現(xiàn)金貸不景氣：惡意逾期嚴(yán)重 上百家行業(yè)公司倒閉新金融
3月15日，宜人貸（注冊(cè)領(lǐng)紅包）發(fā)布最新財(cái)報(bào)顯示，2017年第四季度促成借款總額134.39億人民幣，同比增長(zhǎng)95%，然而，環(huán)比增速達(dá)到歷史最低值，僅為10.3%，增速明顯放緩；此前兩天，趣店集團(tuán)發(fā)布財(cái)報(bào)也顯示，2017年第四季度營(yíng)收14.91億元，同比增長(zhǎng)108.24%，環(huán)比增長(zhǎng)2.76%，和2017年上半年?duì)I收數(shù)據(jù)——同比增長(zhǎng)392%、環(huán)比增長(zhǎng)70.99%相比，第四季度的增速同樣出現(xiàn)明顯下滑。
近日，凡普信貸一名放貸人員向《IT時(shí)報(bào)》記者表示，春節(jié)前后放貸業(yè)績(jī)大減、催收力度加強(qiáng)，大量員工已從公司離職，“自去年12月份以來(lái)，公司效益極差，逾期率也大大提升，”而據(jù)之前二三四五公司發(fā)布的《關(guān)于2017年度計(jì)提資產(chǎn)減值準(zhǔn)備的公告》顯示，2017年二三四五的壞賬達(dá)到9.66億，其中第四季度增幅顯著。
一名催收公司的資深工作人員告訴記者，自去年第四季度互聯(lián)網(wǎng)金融強(qiáng)化政策監(jiān)管之后，“現(xiàn)金貸企業(yè)非常不好過(guò)，已有上百家公司關(guān)門(mén)倒閉”。監(jiān)管大棒之下，行業(yè)開(kāi)始重新洗牌，與此同時(shí)，借款不還現(xiàn)象也愈顯嚴(yán)重，放貸與還款、借錢(qián)與催收成為行業(yè)游戲者之間新的博弈。
行業(yè)不景氣，上百家公司關(guān)門(mén)倒閉
業(yè)績(jī)驟減3/4，部門(mén)出現(xiàn)“離職潮”
在凡普信貸工作了一年多的李藝（化名）最近一段時(shí)間陷入苦惱中，“原先業(yè)績(jī)好的時(shí)候，一個(gè)月能掙近2萬(wàn)元，但上個(gè)月卻只發(fā)了4500元薪水，這個(gè)月估計(jì)也只有5000元上下，很多人都已離職了。”她向《IT時(shí)報(bào)》記者埋怨道。
李藝是凡普信貸的一名電話銷(xiāo)售，日常工作主要是根據(jù)不同的客戶條件發(fā)放不同的借貸產(chǎn)品，去年12月份之前，她的工作并不難做，貸款（快速審批秒下款）的人多，放貸的標(biāo)準(zhǔn)也不算嚴(yán)格，“打打電話，受理客戶信息，基本就能確保不錯(cuò)的月收入。”
但去年12月之后，情況急轉(zhuǎn)直下，政策監(jiān)管加緊，公司要求抬升放貸門(mén)檻，“原先許多可以做的貸款現(xiàn)在都不能做，而且還開(kāi)始要求我們做催收。”李藝表示，“在放貸形式上，凡普信貸包括普通貸款和循環(huán)貸，循環(huán)貸是指之前在我們公司做過(guò)貸款的人再次追加一筆額度，以前這項(xiàng)業(yè)務(wù)不需要查征信，而現(xiàn)在是必不可少的要求。”
放貸要求的收緊給業(yè)務(wù)員帶來(lái)不小的壓力，李藝向記者透露，她的收入這段時(shí)間直線下滑，“從18000減到10000元，再縮水到5千上下”，與此同時(shí)，催收也成了一大新要求，對(duì)于性格比較溫和的她來(lái)說(shuō)，這的確是一件很難勝任的事。
“催收要會(huì)施壓、會(huì)罵人，言語(yǔ)之中會(huì)有一些威脅的成分，我做不到總被領(lǐng)導(dǎo)批評(píng)。”如今她正在考慮離職，部門(mén)已經(jīng)有大批同事紛紛離開(kāi)，“去年最多的時(shí)候有250多人，現(xiàn)在只有170人，這還算上了年初新招聘的人。”
和李藝所在的凡普信貸類(lèi)似，趣店、宜人貸從去年年底開(kāi)始，業(yè)績(jī)?cè)鏊倬尸F(xiàn)大幅下滑，一名催收公司不愿具名的工作人員向記者透露，現(xiàn)在整個(gè)行業(yè)非常蕭條，從去年下半年開(kāi)始已有上百家現(xiàn)金貸公司關(guān)門(mén)倒閉，在很大程度上也對(duì)催收公司的市場(chǎng)效益產(chǎn)生了嚴(yán)重的沖擊。
行業(yè)第三方研究機(jī)構(gòu)CEO石鵬峰認(rèn)為，行業(yè)的增幅下滑主要來(lái)源還是2017年下半年整個(gè)互金行業(yè)的監(jiān)管進(jìn)一步趨嚴(yán)所致，尤其是對(duì)于一些業(yè)務(wù)模式的限制以及對(duì)于借款綜合成本不得超過(guò)年化36%的規(guī)定影響較大。
