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金融科技下，中小銀行該如何轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新？新金融

砍柴網(wǎng) / 金評(píng)媒 / 2018-04-23 20:56

金融"脫媒"趨勢(shì)加劇，擠占銀行的市場(chǎng)份額。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融迅速崛起，傳統(tǒng)銀行業(yè)以融資為主導(dǎo)的業(yè)務(wù)模式與市場(chǎng)份額也面臨很大威脅。

金融科技下，中小銀行該如何轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新？ - 金評(píng)媒

4月19日，由上海西垚咨詢主辦，中國(guó)中小銀行互聯(lián)網(wǎng)金融聯(lián)盟支持的第二屆中國(guó)中小銀行創(chuàng)新峰會(huì)在北京東方美爵酒店隆重召開(kāi)。

面對(duì)發(fā)展的痛點(diǎn)，中小銀行要適時(shí)轉(zhuǎn)型

隨著當(dāng)前經(jīng)濟(jì)步入新常態(tài)，各類金融業(yè)態(tài)充分競(jìng)爭(zhēng)，中國(guó)銀行業(yè)利潤(rùn)增長(zhǎng)變緩，信用風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)積累，供給側(cè)結(jié)構(gòu)性去杠桿的壓力巨大。隨著利率市場(chǎng)化改革的持續(xù)深入，存貸款業(yè)務(wù)利息差受到擠壓。金融"脫媒"趨勢(shì)加劇，擠占銀行的市場(chǎng)份額。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融迅速崛起，傳統(tǒng)銀行業(yè)以融資為主導(dǎo)的業(yè)務(wù)模式與市場(chǎng)份額也面臨很大威脅。

在此背景下，銀行業(yè)該如何看待或應(yīng)對(duì)這些危機(jī)呢？對(duì)此，中國(guó)直銷銀行聯(lián)盟秘書長(zhǎng)姚余棟表示，宏觀經(jīng)濟(jì)上，經(jīng)濟(jì)處于高位回落階段，在6.5%到7.0%之間高位振蕩，投資（特別是固定資產(chǎn)投資）相對(duì)來(lái)說(shuō)還會(huì)有一個(gè)下行趨勢(shì)，但是質(zhì)量是在提高的。而央行在4月17號(hào)也采取了措施，給予一部分的城商股份制銀行降準(zhǔn)。這一舉措給市場(chǎng)提供了流動(dòng)性，穩(wěn)定了貨幣市場(chǎng)的信心，同時(shí)，也能一定程度上遏制由于稅收清繳帶來(lái)的市場(chǎng)利率上升趨勢(shì)，從而保持穩(wěn)健的貨幣政策。所以，對(duì)于通貨膨脹，不用過(guò)于擔(dān)心，整個(gè)還是良好的態(tài)勢(shì)。

然而，在金融科技與數(shù)字化大發(fā)展的趨勢(shì)下，銀行業(yè)有普遍存在六大問(wèn)題，特別是對(duì)中小銀行，就是戰(zhàn)略搖擺、路徑不清、對(duì)公艱辛、同業(yè)糾結(jié)、市場(chǎng)迷茫、資本不足。戰(zhàn)略搖擺是首要的問(wèn)題，搞不清楚是做對(duì)公為主，還是做零售為主。凡是戰(zhàn)略不清晰的銀行，它的ROA往往很難突破1%，而1%是一個(gè)生死線，達(dá)不到1%就得補(bǔ)充資本金，去哪補(bǔ)充呢？排隊(duì)上市，或者其他，都是挺難的。所以，中小銀行必須堅(jiān)定戰(zhàn)略方向。

姚余棟表示，聚焦時(shí)下最新Fintech技術(shù)創(chuàng)新、零售銀行和智慧銀行發(fā)展現(xiàn)狀，向零售轉(zhuǎn)型是符合宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)的。要適應(yīng)這個(gè)趨勢(shì)，關(guān)鍵是戰(zhàn)略清晰，堅(jiān)定不移地向零售轉(zhuǎn)型，一搖擺，ROA就到不了1%了，一到不了1%，資本金就不足了。另外，還要繼續(xù)支持小微，小微創(chuàng)造了我們國(guó)家的60%的納稅，80%的就業(yè)。所以，建議100萬(wàn)以下的小微對(duì)公就強(qiáng)制性轉(zhuǎn)化為零售，500萬(wàn)以下的則強(qiáng)制轉(zhuǎn)化為零售、對(duì)公業(yè)務(wù)。這樣既可以減輕小微企業(yè)的壞賬，同時(shí)也大大地加強(qiáng)了征信。

認(rèn)清差距，致力大數(shù)據(jù)建設(shè)

