大學(xué)生理財(cái)，有風(fēng)險(xiǎn)的權(quán)宜之計(jì) 金融
大學(xué)開(kāi)學(xué)伊始，一大批大學(xué)新生走入大學(xué)校園，而更大一批大學(xué)生休完暑假，也重新進(jìn)入校園。
于是，一個(gè)龐大的大學(xué)生資金鏈條重新啟動(dòng)，或者說(shuō)，一個(gè)新的資金雪球在大學(xué)中又開(kāi)始滾動(dòng)起來(lái)。
大學(xué)生入學(xué)時(shí)帶著很多錢(qián)，這批錢(qián)該怎么花？大學(xué)生入學(xué)后要花很多錢(qián)，錢(qián)不夠了、花冒了怎么辦？于是，一個(gè)跟社會(huì)話題緊密相關(guān)的問(wèn)題來(lái)了，大學(xué)生理財(cái)，理還是不理？如果理的話，該怎么理財(cái)？
再說(shuō)這個(gè)問(wèn)題之前，我們先看一份調(diào)研報(bào)告的部分內(nèi)容?？赡苡行╅L(zhǎng)，但很有意義。
近日，由中國(guó)人民大學(xué)信用管理研究中心與北京宜信致誠(chéng)信用評(píng)估有限公司聯(lián)合發(fā)起的《全國(guó)大學(xué)生信用認(rèn)知調(diào)研報(bào)告》發(fā)布。在近三萬(wàn)名受訪大學(xué)生中，超過(guò)六成受訪大學(xué)生愿意拿出生活費(fèi)進(jìn)行投資理財(cái)。
那么，大學(xué)生入學(xué)時(shí)究竟會(huì)帶多少錢(qián)呢？他們?cè)诖髮W(xué)中的財(cái)務(wù)狀況如何呢？調(diào)查報(bào)告顯示，“超過(guò)一半家庭每月為大學(xué)生提供800元到1500元的生活費(fèi)，71.59%的大學(xué)生每月自己所得收入在300元以下，大部分大學(xué)生幾乎沒(méi)有除了家庭之外的其他資金收入，超八成大學(xué)生有資金短缺情況，大學(xué)生資金短缺主要集中在社交、購(gòu)買(mǎi)電子產(chǎn)品等娛樂(lè)性消費(fèi)。”
那么，大學(xué)生希望理財(cái)嗎？希望理財(cái)?shù)脑挄?huì)有什么樣的理財(cái)期望值呢？調(diào)查報(bào)告針對(duì)大學(xué)生期望投資收回本金和收益的周期顯示，“25.91%的大學(xué)生希望在一個(gè)月內(nèi)收回本金和收益，41.04%的大學(xué)生希望在1到3個(gè)月內(nèi)收回本金和收益。但報(bào)告同時(shí)顯示，大學(xué)生對(duì)信用知識(shí)缺少了解，超過(guò)八成大學(xué)生沒(méi)聽(tīng)說(shuō)過(guò)或不了解個(gè)人信用報(bào)告，甚至有超過(guò)三成大學(xué)生不知道個(gè)人信用報(bào)告的逾期記錄會(huì)影響未來(lái)的金融生活。”
看來(lái)，大學(xué)生大學(xué)期間理財(cái)在現(xiàn)實(shí)中很有需求。其實(shí)也是這么回事，一般情況下，大學(xué)生半個(gè)學(xué)期的花銷(xiāo)躺在銀行里的確是個(gè)浪費(fèi)?？墒?，與社會(huì)上理財(cái)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)一樣，大學(xué)生理財(cái)也存在著一定的風(fēng)險(xiǎn)。
筆者認(rèn)為，大學(xué)生理財(cái)目前面臨以下幾個(gè)難題，同時(shí)，這些風(fēng)險(xiǎn)中的一部分也是大學(xué)理財(cái)平臺(tái)所面臨的共同風(fēng)險(xiǎn)。第一，如何尋找保險(xiǎn)的理財(cái)平臺(tái)；第二，在P2P平臺(tái)成批倒閉的現(xiàn)狀下，理財(cái)平臺(tái)如何才能保護(hù)大學(xué)生投資者的權(quán)益；第三，理財(cái)平臺(tái)利用大學(xué)生的資金進(jìn)行投資時(shí)，理財(cái)平臺(tái)自身的收益如何保障。
對(duì)于這幾個(gè)難題，我是這樣認(rèn)識(shí)的。
第一個(gè)，在國(guó)家開(kāi)始下大力氣整頓P2P平臺(tái)之后，不合格的P2P平臺(tái)被淘汰是遲早的事情。最近的消息稱，“幾位P2P行業(yè)的內(nèi)部人士近日透露，銀監(jiān)會(huì)可能考慮提高P2P平臺(tái)的實(shí)繳資本，門(mén)檻可能是5000萬(wàn)元。”如果真的能這樣的話，優(yōu)勝劣汰是肯定的。第二個(gè)，大部分大學(xué)生的錢(qián)來(lái)得不易，所以必須保護(hù)大學(xué)生的權(quán)益。按照歷史經(jīng)驗(yàn)看，成立權(quán)益保障基金應(yīng)該是個(gè)不錯(cuò)的選擇。第三個(gè)，理財(cái)平臺(tái)要投資，必然有風(fēng)險(xiǎn)，如何規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，那就看理財(cái)平臺(tái)自己的本事了。同時(shí)，政府相關(guān)部門(mén)的監(jiān)管和幫助也非常重要。
