線上借貸業(yè)務(wù)被叫停？民營銀行“出路”何在新金融
近日，有媒體曝光，去年11月末，有民營銀行接到監(jiān)管部門口頭通知，除了微眾銀行、網(wǎng)商銀行和新網(wǎng)銀行之外，其余民營銀行線上借貸業(yè)務(wù)將暫停。據(jù)接近監(jiān)管層的知情人士透露，這是因?yàn)楝F(xiàn)金貸受到監(jiān)管，消費(fèi)金融大規(guī)模收緊，波及到民營銀行。截至目前，已有17家民營銀行開業(yè)，但因無吸儲(chǔ)能力、無場景、無流量，部分民營銀行發(fā)展不盡如人意。究竟民營銀行線上借貸業(yè)務(wù)為何被叫停？民營銀行的發(fā)展前景又在哪里？
不會(huì)“一刀切”
近日，記者撥打十幾家民營銀行客服熱線，詢問線上借貸業(yè)務(wù)情況。確實(shí)，有部分民營銀行因監(jiān)管需要，暫停線上借貸業(yè)務(wù)；也有一家民營銀行稱，出于自身業(yè)務(wù)調(diào)整而暫停線上借貸；另有部分民營銀行雖開展線上借貸業(yè)務(wù)，但只對(duì)有合作、有關(guān)聯(lián)的客戶提供服務(wù)；還有多家民營銀行表示，線上借貸業(yè)務(wù)尚在研究中，將適時(shí)推出。
中國人民銀行鄭州培訓(xùn)學(xué)院銀行業(yè)研究與診斷中心主任王勇認(rèn)為，部分民營銀行線上借貸業(yè)務(wù)被叫停的一個(gè)重要原因，是對(duì)線上借出去的款項(xiàng)無法追蹤其用途，而這部分原本應(yīng)用于消費(fèi)領(lǐng)域的資金極有可能改變路徑，進(jìn)入投資領(lǐng)域。
“資金用途改變后果很嚴(yán)重，因?yàn)橄M(fèi)并不牽涉到風(fēng)險(xiǎn)，投資則一定會(huì)有風(fēng)險(xiǎn)。借方有時(shí)明知貸方會(huì)用資金去投資，但仍會(huì)"睜一眼閉一眼"，并向借方索要高額利息。對(duì)于資金流向的不負(fù)責(zé)任態(tài)度，容易擾亂金融市場秩序，一旦資金打著消費(fèi)貸、現(xiàn)金貸、消費(fèi)分期的名義走向房地產(chǎn)市場、債券市場，被用來謀取短期暴利，將嚴(yán)重增加金融業(yè)資產(chǎn)泡沫。”不過王勇認(rèn)為，商業(yè)銀行倒可以大力發(fā)展網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，目前商業(yè)銀行也正在積極拓展這一領(lǐng)域。“商業(yè)銀行從事網(wǎng)貸業(yè)務(wù)較有優(yōu)勢，對(duì)于資金的管控較嚴(yán)格，還能用大數(shù)據(jù)判定貸款（快速審批秒下款）者的信用。此外，商業(yè)銀行在智能化領(lǐng)域的發(fā)展頗有成果，像移動(dòng)金融、手機(jī)銀行等，都是非常規(guī)范的互聯(lián)網(wǎng)金融。”
某銀行相關(guān)人士也對(duì)記者表示，叫停部分民營銀行線上借貸業(yè)務(wù)，監(jiān)管部門主要出于幾方面考慮。一是現(xiàn)金貸用途難以確認(rèn)，對(duì)現(xiàn)金的流向難以監(jiān)控，“相關(guān)錢款很可能轉(zhuǎn)向一些違規(guī)領(lǐng)域，如房地產(chǎn)市場、股市甚至非法領(lǐng)域。即使貸方可以出示相關(guān)消費(fèi)合同，但民營銀行無法進(jìn)行后程追蹤。所以可以判斷，民營銀行的線上借貸業(yè)務(wù)可能出現(xiàn)問題，因此被叫停。”該人士指出，線上借貸是目前銀行和類金融機(jī)構(gòu)，特別是持牌金融機(jī)構(gòu)一個(gè)很好的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)，“線上借貸大家都想做，既可以跟大數(shù)據(jù)結(jié)合，又不用依賴網(wǎng)點(diǎn)，對(duì)于客戶經(jīng)理較少的銀行特別有吸引力，但風(fēng)險(xiǎn)較大，不是每一家銀行或金融機(jī)構(gòu)都可以做。線上借貸業(yè)務(wù)潛藏的風(fēng)險(xiǎn)非常大，一些不法分子了解線上借貸的規(guī)則后，可以"薅羊毛"，進(jìn)行有針對(duì)性的攻破策略，避開風(fēng)控，很容易導(dǎo)致批量的不良率產(chǎn)生。”
但該人士認(rèn)為，民營銀行線上借貸業(yè)務(wù)被叫停只是階段性的，不會(huì)“一刀切”。有了成熟的監(jiān)管措施后，還會(huì)陸續(xù)放開。“監(jiān)管方面可能對(duì)線上借貸的總量進(jìn)行控制，根據(jù)銀行放貸規(guī)模，抽出一定比例進(jìn)行線上借貸。也可能對(duì)線上借貸單筆金額進(jìn)行精準(zhǔn)的限制，或者對(duì)所有放出去的貸款進(jìn)行跟蹤，如果資金用于支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)、支持小微，可以有配套的獎(jiǎng)勵(lì)。比如根據(jù)支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的程度，發(fā)放相應(yīng)的貸款額度（快速審批秒下款）。此外，監(jiān)管可能對(duì)一些相關(guān)系統(tǒng)進(jìn)行風(fēng)控，如數(shù)據(jù)來源、保護(hù)客戶隱私等?，F(xiàn)在細(xì)則沒出來，又擔(dān)心問題堆積，所以只能叫停民營銀行線上借貸業(yè)務(wù)。”
