網(wǎng)聯(lián)來了 第三方支付重構(gòu)利益鏈新金融
在我國金融市場中，中國銀聯(lián)地位顯赫。它除了是國內(nèi)唯一一家特許的銀行卡清算組織，還是一個業(yè)務(wù)線龐大的支付帝國。不過對中國銀聯(lián)來說，其地位已開始受到挑戰(zhàn)。一方面，官方此前明確要放開銀行卡清算市場，符合條件的內(nèi)外資企業(yè)，均可申請在我國境內(nèi)設(shè)立銀行卡清算機構(gòu)，另一方面，一個叫網(wǎng)聯(lián)的機構(gòu)于去年8月設(shè)立，被外界稱為“線上銀聯(lián)”。
網(wǎng)聯(lián)應(yīng)運而生，這意味著國內(nèi)支付市場將重新洗牌，不僅會重構(gòu)新的清算模式對銀聯(lián)線上業(yè)務(wù)產(chǎn)生沖擊，還要打破第三方支付機構(gòu)與銀行的直連關(guān)系。盡管業(yè)內(nèi)猜測，未來銀聯(lián)側(cè)重轉(zhuǎn)接線下支付，而網(wǎng)聯(lián)則著重轉(zhuǎn)接線上支付，但在二維碼支付已經(jīng)打通線上線下的背景下，這種業(yè)務(wù)邊界區(qū)隔恐怕不是行政手段就能限制住的。畢竟，官方也有意開放清算市場，何況銀聯(lián)同樣有開展網(wǎng)絡(luò)支付清算的能力，二者將來會有一定的競爭。
相比銀聯(lián)，在網(wǎng)聯(lián)誕生之后，第三方支付機構(gòu)所面臨的影響并不小。最為顯著的，莫過于對其盈利模式的沖擊。
目前，支付機構(gòu)開展的支付業(yè)務(wù)類型共分三種，即預(yù)付卡發(fā)行與受理、網(wǎng)絡(luò)支付、銀行卡收單，這三類業(yè)務(wù)的交易特點不同，導致其對支付機構(gòu)客戶備付金的沉淀效應(yīng)有較大差別，從預(yù)付卡、網(wǎng)絡(luò)支付、銀行卡收單依次降低。由此，在實際經(jīng)營中支付機構(gòu)對備付金利息收入的依賴程度也各不相同。事實上，在網(wǎng)聯(lián)誕生之前，不少支付機構(gòu)是以“吃利差”為主要盈利模式。
網(wǎng)聯(lián)的誕生，不僅切斷第三方支付機構(gòu)直連銀行的清算模式，而且將解決困擾已久的備付金集中管理難題。
客戶備付金是支付機構(gòu)預(yù)收其客戶的待付貨幣資金，不屬于支付機構(gòu)的自有財產(chǎn)?？蛻魝涓督鸬乃袡?quán)屬于支付機構(gòu)客戶，但不同于客戶本人的銀行存款，不受《存款保險條例》保護，也不以客戶本人名義存放在銀行，而是以支付機構(gòu)名義存放在銀行，并且由支付機構(gòu)向銀行發(fā)起資金調(diào)撥指令。
央行去年年初披露的數(shù)據(jù)顯示，支付
機構(gòu)將客戶備付金以自身名義在多家銀行開立賬戶分散存放，平均每家支付機構(gòu)開立客戶備付金賬戶13個，最多的開立客戶備付金賬戶達70個。而截至2016年第三季度，267家支付機構(gòu)吸收客戶備付金合計超過4600億元。
保障客戶備付金安全一直是央行對支付機構(gòu)監(jiān)管的重中之重。但從近些年的情況看，客戶備付金管理存在不少風險隱患，比如客戶備付金存在被支付機構(gòu)挪用的風險；一些支付機構(gòu)違規(guī)占用客戶備付金用于購買理財產(chǎn)品或其他高風險投資；有支付機構(gòu)借此便利為洗錢等犯罪活動提供通道，也增加了金融風險跨系統(tǒng)傳導的隱患；客戶備付金的分散存放，不利于支付機構(gòu)統(tǒng)籌資金管理，存在流動性風險。為此，國務(wù)院辦公廳在2016年下發(fā)的《關(guān)于印發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治工作實施方案的通知》中，明確要求非銀行支付機構(gòu)不得挪用、占用客戶備付金，客戶備付金賬戶應(yīng)開立在人民銀行或符合要求的商業(yè)銀行。