盜刷猖獗，洗錢成風(fēng)，網(wǎng)絡(luò)支付實(shí)名認(rèn)證能解決問題嗎？金融
微信紅包收不了，零錢用不了，坐滴滴付不了錢，請朋友吃飯微信支付刷不了……？“史上最嚴(yán)”支付新規(guī)《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》7月1日將正式生效，如果你的網(wǎng)絡(luò)支付身份沒有進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證，那你就可能面臨這些問題。
對此，很多人不免疑惑好端端的為什么搞這個？
網(wǎng)絡(luò)非實(shí)名支付成為金融犯罪的沃土
隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及和電子商務(wù)的迅猛發(fā)展，在線支付已成為中國電子商務(wù)市場競爭新熱點(diǎn)，據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）今年1月22日發(fā)布的《第37次中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計報告》顯示，截至2015年12月，中國網(wǎng)民規(guī)模達(dá)6.88億，其中手機(jī)網(wǎng)上支付用戶規(guī)模達(dá)到3.58億，增長率為64.5%，網(wǎng)民使用手機(jī)網(wǎng)上支付的比例較2014年底的39.0%提升至57.7%。
網(wǎng)絡(luò)支付以便利、手續(xù)費(fèi)低等優(yōu)點(diǎn)，備受大眾親賴。從2011年5月7日，我國第一批第三方支付牌照的發(fā)放到今天，短短的五年時間，線上支付系統(tǒng)已悄然成型，并日趨完善。
但是網(wǎng)絡(luò)支付熱的背后，支付安全問題也層出不窮?？蛻粼诰W(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)中可能面臨資金被盜、信息泄露等風(fēng)險隱患，在維權(quán)過程中往往處于相對弱勢的地位。
比如盜刷支付寶，在圈子里叫“洗寶”。盜刷支付寶的第一個步驟就是購買信息，即通過網(wǎng)絡(luò)購買大量的支付寶賬號和密碼，再用專業(yè)軟件篩選出其中正確的信息。通過這些賬號信息竟然能夠查到該用戶的真實(shí)姓名、身份證號以及綁定的手機(jī)號，從而制作假身份證實(shí)施盜刷。
收購支付寶信息、偽造身份證、持假證辦理手機(jī)卡、盜取支付寶賬戶余額，整個過程已形成一條犯罪產(chǎn)業(yè)鏈。
而其中網(wǎng)絡(luò)支付非實(shí)名賬戶比例較高，更使其成為滋生金融詐騙、洗錢犯罪、非法融資等違法行為的“沃土”，侵害著用戶的合法權(quán)益，擾亂了金融市場秩序。盡管我國完成實(shí)名認(rèn)證的支付賬戶占比超過五成，在龐大的用戶基數(shù)面前，仍有許多人面臨支付的危險。
比如說，在生活中，犯罪分子通過釣魚或誘惑的手段，誘使你把錢打到了對方賬戶上，等你回過神來報警時，這個賬戶非實(shí)名，無法調(diào)取真實(shí)信息，你想拿回你的錢，可是你找誰去？
另一方面，非實(shí)名認(rèn)證也帶來了很大金融風(fēng)險。
由于對網(wǎng)上交易的真實(shí)交易背景難以查證，網(wǎng)上支付平臺有可能成為不法分子資金非法轉(zhuǎn)移、套現(xiàn)資金的便利工具。買賣雙方通過制造虛假交易，利用網(wǎng)上支付平臺順利完成資金轉(zhuǎn)移，從而達(dá)到非法交易的目的（如洗錢、賄賂、非法回扣等）。中國人民銀行早在《中國反洗錢報告（2009）》中便將通過第三方支付服務(wù)平臺洗錢列入中國十大洗錢犯罪類型之中。
比如，目前大部分的網(wǎng)上支付是基于銀行卡完成的，買賣雙方可以通過制造虛假交易，由買方通過信用卡透支消費(fèi)，賣家收到款項(xiàng)后變現(xiàn)，從而達(dá)到非法套現(xiàn)的目的。比如信用卡套現(xiàn)本具有較大風(fēng)險，國內(nèi)商業(yè)銀行對信用卡取現(xiàn)有較嚴(yán)格限制并收取較高的費(fèi)用，而通過網(wǎng)上支付平臺則使持卡人非常便利地繞開了發(fā)卡行管制，以一般消費(fèi)方式達(dá)到了預(yù)借現(xiàn)金的目的，如果該方式被廣泛利用，信用卡套現(xiàn)金額過高，很有可能引發(fā)金融風(fēng)險。
網(wǎng)上支付實(shí)名認(rèn)證，能為犯罪分子填補(bǔ)制度上的缺口，可以有效地防范和遏制違法犯罪活動。
盡管如此，實(shí)名認(rèn)證的推進(jìn)似乎還有重重困難。
實(shí)名認(rèn)證一定安全方便嗎？
盡管實(shí)名認(rèn)證有利于追蹤和防范部分欺詐，但很多人就有和我一樣的擔(dān)心了：實(shí)名認(rèn)證本身有沒有什么問題？
