅是區(qū)塊鏈增效降成本，更為重要的是通過區(qū)塊鏈擴張企業(yè)的商業(yè)版圖和鞏固產(chǎn)業(yè)鏈中的定位。商業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者深知社會信用的重要，區(qū)塊鏈的本質(zhì)是在多方交互環(huán)境下創(chuàng)造信任，信任是任何商業(yè)活動所必需的，也是增加商業(yè)成本的關(guān)鍵基礎(chǔ)要素，有別于互聯(lián)網(wǎng)的信息傳播，其創(chuàng)造信用的本質(zhì)特性注定了區(qū)塊鏈技術(shù)對現(xiàn)有商業(yè)活動和生態(tài)的顛覆性價值，其從根本上動搖了商業(yè)活動的運營基礎(chǔ)?；趨^(qū)塊鏈的智能合約融入了商業(yè)邏輯，將加速區(qū)塊鏈在各類商業(yè)生態(tài)的應(yīng)用。區(qū)塊鏈進一步與物聯(lián)網(wǎng)(IoT)、人工智能(AI)、大數(shù)據(jù)、移動支付等技術(shù)結(jié)合建構(gòu)價值互聯(lián)網(wǎng)，并為方興未艾的共享經(jīng)濟（Sharing Economy）、生態(tài)系統(tǒng)奠定全新的社會信用基礎(chǔ)。
區(qū)塊鏈在保險領(lǐng)域有諸多創(chuàng)新應(yīng)用，如英國的Aviva保險公司應(yīng)用區(qū)塊鏈幫助確認(rèn)鉆石、藝術(shù)品等的流轉(zhuǎn)歷史和辯偽；InsurETH應(yīng)用區(qū)塊鏈支持飛行延誤險的快速支付；歐洲保險公司嘗試用IoT與區(qū)塊鏈結(jié)合通過利用智能合約為投標(biāo)客戶自動理賠；巨災(zāi)債券交易使用智能合約提高災(zāi)巨災(zāi)債券交易的可靠性、可控性，縮短結(jié)算時間。國內(nèi)保險業(yè)在區(qū)塊鏈方面有部分POC項目。國內(nèi)外保險業(yè)目前還只是在非核心和關(guān)鍵系統(tǒng)簡單驗證區(qū)塊鏈應(yīng)用，選擇的區(qū)塊鏈技術(shù)平臺各不相同，還有待更長時間的檢驗和更廣泛的驗證。
區(qū)塊鏈與保險業(yè)天然融合，隨著技術(shù)的逐步成熟將加速保險業(yè)態(tài)重塑
保險傳統(tǒng)業(yè)態(tài)主要由投保人、保險經(jīng)紀(jì)（直保、再保）、保險公司、再保公司構(gòu)成，核保、核損、產(chǎn)品定價、風(fēng)險管理等是保險公司的核心能力。然而，隨著新技術(shù)的快速發(fā)展，尤其是人工智能（AI）、區(qū)塊鏈（Blockchain）、云計算（Cloud Computing）、大數(shù)據(jù)（Big Data）為代表的ABCD創(chuàng)新技術(shù)正在深度變革傳統(tǒng)的保險業(yè)態(tài)，保險公司的傳統(tǒng)核心能力正在逐步外化，許多非保險機構(gòu)如數(shù)據(jù)公司、研究機構(gòu)、創(chuàng)新技術(shù)公司、提供保險產(chǎn)品解決方案的公司、物聯(lián)網(wǎng)公司等都在或者將要加入傳統(tǒng)保險業(yè)態(tài)。保險核?？赡苡袑I(yè)的大數(shù)據(jù)公司、AI公司或者再保服務(wù)化平臺完成；定損有可能通過圖片AI識別智能定損，有可能通過政府背景的第三方機構(gòu)出具損失評估報告，尤其是創(chuàng)新的保險產(chǎn)品如云保險、網(wǎng)絡(luò)安全保險等，這些被保的標(biāo)的物損失評估已超出傳統(tǒng)保險公司的能力；保險產(chǎn)品定價也將完全基于大數(shù)據(jù)分析逐步實現(xiàn)個性化定價，這需要保險公司與第三方數(shù)據(jù)公司、創(chuàng)新公司等合作完成。