去年1月，央行根據(jù)前述通知要求，決定對支付機構(gòu)客戶備付金實施集中存管。比如，自2017年4月17日起，支付機構(gòu)應(yīng)將客戶備付金按照一定比例交存至指定機構(gòu)專用存款賬戶，該賬戶資金暫不計付利息。此外，人民銀行根據(jù)支付機構(gòu)的業(yè)務(wù)類型和最近一次分類評級結(jié)果確定支付機構(gòu)交存客戶備付金的比例，并根據(jù)管理需要進行調(diào)整。
客觀來說，許多支付機構(gòu)通過擴大客戶備付金規(guī)模賺取利息收入，偏離了提供支付服務(wù)的主業(yè)，一定程度上造成支付服務(wù)市場的無序和混亂，也違背了人民銀行許可其開展業(yè)務(wù)的初衷。而實施客戶備付金集中存管，則將支付機構(gòu)存放在備付金存管銀行中的部分資金交存到指定機構(gòu)專用存款賬戶，其他流程沒有變化，不改變原有備付金銀行與支付機構(gòu)之間的權(quán)利和義務(wù)。備付金存管銀行除配合完成備付金交存專用存款賬戶相關(guān)工作外，須繼續(xù)履行對支付機構(gòu)存放在所有備付金銀行的客戶備付金信息的歸集、核對與監(jiān)督工作職責；備付金合作銀行應(yīng)繼續(xù)做好對支付機構(gòu)存放在本銀行客戶備付金的監(jiān)督。
按照官方要求，要理順支付機構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展激勵機制，引導非銀行支付機構(gòu)回歸提供小額、快捷、便民小微支付服務(wù)的宗旨。然而網(wǎng)聯(lián)平臺推出之前，第三方支付機構(gòu)通過在各商業(yè)銀行開立的備付金賬戶辦理跨行資金清算，超范圍經(jīng)營，變相行使央行或清算組織的跨行清算職能。而正是通過這樣的直連，第三方支付機構(gòu)實際扮演著線上清算組織的角色。由于交易是直連模式，央行看不到第三方支付的“完整的資金轉(zhuǎn)移鏈條”，這理論上也為洗錢、行賄、偷漏稅行為提供了便利。在此背景下，網(wǎng)聯(lián)被寄予厚望。
去年8月，《中國人民銀行支付結(jié)算司關(guān)于將非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)由直連模式遷移至網(wǎng)聯(lián)平臺處理的通知》印發(fā)，其中明確自2018年6月30日起，支付機構(gòu)受理的涉及銀行賬戶的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)全部通過網(wǎng)聯(lián)平臺處理。各銀行和支付機構(gòu)應(yīng)于2017年10月15日前完成接入網(wǎng)聯(lián)平臺和業(yè)務(wù)遷移相關(guān)準備工作。具體到網(wǎng)聯(lián)的定位來看，主要處理非銀行支付機構(gòu)發(fā)起的涉及銀行賬戶的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)。
由于2016年官方已經(jīng)明確要求非銀行支付機構(gòu)不得連接多家銀行系統(tǒng)，變相開展跨行清算業(yè)務(wù)，這種情況下，非銀行支付機構(gòu)開展跨行支付業(yè)務(wù)就需要網(wǎng)聯(lián)這樣的清算機構(gòu)來實現(xiàn)。實際上，通過該清算平臺的支撐，未來支付機構(gòu)只需開立一個銀行賬戶即可辦理客戶備付金的所有收付業(yè)務(wù)，而這也便于對交存至專用存款賬戶的客戶備付金進行有效的集中管理，化解備付金分散存放的風險。
【來源：金評媒】
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