P2P監(jiān)管為何千呼萬喚仍未出來？專欄
據(jù)了解，日前由央行等監(jiān)管部門主導(dǎo)的《互聯(lián)網(wǎng)金融指導(dǎo)意見》正在走程序，最快將于7月底前落地;如不出意外的話，P2P網(wǎng)貸行業(yè)的監(jiān)管細(xì)則或?qū)㈦S后出臺。自2013年10月第一波P2P跑路潮開始，業(yè)內(nèi)就開始廣泛探討P2P監(jiān)管問題，但時至今日，歷時一年半之久，P2P監(jiān)管細(xì)則仍未露面。
P2P監(jiān)管細(xì)則為何遲遲不出臺?據(jù)一項調(diào)查顯示，64%的人認(rèn)為是監(jiān)管政策牽扯范圍廣泛，不僅是平臺，更要涉及托管、擔(dān)保、銀行、投資者等，不好制定相應(yīng)制度，17%的人認(rèn)為銀監(jiān)會自己也不知道該下個什么樣的監(jiān)管方案，11.5%的人認(rèn)為目前網(wǎng)貸行業(yè)“臟、亂、差”現(xiàn)象嚴(yán)重，監(jiān)管無從下手。
其實，監(jiān)管細(xì)則一直不出，可能是有以下兩個方面的考慮：
其一，P2P網(wǎng)貸算是比較全新的事物，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，具體發(fā)展到何種程度誰也無法預(yù)測，對于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的尺度不好把握，如果管得太嚴(yán)，可能會扼殺P2P網(wǎng)貸的創(chuàng)新活力，對于網(wǎng)貸行業(yè)的發(fā)展反而不利。
其二，本屆政府一直打出的是普惠金融的理念，重點扶持小微經(jīng)濟(jì)，如果將之交給傳統(tǒng)的銀行重點來做，由于銀行對于小微經(jīng)濟(jì)的扶持力度有限，其交出的答卷將大大受到折扣。而P2P網(wǎng)貸主要的服務(wù)對象就是小微企業(yè)或個體，對于健全整個金融服務(wù)體系來說也是至關(guān)重要的一環(huán)，在此方面則彌補了銀行的不足，能將普惠金融真正推行下去。所以，與其管得太嚴(yán)限制其發(fā)展，倒不如先由這個行業(yè)自行發(fā)展更好。
然而縱觀整個網(wǎng)貸行業(yè)，目前行業(yè)內(nèi)仍處于比較混亂的局面，詐騙、跑路的平臺仍大量存在。監(jiān)管細(xì)則的出臺能將那些經(jīng)營不善、違規(guī)操作或者打著P2P旗號進(jìn)行詐騙的平臺清掃干凈，逐出歷史舞臺，也能讓那些擁有核心競爭力、良好口碑以及擁有資金實力雄厚的P2P平臺得到正名，使P2P網(wǎng)貸更加規(guī)范化。對于網(wǎng)貸行業(yè)來說，監(jiān)管細(xì)則的出臺對其帶來的利益遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于放任自流帶來的利益。P2P監(jiān)管細(xì)則如將出臺，P2P行業(yè)將成最大受益者。
第一，扭轉(zhuǎn)市場對P2P的不信任感。P2P行業(yè)平臺跑路、壞賬等事件頻繁被爆出，有些投資者因之損失慘重，有些投資者聞之則敬而遠(yuǎn)之，網(wǎng)貸雖擁有高收益、低門檻等優(yōu)勢，亦不能減輕公眾對其的質(zhì)疑。監(jiān)管細(xì)則的出臺在一定程度上能規(guī)范部分平臺的經(jīng)營行為，有利于消除市場對其的疑慮，扭轉(zhuǎn)市場對其的不信任感。
第二，維護(hù)投資者合法權(quán)益。因P2P監(jiān)管的缺失，少數(shù)資質(zhì)低或動機(jī)不純的P2P平臺混雜其中，出現(xiàn)了部分平臺倒閉、跑路的現(xiàn)象，致使投資者利益受損。出臺的監(jiān)管細(xì)則中，預(yù)計有關(guān)于維護(hù)投資者權(quán)益的法律法規(guī)，這對于投資者合法權(quán)益的維護(hù)則起到了一定的保障作用。
第三，掃清P2P平臺上市障礙。目前國內(nèi)還沒有P2P平臺上市，而國外已有不少平臺陸續(xù)上市，這其中就是以嚴(yán)格的監(jiān)管作為前提條件的。國內(nèi)對P2P平臺上市有著嚴(yán)格的規(guī)定，在監(jiān)管細(xì)則出臺前暫緩受理P2P企業(yè)掛牌。
第四，建立P2P良性發(fā)展秩序。目前，監(jiān)管措施的缺乏，導(dǎo)致P2P平臺質(zhì)量參差不齊，尤其是那些打著P2P旗號進(jìn)行詐騙的平臺影響了整個行業(yè)的聲譽，損害了行業(yè)長遠(yuǎn)發(fā)展的利益。即將出臺的監(jiān)管細(xì)則中，預(yù)計將設(shè)立行業(yè)準(zhǔn)入門檻，對P2P平臺設(shè)置資金池、自融等越界行為會進(jìn)行規(guī)范，這有利于避免劣質(zhì)平臺的混入和平臺經(jīng)營的規(guī)范化，使P2P進(jìn)入良性發(fā)展的新階段。
政策細(xì)則的出臺在一定程度上可以約束P2P行業(yè)混亂的局面，但整個行業(yè)想要長久地健康發(fā)展，更多的還需靠平臺的自律，尤其是在監(jiān)管細(xì)則未出臺之前，平臺要始終致力于為投資者打造一個安全的理財環(huán)境。
除此之外，P2P平臺還需重視風(fēng)控。目前，國內(nèi)征信體系尚不完善，仍在一定程度上存在相關(guān)法律法規(guī)不夠健全、信息共享機(jī)制比較缺乏，信息安全存在一定風(fēng)險、信息主體權(quán)益保護(hù)機(jī)制不夠全面等問題?？梢哉f，P2P風(fēng)控能力往往是一個平臺能否健康穩(wěn)健經(jīng)營并可持續(xù)發(fā)展的必要條件。在現(xiàn)有的平臺中，有不少平臺風(fēng)控能力較強(qiáng)，比如，國內(nèi)人氣活躍度很高的安心貸平臺，就有著一套非常嚴(yán)格和完善的極致風(fēng)控流程。
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