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買保險(xiǎn)，買的是什么?新金融

砍柴網(wǎng) / 中國經(jīng)濟(jì)網(wǎng) / 2018-02-12 19:54

總之，對普通消費(fèi)者而言，大可不必為了即將停售的保險(xiǎn)產(chǎn)品傷腦筋。

買保險(xiǎn)，買的是什么? - 金評媒

對具體的保險(xiǎn)產(chǎn)品而言，停售無外乎兩個原因：一是對保險(xiǎn)公司而言，繼續(xù)銷售舊產(chǎn)品利潤空間有限，再賣不劃算；二是與監(jiān)管部門要求相比，現(xiàn)有的產(chǎn)品已經(jīng)不合規(guī)，必須調(diào)整。例如，2017年5月，中國保監(jiān)會出臺文件要求：兩全保險(xiǎn)產(chǎn)品、年金保險(xiǎn)產(chǎn)品，首次生存保險(xiǎn)金給付應(yīng)在保單生效滿5年之后，且每年給付或部分領(lǐng)取比例不得超過已交保險(xiǎn)費(fèi)的20%。這一規(guī)定直接導(dǎo)致市場上繳費(fèi)當(dāng)年就給予一定比例的返還，甚至隨繳隨返的年金保險(xiǎn)產(chǎn)品大面積整改或停售。

從這個角度看，所謂“即將停售”的保險(xiǎn)并不一定就是“機(jī)不可失”的好產(chǎn)品，“即將停售”也不應(yīng)成為購買的主要動因。對普通人而言，選保險(xiǎn)應(yīng)該有以下幾個原則值得遵守：

首先，選保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)注重保障功能，弱化投資功能。目前市場上出售的意外險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)是保險(xiǎn)產(chǎn)品最初的形態(tài)，也就是消費(fèi)者支付一定數(shù)量保費(fèi)，當(dāng)事故發(fā)生時保險(xiǎn)公司進(jìn)行理賠，如不發(fā)生事故，保費(fèi)不退。這類保險(xiǎn)的保費(fèi)較低，但是可以撬動的保額很高。不過很多消費(fèi)者在直觀上認(rèn)為，如果未能理賠，自己的錢似乎打了水漂，于是保險(xiǎn)公司才設(shè)計(jì)出了分紅險(xiǎn)、投連險(xiǎn)等產(chǎn)品。與傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品相比，這些險(xiǎn)種雖然增加了投資功能，但是保障能力隨之也降低了。因此，在選保險(xiǎn)時，實(shí)在是“魚與熊掌不可兼得”。

其次，讓專業(yè)的險(xiǎn)種做專業(yè)的事情，一險(xiǎn)打天下很難實(shí)現(xiàn)。很多消費(fèi)者希望購買一種產(chǎn)品解決多個問題，比如，壽險(xiǎn)產(chǎn)品最好既能保障意外又能保障重大疾病，還能報(bào)銷醫(yī)藥費(fèi)。實(shí)際上，保險(xiǎn)產(chǎn)品的市場是極度細(xì)分的市場，真正“萬能”的產(chǎn)品是不存在的。醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)的杠桿水平較高，售價(jià)相對較低，絕大多數(shù)消費(fèi)者都能買得起；重大疾病險(xiǎn)可能繳費(fèi)周期更長，但是保障也更為全面；對于想報(bào)銷醫(yī)藥費(fèi)用的，社保加上商業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)該是最佳的組合。

再次，所繳保費(fèi)應(yīng)該與收入相匹配，中途退保不劃算。不少消費(fèi)者看著市面上豐富的產(chǎn)品，恨不得每個都買上一份，可是買了之后又發(fā)現(xiàn)持續(xù)繳費(fèi)壓力太大，想中途退保，這也是不可取的。一般來說，分期繳納保費(fèi)的壽險(xiǎn)或重疾險(xiǎn)，一旦因?yàn)閭€人經(jīng)濟(jì)原因錯過繳費(fèi)期可能造成保單失效，如果恰好在此期間發(fā)生事故，保險(xiǎn)公司是不理賠的。而如果中途退保，能夠拿回的資金往往低于所繳保費(fèi)，更不劃算。此外，一年期的消費(fèi)型保險(xiǎn)如果中途斷繳，還可能會影響今后的續(xù)保，因此也要謹(jǐn)慎考慮再做選擇。

總之，對普通消費(fèi)者而言，大可不必為了即將停售的保險(xiǎn)產(chǎn)品傷腦筋。如同電子產(chǎn)品的升級換代，某款保險(xiǎn)產(chǎn)品即使停售，保險(xiǎn)公司后續(xù)也會推出替代或升級產(chǎn)品。相比之下，新產(chǎn)品的保費(fèi)可能高一些，但保障權(quán)益或者合規(guī)性會做得更好。這無論是對消費(fèi)者還是對保險(xiǎn)公司來說，都是好事情。

【來源：中國經(jīng)濟(jì)網(wǎng) 】

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