宜人貸凈利潤(rùn)增速?gòu)?016年的305%年大幅下降至2017年的23%。同時(shí)記者發(fā)現(xiàn)，其遭到的投訴有所增加，包括“砍頭息”、高費(fèi)率、逾期罰金過高、侵犯隱私、暴力催收等。

3月22日，宜人貸（NYSE: YRD）美股下跌8.32%，領(lǐng)跌中國(guó)概念的互聯(lián)網(wǎng)公司。

這和其此前發(fā)布的年報(bào)業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)乏力不無關(guān)系，2017年宜人貸凈利潤(rùn)增長(zhǎng)23%至13.72億元人民幣，較2016年的305%大幅下降九成。

另外《投資時(shí)報(bào)》記者發(fā)現(xiàn)，聚投訴上投訴宜人貸的數(shù)量在2017年末猛增。

聚投訴數(shù)據(jù)顯示，對(duì)宜人貸的投訴量為178，其中2017年末的投訴量從10月和11月的2起和6起直線上升至12月26起。宜人貸在該平臺(tái)上還被發(fā)起設(shè)立了集體投訴。

在聚投訴上，宜人貸被投訴“砍頭息”、高費(fèi)率、逾期罰金過高、侵犯隱私，以及包括騷擾親朋、恐嚇威脅、謾罵等在內(nèi)的暴力催收。

聚投訴平臺(tái)上顯示的“宜人貸”方面及宜人貸電話客服對(duì)上述不同問題分別給予否認(rèn)、按協(xié)議、目前APP讀取通訊錄需借款（享低息貸款）人確認(rèn)、需核實(shí)等回應(yīng)，不過也表示，“宜人貸現(xiàn)針對(duì)國(guó)家相關(guān)政策也在積極配合整改，宜人貸會(huì)遵照國(guó)家規(guī)定期限完成整改。”

《投資時(shí)報(bào)》記者還發(fā)現(xiàn)，宜人貸“宜人幫”采用給予邀請(qǐng)人二級(jí)返利（注冊(cè)領(lǐng)紅包）的邀請(qǐng)推廣方式發(fā)展借款人。中央民族大學(xué)法學(xué)院教授、中國(guó)科技金融法律研究會(huì)副會(huì)長(zhǎng)、秘書長(zhǎng)鄧建鵬對(duì)《投資時(shí)報(bào)》記者表示，這種二級(jí)模式?jīng)]到三級(jí)，是打了擦邊球，不好說是違法。但這種模式下風(fēng)險(xiǎn)高，借款成本可能會(huì)高。另外一位不愿具名的互聯(lián)網(wǎng)金融方面法學(xué)專家則表示對(duì)此種模式不太好判定。

《投資時(shí)報(bào)》記者給宜人貸客服提供的媒體相關(guān)部門郵箱及宜人貸業(yè)績(jī)報(bào)告所附“投資者和媒體咨詢”郵箱發(fā)送了采訪函，不過至截稿未收到回復(fù)。

宜人貸紐交所股價(jià)3月22日隨大盤暴跌8.32%至38.59美元，此前，自宜人貸3月15日發(fā)布2017年第四季度業(yè)績(jī)報(bào)后，其股價(jià)基本橫盤。宜人貸在該報(bào)告中預(yù)計(jì)2018年一季凈收入為15.3億-15.7億人民幣，較2017年第四季度18.25億人民幣有所下降。

投訴“砍頭息”

近日聚投訴上出現(xiàn)多個(gè)投訴宜人貸“砍頭息”的案例。

其中有位借款人投訴稱，借款6萬元，合同金額68100元，“砍頭息太過分了。”借款人提供的截圖上顯示前期服務(wù)費(fèi)為8100元。

《投資時(shí)報(bào)》記者聯(lián)系宜人貸，客服稱到手金額基本是借款申請(qǐng)金額，但要注意協(xié)議金額，協(xié)議金額減到手金額是前期服務(wù)費(fèi)。

上述案例的前期服務(wù)費(fèi)占到手金額的比例為約13.5%，協(xié)議金額與到手金額的比例為1.135倍。

對(duì)于“砍頭息”的質(zhì)疑，該客服稱，前期服務(wù)費(fèi)是平臺(tái)服務(wù)費(fèi)，不是利息，不存在“砍頭息”。“現(xiàn)在國(guó)家嚴(yán)格把控這些，如果存在‘砍頭息’，肯定已經(jīng)整改了。”