最近，習(xí)總書記在海南發(fā)言稱，要把海南建設(shè)成為大數(shù)據(jù)應(yīng)用在全國(guó)領(lǐng)先的城市。可以看到，不管是工信部、銀監(jiān)會(huì)，還是政府，都有對(duì)大數(shù)據(jù)的規(guī)劃。而且，在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，人工智能、區(qū)塊鏈等的應(yīng)用，也對(duì)大數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)提了很高要求。而從銀行角度來(lái)看大數(shù)據(jù)，第一個(gè)大數(shù)據(jù)就是銀行自身的內(nèi)部轉(zhuǎn)型，整個(gè)業(yè)務(wù)要從線下逐步往線上來(lái)做。

江南農(nóng)商銀行的數(shù)據(jù)分析部總經(jīng)理胡正洪表示：“整個(gè)大數(shù)據(jù)的發(fā)展，包括整個(gè)金融生態(tài)的發(fā)展，對(duì)我們的風(fēng)險(xiǎn)、營(yíng)銷管理這方面，在數(shù)據(jù)方面也提出了一些要求。我們銀行自己本身也有相當(dāng)多的數(shù)據(jù)，而且這些數(shù)據(jù)基本上都是在銀行體系內(nèi)，這也是我們的一個(gè)資源。”

目前，國(guó)有四大銀行也重視大數(shù)據(jù)的建設(shè)。建行在大數(shù)據(jù)建設(shè)上花了6年時(shí)間，投資了120多億，主要是客戶智能、風(fēng)險(xiǎn)智能、運(yùn)營(yíng)智能和財(cái)務(wù)智能。在探索非結(jié)構(gòu)化大數(shù)據(jù)應(yīng)用方面上，比如說(shuō)客戶偏好、地理數(shù)據(jù)應(yīng)用這方面，它基本上是比較領(lǐng)先的。工行大數(shù)據(jù)建設(shè)則是圍繞"兩庫(kù)一師"來(lái)做的，兩庫(kù)就是集團(tuán)的信息庫(kù)和數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)，師就是分析師隊(duì)伍。工行的分析師隊(duì)伍，在四大行中是非常強(qiáng)的。而農(nóng)行的大數(shù)據(jù)建設(shè)，相對(duì)來(lái)說(shuō)是比較保守的，它是圍繞著數(shù)據(jù)分析挖掘、業(yè)務(wù)融洽這些方面開(kāi)展的。最后，中國(guó)銀行是以平臺(tái)為支撐構(gòu)建大數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)體系，以應(yīng)用為驅(qū)動(dòng)，深入挖掘大數(shù)據(jù)價(jià)值。中行的中銀開(kāi)放平臺(tái)，被亞洲金融家組織評(píng)為最佳云服務(wù)的平臺(tái)。

然而，在大數(shù)據(jù)的創(chuàng)新應(yīng)用上，中小銀行跟四大行是沒(méi)有辦法比的。那么，中小銀行如何應(yīng)對(duì)這樣的差距？胡正洪表示：“四大行的投入是相當(dāng)大的，他們的人才跟技術(shù)也是比較領(lǐng)先的。我們中小銀行假如都按照這條路去走，肯定在投入和能力上是達(dá)不到的，但是我們有一個(gè)優(yōu)勢(shì)，我們自主性比較強(qiáng)，可以在某個(gè)應(yīng)用點(diǎn)上結(jié)合自己的特點(diǎn)去做。還有一個(gè)特點(diǎn)：合作共贏，抱團(tuán)取暖。由于地域的限制，幾乎沒(méi)有什么競(jìng)爭(zhēng)的。在這個(gè)前提下，我們可以搞合作。”

針對(duì)如何進(jìn)行大數(shù)據(jù)建設(shè)，胡正洪也給出了一些建議：對(duì)于大數(shù)據(jù)建設(shè)，第一要做到標(biāo)準(zhǔn)化。第二是平臺(tái)化，搭建平臺(tái)，要基于平臺(tái)的功能考量大數(shù)據(jù)建設(shè)，以便數(shù)據(jù)共享。第三是智能化，千萬(wàn)不要過(guò)多人工干預(yù)，用智能化的手段去對(duì)待大數(shù)據(jù)建設(shè)。另外，戰(zhàn)略上，中小型企業(yè)的數(shù)據(jù)就是資產(chǎn)，后面的競(jìng)爭(zhēng)必將依賴大數(shù)據(jù)。戰(zhàn)術(shù)上，積極布局，先理順內(nèi)部數(shù)據(jù)，再引入外部數(shù)據(jù)。這兩塊的結(jié)合，就是結(jié)合大數(shù)據(jù)應(yīng)用的基礎(chǔ)。最后，從"風(fēng)控、營(yíng)銷、管理"三大主題開(kāi)發(fā)大數(shù)據(jù)應(yīng)用產(chǎn)品。

【來(lái)源：金評(píng)媒】

金融

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