在監(jiān)管三令五申下，近期，北京等地各家銀行正在啟動(dòng)篩查個(gè)人消費(fèi)貸款貸后管理以及貸前嚴(yán)格審查。記者了解到，部分銀行已著手向消費(fèi)貸客戶追收貸款用途證明材料，嚴(yán)防違規(guī)購(gòu)房或流入股市。同時(shí)，提高利率和辦理消費(fèi)貸門檻，部分消費(fèi)貸產(chǎn)品甚至?xí)和＾k理。

記者在調(diào)查中還發(fā)現(xiàn)，有可以提供發(fā)票的中介機(jī)構(gòu)為消費(fèi)者提供消費(fèi)證明材料，規(guī)避貸款流向房地產(chǎn)和股市檢查。

貸后回訪堵漏洞，違規(guī)資金提前催收

此前有媒體報(bào)道，有購(gòu)房者用20張信用卡套現(xiàn)湊首付。而一些中介及開(kāi)發(fā)商也會(huì)主動(dòng)勸說(shuō)消費(fèi)者向多家銀行辦理“消費(fèi)貸”來(lái)解決首付不足的問(wèn)題。不過(guò)，這一現(xiàn)象正在被遏制。

近期，北京、深圳等熱點(diǎn)城市再度排查個(gè)人消費(fèi)貸款違規(guī)購(gòu)房等現(xiàn)象。新京報(bào)記者從北京市銀監(jiān)局以及多家銀行獲悉，目前各家銀行已經(jīng)根據(jù)北京銀監(jiān)局發(fā)布的《通知》開(kāi)展自查。

多家銀行透露，這一輪自查主要針對(duì)單筆貸款20萬(wàn)以上的個(gè)人消費(fèi)貸和100萬(wàn)以上的個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸開(kāi)展自查以及信用卡透支不低于20萬(wàn)元用于支付購(gòu)房款，重點(diǎn)檢查“房抵貸”等資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)的情況。

近日，記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)雖然不少中介及開(kāi)發(fā)商都表示已停止“首付貸”業(yè)務(wù)，但一些消費(fèi)貸、信用貸等產(chǎn)品仍在為買房者首付提供資金。

目前，北京多家銀行要求貸款20萬(wàn)元以上額度客戶補(bǔ)交材料。多家股份制銀行表示，消費(fèi)貸流向房地產(chǎn)的情況已經(jīng)出現(xiàn)，所以在資金流向以及貸后回訪等流程中將加大力度，堅(jiān)決杜絕消費(fèi)貸另作他用。

多家銀行客戶經(jīng)理對(duì)新京報(bào)記者表示，目前全行針對(duì)存量客戶進(jìn)行貸后回訪，其中包括電話回訪和實(shí)地回訪，尤其是去貸款人工作單位。對(duì)于新辦理業(yè)務(wù)的需要補(bǔ)交消費(fèi)證明材料，而對(duì)于尚未還清的違規(guī)流入樓市的貸款將提前催收，而違規(guī)流入樓市股市已經(jīng)還清的資金，需要進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示。

一位業(yè)內(nèi)人士告訴記者，目前銀行正在通過(guò)多種方式對(duì)已貸出的消費(fèi)貸款進(jìn)行再核實(shí)和查驗(yàn)。對(duì)于一般金額的客戶，會(huì)通過(guò)貸款用途憑證查驗(yàn)、貸后回訪等手段，監(jiān)測(cè)其資金支付是否合規(guī);對(duì)于金額較大的消費(fèi)貸款，銀行還可能約見(jiàn)或走訪借款人、收集相應(yīng)的資金使用憑證，對(duì)貸款資金使用情況進(jìn)行貸后抽查，如發(fā)現(xiàn)消費(fèi)貸款資金不符合要求，被違規(guī)挪用，進(jìn)入股市、樓市等情況，銀行將立即聯(lián)系借款人告知其存在違約行為，并要求提前收回。

“有余額的消費(fèi)貸客戶逐筆核查”

一上市銀行內(nèi)部人士向新京報(bào)確認(rèn)，該行一個(gè)月前開(kāi)始對(duì)消費(fèi)貸的客戶進(jìn)行篩查。“對(duì)現(xiàn)有的有余額的消費(fèi)貸客戶進(jìn)行逐戶逐筆的核查，對(duì)貸款用途等進(jìn)行確認(rèn)。”該人士表示，如果核查到有用戶的消費(fèi)貸款存在問(wèn)題，銀行會(huì)采取一定措施進(jìn)行處置。“現(xiàn)在處于審查階段，如果查出確實(shí)存在問(wèn)題，估計(jì)會(huì)要求客戶結(jié)清貸款。”

上述人士表示，此前監(jiān)管部門向各大銀行發(fā)過(guò)一個(gè)有關(guān)審查消費(fèi)貸的通知，目前各大行都在對(duì)消費(fèi)貸進(jìn)行審查。“我們北京地區(qū)的各大支行也都在嚴(yán)格審查消費(fèi)貸，只要卡上有余額就查下貸款流向。”

