“中國(guó)化”的P2P監(jiān)管方向在哪里？專欄
先前有消息稱P2P監(jiān)管或?qū)⒂?月末7月初出臺(tái)，眼見時(shí)間將近，又有消息稱《互聯(lián)網(wǎng)金融指導(dǎo)意見》正在走程序，最快于7月底出臺(tái)，P2P監(jiān)管也會(huì)隨后落地。關(guān)于P2P監(jiān)管政策的出臺(tái)一直被大眾所廣泛討論，但時(shí)隔一年多仍未與大眾見面。
P2P網(wǎng)貸在英美等發(fā)達(dá)國(guó)家發(fā)展了近十年之久，這些國(guó)家的政府也已建立了相對(duì)有效的監(jiān)管體系。P2P網(wǎng)貸舶來(lái)于國(guó)外，國(guó)外的很多經(jīng)驗(yàn)與做法值得我們學(xué)習(xí)，對(duì)于我國(guó)P2P網(wǎng)貸行業(yè)的監(jiān)管具有重要的借鑒意義。
但與英美等國(guó)家相比，我國(guó)P2P網(wǎng)貸有很多的特殊之處，仍需注意，主要表現(xiàn)為：
1、相對(duì)于英美等國(guó)家而言，我國(guó)個(gè)人征信體系尚不完善，純粹的線上信用評(píng)估不足以滿足需求，而需采取線上業(yè)務(wù)線下調(diào)查的方式。
2、國(guó)內(nèi)P2P準(zhǔn)入門檻較低，僅僅需要幾千元搭建一個(gè)P2P平臺(tái)即可，這給很多騙子提供了詐騙的新手段。
3、國(guó)內(nèi)P2P平臺(tái)若沒有擔(dān)保則很難吸引投資者，平臺(tái)建立風(fēng)險(xiǎn)備用金將部分運(yùn)營(yíng)收入投入其中用以保障投資者的本金安全是很常見的方式。
4、由于英美等國(guó)家長(zhǎng)期以來(lái)養(yǎng)成超前消費(fèi)的習(xí)慣，借款人多為個(gè)人，且主要目的是用于償還信用卡;同時(shí)，歐美國(guó)家金融市場(chǎng)相對(duì)發(fā)達(dá)，多數(shù)人選擇專業(yè)機(jī)構(gòu)代理理財(cái)，投資人則以機(jī)構(gòu)投資者為主。在國(guó)內(nèi)則反之，借款者多為在銀行難以借到款的中小微企業(yè)，而投資人幾乎是散戶或者家庭投資者。
5、"專業(yè)放貸人+債權(quán)轉(zhuǎn)讓"模式，目標(biāo)是更好地連接借款者的資金需求和投資者的理財(cái)需求，主動(dòng)、批量開展業(yè)務(wù)，而非被動(dòng)等待各自匹配。
6、平臺(tái)大量開展線下推廣活動(dòng)，金融消費(fèi)者保護(hù)亟待加強(qiáng)。
目前，國(guó)內(nèi)P2P網(wǎng)貸已取得了巨大成績(jī)，無(wú)論在平臺(tái)數(shù)量上還是交易規(guī)模上都超過了其他國(guó)家。但P2P行業(yè)由于監(jiān)管的缺失，仍存在大量惡意欺詐等不規(guī)范的行為，局面依舊混亂。由于我國(guó)P2P網(wǎng)貸的特殊性，國(guó)外的監(jiān)管措施需參考我國(guó)P2P行業(yè)的具體情況加以借鑒，從而規(guī)范網(wǎng)貸行業(yè)，以更好地完善金融體系。
1、加快建立征信系統(tǒng)
平臺(tái)僅依靠自身風(fēng)控措施是很難將風(fēng)險(xiǎn)降低到最低的，關(guān)鍵還是在于加快征信系統(tǒng)的完善。目前國(guó)內(nèi)個(gè)人信用體系還未建立起來(lái)，沒有獨(dú)立的第三方的個(gè)人信用評(píng)分，而P2P平臺(tái)迫切需要的是關(guān)于借款人的信用。
征信系統(tǒng)不能在短時(shí)間內(nèi)就能建成的，而目前銀行與政府的征信系統(tǒng)在國(guó)內(nèi)算是較為先進(jìn)的，加強(qiáng)與這些機(jī)構(gòu)的合作則是較為快捷的方式，也是P2P網(wǎng)貸發(fā)展的有力保障。如果央行和政府部門將現(xiàn)有的資源分享給P2P平臺(tái)，使平臺(tái)能夠快速查詢到借款人的征信信息，這樣則大大減少了資源的浪費(fèi)，也有效的提高的平臺(tái)的辦事效率;與此同時(shí)，平臺(tái)將自己客戶的誠(chéng)信信息共享給其他平臺(tái)或者征信機(jī)構(gòu)，也是加快征信體系建立的有效辦法。
2、設(shè)置準(zhǔn)入門檻
(1)設(shè)立基本準(zhǔn)入門檻。應(yīng)在平臺(tái)注冊(cè)資本、高管人員的金融知識(shí)與從業(yè)經(jīng)驗(yàn)、組織架構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)管理、IT基礎(chǔ)設(shè)施、資金托管等方面有一定的門檻規(guī)定，尤其是注冊(cè)資金的準(zhǔn)入，英美國(guó)家對(duì)于準(zhǔn)入門檻都有嚴(yán)格的要求，國(guó)內(nèi)平臺(tái)注冊(cè)資本最低應(yīng)在1000-3000萬(wàn)元。對(duì)于真心想做好P2P的平臺(tái)來(lái)說(shuō)，這算不上高，而對(duì)于騙子行為的平臺(tái)來(lái)說(shuō)，僅這一條可能都難以承受。