如果要實(shí)名認(rèn)證，我就必須把我的各項(xiàng)信息輸入到第三方平臺。此次央行頒布的《辦法》規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)客戶身份認(rèn)證情況，將個人網(wǎng)絡(luò)支付賬戶分為ⅰ、ⅱ、ⅲ三類，各類賬戶的信息認(rèn)證標(biāo)準(zhǔn)有不同，ⅲ類賬戶需要5重實(shí)名認(rèn)證渠道，如身份信息認(rèn)證、銀行卡認(rèn)證、電話號碼認(rèn)證等。那我在綁定銀行卡、輸入身份證等之后，個人重要信息遭到泄露怎么辦？
另外，境外用戶使用人民幣錢包，也需要實(shí)名認(rèn)證。但現(xiàn)實(shí)情況是，如果我居住在國外，而你一定要我綁定國內(nèi)銀行卡，由于本人不在內(nèi)地、換手機(jī)了等原因，無法驗(yàn)證信息，那我就無法實(shí)名認(rèn)證，那么我的錢包如何才能使用。
現(xiàn)在有不少老人也是網(wǎng)絡(luò)支付用戶群體，實(shí)名認(rèn)證需要一定捆綁操作，如果老年用戶群體不會操作進(jìn)而影響其支付該怎么有效解決？
實(shí)名認(rèn)證也并不完美甚至?xí)新┒?，曾有網(wǎng)友爆出自己已經(jīng)認(rèn)證的支付寶賬戶突然被綁定別的5個賬號，而本人對此完全不知情，本人也沒有收到任何形式的告知或是確認(rèn)。
隨后支付寶官方對此做出了解釋：
盡管第三方支付平臺會對用戶資金安全提供一定的“保險”承諾，但是個人信息的泄露還是會帶來很多不必要的麻煩。比起事后的補(bǔ)償，保護(hù)個人信息安全才是解決問題的源頭。
國外如何保護(hù)網(wǎng)絡(luò)支付安全？
在美國，信用卡一度是電子支付的主要類別，隨著無線通信網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，智能手機(jī)的迅速普及和NFC技術(shù)的成熟，電子支付有了新突破點(diǎn)——移動支付。特別是蘋果iPhone和谷歌Android的智能手機(jī)的迅速普及，推動了移動支付的發(fā)展。
雖然美國沒有支付寶，但是相比于中國的信用卡體系，美國的就完善多了。
首先，有很好的保密系統(tǒng)。比如這些智能手機(jī)基本上都具備和普通PC相同功能的網(wǎng)絡(luò)瀏覽器，強(qiáng)大的處理器能夠很好地支持?jǐn)?shù)據(jù)的加秘和解密，內(nèi)置的攝像頭可以掃描并處理?xiàng)l碼；用戶刷了信用卡后，軟件將會讀取相關(guān)信息，并支持在觸摸屏上完成持卡人簽名。軟件需要確認(rèn)用戶手機(jī)號碼以及電子郵件地址。收據(jù)信息將會通過電子郵件或SMS短信息發(fā)送給持卡人。
其次，有人性的賠償機(jī)制。在美國，如果因?yàn)橹Ц董h(huán)節(jié)的問題而出現(xiàn)損失，一般都由信用卡發(fā)卡行先行墊付，再由發(fā)卡行和商戶溝通確定責(zé)任歸屬，消費(fèi)者基本不會承擔(dān)任何損失。這一點(diǎn)和支付寶比較像，支付寶早就推出了“急速補(bǔ)償”服務(wù)，并與保險公司合作，對快捷支付給予100%賠付。
當(dāng)然，即使是成熟的支付體系也會有不安全的時候。
實(shí)名認(rèn)證，不是認(rèn)證了就完事
但毋庸置疑的是，實(shí)名認(rèn)證還是利大于弊，只是除了單純在讓用戶方提供更多數(shù)據(jù)外，第三方平臺和法規(guī)制定者還應(yīng)研究更多有利于用戶進(jìn)行認(rèn)證操作和維護(hù)用戶信息安全的技術(shù)。如支付機(jī)構(gòu)為客戶建立健全身份識別機(jī)制；加大客戶資金安全、信息安全、自主選擇權(quán)和知情權(quán)；要健全客戶投訴處理、客戶損失賠付等機(jī)制，提升客戶服務(wù)和賬戶安全水平。
中國的電子支付起步相對晚，標(biāo)準(zhǔn)、法律和基礎(chǔ)設(shè)施相對落后，但從另一方面看，起點(diǎn)高，技術(shù)新，并擁有世界的最大互聯(lián)網(wǎng)和移動用戶市場，需要優(yōu)化支付環(huán)境，更加開放，并引入市場機(jī)制。形成類似美國的由多個交易網(wǎng)絡(luò)和支付處理服務(wù)商來提供服務(wù)的局面，這對提升創(chuàng)新能力和服務(wù)質(zhì)量，推動電子商務(wù)的發(fā)展有重要意義。
此外，7月1日開始的實(shí)名認(rèn)證應(yīng)只是新的一場網(wǎng)絡(luò)支付安全保衛(wèi)戰(zhàn)的開端而不是結(jié)束，建立適時的用戶反饋機(jī)制才能檢驗(yàn)此舉到底贏在哪里。
作者：南七道
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