從宜人貸在美遭集體訴訟看國(guó)內(nèi)網(wǎng)貸亂象專欄
近幾年P(guān)2P網(wǎng)貸平臺(tái)已經(jīng)達(dá)到“野蠻生長(zhǎng)”的局勢(shì)。從行業(yè)來(lái)看，這種局勢(shì)在很大程度上緩解貸款難、提高投資者收益上起到積極推動(dòng)作用。但另一方面，很多網(wǎng)貸平臺(tái)高息誘餌、自融資等手段發(fā)布虛假信息，花樣繁多、陷阱重重。而宜人貸也將國(guó)內(nèi)行業(yè)亂象帶到了美國(guó)。
北京時(shí)間8月30日晚間消息，美國(guó)律師事務(wù)所Bronstein,Gewirtz & Grossman, LLC 今日提醒宜人貸(NYSE：YRD)投資者，其已代表在2016年5月11日至8月24日期間購(gòu)買宜人貸股票的投資者對(duì)宜人貸及其高管提起集體訴訟。
訴訟指出，宜人貸違反了1934年證券交易法案，要求宜人貸對(duì)投資者的損失做出賠償。訴訟稱，宜人貸在該期間內(nèi)發(fā)表了一些虛假或具有誤導(dǎo)性的聲明，且并未公開(kāi)：
1、宜人貸遭遇的欺詐(與消費(fèi)者購(gòu)買其貸款產(chǎn)品相關(guān))日益增多。
2、執(zhí)行中國(guó)政府出臺(tái)的反欺詐措施可能對(duì)宜人貸業(yè)績(jī)?cè)斐韶?fù)面影響。
3、宜人貸所發(fā)布的關(guān)于其業(yè)績(jī)、運(yùn)營(yíng)和發(fā)展前景的信息為虛假信息，具有誤導(dǎo)性，或缺乏事實(shí)依據(jù)。
高息誘餌自保自貸屢屢違規(guī)
對(duì)于在P2P網(wǎng)貸平臺(tái)借出資金的投資者來(lái)說(shuō)，較高的回報(bào)率是最大吸引力。除了以高息為誘餌外，一些P2P網(wǎng)貸平臺(tái)還普遍以虛假宣傳營(yíng)造“高大上”形象，同時(shí)有的借款者自保自貸，甚至自融資，讓普通投資者往往難以識(shí)別而一步步走進(jìn)陷阱。
高回報(bào)往往意味著高風(fēng)險(xiǎn)，在投資者風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不斷提高的背景下，一些P2P網(wǎng)貸平臺(tái)開(kāi)始利用大量的虛假宣傳來(lái)營(yíng)造安全可靠放心的形象，甚至有的在名稱中含有知名企業(yè)的字樣，以此誘騙投資者。
此外，記者了解到，部分P2P公司為達(dá)到蒙騙投資者、非法集資的目的，還往往雇人刷信譽(yù)，制造排名靠前、交易量大、信譽(yù)度高、安全可靠的假象。
P2P網(wǎng)絡(luò)貸款，顧名思義即點(diǎn)對(duì)點(diǎn)信貸，個(gè)體和個(gè)體之間通過(guò)網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)直接借貸，平臺(tái)只是起到中介的作用，不得歸集資金搞資金池是不能逾越的邊界。但有的企業(yè)卻借助開(kāi)辦平臺(tái)隨意動(dòng)用投資者資金，實(shí)現(xiàn)自融資。
據(jù)熟悉P2P運(yùn)作的人士透露，部分網(wǎng)貸平臺(tái)沒(méi)有第三方資金托管或者表面有托管但實(shí)際是偽托管，資金依然控制在平臺(tái)手中，平臺(tái)可以隨意挪用客戶資金。并且平臺(tái)為欺騙投資人可虛構(gòu)借款人，將資金進(jìn)行長(zhǎng)線房地產(chǎn)等投資，造成期限錯(cuò)配，引起流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。即使有抵押物，借款人也可輕易將擔(dān)保物在各個(gè)平臺(tái)重復(fù)抵押。
三分之一平臺(tái)跑路倒閉
近年來(lái)全國(guó)各地P2P網(wǎng)貸平臺(tái)數(shù)量快速增長(zhǎng)，但平臺(tái)運(yùn)營(yíng)方卷款跑路、停業(yè)倒閉等現(xiàn)象也頻繁發(fā)生。有些網(wǎng)貸平臺(tái)風(fēng)控能力較弱、資本實(shí)力薄弱、面臨壞賬壓力大的一些中小P2P平臺(tái)，便出現(xiàn)提現(xiàn)困難甚至跑路。
據(jù)網(wǎng)貸之家的數(shù)據(jù)，去年6月份創(chuàng)歷史新高，單月就有125家“跑路”，截至2015年9月底，累計(jì)問(wèn)題平臺(tái)達(dá)到1031家，占P2P網(wǎng)貸行業(yè)累計(jì)平臺(tái)3448家（含問(wèn)題平臺(tái)）的近三分之一。
P2P網(wǎng)貸平臺(tái)野蠻生長(zhǎng)滋生的虛假信息
在經(jīng)濟(jì)下行壓力加大的背景下，部分企業(yè)出現(xiàn)資金鏈緊張急需周轉(zhuǎn)資金，而與此同時(shí)實(shí)體企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)加大、房地產(chǎn)市場(chǎng)不景氣等因素導(dǎo)致民間資本急需保值增值渠道，這在推動(dòng)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)、投資公司快速發(fā)展同時(shí)也為非法集資提供了空間。
