支付新規(guī)，監(jiān)管層如何尋求效率與安全平衡？金融
7月31日，央行發(fā)布《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法(征求意見(jiàn)稿)》，并進(jìn)行為期一個(gè)月的民間意見(jiàn)的征集，目前民間征求意見(jiàn)期已經(jīng)結(jié)束。據(jù)了解，已有多家行業(yè)協(xié)會(huì)和第三方支付公司就意見(jiàn)稿的探討反饋了意見(jiàn)。
意見(jiàn)爭(zhēng)議集中度較高
經(jīng)過(guò)一個(gè)月激烈的爭(zhēng)論，業(yè)內(nèi)業(yè)外對(duì)《征求意見(jiàn)稿》的爭(zhēng)議主要體現(xiàn)在以下五大方面：
爭(zhēng)議一：賬戶開(kāi)立門檻提高。目前開(kāi)設(shè)一個(gè)支付寶賬戶只需填寫(xiě)身份證號(hào)、綁定銀行卡即可，而意見(jiàn)稿要求開(kāi)設(shè)賬戶需五重驗(yàn)證，手續(xù)更為繁瑣。
爭(zhēng)議二：要求支付指令驗(yàn)證方式與支付限額。數(shù)字證書(shū)與電子簽名對(duì)于使用電腦網(wǎng)購(gòu)的用戶不難，但對(duì)于使用手機(jī)購(gòu)物用戶來(lái)說(shuō)有些困難;與此同時(shí)，日累計(jì)5000元、年累計(jì)20萬(wàn)元的限額，對(duì)于一些喜歡網(wǎng)購(gòu)奢侈品、網(wǎng)上理財(cái)達(dá)人來(lái)說(shuō)，顯然不夠。
爭(zhēng)議三：支付賬戶不能向他人銀行借記卡轉(zhuǎn)賬。目前支付寶等支付方式可向他人銀行卡轉(zhuǎn)賬，且是免費(fèi)的，而征求意見(jiàn)稿支付賬戶不得向他人借記卡轉(zhuǎn)賬，那么只能選擇銀行網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬，跨行轉(zhuǎn)賬則需要一定的轉(zhuǎn)賬費(fèi)用，而且也不方便。
爭(zhēng)議四：超過(guò)200元的支付指令機(jī)構(gòu)不得代替銀行驗(yàn)證。200元的額度已經(jīng)很低，如果支付機(jī)構(gòu)要求驗(yàn)證一次，接著銀行又驗(yàn)證一次，快捷支付的客戶體驗(yàn)將大打折扣。
爭(zhēng)議五：支付機(jī)構(gòu)不能為P2P等金融機(jī)構(gòu)開(kāi)設(shè)賬戶，且限定綜合類支付賬戶限額?！痘ソ鹬笇?dǎo)意見(jiàn)》規(guī)定，P2P資金需選擇符合條件的銀行進(jìn)行存管;在此之前，大部分P2P平臺(tái)都是把資金托管業(yè)務(wù)交由第三方支付。但目前來(lái)說(shuō)，P2P網(wǎng)貸行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)仍然較高，很多銀行不愿承擔(dān)這樣的風(fēng)險(xiǎn)。
這些爭(zhēng)議的背后其實(shí)說(shuō)明一個(gè)現(xiàn)象，正是支付新規(guī)給廣大用戶的購(gòu)買行為帶來(lái)了極大的不便，所以遭到如此大的熱議，雖然新規(guī)的內(nèi)容更能保障用戶賬號(hào)的安全。
監(jiān)管層如何尋求平衡之道?
《征求意見(jiàn)稿》旨在找到一條效率與安全的平衡之道，既能有效保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，又能防范支付體系的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。不過(guò)，現(xiàn)在已進(jìn)入到全民網(wǎng)購(gòu)時(shí)代，支付新規(guī)幾乎與每一個(gè)人的利益息息相關(guān)。
據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，2014年國(guó)內(nèi)網(wǎng)購(gòu)用戶已超過(guò)4.3億人，預(yù)計(jì)2015年國(guó)內(nèi)網(wǎng)購(gòu)用戶將突破5億人。隨著互聯(lián)網(wǎng)以及移動(dòng)支付的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)支付得到快速發(fā)展，以支付寶、微信支付等為代表的第三方支付已成為全民網(wǎng)購(gòu)的核心支撐。所以，《征求意見(jiàn)稿》一出，其中的一些條款的規(guī)定會(huì)給大眾的支付帶來(lái)了極大的不便，引起廣大網(wǎng)友如此大的爭(zhēng)議，也是無(wú)可厚非的。
監(jiān)管機(jī)構(gòu)如何尋找一條支付效率與安全平衡之道呢?要是追求安全之道，那么就要犧牲掉效率，支付的便捷性會(huì)大打折扣，要是追求效率，在安全上就不得以保障。
“第三方支付為消費(fèi)者購(gòu)物結(jié)算提供了極大的便利，但由于支付機(jī)構(gòu)的內(nèi)控和風(fēng)險(xiǎn)管理水平良莠不齊、抵御外部風(fēng)險(xiǎn)沖擊的能力較弱，第三方支付作為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)的一種，客戶資金被盜用、信息泄露等安全問(wèn)題時(shí)常發(fā)生，同時(shí)由于監(jiān)管缺位，也易導(dǎo)致沉淀資金問(wèn)題、信用卡套現(xiàn)和洗錢等法律風(fēng)險(xiǎn)。”國(guó)內(nèi)知名P2P平臺(tái)安心貸聯(lián)合創(chuàng)始人趙慶云表示。
那么，最好的方法是什么呢?實(shí)行“同類業(yè)務(wù)同一管理”的金融監(jiān)管乃必要之舉。
為建立平等的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境和監(jiān)管環(huán)境，無(wú)論金融機(jī)構(gòu)還是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開(kāi)展的金融活動(dòng)都應(yīng)當(dāng)受到統(tǒng)一的監(jiān)管，否則就會(huì)產(chǎn)生監(jiān)管套利和監(jiān)管不公平，極易導(dǎo)致“劣幣驅(qū)良幣”現(xiàn)象。
目前，互聯(lián)網(wǎng)支付的監(jiān)管政策還不完善，實(shí)行“同類業(yè)務(wù)同一管理”的監(jiān)管可以借助于銀行成熟規(guī)范的監(jiān)管政策來(lái)加快完善網(wǎng)絡(luò)支付監(jiān)管，按有關(guān)規(guī)定履行反洗錢、保障客戶資金安全和信息安全的義務(wù)。
支付新規(guī)中，對(duì)“支付機(jī)構(gòu)采用不包括數(shù)字證書(shū)、電子簽名在內(nèi)的兩類(含)以上要素進(jìn)行驗(yàn)證的交易，單個(gè)客戶單日累計(jì)金額不超過(guò)5000元”的規(guī)定，與央行對(duì)商業(yè)銀行、銀行卡清算機(jī)構(gòu)的監(jiān)管要求是一致的，實(shí)際上也體現(xiàn)了“同類業(yè)務(wù)同一管理”的理念。
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