其對(duì)前期服務(wù)費(fèi)還作了具體解釋：“出借人在借款給您的時(shí)候墊付了平臺(tái)服務(wù)費(fèi)。墊付是體現(xiàn)在協(xié)議金額里，最后還是借款人掏。”不過，當(dāng)記者詢問：如果出借方墊付了，平臺(tái)是否要將借款人繳納的前期服務(wù)費(fèi)償還給出借人？該客服則稱，“是我們平臺(tái)的服務(wù)費(fèi)，不存在還不還給出借人。”

聚投訴顯示，宜人貸對(duì)上述部分投訴“砍頭息”案例的回應(yīng)中稱，“宜人貸現(xiàn)針對(duì)國(guó)家相關(guān)政策也在積極配合整改，宜人貸會(huì)遵照國(guó)家規(guī)定期限完成整改。”

2017年12月發(fā)布的《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》規(guī)定，“禁止從借貸本金中先行扣除利息、手續(xù)費(fèi)、管理費(fèi)、保證金”。

宜人貸官網(wǎng)公布的該公司2017年第四季度財(cái)務(wù)業(yè)績(jī)顯示，2017年第四季度宜人貸實(shí)收借款人前期服務(wù)費(fèi)23.77億元，同比增62%，占2017年第四季度實(shí)收服務(wù)費(fèi)29.44億元的比例高達(dá)80.74%。

投訴逾期費(fèi)用高

此外，聚投訴上還有多個(gè)借款人投訴宜人貸高利（高費(fèi)率）或逾期費(fèi)用高。

《投資時(shí)報(bào)》記者聯(lián)系宜人貸，客服稱通過極速模式借款，月綜合費(fèi)率根據(jù)信用高低在0.78-1.80%，年利息10%-12%（網(wǎng)站顯示為“12.5%”）。

客服表示，月綜合費(fèi)率涵蓋出借人利息和平臺(tái)服務(wù)費(fèi)兩部分。借款總成本等于到手金額乘以月綜合費(fèi)率再乘以借款期限。平臺(tái)服務(wù)費(fèi)包括前期和分期，都包含在月綜合費(fèi)率里面。

據(jù)介紹，宜人貸借款的費(fèi)用，包括前期服務(wù)費(fèi)、分期服務(wù)費(fèi)、利息，逾期后會(huì)有滯納金和罰息，逾期后，正常的利息和（分期）服務(wù)費(fèi)仍要交。

聚投訴上一位借款人投訴“砍頭息”的案例顯示，其合同金額中除了前期服務(wù)費(fèi)5109.79元，還包括保險(xiǎn)費(fèi)2990.21元，合同金額5.81萬元與到手金額5萬元的比例為1.162倍，較前述無保險(xiǎn)費(fèi)情況下比例高。

《投資時(shí)報(bào)》記者聯(lián)系宜人貸，客服表示，保險(xiǎn)費(fèi)是中國(guó)人保履約險(xiǎn)，保費(fèi)等于保險(xiǎn)金額乘以5%的保費(fèi)費(fèi)率，保險(xiǎn)金額是協(xié)議金額加上給出借人前四期的利息。保險(xiǎn)費(fèi)是替代以往從服務(wù)費(fèi)里計(jì)提的質(zhì)保?？?，目前是部分替代。保險(xiǎn)費(fèi)包含在借款總成本里面，是否有保險(xiǎn)費(fèi)都不會(huì)影響借款總成本。

逾期罰金也是網(wǎng)貸公司重視的收入來源。

聚投訴上，一位借款人投訴逾期費(fèi)高，其投訴截圖顯示，當(dāng)月應(yīng)還5878.85元，其中本金4405.49元，利息421.09元，平臺(tái)費(fèi)279.99元，逾期費(fèi)用772.28元。

宜人貸回應(yīng)稱，“您第一期和第二期賬單都出現(xiàn)了逾期，其中第一期實(shí)際逾期23天，滯納金=當(dāng)期本息×15%，逾期天數(shù)在30天（含）以內(nèi)的：罰息=當(dāng)期應(yīng)還未還本息×0.2%×逾期天數(shù)，建議您盡快將第二期賬單結(jié)清，以免產(chǎn)生更多的罰息和滯納金。”

