1.
今年315晚會，著重提了714高炮。
就是所謂借款期限只有7天或者14天，金額在500到1000元不等，且?guī)в懈哳~砍頭息的各種貸款產(chǎn)品。
舉個例子，你借1000塊錢，到手只有700塊（300塊被各種名義的費用扣掉），最終要還1100元。
真實利率高達年化1000%以上。
這種產(chǎn)品用高利貸形容都太過保守，搶錢都沒這么狠。
我以前做風(fēng)控平臺給各家公司輸出的時候，能夠清晰的看到，這種產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)版（7天，1000塊，30%砍頭息），首次逾期率大概在60%，逾期超過4天就不催了，把債權(quán)打折轉(zhuǎn)賣，最終壞賬率在40%左右，優(yōu)秀的風(fēng)控可以做到25%壞賬及以下，比較優(yōu)秀的風(fēng)控可以做到15%及以下，特別優(yōu)秀的風(fēng)控，可以做到10%以下。
雖然市場上特別優(yōu)秀的風(fēng)控比較罕見，但大多數(shù)公司，依靠采購風(fēng)控平臺，再配2個策略2個模型，做到20%左右的壞賬還不是太難。
雖然壞賬很高（在我們銀行業(yè)，1%的壞賬率都可以讓全行的風(fēng)控過年喝西北風(fēng)），但是由于利息更高（年化1000%以上），且砍頭息存在（到手先扣300元作為利息），所以大家往往還是賺錢的，而且很賺錢。
大概每期的凈收益率在10%上下浮動（看流量價格，轉(zhuǎn)化率，以及費效比），一個月（4個7天）就是40%，一年就是480%，IRR后是900%。
簡而言之，如果你有1個億，丟進去滾，1個月之后，你就有了1億4千萬；
第二月開始你用1億4千萬放貸，賺40%，你就有了1.96億，約等于2億。
第三個月開始你用2億放貸，月底你有了2.8億。
每個月用上個月的本息放貸，這就是利滾利，一年可以賺10倍。
沒什么比做這個更賺錢了，販毒都沒有。
準(zhǔn)確的說，這個叫印錢。
2.
那么問題來了，既然這個生意這么賺錢，那必然大家都要來做的，畢竟經(jīng)濟下行，實體行業(yè)不賺錢，炒房風(fēng)險大，互聯(lián)網(wǎng)泡沫多，那還是人類傳統(tǒng)的高利貸最賺錢，一時之間，千軍萬馬轉(zhuǎn)行做高利貸。
大家都來做，就必然有競爭。
競爭體現(xiàn)在兩方面。
一方面是流量競爭，講白了就是怎么找到那些需要貸款的人。
一方面是貸后競爭，說白了就是如何讓人還錢。
發(fā)現(xiàn)了么，這里面沒有提到風(fēng)控競爭，因為1000家里起碼有990家是用了相同的風(fēng)控系統(tǒng)，風(fēng)控差異不大，而且費率這么高，砍頭息這么猛，那么只要有50%的人還款了，就足夠覆蓋掉所有壞賬，所以風(fēng)控的作用沒有想象中這么大。
在流量競爭中，各家公司都在砸錢買渠道的流量，各大貸款超市賺得盆滿缽滿，甚至很多超市為了能賣出更多流量，都開始流量造假，自己搞機器人刷單，一時之間6的飛起。
如果說流量競爭，只是開胃菜，大家無非是比誰砸錢更多，誰套路更騷的話，那么貸后催收競爭，就是赤裸裸把借款人搞死。
一個正常人，在面臨金錢需求的時候，第一反應(yīng)是去找家里要錢，第二是借銀行的錢，第三親戚朋友同學(xué)的錢，第四是各類正規(guī)低費率公司的錢，而且他們對于費率和金額都是很敏感的。
那么誰會去借那些1000塊，7天，砍頭息30%的錢？
只有2種人，經(jīng)濟崩潰走投無路的人，和被騙的人。
而這兩類的人還款能力和還款意愿都是問題。
這些網(wǎng)絡(luò)高利貸，根本不上征信，也不可能為了這點錢去線下催收，那就只有一種方式了，騷擾轟炸。
說實話，電話短信騷擾全家親戚朋友只是小手段，有些手段厲害的公司，甚至?xí)弥脩粽掌琍圖，P到一些黃圖上，然后威脅不還錢就散步到他的家人和親戚朋友那里。
一般這種情況下，要么承受不住騷擾和威脅，還錢；要么，徹底成為老賴；要么，死。
很多人本身就是社會的底層，他們被這樣的飽和騷擾后，自殺是經(jīng)常發(fā)生的。
還有一些被騙貸款的人，面臨這種屈辱，心態(tài)崩潰的會更快。
我以前做風(fēng)控系統(tǒng)的時候，親眼見過一些外包催收公司，話術(shù)把人生生逼的從樓上跳下去，警察到場的時候，受害人手機響起，警察接起電話，又是另一家催收公司的污言穢語。
那時候我就下決心退出這個行業(yè)，即使是賣水，而且很賺錢，我也不想賣給他們了。
這個行業(yè)該死。
就是線下砍手的高利貸放到了線上，科技助力高利貸線上化，全都是假的。
面對一年10倍的收益，誰都眼紅了，什么禮儀道德廉恥都不要了，很多人命都不要了也要做這個，還號稱狼性，全TM瘋子。
我的一身所學(xué)，丟了也不賣給他們。
3.
