風(fēng)控向來是金融領(lǐng)域的核心，而技術(shù)驅(qū)動(dòng)已經(jīng)成為最重要的手段，以 AI 為依托的 " 智能風(fēng)控 " 已廣泛應(yīng)用。本文是招行信用卡 AI 應(yīng)用的 " 智慧風(fēng)控 " 實(shí)例，是信用卡業(yè)務(wù)在風(fēng)控上新的行業(yè)經(jīng)驗(yàn)，這或許意味著金融支付領(lǐng)域在風(fēng)控布局上有了新的著力點(diǎn)。

隨著移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代的到來，移動(dòng)支付愈發(fā)普及，線上與線下交易的邊界開始模糊，卡片交易也逐漸被賬戶交易替代。伴隨著用戶支付習(xí)慣的巨大變遷，銀行在用戶管理、交易授權(quán)、風(fēng)險(xiǎn)管控等方面也在不斷進(jìn)行著革新。

支付體驗(yàn)與支付安全之間的平衡是銀行和第三方支付機(jī)構(gòu)共同面臨的挑戰(zhàn)，想跨過這個(gè)坎，唯有依靠技術(shù)創(chuàng)新。而在金融與科技結(jié)合的過程中，如果沒有 " 工匠精神 " 就難以完美融合。

得零售者得天下，信用卡被各大銀行作為打響零售業(yè)務(wù)變革的第一槍。一直以來位于行業(yè)龍頭的招商銀行信用卡如何玩轉(zhuǎn) AI，實(shí)現(xiàn)科技、業(yè)務(wù)、用戶三者融合的案例對(duì)行業(yè)極具參考意義。

科技是達(dá)成最佳用戶體驗(yàn)的武器

招商銀行零售金融部風(fēng)險(xiǎn)總監(jiān)、信用卡中心副總經(jīng)理 Michael Wei 在 Visa Security Summit 2018 年會(huì)上表示，當(dāng)下信用卡支付環(huán)境主要面臨三個(gè)挑戰(zhàn)，一是面對(duì)來自多用戶、多渠道、億級(jí)交易的挑戰(zhàn)。二是面對(duì)支付產(chǎn)品快速推陳出新的挑戰(zhàn)。三是面對(duì)全世界最復(fù)雜、最具活力的支付生態(tài)系統(tǒng)的挑戰(zhàn)。

（左二為招商銀行零售金融部風(fēng)險(xiǎn)總監(jiān)、信用卡中心副總經(jīng)理 Michael Wei）

面對(duì)挑戰(zhàn)，約五年前招行信用卡便開始著力推進(jìn)金融科技建設(shè)。在 Michael 看來，金融機(jī)構(gòu)發(fā)展 AI 的核心不僅僅是對(duì)前沿科技的投入與研究，而是將科技與風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行深度結(jié)合，由點(diǎn)及面逐步推進(jìn)風(fēng)控科技的升級(jí)。

招行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)負(fù)責(zé)人表示：" 在很多金融企業(yè)中，風(fēng)險(xiǎn)控制只是中間的一個(gè)支持環(huán)節(jié)。但在我們的理解中，風(fēng)險(xiǎn)管理是直面客戶的，是需要與客戶形成良性交互的。"

隨著多年來對(duì)大數(shù)據(jù)風(fēng)控和人工智能技術(shù)運(yùn)用的不斷深入，招行信用卡于 2017 年正式推出 " 智慧風(fēng)控 " 體系，完成了交易風(fēng)控閉環(huán)的構(gòu)建，為客戶提供銀行級(jí)別的安全管理體驗(yàn)。在這個(gè)體系中，既包括銀行級(jí)別的智能安全保障，也讓客戶擁有自主進(jìn)行安全功能管理的主動(dòng)權(quán)，比如在掌上生活 App 上的 " 一鍵鎖卡 "、" 全景智額 "、" 安全中心 " 三大模塊。

以 " 一鍵鎖卡 " 為例，2015 年初 " 一鍵鎖卡 " 正式在掌上生活 App 上線，這是全球范圍內(nèi)第一款由銀行自主研發(fā)的、可完全由用戶根據(jù)自身用卡習(xí)慣自助管控交易功能的產(chǎn)品。它為客戶提供了基于交易地區(qū)、交易渠道、交易時(shí)間等多維度的卡片交易控管功能，可幫助用戶從賬戶層面防范各類盜刷風(fēng)險(xiǎn)。

沒有先例可循，在設(shè)計(jì)和實(shí)施的過程中多次改進(jìn)都源于用戶的交互與反饋，以工匠精神反復(fù)琢磨，對(duì)技術(shù)進(jìn)行多輪完善以不斷貼近最佳用戶體驗(yàn)。" 一鍵鎖卡 " 的發(fā)展就是如此。