針對(duì)需求，一些投資公司專門提供過(guò)橋資金，甚至和銀行內(nèi)部人士“合作”。在強(qiáng)大的資金需求的推拉作用下，中介咨詢等投資公司及P2P網(wǎng)貸平臺(tái)大量出現(xiàn)。一個(gè)事物的突然增多也同時(shí)攜帶了大量亂象和虛假信息的出現(xiàn)。
門檻低監(jiān)管缺位埋風(fēng)險(xiǎn)隱患
業(yè)內(nèi)人士表示，目前國(guó)家層面對(duì)各類投資公司、P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的監(jiān)管缺少明確、可操作性的規(guī)定，使部分領(lǐng)域存在“放而不管”問(wèn)題，加大了“暗箱操作”空間，而普通投資者又缺少足夠的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，從而導(dǎo)致非法集資頻頻發(fā)生。
《網(wǎng)貸管理暫行辦法》出臺(tái)！分量有多重？
P2P該回歸信息中介定位
此次《辦法》指出，網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)不得從事或者接受委托為自身或變相為自身融資。而早在2015年12月28日，銀監(jiān)會(huì)下發(fā)的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法(征求意見(jiàn)稿)》的“十二禁”中的說(shuō)法為，網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)不得從事或者接受委托利用本機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)為自身或具有關(guān)聯(lián)關(guān)系的借款人融資。
規(guī)定借款上限——還原網(wǎng)貸普惠本質(zhì)
與此前征求意見(jiàn)稿相比，此次網(wǎng)貸監(jiān)管辦法最大的區(qū)別是，規(guī)定了借款人在同一平臺(tái)的借款余額上限。具體而言，同一自然人在同一網(wǎng)貸平臺(tái)的借款余額上限不超過(guò)20萬(wàn)元，在不同網(wǎng)貸平臺(tái)借款總余額不超過(guò)100萬(wàn)元；同一法人或其他組織在同一網(wǎng)貸平臺(tái)的借款余額上限不超過(guò)100萬(wàn)元，在不同網(wǎng)貸平臺(tái)的借款總余額不超過(guò)500萬(wàn)元。
此次監(jiān)管設(shè)置借款上限，主要目的應(yīng)該就是倒閉P2P網(wǎng)貸平臺(tái)還原普惠金融本質(zhì)。《暫行辦法》設(shè)立同一平臺(tái)網(wǎng)貸借款上限為20萬(wàn)元，也是逼迫P2P網(wǎng)貸平臺(tái)還原普惠金融本質(zhì)。
資金存管更嚴(yán)——行業(yè)大洗牌不可避免
此次《辦法》，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)選擇符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為第三方資金存管機(jī)構(gòu)，對(duì)客戶資金進(jìn)行管理和監(jiān)督，實(shí)現(xiàn)客戶資金和網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)自身資金分賬管理。同時(shí)，銀監(jiān)會(huì)還透露，下一步將密切關(guān)注各方反應(yīng)和行業(yè)動(dòng)向，盡快發(fā)布網(wǎng)貸客戶資金第三方存管、網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)備案以及網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)信息披露等配套制度，完善網(wǎng)貸行業(yè)監(jiān)管制度體系。
對(duì)此，業(yè)內(nèi)人士表示，盡管對(duì)此已早有預(yù)期，但從這兩年P(guān)2P與銀行對(duì)接資金存管的進(jìn)度來(lái)看，業(yè)內(nèi)人士也頗為意外。一度寄希望于該要求有所放松，但目前來(lái)看這已將成為一道硬門檻。
相關(guān)統(tǒng)計(jì)，截至8月15日，與銀行簽訂直接存管協(xié)議的平臺(tái)有130家，其中上線直接存管系統(tǒng)的平臺(tái)有39家。而與銀行簽訂聯(lián)合存管的平臺(tái)有46家，其中上線聯(lián)合存管系統(tǒng)的平臺(tái)有24家。
而據(jù)銀監(jiān)會(huì)不完全統(tǒng)計(jì)，截至2016年6月底，國(guó)內(nèi)正常運(yùn)營(yíng)的P2P平臺(tái)有2349家。以此來(lái)算，完成銀行資金存管、符合監(jiān)管要求的平臺(tái)不足3%，97%的平臺(tái)面臨轉(zhuǎn)型或出局。
《暫行辦法》是網(wǎng)貸行業(yè)迎來(lái)的首份細(xì)則，對(duì)于行業(yè)的沖擊可想而知。銀監(jiān)會(huì)給出了12個(gè)月的過(guò)渡期，這十二個(gè)月將會(huì)是大的洗牌期，不合規(guī)定的問(wèn)題平臺(tái)和不具備實(shí)力的平臺(tái)將會(huì)退出行業(yè)舞臺(tái)。
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