既然有人各種套路別人，就必然有人反過來套路這些機構(gòu)。
很多專業(yè)詐騙分子和一些資深風(fēng)控聯(lián)手，專門設(shè)計了套路貸款的流程。
他們?nèi)ヒ恍┢h地方的農(nóng)村，以100元（現(xiàn)在價格大概400）的價格，就可以買到農(nóng)民的全套真實資料，然后用這套真實資料注冊一系列的真實信息，包括通訊錄，網(wǎng)購，通話記錄，短信等內(nèi)容，養(yǎng)身份半年，然后一日內(nèi)集中申請數(shù)百家公司，專申請?zhí)茁焚J。
7天時間，足夠薅幾百家上千家公司了，下款之后，電話卡一剪，人間蒸發(fā)。
他們中厲害的，一個身份可以薅到幾十萬，這里面少不了各路風(fēng)控大神的指點。
對于那些沒有核心風(fēng)控技術(shù)，只是買流量閉著眼放貸的高利貸公司而言，這些人是致命的。
但是活該，敢吃這碗帶血的飯，就要做好流血的準(zhǔn)備。
我見過一個曾經(jīng)逼人跳樓的網(wǎng)貸公司老板，因為過于貪財，開掉整個風(fēng)控團隊完全走外包，催收也外包，最后被人薅光，他自己的錢也是借的，被債主捅了7刀，進了ICU。
4.
315曝光了一些714高炮，曝光了一些貸款超市，警察立馬出動搞掉了他們。
這代表著這個行業(yè)會就此消失嗎？
不會，只會讓他們更瘋狂。
現(xiàn)在，就是現(xiàn)在，我寫文章的現(xiàn)在。
在714高炮被315正式曝光（說老實話，曝光的有點晚，這東西被錘了都快1年了），大量公司逃竄的現(xiàn)在。
行業(yè)里已經(jīng)開始流行55超級高炮了。
什么是55超級高炮？
就是1000元，5天，50%的砍頭息。
1000元，到手500元，5天后要還1200元。
1個月可以循環(huán)6次（30天，6個5天），年化真實收益可以做到5000%以上。
即使壞賬高達80%，也不會賠錢。
而且，這里面有一個全新的套路，先玩兒的公司正在大賺特賺。
這個套路是這樣的。
一個高利貸資金方，注冊幾十家高利貸公司，同一個App代碼套幾十個不同的殼，這些公司從1號到55號來算，專門做55超級高炮。
小A走投無路，借了1號公司的貸款，付了50%砍頭息，肯定還不上；
這時，1號公司的催收，回去指引他到2號公司借款還債，2號公司也是他們的55高炮，這樣小A又被收了50%的砍頭息，剩下的錢去還1號公司。
只要控制得當(dāng)，小A會在這些公司里被無限循環(huán)下去，只需要1000塊，就可以套路小A無數(shù)個500塊的砍頭息，并且把小A的債券做的特別特別大，最終背上10W的債都是輕輕松松的。
整個流程中，公司只花了1000塊錢就能循環(huán)起來，靠的就是放貸砍1半的砍頭息和極短的貸款期限，小A被這些公司丟來丟去，最終背上永遠也換不上的債，等到小A徹底崩塌了，公司還可以把他滾到幾十萬的債權(quán)，直接按照1%的折扣賣給專門收購債權(quán)的線下催收公司，這些公司把很多人的債權(quán)集合到一起，形成大額的債權(quán)，然后用暴力恐嚇的手段來要債。
貸款公司的好處是完全沒有業(yè)務(wù)風(fēng)險了，因為他們的催收簡直算是介紹貸款的客服，絕對不會罵借款人，只會引導(dǎo)去自己的其他平臺下款，循環(huán)幾十上百次之后，債權(quán)丟給線下黑社會，然后從法律上與他無關(guān)，自己干干凈凈去坑下一個人了。
這個盈利模型很簡單，簡單到只要不要臉，就能低成本，低風(fēng)險地輕松把一個無辜的人榨干，然后丟給黑社會來要債。
很多殺紅眼的高利貸，已經(jīng)開始全員轉(zhuǎn)做55超級高炮了，因為實在誘人。
而那些無辜的人，也即將迎來新一輪的洗劫。
這次，不同于網(wǎng)絡(luò)催收。
真的會流血。
血流成河。
【來源：創(chuàng)事記 作者：半佛仙人】
