舊賬新愁 網(wǎng)貸平臺(tái)備案亟待逾越最大“攔路虎”新金融
網(wǎng)貸行業(yè)備案的硬性要求包括資產(chǎn)合規(guī)、銀行存管、ICP經(jīng)營(yíng)許可證、信息系統(tǒng)安全保護(hù)測(cè)評(píng)等。隨著57號(hào)文要求的6月完成備案大限的日益臨近，平臺(tái)們卯足勁沖刺備案，并不時(shí)見招拆招，滿足去剛兌，銀行資金存管屬地化、存管銀行白名單、等保評(píng)分需達(dá)到80分或90分以上等等新要求帶來的小煩惱。
如果說，上述小煩惱通過努力還可以花些精力與經(jīng)費(fèi)限期完成，資產(chǎn)端合規(guī)則是現(xiàn)階段平臺(tái)備案最大的攔路虎。除了解決監(jiān)管禁止的首付貸、校園貸、現(xiàn)金貸等業(yè)務(wù)，大額信貸資產(chǎn)的化解、違規(guī)債權(quán)轉(zhuǎn)讓和互聯(lián)網(wǎng)資管資產(chǎn)的清理一直困擾著平臺(tái)的備案工作。
大額資產(chǎn)化解舊賬才上心頭
網(wǎng)貸暫行辦法要求網(wǎng)絡(luò)借貸金額應(yīng)當(dāng)以小額為主，以防范信貸集中風(fēng)險(xiǎn)。備案倒計(jì)時(shí)和監(jiān)管的到來，大部分網(wǎng)貸平臺(tái)清理大額標(biāo)的也在加速。數(shù)據(jù)顯示，網(wǎng)貸行業(yè)2018年2月待還金額超20萬元和100萬元的累計(jì)金額占比較2017年1月分別下降了14.41個(gè)百分點(diǎn)和16.91個(gè)百分點(diǎn)。
但由于種種原因，大額信貸資產(chǎn)化解工作一直進(jìn)展緩慢，并沒有達(dá)到監(jiān)管的預(yù)期。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，截止2018年2月底，百強(qiáng)平臺(tái)中完成了大額標(biāo)整改的平臺(tái)占比不足10%，甚至有平臺(tái)仍在發(fā)布的超額標(biāo)金額占比達(dá)到20%以上。
一些平臺(tái)由于歷史原因，仍有動(dòng)則幾千萬、上億的存量業(yè)務(wù)，關(guān)聯(lián)了眾多的用戶，出清工作也只能謹(jǐn)慎為之，生怕稍有不慎也會(huì)引發(fā)其他的連鎖反應(yīng)。像紅嶺創(chuàng)投目前大額存量還有五十億，周全處置起來破費(fèi)思量。
部分平臺(tái)在去年整改延期之后，不愿損失當(dāng)前利益，執(zhí)行中左右搖擺，導(dǎo)致大額信貸整改工作時(shí)斷時(shí)續(xù)。
部分平臺(tái)資產(chǎn)端轉(zhuǎn)型不順利，在資產(chǎn)競(jìng)爭(zhēng)激烈的市場(chǎng)環(huán)境下，想由大額轉(zhuǎn)為小額分散存在不小的難度。
少數(shù)平臺(tái)，心存僥幸或抱著撈一把就走的心態(tài)，追求短期、快速、高額利潤(rùn)，還在違規(guī)開展新的大額業(yè)務(wù)。
當(dāng)然，目前僅有的催收和找其他資金接盤的出清手段，處理手段的單一，也是資產(chǎn)提前清償工作不能滿足監(jiān)管限期快速要求的重要原因之一。
值得注意的是，近期有媒體報(bào)道，在大額信貸合規(guī)處理過程中，有假借合規(guī)借款主體，將大標(biāo)攤薄，是為形式上符合監(jiān)管要求的備案造假。
集合標(biāo)和凈值標(biāo)退出舞臺(tái)
要備案成功，平臺(tái)債權(quán)轉(zhuǎn)讓的漏洞也要及時(shí)堵上。57號(hào)文對(duì)出借人之間的債權(quán)轉(zhuǎn)讓作了詳細(xì)說明和規(guī)定，出借人之間低頻次債權(quán)轉(zhuǎn)讓為合規(guī)，但以活期、定期理財(cái)產(chǎn)品的形式對(duì)接債權(quán)轉(zhuǎn)讓標(biāo)，由于可能造成資金和資產(chǎn)的期限錯(cuò)配，認(rèn)定為不合規(guī)。
網(wǎng)貸理財(cái)產(chǎn)品即集合標(biāo)是平臺(tái)將散標(biāo)或債權(quán)轉(zhuǎn)讓標(biāo)打包發(fā)售，投資人授予平臺(tái)決策權(quán)，由平臺(tái)自動(dòng)匹配債權(quán)的產(chǎn)品。該類產(chǎn)品因信息披露模糊，對(duì)資金用途也無明確說明，易出現(xiàn)期限錯(cuò)配問，整改合規(guī)成為大勢(shì)所趨。
今年1月以來，真融寶、***、熊貓金庫等平臺(tái)的活期產(chǎn)品相繼停售。拍拍貸也停發(fā)自動(dòng)投標(biāo)服務(wù)“月月漲”產(chǎn)品，團(tuán)貸網(wǎng)提高債權(quán)轉(zhuǎn)讓要求等。
人人聚財(cái)發(fā)布公告稱3月19日下午起，該公司將全部下線集合類、計(jì)劃類的定投寶產(chǎn)品。
陸金服3月19日發(fā)布《關(guān)于調(diào)整個(gè)人借款債權(quán)轉(zhuǎn)讓申請(qǐng)規(guī)則的公告》，自4月20日起，將對(duì)個(gè)人借款債權(quán)轉(zhuǎn)讓申請(qǐng)規(guī)則進(jìn)行調(diào)整。
紅嶺創(chuàng)投近期宣布4月1日起暫停“樂購專區(qū)”中的“分期樂購”、“紅幣樂購”、“理財(cái)樂購”等業(yè)務(wù)。
