互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)軍農(nóng)村金融的模式與啟示新金融
近年來，京東、蘇寧等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)紛紛涉足農(nóng)村金融領(lǐng)域，結(jié)合各自優(yōu)勢創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融模式，強(qiáng)勁的發(fā)展態(tài)勢引人注目。可見，“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代，農(nóng)村金融的新“藍(lán)海”已經(jīng)孕育成形。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的強(qiáng)勢進(jìn)入也給農(nóng)村金融帶來了競爭效應(yīng)，在金融服務(wù)方式、產(chǎn)品創(chuàng)新、信貸模式等方面對傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生沖擊，使其不得不進(jìn)行變革才能有效應(yīng)對。
路徑：借道、借勢、借力
總體來看，互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)軍農(nóng)村金融市場主要采取了如下幾種路徑：
第一，借道自有優(yōu)勢渠道。京東、阿里等電商巨頭自不必言，積極利用電商網(wǎng)絡(luò)順藤摸瓜拓展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)。蘇寧、什馬金融、領(lǐng)鮮金融等進(jìn)軍農(nóng)村金融，也多是借助核心業(yè)務(wù)渠道進(jìn)行。其中，蘇寧金融依托蘇寧遍布鄉(xiāng)村的銷售門店形成的O2O優(yōu)勢；什馬金融依托的是農(nóng)村電動(dòng)車市場的門店優(yōu)勢，讓經(jīng)銷商同步擔(dān)任金融產(chǎn)品經(jīng)理；領(lǐng)鮮金融則依托于在養(yǎng)殖領(lǐng)域的優(yōu)勢，發(fā)展供應(yīng)鏈金融。
第二，借勢布局鄉(xiāng)村業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)。近年來，京東、阿里相繼實(shí)施“千縣萬村”計(jì)劃，建立廣覆蓋的縣級服務(wù)中心和村級服務(wù)站，布局鄉(xiāng)村業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)。尤其是京東，不斷加強(qiáng)自有物流體系，充實(shí)鄉(xiāng)村業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)，并藉此搭建“電商+物流+農(nóng)村金融”格局。純互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)如宜信、翼龍貸等，也在全國各地農(nóng)村地區(qū)設(shè)立貸款網(wǎng)點(diǎn)。由此看來，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)軍農(nóng)村金融市場均高度重視基層網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，不斷充實(shí)完善基層業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)，線上線下相結(jié)合，并以線下實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)布局來強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)線上優(yōu)勢。
第三，開放合作多方借力。除了依托自身核心渠道和優(yōu)勢資源外，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)入農(nóng)村金融一般會(huì)采用開放戰(zhàn)略，巧借外力多方共贏。蘇寧金融就利用自身O2O融合優(yōu)勢與相關(guān)領(lǐng)域?qū)I(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行開放合作，與大地珍寶、農(nóng)分期等機(jī)構(gòu)合作開拓糧食種植領(lǐng)域市場，與中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司等機(jī)構(gòu)合作進(jìn)行增信，與奶業(yè)龍頭正邦集團(tuán)合作進(jìn)行產(chǎn)業(yè)鏈融資。宜信則通過谷雨計(jì)劃打造開放金融云平臺(tái)，與農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)村信用社等機(jī)構(gòu)建立合作關(guān)系，拓展一線數(shù)據(jù)來源和金融服務(wù)渠道，塑造以“多樣化的金融服務(wù)”和“開放金融能力”為支撐的核心競爭力。
轉(zhuǎn)型：品牌、服務(wù)、模式
農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品創(chuàng)新能力，本質(zhì)上反映了農(nóng)村金融正向現(xiàn)代金融轉(zhuǎn)型的發(fā)展趨勢。一方面，金融產(chǎn)品和服務(wù)方式將更加多樣化，從簡單的存取款和信貸（注冊領(lǐng)紅包）服務(wù)向消費(fèi)金融及保險(xiǎn)、理財(cái)（注冊領(lǐng)紅包）等現(xiàn)代金融服務(wù)升級；另一方面，大數(shù)據(jù)征信、融資租賃、產(chǎn)業(yè)鏈金融、供應(yīng)鏈金融等現(xiàn)代金融工具全面進(jìn)入農(nóng)村金融市場，推進(jìn)農(nóng)村金融走向現(xiàn)代化的改革進(jìn)程。在此過程中，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)特別看重品牌、服務(wù)和模式的創(chuàng)新與升級。