多家銀行官網(wǎng)顯示，消費(fèi)貸產(chǎn)品無(wú)需任何擔(dān)保，完全以本人信用，一次授信，循環(huán)使用，48小時(shí)審批，網(wǎng)銀、手機(jī)自動(dòng)放款，貸款金額最高達(dá)100萬(wàn)元，貸款期限最長(zhǎng)可達(dá)3年甚至10年。申請(qǐng)材料只需提供身份證、結(jié)婚證、銀行賬戶流水等。

銀監(jiān)會(huì)審慎規(guī)制局局長(zhǎng)肖遠(yuǎn)企對(duì)新京報(bào)記者表示，對(duì)于消費(fèi)貸挪作住房按揭首付款這一違規(guī)行為，銀監(jiān)會(huì)一直有相關(guān)監(jiān)管要求，今后在現(xiàn)場(chǎng)檢查等方面還將加強(qiáng)監(jiān)管，包括首付款不得來(lái)自消費(fèi)貸款，必須是自有資金，“房抵貸”產(chǎn)品也在規(guī)范之列。“目前監(jiān)管所關(guān)注的，一是要跟蹤資金使用去向，看是否用于消費(fèi)行為;二是要遵守消費(fèi)貸款的有關(guān)規(guī)定，每一筆金額有限額;三是看消費(fèi)者是否有還款能力等。”

有銀行人員聯(lián)手中介開(kāi)消費(fèi)證明發(fā)票

部分銀行已著手向消費(fèi)貸客戶征集貸款用途證明材料，包括：貨單、發(fā)票、合同、轉(zhuǎn)賬憑證等。

陳先生是招商銀行e招貸的用戶，近日，他收到一則來(lái)自招商銀行的短信，內(nèi)容為：要求客戶于2017年11月30日前上傳e招貸資金的相關(guān)消費(fèi)憑證。

這一政策讓他措手不及。按照最初申請(qǐng)，他的20萬(wàn)貸款為裝修貸款。事實(shí)上，他將這筆錢取出另作他用。一位朋友向他推薦了一位專門從事開(kāi)具發(fā)票等證明材料的中介人員，陳先生聯(lián)系到這位中介人員辦理發(fā)票。中介人員要求收2%的手續(xù)費(fèi)，一筆20萬(wàn)元的發(fā)票收取4000元。

記者聯(lián)系到上述中介人員，該人員自稱其長(zhǎng)期與多家銀行客戶經(jīng)理合作，“肯定沒(méi)有問(wèn)題，能通過(guò)檢查”。當(dāng)記者致電某銀行客戶經(jīng)理表示要申請(qǐng)辦理消費(fèi)貸時(shí)，上述人員表示有長(zhǎng)期合作的伙伴可以開(kāi)證明，通過(guò)銀行和監(jiān)管檢查。

記者從鏈家、中原地產(chǎn)等多家房地產(chǎn)中介處了解到，目前這些機(jī)構(gòu)不提供幫助客戶開(kāi)具其他消費(fèi)類的證明。

記者從開(kāi)發(fā)票機(jī)構(gòu)處了解到，目前仍可以提供開(kāi)具消費(fèi)發(fā)票和證明，不過(guò)，需按照不同類別收取開(kāi)具金額的2%左右的手續(xù)費(fèi)。比如，如果開(kāi)具消費(fèi)貸款10萬(wàn)元，收取2000元的“一口價(jià)”。

上海易居房地產(chǎn)研究院總監(jiān)嚴(yán)躍進(jìn)表示，對(duì)于消費(fèi)貸的流向來(lái)說(shuō)，和此前首付比例提高有直接關(guān)系，所以這個(gè)時(shí)候部分購(gòu)房者會(huì)通過(guò)其他方式來(lái)獲取資金，滿足首付的需求。另外也和商業(yè)銀行房貸政策收緊的態(tài)勢(shì)有關(guān)，所以部分貸款會(huì)轉(zhuǎn)向消費(fèi)貸領(lǐng)域。

嚴(yán)躍進(jìn)認(rèn)為，本輪監(jiān)管應(yīng)該說(shuō)需要有三個(gè)要素“猛準(zhǔn)狠”。“猛”應(yīng)該體現(xiàn)為當(dāng)前政策應(yīng)該有一個(gè)較為迅速和全面的落實(shí)，對(duì)各大商業(yè)銀行需要積極進(jìn)行督查。“準(zhǔn)”則需要對(duì)各類消費(fèi)貸有一個(gè)比較精準(zhǔn)的審查，這樣才可以獲得監(jiān)管成本的最小化和監(jiān)管效果的最大化。“狠”則是指對(duì)違規(guī)的辦事人員和相關(guān)貸款申請(qǐng)人員需要通過(guò)各類懲罰措施來(lái)進(jìn)行管制。后續(xù)也要對(duì)中小貸款公司和民間借貸公司進(jìn)行管制，這樣才可以獲得較好的全方位的管制。

