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布谷TIME授權(quán)轉(zhuǎn)載

寫在前面：

2015年7月18號，監(jiān)管層出臺了被譽(yù)為“互金基本法”的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展指導(dǎo)意見，同年12月28號又發(fā)布網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展新規(guī)（意見稿），這兩份文件都要求P2P平臺選擇銀行作為資金存管機(jī)構(gòu)。

于是，銀行存管成為P2P平臺“合規(guī)”的最大門檻。雖然眾多P2P平臺都積極尋求“被存管”，但這條路并不好走。

數(shù)據(jù)顯示，目前布局P2P資金存管的銀行有39家，完成系統(tǒng)上線的只有16家。為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，銀行對平臺實(shí)繳資本、運(yùn)營實(shí)力、股東背景乃至高管團(tuán)隊(duì)都有較高要求。

以此前簽約較多的民生銀行為例，要求實(shí)繳資金不低于5000萬元、實(shí)際控股股東為政府、大型國企、主板或中小板上市公司、大型金融機(jī)構(gòu)、知名互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，或該平臺已獲得知名風(fēng)投機(jī)構(gòu)投資；最近3年未發(fā)生重大風(fēng)險(xiǎn)事件等。此外，民生銀行還要求“如有監(jiān)管要求，已按照監(jiān)管政策在監(jiān)管部門或監(jiān)管部門認(rèn)可的自律性組織完成審計(jì)備案。”

另外，就算平臺通過審核考察跟銀行愉快地簽了存管協(xié)議，也不代表就能順利上線，媒體時(shí)有銀行擱淺、暫停、終止推進(jìn)存管協(xié)議的報(bào)道。在種種要求下，行業(yè)內(nèi)實(shí)現(xiàn)銀行資金存管的平臺并不多。

據(jù)報(bào)道，截止7月18日僅有72家平臺上線銀行存管系統(tǒng)，占據(jù)正常運(yùn)營數(shù)量的3%。數(shù)據(jù)來源《深度揭秘P2P平臺銀行存管：184家簽署協(xié)議，72家上線存管系統(tǒng)》

總的來說，銀行存管就算不是千難萬難，也是過五關(guān)斬六將。那一家平臺從跟銀行談合作到完成資金存管到底要經(jīng)歷什么？

布谷君以銀客理財(cái)?shù)你y行存管上線為例，帶大家直觀感受一下整個過程。

銀客網(wǎng)，7月16日更名為銀客理財(cái)，注冊資本1億元，已經(jīng)上線近3年，目前注冊用戶78.8萬人，累計(jì)成交規(guī)模92億元。今年7月17日，銀客理財(cái)正式上線與廈門銀行對接的資金存管系統(tǒng)。

第一步：銀行和平臺互相“看對眼”

在P2P平臺尋求銀行資金存管的過程中，銀行對平臺的審核要求眾多，表現(xiàn)得也更為高冷。但是，實(shí)力強(qiáng)的平臺同樣也會對銀行有個選擇，這就像相親會上男女雙方互相甄選然后看對眼的過程。

“我們是2016年初跟廈門銀行簽定資金存管協(xié)議的。在此之前，銀客理財(cái)也跟市面上開通存管業(yè)務(wù)的主流銀行都溝通過。最后還是覺得廈門銀行的存管模式比較符合要求，他們給每一位投融資人單獨(dú)開立虛擬的資金賬戶，比較符合監(jiān)管層的要求，也是國家評定的城商行里存管系統(tǒng)安全級別最高的，技術(shù)實(shí)力也不錯，可以保障用戶體驗(yàn)。”銀客理財(cái)副總裁于冬琪如是說。

在存管銀行的選擇上，銀客理財(cái)會希望銀行能夠長期穩(wěn)定的提供資金存管業(yè)務(wù)，技術(shù)實(shí)力也要比較強(qiáng)能保證用戶體驗(yàn)，這也是大多數(shù)平臺最核心的訴求。目前在技術(shù)上，很多銀行系統(tǒng)都無法滿足24小時(shí)系統(tǒng)支持頻繁而小額的資金劃轉(zhuǎn)要求。據(jù)布谷君了解，深圳一家平臺在銀行存管系統(tǒng)試用階段，因?yàn)橛脩趔w驗(yàn)不好，最后不得不放棄對接。

