從央行嚴(yán)管第三方支付看電商發(fā)展的轉(zhuǎn)型之路觀點(diǎn)
文 小刀馬
近日，央行發(fā)布了《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》征求意見稿。意見稿顯示，采用不包括數(shù)字證書、電子簽名在內(nèi)的兩類(含)以上要素進(jìn)行驗(yàn)證的交易，單個(gè)客戶所有支付賬戶單日累計(jì)金額應(yīng)不超過(guò)5000元(不包括支付賬戶向客戶本人同名銀行賬戶轉(zhuǎn)賬);支付機(jī)構(gòu)采用不足兩類要素進(jìn)行驗(yàn)證的交易，單個(gè)客戶所有支付賬戶單日累計(jì)金額應(yīng)不超過(guò)1000元。
意見稿還規(guī)定，個(gè)人客戶擁有綜合類支付賬戶的，其所有支付賬戶的余額付款交易年累計(jì)應(yīng)不超過(guò)20萬(wàn)元。個(gè)人客戶僅擁有消費(fèi)類支付賬戶的，其所有支付賬戶的余額付款交易年累計(jì)應(yīng)不超過(guò)10萬(wàn)元。意見稿出臺(tái)后市場(chǎng)一片嘩然。
支付“受限”之后的移動(dòng)支付體驗(yàn)會(huì)下降嗎?
還有一個(gè)附加條件是，意見稿指出，支付機(jī)構(gòu)采用數(shù)字證書、電子簽名作為驗(yàn)證要素的，應(yīng)當(dāng)通過(guò)符合相關(guān)技術(shù)安全標(biāo)準(zhǔn)、具有數(shù)據(jù)安全存儲(chǔ)和運(yùn)算能力的硬件載體對(duì)數(shù)字證書及生成電子簽名的過(guò)程進(jìn)行保護(hù)，確保數(shù)字證書的唯一性、完整性及交易的不可抵賴性。而目前網(wǎng)銀、第三方支付在手機(jī)端均沒(méi)有類似的數(shù)字證書，未來(lái)以硬件載體的方式實(shí)現(xiàn)這一要求，難度也較大。PC端目前也僅有網(wǎng)銀符合這一要求。
也就是說(shuō)，現(xiàn)在絕大部分的網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物、消費(fèi)都是通過(guò)手機(jī)進(jìn)行，現(xiàn)在手機(jī)上基本沒(méi)有數(shù)字證書或電子簽名。那么，通過(guò)密碼和短信驗(yàn)證碼進(jìn)行驗(yàn)證的交易，單日最高只有5000元。像微信支付這樣，只有一個(gè)密碼驗(yàn)證方式的，單日累計(jì)金額更是被限制在1000元以內(nèi)。此外，對(duì)于單筆超過(guò)5萬(wàn)元的轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，需要單位客戶注明付款用途和事由，并提供付款依據(jù)或者相關(guān)證明文件，單位支付賬戶向同名單位銀行結(jié)算賬戶轉(zhuǎn)賬的除外。
我們關(guān)注的是，第三方支付被嚴(yán)管是不是會(huì)對(duì)目前的電商行業(yè)帶來(lái)新的門廳轉(zhuǎn)換?如果最終的意見稿成行，即使如有關(guān)部門所言的，消費(fèi)額度只是從第三方支付本身的“存量”中限制，對(duì)于通過(guò)網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬支付沒(méi)有限制的情況下，其實(shí)對(duì)以支付寶為首的第三方支付還是帶來(lái)一定的影響，要知道支付寶還有一個(gè)關(guān)聯(lián)的“工具”是余額寶，如果這種“存量”的消費(fèi)受到限制的時(shí)候，對(duì)于余額寶也是一種打擊。
O2O電商發(fā)展的機(jī)會(huì)來(lái)了嗎?
那么對(duì)于新興電商發(fā)展，尤其是O2O的發(fā)展是不是有新的機(jī)會(huì)出現(xiàn)呢?在這里我們不得不提一提當(dāng)初萬(wàn)達(dá)王健林和阿里巴巴馬云之間的世紀(jì)豪賭，當(dāng)初被認(rèn)為電商要徹底打敗實(shí)體經(jīng)濟(jì)，虛擬經(jīng)濟(jì)的崛起不可阻擋。不過(guò)，如今看來(lái)是不是還有新的變數(shù)出現(xiàn)?