第一，加速產(chǎn)品品牌化建設(shè)?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)入農(nóng)村金融市場的典型模式是打造具有鮮明理念和個(gè)性設(shè)計(jì)的品牌化產(chǎn)品，以此謀求在新“藍(lán)海”中獨(dú)樹一幟。例如，京東的“京農(nóng)貸”、螞蟻金服的“旺農(nóng)系”（支付、保險(xiǎn)、貸款）、蘇寧金融的“惠農(nóng)貸”、宜信的“宜農(nóng)貸”等，均以產(chǎn)品研發(fā)為主線，將農(nóng)村金融戰(zhàn)略寓于其中，推進(jìn)實(shí)施品牌化建設(shè)。
第二，產(chǎn)品服務(wù)迭代升級?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)依托電商等網(wǎng)絡(luò)進(jìn)入農(nóng)村提供支付結(jié)算、供應(yīng)鏈融資、理財(cái)、保險(xiǎn)、征信等金融服務(wù)，快速的產(chǎn)品迭代升級能力是其顯著特征。2015年9月，京東發(fā)布農(nóng)村金融戰(zhàn)略，通過京農(nóng)貸、農(nóng)村眾籌、鄉(xiāng)村白條、農(nóng)村理財(cái)?shù)犬a(chǎn)品提供多樣化金融服務(wù)。宜信同樣高度重視產(chǎn)品創(chuàng)新，除了“宜農(nóng)貸”外，“農(nóng)商貸”則制定了“四步走”計(jì)劃，即實(shí)現(xiàn)“信貸產(chǎn)品-借貸全品類-非借貸類金融產(chǎn)品（保險(xiǎn)、理財(cái)?shù)龋?小微農(nóng)戶能力建設(shè)（關(guān)于生產(chǎn)、技術(shù)、管理等方面的增值服務(wù)）”的產(chǎn)品升級進(jìn)程。
第三，打造全過程、全產(chǎn)業(yè)模式?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)入農(nóng)村金融領(lǐng)域，依托其電商網(wǎng)絡(luò)，可以串聯(lián)產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈各環(huán)節(jié)，從而打造“全過程、全產(chǎn)業(yè)”模式。京東農(nóng)村金融服務(wù)的精髓就在于以電商網(wǎng)絡(luò)和京東物流體系為核心，抓住供應(yīng)鏈優(yōu)勢來優(yōu)化整合物流、訂單、賒銷賒購、征信等金融服務(wù)，從農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)入手建立競爭優(yōu)勢。例如，其品牌產(chǎn)品“京農(nóng)貸”就包括兩個(gè)方面——“先鋒貸”從“種”入手，合作企業(yè)賒銷農(nóng)資，農(nóng)產(chǎn)品收獲后農(nóng)戶歸還貸款；“仁壽貸”從“收”入，依托訂單收購，農(nóng)戶獲取貸款，收獲時(shí)按訂單履約還貸。通過全產(chǎn)業(yè)鏈模式，實(shí)現(xiàn)農(nóng)資、種植、收購、銷售等全過程服務(wù)，注重每個(gè)節(jié)點(diǎn)的金融服務(wù)，在鏈?zhǔn)浇Y(jié)合中進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理和控制。
啟示：技術(shù)、理念、合作
互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，“互聯(lián)網(wǎng)+”是最大的媒介和渠道，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)惟有積極推進(jìn)自身戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，才能在這個(gè)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的勃興時(shí)代立于不敗之地。
第一，打造“科技銀行”，提升互聯(lián)網(wǎng)科技水平。互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，“科技銀行”同樣是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)支撐。農(nóng)金機(jī)構(gòu)必須充分重視科技研發(fā)，不斷提升銀行的科技水平以及大數(shù)據(jù)等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用能力，進(jìn)而提高金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力。否則，必然將在農(nóng)村金融向現(xiàn)代金融的轉(zhuǎn)型進(jìn)程中慘遭淘汰。
第二，轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，以客戶服務(wù)和產(chǎn)品研發(fā)為中心?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)入農(nóng)村金融市場的顯著特征是強(qiáng)勁的產(chǎn)品研發(fā)能力，主動(dòng)發(fā)掘并滿足農(nóng)村客戶的多樣化金融服務(wù)需求。傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)囿于思維慣性，仍然習(xí)慣于坐等客戶上門，提供自上而下制定的產(chǎn)品與服務(wù)，應(yīng)高度重視一線網(wǎng)點(diǎn)和基層隊(duì)伍建設(shè)，不斷提升對客戶需求和外部環(huán)境變化的敏感度，探索自下而上創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)的機(jī)制。
第三，打破封閉理念，開放合作重塑優(yōu)勢。傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)順應(yīng)“互聯(lián)網(wǎng)+”的開放性特征，打破門戶窠臼，積極尋求與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)及其他機(jī)構(gòu)的合作機(jī)會(huì)，在“全過程、全產(chǎn)業(yè)”鏈條中構(gòu)建自身的戰(zhàn)略定位，并充分發(fā)揮好自身的傳統(tǒng)地緣、人緣優(yōu)勢，通過開放合作，重塑未來競爭優(yōu)勢。
【來源：王東賓】
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