二維碼支付告別野蠻生長，國資入局掃碼大戰(zhàn)一觸即發(fā)原創(chuàng)
隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的不斷發(fā)展以及“互聯(lián)網(wǎng)+”概念的日益普及，與之相輔相成的支付技術也得到快速發(fā)展。而支付手段和支付方式的改變，也使得人們更深刻感受到互聯(lián)網(wǎng)浪潮到來的氣息。
出門不帶錢包，似乎已經(jīng)成了很多小伙伴的生活常態(tài)，只需揣上手機，輕輕一掃便可以付錢走人。雖然如今二維碼支付在日常生活中仍隨處可見，但其實這種支付方式一直處于灰色地帶。你可能不知道的是，直到昨天二維碼支付才獲得監(jiān)管層的認可。
昨日，經(jīng)多家支付機構(gòu)確認，稱收到由央行主管的中國支付清算協(xié)會下發(fā)的《條碼支付業(yè)務規(guī)范》（征求意見稿）。預示著在被央行叫停兩年后，掃碼支付終于迎來官方認可。
上述消息透露出兩個重要的信息：一是二維碼支付獲得官方認可，意味著行業(yè)發(fā)展將更加規(guī)范；二是國資背景的銀聯(lián)也將切入二維碼支付領域，今后，二維碼支付將不再是支付寶、微信等第三方支付平臺的天下，市場爭奪戰(zhàn)一觸即發(fā)。
作為生長迅速而又話題不斷的支付方式，二維碼支付到底有何利弊？市場將如何走向？伴隨著放開之后的國資切入，市場格局將會有怎樣變化？
掃碼支付動了誰的奶酪？
隨著移動支付在人們?nèi)粘Ｉ钪械闹饾u滲透，移動支付市場的競爭日益激烈。在早期，國資并未切入支付領域，這里是一片自由與崢嶸的市場。以支付寶、微信等為代表的民營支付機構(gòu)很快便開辟了移動支付市場的新天地。
支付寶、微信支付作為二維碼支付的代表，已經(jīng)融入到用戶生活的方方面面。據(jù)環(huán)球網(wǎng)報道，統(tǒng)計顯示，在2015年第三方移動支付交易規(guī)模市場份額中，支付寶以72.9%的份額居首，財付通以17.4%位居第二，拉卡拉、百度錢包、易寶支付的市場份額均在1%以上，但占據(jù)份額相對較小。
事實上二維碼支付在國內(nèi)的發(fā)展路程并非一帆風順，就在市場如火如荼之時，央行一紙禁令，給火熱的市場潑了一盆冷水。
2014年3月13日，央行下發(fā)緊急文件叫停了支付寶和騰訊的虛擬信用卡產(chǎn)品，同時叫停條碼（二維碼）支付等面對面支付服務。這給當時風生水起的二維碼支付一記悶棍。
對于叫停原因，央行當時給出的解釋是線下二維碼支付存在一定的支付風險隱患。中國人民銀行支付結(jié)算司副司長周金黃曾就此做法對外做出過回應，他表示：“央行此舉意在規(guī)范相關業(yè)務發(fā)展和保護消費者權(quán)益，而并非針對某家企業(yè)，是‘暫停’而不是市場傳言的‘叫停’。”
互聯(lián)網(wǎng)分析師劉興亮曾專門撰文指出。央行的緊急叫停，有三個層面的原因，其中一個是可以講的原因，即安全因素。二維碼存在易復制、安全性弱等缺點，在央行對掃碼支付這種新型的支付手段缺乏評估和充分了解前，自然會擔心掃碼支付大規(guī)模放開后的風險隱患，所以叫停了二維碼支付業(yè)務。
劉興亮認為，還有兩個因素不大拿得上臺面。二維碼支付之所以被叫停，一方面因為央行對于新生事物的接受需要時間，央行擔心不能完全掌控局面和沒有面對新事物的積極心態(tài)；另外，微信支付、支付寶等第三方支付機構(gòu)的大肆布局二維碼支付，并且不走銀聯(lián)通道，直接動了銀聯(lián)的“奶酪”，觸動了既得利益者。
在劉興亮看來，移動支付市場的急速發(fā)展和廣闊前景，同樣吸引了國資系的平臺。表面被暫時叫停的背后，也隱含了競爭的因素。
不過，需要指出的是，央行叫停二維碼支付的態(tài)度并不堅決。盡管被暫時叫停，但二維碼支付從未在市場上銷聲匿跡。近兩年，微信支付、支付寶等一直在布局。隨著支付寶和微信支付的普及，二維碼支付頻頻出現(xiàn)于線上、線下各類消費場所。