據(jù)悉，2017年12月，監(jiān)管部門(mén)連發(fā)多部監(jiān)管文件，其中，12月1日晚，P2P 網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室正式下發(fā)《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》，嚴(yán)格約束現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)，要求持牌經(jīng)營(yíng)、利率不得高于36%、無(wú)消費(fèi)場(chǎng)景的現(xiàn)金貸暫停發(fā)放、禁止現(xiàn)金貸通過(guò)P2P網(wǎng)貸融入資金，并規(guī)定銀行不得為無(wú)牌機(jī)構(gòu)提供助貸資金等。
惡意逾期嚴(yán)重，老賴拒不還錢(qián)
催收與反催收呈現(xiàn)新博弈
李藝告訴記者，在催收過(guò)程中，他們只做一件事——就是不停地打電話，“但很多時(shí)候借款人一直聯(lián)系不上”，逾期在整個(gè)行業(yè)比較常見(jiàn)，尤其在政策嚴(yán)管期間，這種現(xiàn)象更加明顯，甚至催生出了惡意逾期的情況，通常這些群體都會(huì)將自己看作是“高利貸受害者”。
記者在QQ等社交軟件輸入“反催收”“高利貸”等關(guān)鍵詞，出現(xiàn)大量的聊天群，群內(nèi)聊天都是關(guān)注彼此的借款與逾期情況，他們集聚一起相互打氣。
“逾期越長(zhǎng)，罰金越多，基本上想要‘上岸’就要白干10年。”一名逾期者此前如此表示，這也代表了每一名欠款人的典型心態(tài)。
還有人表示，催款的一般都忙不過(guò)來(lái)，“他們最多爆通訊錄，只要不怕這個(gè)就沒(méi)事。”李藝表示，逾期率在這段時(shí)間上漲，但老賴一直存在，這些人往往工作不穩(wěn)定、學(xué)歷不高，而判定的方法就是看他們?cè)诮栀J的時(shí)候怎么交流，如果上來(lái)就問(wèn)要不要征信，基本可以判斷是只想借不想還，“我們便會(huì)將他拉進(jìn)黑名單。”石鵬峰分析認(rèn)為，監(jiān)管導(dǎo)致的逾期率上升是一種短期的行業(yè)踩踏事件，因?yàn)槿ツ?2月1日突然宣布的嚴(yán)格綜合成本利率限制，讓原有的高利息覆蓋高風(fēng)險(xiǎn)的模式無(wú)以為繼，所以各家機(jī)構(gòu)紛紛抽貸，導(dǎo)致一大批原來(lái)依靠不斷“擼口子（新貸還舊賬）”的次貸用戶無(wú)法再用原來(lái)的方式借新還舊，從而使得短期內(nèi)逾期率快速上升。
上海交通大學(xué)中國(guó)普惠金融（注冊(cè)領(lǐng)紅包）中心聯(lián)席主任白澄宇認(rèn)為，監(jiān)管讓更多的行業(yè)問(wèn)題暴露出來(lái)，但老賴惡意逾期和監(jiān)管政策的直接關(guān)聯(lián)不大，“監(jiān)管更多的是對(duì)金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生影響，而那些逾期不還的人打一開(kāi)始就沒(méi)想過(guò)還。”
據(jù)公開(kāi)數(shù)據(jù)顯示，現(xiàn)金貸行業(yè)涉及催收金額1.14萬(wàn)億元，催收平臺(tái)380家，涉及催收人108萬(wàn)人，平均催收傭金率25.9%，而在所有逾期案例中有70%~80%是因與借款人失去聯(lián)系造成的，而一旦找到借款人，有50%以上可以還款。
白澄宇說(shuō)，目前整個(gè)民間借貸行業(yè)，包括P2P、現(xiàn)金貸、網(wǎng)絡(luò)小貸都缺乏完整征信服務(wù)和系統(tǒng)，借款人存在多頭舉債和過(guò)度負(fù)債的現(xiàn)象，這意味著面對(duì)同一個(gè)借款人，誰(shuí)催收得厲害，還錢(qián)的可能性就越大，這也是導(dǎo)致惡性催收的一大緣由。他認(rèn)為，應(yīng)該由政策給出一個(gè)具體的監(jiān)管辦法，明確催收標(biāo)準(zhǔn)和尺度，從而對(duì)借款人進(jìn)行一個(gè)行為上的有效約束。他表示，這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)目前國(guó)家已經(jīng)在研究制定當(dāng)中。
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