宜人貸客服對(duì)記者表示，逾期一天違約金（滯納金）也是收當(dāng)期本息乘以15%，逾期時(shí)間久了會(huì)根據(jù)逾期時(shí)間和逾期情況來判斷比例。

2017年12月發(fā)布的《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》規(guī)定，禁止“設(shè)定高額逾期利息、滯納金、罰息等。”

在借款人投訴逾期費(fèi)用過高的另一面，出借人借出的款項(xiàng)如果逾期，有較高保障。

宜人貸客服稱，如果逾期15天，他們會(huì)墊付該借款人該期的本息，超過90天則會(huì)一次性墊付未償還的本息以及該筆借款剩余全部本金。借款人逾期，或不還款，對(duì)出借人的本金不會(huì)產(chǎn)生任何影響。“墊付是我們的服務(wù)保障，包括中國(guó)人保的履約保險(xiǎn)、質(zhì)保?？畹?。”

宜人貸網(wǎng)站出借頁面顯示，“借款人投保合同履約險(xiǎn)”后面還有一個(gè)選項(xiàng)是“擔(dān)保公司保障”。

2016年8月出臺(tái)的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》規(guī)定，網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)不得“直接或變相向出借人提供擔(dān)?；蛘叱兄Z保本保息”。

借貸兩端皆采用邀請(qǐng)獎(jiǎng)勵(lì)推廣

和所有網(wǎng)貸平臺(tái)一樣，宜人貸需要拓展盡可能多的借款人和出借人。

宜人貸網(wǎng)站宣傳語顯示，“邀請(qǐng)好友，逆天返利高達(dá)3.8%”，點(diǎn)開后進(jìn)入宜人幫網(wǎng)站，其宣傳語顯示，宜人幫是“宜人貸公司長(zhǎng)期推出的一種營(yíng)銷返傭合作形式，統(tǒng)一采用按照成交計(jì)費(fèi)（CPS）的推廣模式合作。”

進(jìn)入“宜人貸借款”APP中“宜人幫”頁面，可以看到，通過此種方式，每月返利＝實(shí)時(shí)返利＋月度返利，實(shí)時(shí)返利＝邀請(qǐng)借款金額×1.5%，月度返利＝當(dāng)月累計(jì)邀請(qǐng)借款金額×對(duì)應(yīng)比例。月度返利比例在0-2.3%。實(shí)時(shí)返利在好友借款后次日，自動(dòng)發(fā)放到邀請(qǐng)人資金賬戶，月度返利于次月統(tǒng)一發(fā)放。

該模式還有二級(jí)返利，二級(jí)好友成功借款，可獲得其借款金額0.5%返利，上不封頂。

《投資時(shí)報(bào)》記者聯(lián)系宜人貸，客服稱，宜人幫最多有二級(jí)提成。宜人幫活動(dòng)在他們平臺(tái)從2017年到現(xiàn)在一直存在，肯定會(huì)按照國(guó)家要求來嚴(yán)格執(zhí)行。“如果說哪里不合規(guī)，這個(gè)活動(dòng)肯定已經(jīng)沒有了。”

除了借款端采用二級(jí)邀請(qǐng)方式，宜人貸在出借端也采用了邀請(qǐng)方式進(jìn)行推廣。

宜人貸網(wǎng)站宣傳語顯示，“邀請(qǐng)好友，瓜分1%獎(jiǎng)金”。點(diǎn)開后頁面顯示，發(fā)送鏈接給好友，好友注冊(cè)并出借，可獲得1%獎(jiǎng)金。比如，好友出借10萬元“宜定盈”12月授權(quán)服務(wù)，邀請(qǐng)人可獲得1000元（1%）現(xiàn)金獎(jiǎng)勵(lì)。獎(jiǎng)勵(lì)計(jì)算公式為：您所賺獎(jiǎng)金=好友出借金額×1%×授權(quán)服務(wù)期/12。好友注冊(cè)一年內(nèi)，多次出借，推薦人多次獲獎(jiǎng)勵(lì)。注冊(cè)時(shí)間滿一年后出借，不再返獎(jiǎng)。所有獎(jiǎng)勵(lì)于次月15日發(fā)放到宜人財(cái)富賬戶。

【來源：投資時(shí)報(bào)】