然而，如果只有 " 一鍵鎖卡 "，產(chǎn)品與體驗(yàn)都是孤立的。" 一鍵鎖卡 " 的良好運(yùn)行依托于背后一整套解決安全與體驗(yàn)的平臺(tái)，即掌上生活 " 安全中心 " 模塊，包括強(qiáng)大的交互式平臺(tái)、實(shí)時(shí)大數(shù)據(jù)處理架構(gòu)，以及可供用戶使用的全面安全交互產(chǎn)品。比如我們?cè)?2016 年推出的安全分，可以智能測(cè)評(píng)客戶當(dāng)前的安全等級(jí)。

目前，業(yè)內(nèi)擁有完整用戶交互體系來支撐類似功能的機(jī)構(gòu)微乎其微，但上述的流程在掌上生活 App 中已經(jīng)得到實(shí)現(xiàn)。

" 智慧風(fēng)控 " 體系新升級(jí)

掌上生活 App 上搭載的風(fēng)控模塊是技術(shù)與用戶需求完美融合在用戶端的佐證。在用戶觸不到的地方，招行信用卡通過多項(xiàng)業(yè)內(nèi)獨(dú)創(chuàng)的風(fēng)控技術(shù)，提升風(fēng)險(xiǎn)管理效率，保證用戶體驗(yàn)。

將風(fēng)控中亟需變革的痛點(diǎn)與 AI 技術(shù)結(jié)合，招行信用卡今年進(jìn)一步升級(jí)了 " 智慧風(fēng)控 " 體系。新體系中，" 天網(wǎng) " 體系、生物識(shí)別技術(shù)和智能 ID 畫像是三個(gè)重要升級(jí)點(diǎn)。

新體系的核心基于招行信用卡賦予 AI 的新解："A" 代表 " 預(yù)測(cè)（Anticipate）"，通過豐富的數(shù)據(jù)和多維監(jiān)控實(shí)現(xiàn)準(zhǔn)確的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別；"I" 代表互相作用（Interact）授權(quán)用戶對(duì)自有賬戶自主風(fēng)控，隨時(shí)隨地通過移動(dòng)設(shè)備與用戶進(jìn)行無縫互動(dòng)。

" 智慧風(fēng)控 " 新體系的代表—— " 天網(wǎng) " 系統(tǒng)是一個(gè)值得思考的案例。

這原本是招行信用卡基于貸后風(fēng)險(xiǎn)管理自建的全流程風(fēng)控平臺(tái)，創(chuàng)立于 5 年前，到目前已經(jīng)歷過五次迭代，在 2018 年下半年將完成第六次迭代。在 " 天網(wǎng) " 體系的構(gòu)架中，經(jīng)歷了由 " 單交易 " 風(fēng)險(xiǎn)管理至 " 交易 + 行為 " 風(fēng)險(xiǎn)管理的升級(jí)，通過對(duì)風(fēng)控底層技術(shù)的整體升級(jí)與新技術(shù)的不斷引入，實(shí)現(xiàn)了每天超億級(jí)數(shù)據(jù)的毫秒級(jí)運(yùn)算，搭建超千萬維的高維模型來實(shí)時(shí)防控欺詐交易的風(fēng)險(xiǎn)，還構(gòu)建了 " 微光 G+" 子系統(tǒng)用于防范掌上生活開放體系的風(fēng)險(xiǎn)。

目前，天網(wǎng)系統(tǒng)已經(jīng)累計(jì)防范數(shù)十億元風(fēng)險(xiǎn)損失。

據(jù)了解，今年內(nèi)，隨著掌上生活 App 即將迎來的 7.0 版本迭代升級(jí)，" 天網(wǎng) " 體系將進(jìn)一步與交易系統(tǒng)深度結(jié)合，通過 AI 技術(shù)實(shí)現(xiàn)事中風(fēng)險(xiǎn)干預(yù)。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，對(duì)于銀行來說，做到風(fēng)控體系接近每年一次的大迭代幾乎是不可能完成的任務(wù)。

能做到這一點(diǎn)，僅從技術(shù)本身出發(fā)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，組織架構(gòu)的創(chuàng)新、科技文化的形成至關(guān)重要。對(duì)此招商銀行提出了 " 以科技敏捷帶動(dòng)業(yè)務(wù)敏捷 "，而在這個(gè)過程中，業(yè)務(wù)和 IT 團(tuán)隊(duì)的深度融合是促成金融科技在信用卡業(yè)務(wù)中迅速成長的關(guān)鍵。Michael 表示，要實(shí)現(xiàn)兩個(gè)團(tuán)隊(duì) "move from cooperation to collaboration"。

在金融必須與科技共生才能保持生命力的今天，獨(dú)有先進(jìn)的技術(shù)無法實(shí)現(xiàn)目標(biāo)，技術(shù)必須結(jié)合業(yè)務(wù)場(chǎng)景，業(yè)務(wù)場(chǎng)景必須依托緊隨用戶需求，立足于行業(yè)前列不能缺少任何一點(diǎn)。

未來招行信用卡 " 智慧風(fēng)控 " 將在 AI 的支持下，讓風(fēng)控越來越 " 有智慧 "，讓科技越來越 " 有溫度 "。

來源：ZAKER