另外選擇哪種存管模式也是P2P平臺需要考慮的問題。目前，行業(yè)中流傳的三種銀行存管模式：銀行直連、銀行存管和聯(lián)合存管。其中，銀行存管是主流，在銀行存管中還有兩中方式“強(qiáng)存管”和“弱存管”。

“強(qiáng)存管”是指有一套完整且細(xì)化的獨(dú)立賬戶體系、結(jié)算體系和反饋?zhàn)圆轶w系，每一個投資人和借款人都有自己的虛擬銀行子賬戶，每一筆資金的流入與流出都是?？顚Ｓ谩２还苁墙灰浊?、交易中還是交易后，投資人進(jìn)行充值、投資、提現(xiàn)等操作，都需要銀行配合發(fā)出指令方可成功。

還有一種模式被稱為“弱存管”，即平臺在銀行設(shè)立一個存管專戶，每位用戶不需要建立虛擬的子賬戶，可以看到平臺資金的流入與流出，但是不會細(xì)致的記錄每一位投資用戶的資金流動情況。

這兩類銀行存管模式都有平臺選擇。據(jù)布谷君了解，民生銀行的存管系統(tǒng)是類“強(qiáng)存管”但目前只上線了積木盒子、人人貸等三家平臺。銀客理財(cái)對接的廈門銀行存管系統(tǒng)也屬于“強(qiáng)存管”模式。另外，據(jù)布谷君了解恒豐銀行上線的存管系統(tǒng)是“弱存管”模式。

據(jù)于冬琪介紹，銀客理財(cái)是本著“最嚴(yán)存管”的方向去尋找合適的銀行存管系統(tǒng)，而廈門銀行也希望挖掘新的商業(yè)模式和盈利點(diǎn)。因此兩家機(jī)構(gòu)一拍即合，談判過程中并沒有什么阻礙。不過，在整個審查的過程中，廈門銀行起碼提出了近百項(xiàng)問題，銀客理財(cái)必須一項(xiàng)一項(xiàng)都解釋的清清楚楚，在溝通清楚明白后，雙方才簽約合作。

第二步：系統(tǒng)對接是最大的難點(diǎn)

“我們開發(fā)系統(tǒng)差不多用了3個月，30多位技術(shù)大牛一周7天14小時(shí)的封閉開發(fā)。這段時(shí)間的人力付出和時(shí)間要求是整個存管過程中考驗(yàn)最大的”。當(dāng)時(shí)春天還沒來，租來的獨(dú)棟小樓沒有暖氣，我們的工程師裹著兩層羽絨服堅(jiān)持寫代碼；還有位技術(shù)GG結(jié)婚只請了一天假，在婚禮上出現(xiàn)了一下就回來繼續(xù)工作了，于冬琪回憶那段艱辛歲月如是說。

“開發(fā)對接后還有一個漫長的測試過程，我們要不斷的監(jiān)視賬戶的資金流入和流出的情況，檢驗(yàn)異常修改對接方式，已經(jīng)記不清楚當(dāng)時(shí)處理了幾百甚至上千個對接的bug。之后大約花了3周左右，公司全員都參與內(nèi)測，不斷的完善和修改系統(tǒng)的查障和預(yù)警系統(tǒng)，最后才是上線對用戶開放。”

銀客理財(cái)與廈門銀行這套“強(qiáng)存管”模式，在整個開發(fā)中需要建立獨(dú)立賬戶體系、資金清算體系和問題反饋查詢體系，每一筆錢的流轉(zhuǎn)都要記錄清楚，每個指令的反饋時(shí)間都要不斷的縮短，出現(xiàn)問題后的回返查詢體系必須設(shè)置清楚。