該人士進(jìn)一步指出，線上借貸方面，不管是民營銀行還是國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行，都會(huì)有發(fā)展。“只不過，民營銀行更需要線上借貸業(yè)務(wù)的支持，因?yàn)橄鄬?duì)其他大銀行，民營銀行網(wǎng)點(diǎn)較少，所在區(qū)域也少。如果網(wǎng)點(diǎn)在上海，但業(yè)務(wù)在網(wǎng)點(diǎn)無法覆蓋到的地方，線上借貸可能就成了唯一能做的業(yè)務(wù)。當(dāng)然，最終還是要根據(jù)相關(guān)監(jiān)管指標(biāo)，看相關(guān)銀行的特色及風(fēng)控水平，決定能不能做。”
王勇表示，雖然部分民營銀行的線上借貸業(yè)務(wù)被叫停，但原因未必像外界想象那樣。“監(jiān)管層在春節(jié)前對(duì)消費(fèi)金融、消費(fèi)分期及現(xiàn)金貸的整頓如火如荼。民營銀行不一定是出了大問題，而是在春節(jié)前正好趕上"這班車"。對(duì)于網(wǎng)貸這樣的新型業(yè)務(wù)進(jìn)行治理，并不是針對(duì)民營銀行。對(duì)民營銀行應(yīng)該只是摸底排查，因?yàn)槊駹I銀行中，真正致力于從事網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的只有微眾銀行、網(wǎng)商銀行和新網(wǎng)銀行，由于這三家銀行帶有互聯(lián)網(wǎng)金融的"基因"，才會(huì)有這樣的業(yè)務(wù)定性。除此以外，民營銀行中從事互聯(lián)網(wǎng)金融的，并不以網(wǎng)貸業(yè)務(wù)為主。此外，從2017年的情況看，民營銀行整體經(jīng)營業(yè)績效益、利潤、不良率都不錯(cuò)，涉足網(wǎng)貸業(yè)務(wù)不深，因此監(jiān)管層不會(huì)對(duì)民營銀行線上借貸業(yè)務(wù)像對(duì)P2P那樣進(jìn)行專項(xiàng)整治。在這一輪摸底排查后，民營銀行線上借貸業(yè)務(wù)很可能被納入規(guī)范經(jīng)營范圍。”
發(fā)展前景仍可期
上述銀行相關(guān)人士對(duì)記者表示，目前情況下，除了P2P、現(xiàn)金貸這樣的業(yè)務(wù)民營銀行也能很快上手以外，如果要跟著大銀行的發(fā)展模式走，民營銀行還是有較大瓶頸。
該人士指出，一方面，在于銀行的發(fā)展需要時(shí)間積累，“客戶需要慢慢培養(yǎng)，時(shí)間久了以后，客戶才會(huì)慢慢接受銀行提供的增值服務(wù)?？蛻粼阢y行辦理業(yè)務(wù)不是一次性消費(fèi)，要培養(yǎng)客戶對(duì)銀行的信任，需要看品牌，看能力，看綜合認(rèn)可度，這個(gè)過程很慢，因?yàn)榻⑿湃尉褪且粋€(gè)緩慢的過程。另一方面，目前民營銀行的一大劣勢是網(wǎng)點(diǎn)太少，“大多數(shù)老百姓(603883,股吧)對(duì)銀行的理解，仍是要看得見、摸得著。盡管隨著數(shù)字化進(jìn)程加快，很多銀行的網(wǎng)點(diǎn)在收縮，但傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)依舊不可或缺。做銀行業(yè)務(wù)還是要依托實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，沒有網(wǎng)點(diǎn)，很多業(yè)務(wù)不好做。”
王勇認(rèn)為，民營銀行發(fā)展不足之處在于發(fā)展時(shí)間較短，缺乏相關(guān)經(jīng)驗(yàn)。對(duì)于民營銀行未來的發(fā)展空間，王勇還是比較看好的。他認(rèn)為，民營銀行的優(yōu)勢是負(fù)擔(dān)少。“民營銀行自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自求平衡，沒有國家資本做支撐，相對(duì)其他大銀行反而對(duì)風(fēng)控極為重視，不抱僥幸，不冒風(fēng)險(xiǎn)，并且謹(jǐn)慎。在這個(gè)基礎(chǔ)上，民營銀行能夠有戰(zhàn)略，有規(guī)劃，有公司治理，一定有發(fā)展前途。此外，對(duì)于微眾銀行、網(wǎng)商銀行這種有互聯(lián)網(wǎng)背景的銀行，更是有客戶量，發(fā)展前景亦可期。”
【來源：上海金融報(bào)】
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