行業(yè)內(nèi)風(fēng)傳的砍頭息是什么鬼？專欄
布谷TIME授權(quán)轉(zhuǎn)載
前段時(shí)間幾個(gè)公眾號(hào)跟美利金融的“撕逼”，讓砍頭息重回大家的視野。很多人都很好奇，砍頭息究竟是什么，合不合法？筆者無意站隊(duì)，今天僅為大家科普一下砍頭息的知識(shí)。
砍頭息：指的是放高利貸者或地下錢莊，給借款者放貸時(shí)先從本金里面扣除一部分錢，這部分錢就叫做砍頭息。
例如：小王向某小貸公司借款100萬，月息3分，期限一個(gè)月。小貸公司只給小王實(shí)際放款97萬，被扣掉的3萬就是砍頭息。但是借貸合同上還是100萬，一個(gè)月后，小王也需要?dú)w還100萬。
砍頭息的產(chǎn)生其實(shí)就是出借人為了防范風(fēng)險(xiǎn)，利用自己的優(yōu)勢地位直接從本金中扣除利息來確保自己利息的收回。這使得借款人實(shí)際借到的本金低于借款數(shù)額，同時(shí)也會(huì)導(dǎo)致借款過程中實(shí)際利率高于約定借款利率。
上面的案例借款期為一個(gè)月，利率差別還不會(huì)太明顯。假設(shè)小王借款100萬，期限為1年。月息3分，年化利率就是36%，一年的利息是36萬。那么小貸公司實(shí)際只需要借給小王74萬，而一年后，小王需要?dú)w還100萬。對(duì)小王來說，本金74萬，利息36萬，年利率約為48.65%，比約定的年華利率36%高出12.65%。
砍頭息不僅在民間借貸中存在，在很多線上借貸平臺(tái)也同樣存在。譬如很多做車抵貸業(yè)務(wù)，消費(fèi)分期的平臺(tái)，會(huì)在用戶借款初期收取一部分管理費(fèi)或者手續(xù)費(fèi)，這其實(shí)也有點(diǎn)類似于砍頭息的做法。一般情況下，管理費(fèi)和手續(xù)費(fèi)如果不高，大部分用戶也根本不會(huì)注意。
網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的這種做法除了防范風(fēng)險(xiǎn)，還有其他因素考慮。譬如規(guī)避4倍于銀行利率的風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》第6條規(guī)定，民間借貸的利率最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍。提前收取部分管理費(fèi)或手續(xù)費(fèi)會(huì)使利息看上去低一些。另一方面，有些平臺(tái)這么做也是為了追逐利益，讓自己的運(yùn)營數(shù)據(jù)更好看以獲得更多的融資。
不管從哪個(gè)方面看，砍頭息的存在對(duì)借款人而言都不太公平，那法律上認(rèn)同砍頭息的做法嗎？
我國《合同法》第二百條明確規(guī)定：“借款的利息不得預(yù)先在本金中扣除。利息預(yù)先在本金中扣除的，應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際借款數(shù)額返還借款并計(jì)算利息。”2015年9月1日開始實(shí)行的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》對(duì)預(yù)先從本金中扣除利息的借貸行為，也要求人民法院將實(shí)際出借的金額認(rèn)定為本金。
由此可以得知，砍頭息的行為不合法、也不受法律保護(hù)。但是對(duì)許多網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)諸如收取管理費(fèi)，手續(xù)費(fèi)等類似砍頭息的做法，法律很難界定，也沒辦法很好地約束。這時(shí)候，行業(yè)自律就顯得尤為重要。
首先，做資金端的平臺(tái)應(yīng)當(dāng)避免跟有砍頭息的資產(chǎn)方合作，加大自己的風(fēng)險(xiǎn)。其次，作為借貸平臺(tái)，應(yīng)該更多的對(duì)借款人的經(jīng)濟(jì)情況、還款能力和借款目的作出考察，而不是從砍頭息入手去防范風(fēng)險(xiǎn)。
最后，每一個(gè)普通用戶都應(yīng)該維護(hù)好自己的征信紀(jì)錄，在有借款需求時(shí)選擇更靠譜更規(guī)范的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，譬如螞蟻借唄，騰訊微粒貸等現(xiàn)金借貸產(chǎn)品，利率不高也沒有手續(xù)費(fèi)，避免自己在借貸過程中“被砍”。
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