據(jù)了解，P2P平臺上線銀行存管有三個步驟。第一步是支付系統(tǒng)的改造，讓平臺所有的交易都在銀行的存管系統(tǒng)下完成。第二步是歷史數(shù)據(jù)的遷移，平臺需要把用戶的歷史投資記錄和債權(quán)轉(zhuǎn)移情況做一一對應(yīng)，這對于曾經(jīng)發(fā)布過虛假債權(quán)的平臺就會很難完成。最后一步是各類交易的邏輯的合理設(shè)計(jì)，每一筆錢是怎么流入的，該如何流出，從平臺投資到流轉(zhuǎn)給債權(quán)人，從債權(quán)人還本付息到返還投資人，再到投資人提現(xiàn)，這中間的種種環(huán)節(jié)要求整個流程必須規(guī)范且清晰，必須要讓整個系統(tǒng)穩(wěn)定運(yùn)行。銀客理財(cái)在對接過程中也需要解決類似問題，比如活動獎勵如何生效，產(chǎn)生的收益如何進(jìn)入投資者賬戶等等。

這么艱辛上線的銀行資金存管系統(tǒng)到底是個怎樣的系統(tǒng)？資金怎樣流轉(zhuǎn)？

銀客理財(cái)存管系統(tǒng)資金流轉(zhuǎn)過程圖

如上圖所示，從用戶綁定銀行卡進(jìn)行充值開始，資金就流入廈門銀行的個人電子賬戶，之后的每個操作指令都要用戶授權(quán)。整個交易過程資金都在銀行體系內(nèi)運(yùn)轉(zhuǎn)，保證資金和平臺的分離。

“這個系統(tǒng)最大的難點(diǎn)在哪里？是用戶同時(shí)操作造成的渠道擁擠嗎？”

“不是，最難的點(diǎn)在于要保障每一筆交易的穩(wěn)定性，任何一筆交易都不能掉單（丟失），要保證每筆錢記賬清晰，資金流向明確。金融系統(tǒng)不比電商網(wǎng)站，不像淘寶和京東，譬如“雙11”交易太多買不到就買不到，對用戶沒有大的影響。但存管系統(tǒng)涉及到用戶的投資資金，錢的事最大，用戶的敏感性很高。哪怕1000筆交易中，有一筆出現(xiàn)問題，用戶都會馬上心理崩潰”。

“你們現(xiàn)在的數(shù)據(jù)如何，出現(xiàn)過交易丟失的情況嗎？”

“目前還沒有一筆交易丟失的情況。但是在有些操作反應(yīng)時(shí)間上確實(shí)會有些小影響，譬如充值投資和提現(xiàn)到賬時(shí)間等沒有之前那么靈敏，但在用戶角度感知不大，我們可以保障提現(xiàn)T+1肯定到賬。當(dāng)然，我們后期也一直在不斷的調(diào)試，優(yōu)化用戶的體驗(yàn)。”

第三步：系統(tǒng)調(diào)優(yōu) 完善用戶體驗(yàn)

存管系統(tǒng)上線之后，整個流程還不算結(jié)束，后期要對用戶回訪和跟蹤，根據(jù)用戶的反饋，不斷迭代和調(diào)優(yōu)系統(tǒng)。

平臺上線存管系統(tǒng)后，用戶體驗(yàn)最大的不同在哪里？

“理論上講，增加了銀行存管的驗(yàn)證環(huán)節(jié)，用戶的投資速度和提現(xiàn)到賬速度都會受影響。但因?yàn)槲覀兪荰＋1到賬，所以還好，用戶不是很敏感。有些用戶反饋銀行卡綁卡出現(xiàn)問題。”于冬琪這樣解釋。