凈值標(biāo)則是指投資人以其在平臺(tái)持有的債權(quán)作為質(zhì)押物，向平臺(tái)的其他投資人發(fā)起資金周轉(zhuǎn)需求的產(chǎn)品。凈值標(biāo)最初是為了方便投資人平臺(tái)內(nèi)周轉(zhuǎn)而存在，但之后演變成為了一種擴(kuò)大投資資金和收益的杠桿工具，產(chǎn)生了不可控風(fēng)險(xiǎn)。
57號(hào)文明確要求網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)不得以出借人所持債權(quán)作為抵(質(zhì))押，提供貸款。今年以來，宜貸網(wǎng)下線了凈值標(biāo)產(chǎn)品，紅嶺創(chuàng)投和團(tuán)貸網(wǎng)也調(diào)整規(guī)則對(duì)凈值標(biāo)進(jìn)行了限制，陸金所宣布于2月28日停止凈值標(biāo)e享計(jì)劃發(fā)起服務(wù)。
隨著備案漸進(jìn)，集合自動(dòng)標(biāo)和凈值標(biāo)產(chǎn)品正逐步退出市場(chǎng)。
禁止互聯(lián)網(wǎng)資管業(yè)務(wù)又添新愁
大額標(biāo)的很難快速出清，本已經(jīng)焦頭爛額、時(shí)間所剩不多的平臺(tái)又收到了《關(guān)于加大通過互聯(lián)網(wǎng)開展資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)整治力度及開展驗(yàn)收工作的通知》。（下稱《通知》）。
《通知》對(duì)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的資管業(yè)務(wù)進(jìn)行了特別規(guī)定。對(duì)于網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)將互聯(lián)網(wǎng)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)剝離、分開立為不同實(shí)體的，應(yīng)當(dāng)將分立后的實(shí)體視為原網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的組成部分，一并進(jìn)行驗(yàn)收，承接互聯(lián)網(wǎng)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的實(shí)體未將存量業(yè)務(wù)壓縮至零前，不得對(duì)相關(guān)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)予以備案登記。
該《通知》還要求，各地應(yīng)加強(qiáng)擬備案網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的股東資質(zhì)審核，對(duì)于存量違法違規(guī)業(yè)務(wù)未化解完成的互聯(lián)網(wǎng)資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)，不得對(duì)其實(shí)際控制人或股東投資設(shè)立的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)予以備案登記。
互聯(lián)網(wǎng)資管新規(guī)關(guān)閉了網(wǎng)貸平臺(tái)以業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)嫁的方式規(guī)避監(jiān)管的最后通道。此前為尋求合規(guī)，不少平臺(tái)紛紛轉(zhuǎn)型綜合性互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，并已經(jīng)完成網(wǎng)貸業(yè)務(wù)與包括資管業(yè)務(wù)在內(nèi)的其他業(yè)務(wù)的拆分，但現(xiàn)在要想備案，還是從頭做到互聯(lián)網(wǎng)資產(chǎn)管理產(chǎn)品合規(guī)。
新規(guī)認(rèn)定互聯(lián)網(wǎng)資管業(yè)務(wù)屬于特許經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，未取得金融牌照不得從事互聯(lián)網(wǎng)資管業(yè)務(wù)，對(duì)于涉及到“定向委托計(jì)劃”、“定向融資計(jì)劃”、“理財(cái)計(jì)劃”、“資管計(jì)劃”、“收益權(quán)轉(zhuǎn)讓”產(chǎn)品的平臺(tái)，退路全無，為了備案合規(guī)只有下架相關(guān)產(chǎn)品，積極壓縮存量。新規(guī)同時(shí)要求存量業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)最遲于2018年6月底前壓縮至零，留給平臺(tái)的時(shí)間不多了。
4月4日晚，《通知》剛剛下發(fā)不久，恒大金服 、開鑫金服等平臺(tái)的互聯(lián)網(wǎng)資管已經(jīng)緊急下線。但依然有部分互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)無視監(jiān)管規(guī)定鋌而走險(xiǎn)售賣資產(chǎn)管理類產(chǎn)品。
備案不是一蹴而就，舊帳新愁紛紛擾擾，亟待翻越。但不管備案延期還是如期，違規(guī)資產(chǎn)加速出清刻不容緩，因?yàn)橘Y產(chǎn)端合規(guī)是網(wǎng)貸平臺(tái)的立身之本，是備案的硬杠杠。
【來源：互金觀察站 】
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