越來越多的“外來者”將加入到保險業(yè)態(tài)（見圖1）。保險公司數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展將進一步加大與越來越多外來者的業(yè)務(wù)交互、服務(wù)交互、數(shù)據(jù)交互。ABCD（人工智能、區(qū)塊鏈、云計算、大數(shù)據(jù)）創(chuàng)新技術(shù)已不可阻擋地讓傳統(tǒng)保險業(yè)態(tài)不得不面對可能陌生的“外來者”，不可逆轉(zhuǎn)地走向保險新業(yè)態(tài)的塑造之路。
區(qū)塊鏈適用于多主體間的業(yè)務(wù)合作與交互，具有社會屬性，智能合約賦予區(qū)塊鏈業(yè)務(wù)邏輯及自動執(zhí)行業(yè)務(wù)邏輯的能力，具有資產(chǎn)價值轉(zhuǎn)移及時、完全執(zhí)行的特性，這些都與保險業(yè)天然的社會屬性與承保理賠的資產(chǎn)特性高度吻合。保險業(yè)越來越多的“外來者”參與必將引發(fā)交互多樣化問題，合作的社會化效率優(yōu)化訴求正是區(qū)塊鏈技術(shù)深度應(yīng)用的驅(qū)動力，區(qū)塊鏈將會加速保險業(yè)新生態(tài)的塑造。
傳統(tǒng)保險業(yè)“理賠難”的問題在新的保險生態(tài)下將會較好地得以解決，主要是利用區(qū)塊鏈智能合約實現(xiàn)基于事件、數(shù)據(jù)觸發(fā)的自動賠付，非人工干預(yù)，較大地提升理賠流程效率，實現(xiàn)理賠資金及時到賬，更好地服務(wù)于投保人，體現(xiàn)保險“雪中送炭”的大愛精神。如基于單一或多因子的指數(shù)保險產(chǎn)品，依據(jù)指數(shù)自動判定理賠并實時將理賠金打到投保人指定賬號中，可應(yīng)用于巨災(zāi)保障、農(nóng)業(yè)保險等。區(qū)塊鏈還可應(yīng)用于直保與再保公司的業(yè)務(wù)交互，如賬務(wù)處理應(yīng)用區(qū)塊鏈將改變現(xiàn)有數(shù)據(jù)文件主要以郵件交互的模式，改變?nèi)斯や浫?、人工對賬的模式為直通處理、自動對賬的模式，優(yōu)化人力投入與資金沉淀成本。另外，區(qū)塊鏈還將加速保險業(yè)與其他業(yè)態(tài)的跨界融合，如通過場景融入消費業(yè)、制造業(yè)、物流業(yè)等，跨界合作、共享經(jīng)濟為保險業(yè)帶來了新的發(fā)展空間。區(qū)塊鏈還可應(yīng)用于扶貧保障保險，第一時間自動將資金送到扶貧對象手上，實現(xiàn)精準(zhǔn)扶貧。
區(qū)塊鏈的信任創(chuàng)造機制是保險新業(yè)態(tài)快速發(fā)展變革的必要社會信用基礎(chǔ)設(shè)施，區(qū)塊鏈發(fā)展的矛盾孕育著新的機會，無論是浮躁火熱還是首次代幣發(fā)行（ICO）被禁，區(qū)塊鏈技術(shù)的顛覆性價值客觀存在，隨著區(qū)塊鏈技術(shù)的逐步成熟，將加速跨界融合、場景技術(shù)融合，進而推進保險新業(yè)態(tài)的重塑。
【來源： 清華金融評論 作者：馮鍵 】
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