(2)采取備案制而非牌照制。目前國(guó)內(nèi)P2P平臺(tái)數(shù)已達(dá)2000家之多，如果用較為成熟的牌照制來(lái)監(jiān)管快速發(fā)展的P2P行業(yè)，標(biāo)準(zhǔn)的高低如何精準(zhǔn)判斷，如何確認(rèn)牌照的發(fā)放，都是很難實(shí)現(xiàn)的，而且對(duì)于行業(yè)的發(fā)展反而會(huì)起到阻礙作用，因?yàn)闃?biāo)準(zhǔn)太高能取得牌照的平臺(tái)則是少數(shù)，標(biāo)準(zhǔn)太低則實(shí)際作用不大。
而如果采用備案制則的話，平臺(tái)則要去指定的監(jiān)管部門進(jìn)行登記備案，涉及的內(nèi)容會(huì)包括平臺(tái)的責(zé)任人、經(jīng)營(yíng)范圍以及注冊(cè)地址等，這樣既能核實(shí)平臺(tái)部分信息的真實(shí)性，又在無(wú)形中抬高了犯罪成本。
3、加強(qiáng)金融消費(fèi)者教育，制定自律規(guī)則
P2P行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展離不開投資人和借款人的誠(chéng)信教育。首先是對(duì)借款人的誠(chéng)信教育，雖然短期依靠法律約束借款人的行為可能在一定程度上比較有效，但執(zhí)法成本高;而從長(zhǎng)期來(lái)看，只有整個(gè)行業(yè)有大批優(yōu)質(zhì)的借款人，且都有很好的自律能力才能維持P2P平臺(tái)健康良性的發(fā)展。其次是對(duì)投資人的教育，在英美等國(guó)，投資者擁有較好的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，能夠承擔(dān)決策所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn);相比較而言，國(guó)內(nèi)很多P2P投資人風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱，投資缺乏理性，需要政府部門、行業(yè)協(xié)會(huì)、媒體等的共同努力。
4、加強(qiáng)平臺(tái)運(yùn)作模式監(jiān)管
目前，P2P平臺(tái)大致可以分為兩大類：一是資金運(yùn)作模式，平臺(tái)通過吸引借款者來(lái)發(fā)布借款需求，把借款者需求設(shè)計(jì)成高收益理財(cái)產(chǎn)品來(lái)吸引投資者資金運(yùn)營(yíng)。二是信息中介模式，平臺(tái)作為投資人和借款人的中介方，平臺(tái)提供借款模式、利率等信息，通過收取服務(wù)管理費(fèi)用運(yùn)營(yíng)。相比這兩種模式，第一種模式更容易出現(xiàn)非法集資等一系列P2P網(wǎng)貸安全問題，而第二種模式讓借貸雙方擁有更多的獨(dú)立自主選擇權(quán)，信息更透明，風(fēng)險(xiǎn)更低，值得相關(guān)監(jiān)管部門鼓勵(lì)和推崇，也是借貸雙方應(yīng)該選擇的模式。
P2P平臺(tái)需嚴(yán)格隔離自有資金與借貸資金，投資人的資金應(yīng)由第三方賬戶管理，平臺(tái)不得私自挪用;同時(shí)，平臺(tái)應(yīng)通過風(fēng)險(xiǎn)備用金等方式承擔(dān)來(lái)自借款人的風(fēng)險(xiǎn)，但不得私自挪用風(fēng)險(xiǎn)備用金。
而P2P平臺(tái)的業(yè)務(wù)模式?jīng)Q定著投資者的資金安全系數(shù)。相比較而言，有實(shí)物抵押擔(dān)保的理財(cái)標(biāo)的比僅憑信用的理財(cái)標(biāo)會(huì)更安全，也更易受國(guó)內(nèi)投資者的歡迎。目前整個(gè)P2P網(wǎng)貸行業(yè)更多的是提供信用標(biāo)的理財(cái)平臺(tái)，只有極少數(shù)有較強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)承受能力的實(shí)物抵押擔(dān)保類理財(cái)平臺(tái)，如安心貸。
5、加強(qiáng)信息監(jiān)管
加強(qiáng)P2P平臺(tái)信息的監(jiān)管則是重中之重。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，就是要求平臺(tái)充分披露信息，實(shí)現(xiàn)信息的透明化。平臺(tái)要如實(shí)的披露平臺(tái)經(jīng)營(yíng)、借貸等相關(guān)信息，如借款人的借款目的、資金流向、還款方式，平臺(tái)的治理情況，交易額、不良貸款指標(biāo)、壞賬逾期率等業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)。同時(shí)，還需加強(qiáng)對(duì)信息安全的保障，也就是IT信息安全，以防止因疏忽或者黑客攻擊所造成的信息的泄露、損毀。
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