當(dāng)支付提現(xiàn)出現(xiàn)一定限額的時(shí)候，對(duì)于用戶體驗(yàn)是一次打擊，這一點(diǎn)是毋庸置疑的。同時(shí)，我們也看到電商行業(yè)的發(fā)展經(jīng)歷了前期的野蠻生長(zhǎng)之后，逐漸開始回歸理性，單純地價(jià)格戰(zhàn)也已經(jīng)不再是電商平臺(tái)的唯一，雖然每年的“雙11”和“618 ”都能創(chuàng)造一次次“奇跡”，但這也已經(jīng)不再單純是價(jià)格驅(qū)動(dòng)的了，而是更多的服務(wù)，以及邁向全球的一種轉(zhuǎn)換。
誠(chéng)然，近年來(lái)，實(shí)體店鋪受到網(wǎng)絡(luò)電商發(fā)展的沖擊越來(lái)越強(qiáng)，這是不爭(zhēng)的事實(shí)，但我們也看到這也促成了實(shí)體店鋪的一種轉(zhuǎn)換，尤其是引入O2O之后的另一種策略的擴(kuò)展，因?yàn)閱渭兊木€上或者線下，都已經(jīng)走入到一個(gè)“窄”胡同中，面臨著發(fā)展的瓶頸。比如虛擬電商帶來(lái)的最大問(wèn)題就是售后問(wèn)題，我們也看到很多大型電商平臺(tái)都爆出了產(chǎn)品質(zhì)量問(wèn)題以及“造假”問(wèn)題，至于某大型C2C平臺(tái)而言，更是假貨橫行，在海外市場(chǎng)也遭受了投資人的詬病甚至訴訟。這是電商的一個(gè)軟肋。尤其是消費(fèi)者很難實(shí)地驗(yàn)證，也無(wú)法現(xiàn)場(chǎng)檢驗(yàn)，買回來(lái)的產(chǎn)品和圖片大相徑庭比比皆是。
當(dāng)然，電商的快速發(fā)展，在退換貨的過(guò)程中也的確比以往便捷了許多，但還是需要一個(gè)流程，一個(gè)過(guò)程，當(dāng)然還有一個(gè)等待的時(shí)間過(guò)程，對(duì)于一些消費(fèi)者而言，往往嫌麻煩也選擇了放棄。只當(dāng)吃一個(gè)啞巴虧，或者勉為其難地接受了。這樣的體驗(yàn)多了，消費(fèi)者還會(huì)信任這樣的平臺(tái)，或者成為常客嗎?顯然很難。
O2O最終還是要給用戶最佳體驗(yàn)
隨著O2O的流行，我們看到了線下實(shí)體店開始了新的嘗試，這是一種更加注重和線上的聯(lián)動(dòng)，并給消費(fèi)者帶來(lái)充足的體驗(yàn)。我們以迪信通為例，其實(shí)如蘇寧、國(guó)美等賣場(chǎng)也經(jīng)歷了一次次的蛻變。迪信通作為一個(gè)傳統(tǒng)3C渠道上正在朝服務(wù)商轉(zhuǎn)型，其推出了KAAS計(jì)劃，就是依托積累的線下網(wǎng)絡(luò)渠道，為行業(yè)提供完整的O2O服務(wù)。迪信通在全國(guó)各地?fù)碛谐^(guò)3000家門店，今年上半年，迪信通先是與魅族合作，簽署了一年20億元的銷售協(xié)議;后與樂(lè)視簽約合作，在線下售賣樂(lè)視手機(jī)、開設(shè)樂(lè)視手機(jī)體驗(yàn)區(qū);而一貫專注于線上的小米在其Note產(chǎn)品發(fā)布會(huì)上也表示“線上線下同等重要”，對(duì)渠道策略進(jìn)行調(diào)整，在線下訂貨會(huì)上，與迪信通合作的訂貨量更是排在首位。
事實(shí)上，由于三四線城市以及更偏遠(yuǎn)地方的互聯(lián)網(wǎng)并不普及，物流服務(wù)遠(yuǎn)不及一線城市，所以手機(jī)品牌拓展至三四線城市甚至農(nóng)村市場(chǎng)仍需要線下的布局。從實(shí)際銷售來(lái)看，在線下渠道，消費(fèi)者可以直觀地接觸和體驗(yàn)產(chǎn)品，在售后與維修方面更是具有天然的便利性。迪信通還開啟了“線上購(gòu)買，線下取貨”的新O2O模式。
還有一點(diǎn)值得關(guān)注的是，雖然首富之間的世紀(jì)賭約已經(jīng)逐漸淡出了人們的視野，不過(guò)我們也看到萬(wàn)達(dá)、騰訊、百度打造的飛凡電商也開始上線了。飛凡電商以大會(huì)員、積分聯(lián)盟、一卡通、大數(shù)據(jù)和云平臺(tái)為支撐，為購(gòu)物中心及商戶提供覆蓋會(huì)員、積分、營(yíng)銷、支付的全業(yè)務(wù)管理服務(wù);同時(shí)，為消費(fèi)者提供找店、停車、排隊(duì)和智慧電影等完美體驗(yàn)式場(chǎng)景，通過(guò)整套智能軟硬件解決方案，建設(shè)新一代數(shù)字化購(gòu)物中心。這也是萬(wàn)達(dá)集團(tuán)從2012年至今探索電子商務(wù)的新產(chǎn)物。
我們可以預(yù)見的是，未來(lái)O2O的發(fā)展，對(duì)于電商行業(yè)來(lái)說(shuō)或許也是一次更加注重體驗(yàn)和服務(wù)的市場(chǎng)，同時(shí)也會(huì)帶來(lái)更多的情景應(yīng)用，要知道百度在這方面也是躊躇滿志，雖然資本市場(chǎng)還不認(rèn)可，但有夢(mèng)想總會(huì)有期望，萬(wàn)一實(shí)現(xiàn)了呢?畢竟市場(chǎng)的發(fā)展都還在摸索和探索之中，市場(chǎng)的各種嘗試其實(shí)都是有益的，而用戶的選擇也更加多元化。
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作者簡(jiǎn)介：小刀馬，微信公眾號(hào)：daomawuyu(刀馬物語(yǔ))。QQ：15567321。如果想了解作者更多的故事，可以嘗試加一下。常年筆耕不輟，堅(jiān)持，堅(jiān)守，用一種平實(shí)的角度來(lái)解讀產(chǎn)業(yè)和行業(yè)的變遷。
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