從后續(xù)的發(fā)展情況看，線下掃碼支付從未真正熄火，一直處于快速發(fā)展的過程中，只不過由于央行未明確表態(tài)，掃碼支付處于灰色地帶。而隨著央行重新開放二維碼支付，業(yè)內(nèi)普遍認為，該市場的春天即將到來。
掃碼大戰(zhàn)一觸即發(fā)
伴隨著央行認可，行業(yè)標準出臺，二維碼支付市場即將展開新一輪競爭，爭奪大戰(zhàn)一觸即發(fā)。
就在央行宣布計劃放開二維碼支付市場之后，中國銀聯(lián)便宣布正在央行擬定的標準基礎上，建立自己的二維碼支付體系。事實上，早在今年7月中旬，工行就推出了二維碼支付產(chǎn)品，并且目前工行各支行也在響應總行號召，大力推廣二維碼支付。
二維碼線下支付的市場，一直以來都是微信、支付寶等第三方支付機構(gòu)的“主戰(zhàn)場”，因此銀行在這個時候入場，也引起不少業(yè)內(nèi)人士的關注。
工行和銀聯(lián)的切入，預示著在不久的將來，二維碼支付技術標準和安全標準得到確定后，傳統(tǒng)銀行和國資背景支付平臺也將逐步迎合“互聯(lián)網(wǎng)+”的浪潮，成為二維碼支付領域新的主力軍。而這無疑將使二維碼支付行業(yè)格局面臨更多變數(shù)。
一位業(yè)內(nèi)人士表示，二維碼支付的開閘，也在一定意義上說明央行對二維碼技術和市場的肯定，經(jīng)過這兩年的技術發(fā)展，無論在場景運用、客戶接受度、信息安全防范上，行業(yè)都有了長足進步。而市場的進一步開放，也將推動技術的完善與進步，二維碼支付或?qū)⒂瓉硇乱惠喌谋l(fā)。
銀行和銀聯(lián)加入掃碼支付的布局后，可以快速彌補其在線下小額支付場景中的缺失，提升客戶黏性，同時也有助于鞏固其在大額支付場景中的優(yōu)勢?？梢灶A期，第三方支付在線下支付場景中步步緊逼的態(tài)勢有望放緩，甚至不排除銀行或銀聯(lián)依靠掃碼付在局部市場中暫時扳回一局的可能性。
不過與此同時，二維碼支付行業(yè)還面臨標準不統(tǒng)一和兼容的問題。除銀聯(lián)率先研究制定自己的二維碼支付標準之外，各大第三方支付機構(gòu)和各大金融機構(gòu)也都在推行自己的二維碼支付系統(tǒng)。長此以往，可能會出現(xiàn)一個市場多套標準的尷尬情況。這也是監(jiān)管應充分重視的重要問題。
就目前看來，市場上的移動支付主要有兩部分，一種是以微信、支付寶等第三方支付為首的掃碼支付，一種是主要以銀聯(lián)為首的“云閃付”，但從Apple Pay在4月份進入國內(nèi)市場后來看，搶占市場的效應并不明顯。因此，此次銀行和銀聯(lián)積極布局掃碼支付的具體效果究竟如何，能否撼動支付寶和微信等第三方支付平臺的地位，還需要打一個大大的問號。
安全是揮之不去的話題
金融專家盧元強此前就曾表示：二維碼支付讓人們不用攜帶大量現(xiàn)金出門，掃一掃的方式方便、快捷。但是二維碼支付存在一些不安全的因素，對于普通用戶來說，無法鑒別二維碼的信息內(nèi)容和發(fā)布者的身份信息，用手機掃二維碼成了高風險動作。另外，支付渠道容易導致用戶身份信息、交易信息泄露、資金損失。
從目前階段看來，二維碼支付方式的風險主要有兩個方面，一是用戶支付時所掃描的二維碼是否存在被竄改和惡意設置的風險；二是二維碼支付的終端設備，即手機、平板電腦等是否存在安全隱患。如何進一步提升和保障掃碼支付的安全性，或許將會成為未來制約掃碼支付發(fā)展的最大瓶頸。
如果說一個新興事物的誕生，會經(jīng)歷從初創(chuàng)期、發(fā)展期、成熟期到消亡期才算一個真正完整的產(chǎn)品生命周期，那么二維碼支付則在這個過程中花費了太多的時間在初創(chuàng)期了，又或許是由于政策或產(chǎn)品自身等問題，延遲了二維碼支付的春天的到來。
在積壓了2年之久后，這一次它似乎真的準備好了。
作者 ：王凱豐
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