對(duì)于這幾個(gè)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，筆者與國(guó)內(nèi)大學(xué)生理財(cái)平臺(tái)早點(diǎn)兒理財(cái)?shù)哪彻ぷ魅藛T進(jìn)行了交流。對(duì)于后兩個(gè)問(wèn)題，該工作人員是這樣回答我的。
問(wèn)：在P2P平臺(tái)成批倒閉的現(xiàn)狀下，理財(cái)平臺(tái)如何才能保護(hù)大學(xué)生投資者的權(quán)益？
答：每一家理財(cái)公司都有各自的做法，以我們?yōu)槔?，我們是這樣做的。在資金安全問(wèn)題上做足功夫。“早點(diǎn)兒理財(cái)”與第三方支付公司“融寶支付”合作，采用“實(shí)名認(rèn)證”加“單卡綁定”的模式，真正做到本人賬戶同卡進(jìn)出，最大程度保證用戶的資金安全，避免因手機(jī)丟失或被他人登錄而有可能造成的不必要的經(jīng)濟(jì)損失。而“融寶支付”的資金存放于中國(guó)工商銀行的監(jiān)管賬戶。非經(jīng)客戶許可或司法確認(rèn)，包括“融寶支付”在內(nèi)的任何單位、個(gè)人均無(wú)權(quán)對(duì)資金進(jìn)行任何操作。
同時(shí)，“早點(diǎn)兒理財(cái)”的中短期移動(dòng)金融理財(cái)產(chǎn)品實(shí)行本息保障機(jī)制。如購(gòu)買(mǎi)過(guò)程中出現(xiàn)逾期的情況，會(huì)由早點(diǎn)兒理財(cái)運(yùn)營(yíng)公司的風(fēng)險(xiǎn)備用金進(jìn)行墊付，保障本息安全。
問(wèn)：理財(cái)平臺(tái)利用大學(xué)生的資金進(jìn)行投資時(shí)，理財(cái)平臺(tái)本身的收益如何保障？
答：“早點(diǎn)兒理財(cái)”采用嚴(yán)格的風(fēng)控評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)融資人進(jìn)行實(shí)地背景調(diào)查，實(shí)行貸前審核，貸后管理。以確保融資人的還款質(zhì)量及還款能力。在貸前審核上，我們與融資人屬地政府、融資人合作伙伴、融資人競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手等不同方面聯(lián)系，認(rèn)真調(diào)查融資人的個(gè)人品德、創(chuàng)業(yè)能力、行業(yè)口碑，做到“有備而貸”。在貸后管理上，我們會(huì)同專業(yè)機(jī)構(gòu)，嚴(yán)格監(jiān)控融資人項(xiàng)目運(yùn)作的每一個(gè)環(huán)節(jié)，防止出現(xiàn)項(xiàng)目誤判、違反法律、違反公德等不良傾向，嚴(yán)禁“后知后覺(jué)”。一旦發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)采取補(bǔ)救措施。
在財(cái)務(wù)審計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方面，我們與專業(yè)的機(jī)構(gòu)合作，最大程度的保障理財(cái)平臺(tái)本身的收益。畢竟，大學(xué)生的收益，也是我們的收益。
早點(diǎn)兒理財(cái)工作人員的答復(fù)，與我預(yù)想的基本吻合。但對(duì)于早點(diǎn)兒理財(cái)?shù)拇饛?fù)，我還有些不滿足的地方，那就是：“對(duì)于理財(cái)平臺(tái)的投資風(fēng)險(xiǎn)，怎么操作才能控制到最低！”當(dāng)然，這個(gè)問(wèn)題是幾乎所有P2P平臺(tái)面臨的共同難題，投資風(fēng)險(xiǎn)隨時(shí)會(huì)出現(xiàn)，一時(shí)也很難從根本上解決。
另外，我附加了一個(gè)政府監(jiān)管作用的問(wèn)題，該工作人員回答說(shuō)“政府監(jiān)管還是目前正常的監(jiān)管”。也是，目前政府所能起到的作用也就是從政策法規(guī)上進(jìn)行宏觀調(diào)控。但我感覺(jué)，微觀上，應(yīng)該還能細(xì)化管理。至少在大學(xué)生理財(cái)這個(gè)問(wèn)題上，教育主管部門(mén)、大學(xué)應(yīng)該出臺(tái)一個(gè)監(jiān)管措施，讓大學(xué)生理財(cái)平臺(tái)更為規(guī)范。比如，教育主管部門(mén)、大學(xué)對(duì)理財(cái)投資平臺(tái)以及他們的投資項(xiàng)目進(jìn)行深入考察甚至監(jiān)督，防止不良平臺(tái)、騙子融資人、“老賴”融資人出現(xiàn)。
客觀地講，與整個(gè)P2P行業(yè)一樣，大學(xué)生理財(cái)平臺(tái)也還遠(yuǎn)未成熟，但未來(lái)很值得我們期待。希望有更多的業(yè)內(nèi)人士與筆者一起探討這個(gè)問(wèn)題，讓大學(xué)生理財(cái)平臺(tái)發(fā)展的更好。
大學(xué)生理財(cái)，理還是不理呢？依我看，還是找個(gè)好平臺(tái)理一下吧。但是，必須要慎重。掙錢(qián)不易，這也算個(gè)權(quán)宜之計(jì)！
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