去年的消費(fèi)貸違規(guī)被查出

“你好，我是某銀行客戶經(jīng)理，據(jù)我們排查發(fā)現(xiàn)你在我行辦理的消費(fèi)貸款于2016年5月流向房地產(chǎn)，需要向你了解詳情”。9月21日下午，李女士接到某銀行客戶經(jīng)理電話。

李女士于2015年6月在該銀行辦理了一筆30萬(wàn)元的消費(fèi)貸款，最長(zhǎng)3年期限。“其實(shí)我當(dāng)時(shí)辦理貸款的主要用途是炒股，但我辦下來(lái)的貸款日期為6月28日，那時(shí)股市已經(jīng)開(kāi)始暴跌。”據(jù)李女士回憶，2015年11月份，她將20萬(wàn)元入場(chǎng)加倉(cāng)，但沒(méi)有躲過(guò)2016年初的“熔斷”。2016年2月，她清倉(cāng)割肉，虧損5萬(wàn)余元。

2016年5月份，李女士于2014年購(gòu)買的期房交房，需繳納各項(xiàng)契稅和其他費(fèi)用共計(jì)7萬(wàn)余元，同時(shí)加上車位30萬(wàn)元，手頭資金只有15萬(wàn)元的她選擇將這筆消費(fèi)貸款直接在某樓盤刷卡交易。

“當(dāng)時(shí)申請(qǐng)貸款的資金用途為房屋裝修，不是買房相關(guān)。”李女士表示。9月21日，信貸人員表示，她這筆錢已于今年5月還清，否則要“提前收回”。同時(shí)，信貸人員說(shuō)，銀行系統(tǒng)還監(jiān)測(cè)到她曾于2015年11月將20萬(wàn)元的資金違規(guī)流入股市。

對(duì)于貸款流向?yàn)楹伪O(jiān)測(cè)得如此詳細(xì)?信貸人員告訴她，主要是因?yàn)槔钆窟x擇直接將該行消費(fèi)貸銀行卡綁定股票交易賬戶以及直接在開(kāi)發(fā)商的POS機(jī)上刷卡造成的，如果沒(méi)有直接參與交易不會(huì)查出來(lái)。信貸人員表示，2018年最后到期的資金不能再違規(guī)流向樓市和股市，否則要提前收回。如果是直接將錢從該行卡里取出或者轉(zhuǎn)到自己名下的另一張他行銀行卡上，銀行后臺(tái)也無(wú)法監(jiān)測(cè)資金流向。

信貸人員建議她珍惜這筆最后的貸款額度，因?yàn)楦鶕?jù)2015年6月的合同，該筆貸款利率僅上浮10%，目前不到6%。而目前該行的消費(fèi)貸款利率一口價(jià)7.2%。除了利率更高，嚴(yán)格把關(guān)申請(qǐng)人資料，批貸更加困難，額度限制較嚴(yán)。

報(bào)告稱3000億短期消費(fèi)貸違規(guī)入樓市

伴隨著監(jiān)管部門的嚴(yán)查，消費(fèi)貸“潛入”樓市也成為熱點(diǎn)話題。

數(shù)據(jù)顯示，今年前7月，居民新增消費(fèi)性短期貸款達(dá)1.06萬(wàn)億，而去年全年新增消費(fèi)性短期貸款總額僅8305億。對(duì)于這一“異常現(xiàn)象”，上海易居房地產(chǎn)研究院研究員王夢(mèng)雯在9月份的一篇研究報(bào)告中推算出，有3000億短期消費(fèi)貸違規(guī)潛入樓市，9成流向粵、閩、蘇、滬、川、冀等6地。

報(bào)告中稱，2017年2月至4月，北京等地區(qū)密集出臺(tái)調(diào)控政策前后，新增房貸明顯下降，2017年5月至8月，新增房貸繼續(xù)下降。而2017年5月份以來(lái)，月度新增短期消費(fèi)貸款明顯攀升，3月以來(lái)新增住戶短期貸款累計(jì)10032億元，比去年全年累計(jì)新增8305億元高出了21%。結(jié)合9月初銀監(jiān)局、人民銀行營(yíng)業(yè)管理部等印發(fā)通知，要求重點(diǎn)檢查“房抵貸”等資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)，報(bào)告認(rèn)為，近幾個(gè)月來(lái)明顯攀升的短期消費(fèi)貸款可能流入了房地產(chǎn)行業(yè)。

按照?qǐng)?bào)告的估計(jì)，3月以來(lái)新增異常短期消費(fèi)貸款金額約3700億元，其中至少有3000億流向樓市。

此外，據(jù)媒體報(bào)道，德銀發(fā)布的一份報(bào)告也預(yù)計(jì)，流入中國(guó)樓市的消費(fèi)貸高達(dá)4000億。

【來(lái)源：新京報(bào)】