銀行存管為什么這么難？完成存管的平臺不足4%專欄
來源網(wǎng)貸天眼（文/鄭常懷）近日，中國互聯(lián)網(wǎng)及金融協(xié)會下發(fā)了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)信息披露規(guī)范，其中強(qiáng)制性披露指標(biāo)65項(xiàng)，鼓勵性披露指標(biāo)21項(xiàng)，累計(jì)86項(xiàng)，號稱“史上最嚴(yán)”信息披露制度。此消息一出，立刻引起行業(yè)極大關(guān)注與討論。
其中討論最多的是，信息披露規(guī)范最終能否落地執(zhí)行，正所謂，“上有政策，下有對策”。
銀監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，截至2016年6月末，商業(yè)銀行不良貸款率為1.81%，但近期多家平臺發(fā)布半年報(bào)顯示，平臺實(shí)現(xiàn)零逾期領(lǐng)壞賬，或者只有百分之零點(diǎn)幾的逾期和壞賬。
顯然，這些平臺都在美化自己的數(shù)據(jù)，害怕因?yàn)閿?shù)據(jù)不好而流失用戶。
宜信公司CEO唐寧面對媒體的采訪時曾表示，國外的互聯(lián)網(wǎng)金融最大的風(fēng)險(xiǎn)來自資產(chǎn)，而中國的互聯(lián)網(wǎng)金融最大的風(fēng)險(xiǎn)還是道德風(fēng)險(xiǎn)。
要解決網(wǎng)貸平臺的道德風(fēng)險(xiǎn)問題，首先要解決平臺資金存管的問題。事實(shí)上，在網(wǎng)貸征求意見稿出來之前，網(wǎng)貸平臺都在做資金托管，主要由第三方支付提供服務(wù)。
匯付天下、易寶支付、連連支付、匯潮支付、雙乾支付等等。
據(jù)網(wǎng)貸天眼調(diào)查，匯付天下、匯潮支付的第三方托管，對平臺基本沒有什么要求，只需要提供一些基礎(chǔ)資料。
因此，匯付天下的托管平臺多達(dá)700多家，雙乾支付對外宣稱也有700家托管平臺。第三方托管的平臺借此大肆宣傳，比較遺憾的是，有托管的平臺還是頻頻出問題。
網(wǎng)貸征求意見稿出來之后，銀行存管成為規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)。第三方支付開始與銀行接觸，通過中介的形式參與到銀行存管中。
例如，匯付天下通過打通恒豐銀行，實(shí)現(xiàn)匯付天下+恒豐銀行存管模式。
匯付天下內(nèi)部人告訴網(wǎng)貸天眼，“恒豐銀行要求平臺繳納100萬元保證金，要求平臺實(shí)繳注冊資本不低于1000萬元。另外，恒豐銀行每年收取平臺5萬元年費(fèi)，匯付天下收取平臺12萬元年費(fèi)。”
事實(shí)上，由于銀行存管需要技術(shù)上的對接，而在這方面，第三方支付比較有經(jīng)驗(yàn)。所以，很多平臺都選擇與支付公司合作。支付公司在這個過程中既能收取中介費(fèi)、服務(wù)費(fèi)，又能很好的配合銀行做存管，包括提供支付通道、技術(shù)支持等等。
網(wǎng)貸征求意見稿下發(fā)之前，銀客網(wǎng)做的是匯付天下資金托管，近日銀客網(wǎng)完成廈門銀行資金存管。然而，網(wǎng)貸天眼在激活廈門銀行資金存管過程中發(fā)現(xiàn)，資金存管好像不是直接對接的廈門銀行，而是通過易寶支付連接完成的。
對此，銀客網(wǎng)相關(guān)人士告訴網(wǎng)貸天眼，“我們資金存管全程是由廈門銀行來做的，支付方面廈門銀行選擇了與懶貓（易寶支付）合作，但是支付這塊也在廈門銀行服務(wù)器之內(nèi)。”
融通資產(chǎn)運(yùn)營總監(jiān)梁澤龍向網(wǎng)貸天眼表示，“我們先后找過民生銀行、浦發(fā)銀行、徽商銀行談合作，最后選擇在江西銀行銀行做存管，目前我們通過與銀聯(lián)合作，完成了資金存管上線，但技術(shù)上出現(xiàn)的一些問題比較頭痛。”
然而，據(jù)投資人向網(wǎng)貸天眼反饋，江西銀行存管的銀豆網(wǎng)充值非常便捷。
對此，梁澤龍?zhí)寡裕?ldquo;江西銀行存管的銀豆網(wǎng)，對接的是即信科技，這個團(tuán)隊(duì)是從銀聯(lián)出來的，熟悉銀行系統(tǒng)，所以他們對接的比較順暢。”
除了技術(shù)上存在對接問題，對于平臺來說，銀行存管收費(fèi)高也是門檻。
梁澤龍還表示，“我們的對接費(fèi)是5萬元。另外，銀行會收取日均貸款余額1‰的服務(wù)費(fèi)，2‰的充值費(fèi)、1元/筆的提現(xiàn)費(fèi)，像我們這樣的中小平臺，一年差不多要交100萬的服務(wù)費(fèi)。另外，5萬元對接費(fèi)是之前的標(biāo)準(zhǔn)，現(xiàn)在應(yīng)該在20萬元左右。”
目前，雖然部分平臺已經(jīng)上線銀行存管，但完成存管的平臺可謂是聊聊無幾。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，完成資金存管的平臺共計(jì)72家，網(wǎng)貸天眼數(shù)據(jù)顯示，截止到7月31日，全國在運(yùn)營平臺共計(jì)1965家，這樣計(jì)算下來，有銀行存管的平臺只占3.66%。
惠人貸公關(guān)總監(jiān)朱青向網(wǎng)貸天眼表示，“目前我們還沒有完全確定與哪家銀行合作，都是在對接細(xì)節(jié)的內(nèi)容。另外，由于具體細(xì)則還沒有出來，所以我們不清楚哪種存管更合規(guī)。”
財(cái)路通豆蔓理財(cái)相關(guān)負(fù)責(zé)人向網(wǎng)貸天眼表示，“我們是與支付公司合作的，正在對接徽商銀行，具體的估計(jì)還要一段時間。”
網(wǎng)投網(wǎng)CEO汪瑤表示，“我們正在聯(lián)合多家平臺談銀行存管，希望通過這種組團(tuán)的方式快速完成資金存管工作。”
知情人士告訴網(wǎng)貸天眼，“目前包括民生銀行、江西銀行在內(nèi)的銀行，雖然對外宣稱沒有停止銀行存管業(yè)務(wù)，但對存管平臺提出了更高要求，包括要有國有企業(yè)、上市公司、獲得風(fēng)投的背景。因?yàn)橛斜尘暗钠脚_相對來說更安全，銀行害怕因?yàn)槠脚_出問題影響自己的聲譽(yù)。”
從簽訂存管協(xié)議，到最終存管上線，差不多需要半年時間，之所以需要這么多時間，一方面是因?yàn)殂y行技術(shù)這邊跟不上，另一方面銀行也是在等政策落地。民生銀行有幾家簽了合作協(xié)議的，到現(xiàn)在也不了了之。”上述人士向網(wǎng)貸天眼表示。
業(yè)內(nèi)資深人士向網(wǎng)貸天眼表示，“由于監(jiān)管政策的不明確，銀行做存管也在觀望。對于中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會而言，當(dāng)前推進(jìn)銀行存管工作，要比制定信息披露規(guī)范要緊迫的多，且有意義的多。”
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