昨日下午4點(diǎn)，布谷君親自體驗(yàn)了一下銀客理財(cái)上線銀行存管后整個交易過程。

1、App在注冊完成后，綁定銀行卡時(shí)就會提示開通廈門銀行的資金存管賬戶，要求資金同卡進(jìn)出。 

2. 在充值、投資和提現(xiàn)等涉及資金流轉(zhuǎn)的操作時(shí)，都會跳轉(zhuǎn)到廈門銀行頁面進(jìn)行交易密碼驗(yàn)證，這道手續(xù)在銀行存管上線前沒有。布谷君嘗試充值8000元，整個操作過程大約1分鐘，密碼輸入完成后頁面等待約3秒即完成充值。提現(xiàn)操作過程與充值類似，昨日下午16點(diǎn)的提現(xiàn)操作，今日12點(diǎn)左右到賬。在這兩項(xiàng)操作中，布谷君沒有感到明顯的時(shí)間延長和等待現(xiàn)象。

最后，布谷君采訪了一位使用銀客理財(cái)2年的老用戶，她也沒有感到存管前后在投資體驗(yàn)上的差別。不過，也有位用戶告訴布谷君，不知道是網(wǎng)速慢還是手機(jī)問題，他最近出現(xiàn)過好幾次打開App頁面一直緩存的情況。針對此事，銀客理財(cái)稱上線銀行存管系統(tǒng)不會影響到App的打開，這兩個是互不交叉的獨(dú)立系統(tǒng)。

小提示：銀客理財(cái)和廈門銀行開展存管業(yè)務(wù)之后，廈門銀行那邊啟用的第三方通道是易寶支付（此前銀客理財(cái)使用的是匯付天下）。目前銀客理財(cái)支持的銀行共計(jì)14家，分別為農(nóng)業(yè)銀行、北京銀行（僅支持網(wǎng)銀充值）、中國銀行、中信銀行、招商銀行（僅支持網(wǎng)銀充值）、光大銀行、興業(yè)銀行、廣發(fā)銀行、華夏銀行、工商銀行、民生銀行、建設(shè)銀行、郵政儲蓄、浦發(fā)銀行和平安銀行。

PS：在布谷君發(fā)稿前夕，注意到了銀客理財(cái)完成了3億元的C輪融資，香港上市集團(tuán)“云游控股”投資。

思考：未來的存管模式究竟會如何？

銀行存管的高門檻和系統(tǒng)對接的高難度，將許多草根平臺排除在外。強(qiáng)存管和弱存管之間也一直在博弈，未來存管的模式究竟會如何呢？

有一位平臺運(yùn)營人士曾這樣預(yù)言，“未來5年內(nèi)，整個行業(yè)還是會以聯(lián)合存管為主，成本和門檻都比較低，可以成為滿足監(jiān)管要求的一個緩沖帶。5年以后，會逐步實(shí)現(xiàn)銀行存管的模式。”

不過，P2P平臺通過第三方支付與銀行的聯(lián)合存管模式來實(shí)現(xiàn)“合規(guī)”，現(xiàn)在看應(yīng)該有點(diǎn)懸了。據(jù)7月1號最新發(fā)布的《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》對第三方支付機(jī)構(gòu)有明確的性質(zhì)界定——只能作為支付通道，不得開展資金托管業(yè)務(wù)。

另外，就銀行系統(tǒng)內(nèi)的“強(qiáng)存管”還是“弱存管”，因?yàn)檎叩牟幻骼?，未來很難說哪種是主流。雖然，站在用戶的角度很希望P2P平臺與銀行的存管都是“強(qiáng)存管”模式，但不管哪種，銀行資金存管最起碼的隔離了平臺和用戶資金的接觸，避免了資金池的存在。

布谷君回過頭來再提醒下投資者：銀行存管只是保證理財(cái)資金在銀行體系流轉(zhuǎn)，銀行并不會審核項(xiàng)目的真實(shí)性，不負(fù)責(zé)投資者的錢都可以“剛兌”。所以，大家選擇平臺時(shí)，還是要考察平臺，了解借貸模式、資產(chǎn)情況等等，對自己的每一筆投資都慎重考慮。

最后，如果你想了解更多，在布谷TIME微信后臺回復(fù)“存管”兩字，即可看到72家上線銀行存管、184家簽約銀行存管的P2P平臺全名單。