金融科技創(chuàng)新 以善小而為之金融
9月27日， 以“金融科技創(chuàng)新，以善小而為之”為主題的金融科技創(chuàng)新之道分享會上，宜信首席戰(zhàn)略官陳歡表示，無論個人理財還是信貸領(lǐng)域，高成長性人群的金融服務(wù)存在小 額、分散、多樣的特點，而這些特點往往意味著過高的服務(wù)成本和難度。盡管隨著互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮的到來，接受金融服務(wù)的門檻大幅度降低，但隨之而來的同質(zhì)化競 爭、服務(wù)質(zhì)量參差不齊等問題卻也逐漸暴露。
滿足多樣化需求，是宜信不斷創(chuàng)新的動力
“宜信金融科技創(chuàng)新，從根本上是為了強化金融流通性，提升金融效率，以更好的服務(wù)滿足用戶的需求。而中國高成長性人群始終是宜信專注服務(wù)的核心對象之一。”宜 信首席戰(zhàn)略官陳歡表示，無論個人理財還是信貸領(lǐng)域，高成長性人群的金融服務(wù)存在小額、分散、多樣的特點，而這些特點往往意味著過高的服務(wù)成本和難度。盡管 隨著互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮的到來，接受金融服務(wù)的門檻大幅度降低，但隨之而來的同質(zhì)化競爭、服務(wù)質(zhì)量參差不齊等問題卻也逐漸暴露。“宜信自創(chuàng)立之初，便力圖解決 行業(yè)難題，滿足更廣泛的高成長性人群需求，助他們實現(xiàn)自己的夢想。這也是宜信金融科技創(chuàng)新的動力。”
“作為一家注重創(chuàng)新的金融科技企業(yè)，宜信相信只有對創(chuàng)新進(jìn)行有效的管理，才能真正發(fā)揮創(chuàng)新的價值。”陳歡認(rèn)為，宜信所具備的管理創(chuàng)新的能力主要體現(xiàn)在三方面， 即嚴(yán)謹(jǐn)合規(guī)、找準(zhǔn)時機和跨界融合。隨著金融科技行業(yè)的發(fā)展，合規(guī)性要求越來越高，宜信的創(chuàng)新始終秉承嚴(yán)謹(jǐn)、理性、有底線的態(tài)度；盡管創(chuàng)新能夠帶來更多可能性，唯有根據(jù)市場需求和業(yè)務(wù)場景準(zhǔn)確判斷推出創(chuàng)新模式與業(yè)務(wù)的時機，才能真正占得先機；金融科技創(chuàng)新勢必有賴于金融與科技人才的融合 與協(xié)作，宜信內(nèi)部貫徹的“彼此賦能”、“Team of two”等精神，真正讓兩種截然不同的人才渾然一體，達(dá)到1+1>2的效果。
談到未來宜信創(chuàng)新發(fā)展的方向，陳歡強調(diào)了宜信創(chuàng)新實踐的“四化”。“在規(guī)范化方面，宜信先于監(jiān)管部門，早在2015年 就與銀行機構(gòu)合作，開展資金存管業(yè)務(wù)；在專業(yè)化方面，宜信在獲客、風(fēng)險定價、產(chǎn)品設(shè)計等方面進(jìn)行了大量的投入，理解客戶需求，提供更便捷、優(yōu)質(zhì)、可信賴的 服務(wù)；在數(shù)字化方面，宜信利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，將客戶信息做精準(zhǔn)的識別，不僅可以做到精準(zhǔn)獲客，同時還可以做到隨時隨地實時授信；在規(guī)?；矫?，宜信近年來服 務(wù)了超過300萬的客戶和近3000億的借貸規(guī)模，未來隨著進(jìn)一步挖掘市場潛力，規(guī)模還將進(jìn)一步擴(kuò)大。”
優(yōu)勢整合，走出模式創(chuàng)新之路
經(jīng)過11年的發(fā)展，宜信以小額信貸為開端，業(yè)務(wù)范圍延展到綜合的全方位金融服務(wù)，以能力建設(shè)為基礎(chǔ)的構(gòu)架，形成普惠金融在中國發(fā)展的一個樣本。如 何保持業(yè)務(wù)能力和客群口碑雙增長，同時積極布局新科技和新業(yè)務(wù)，創(chuàng)新和發(fā)展的落地環(huán)節(jié)非常關(guān)鍵。作為公司技術(shù)驅(qū)動的大數(shù)據(jù)創(chuàng)新中心也在積極探索新的業(yè)務(wù)模 式。宜信大數(shù)據(jù)創(chuàng)新中心總監(jiān)助理、宜信普惠商通貸總經(jīng)理孫萌強調(diào)，“宜信提倡‘理念創(chuàng)新、模式創(chuàng)新和技術(shù)創(chuàng)新’的三合一創(chuàng)新模式，讓宜信在十幾年的發(fā)展中 不斷捕捉到新的商業(yè)機會。回顧以往，很多現(xiàn)在看來順理成章的理念，在宜信提出之時，行業(yè)認(rèn)知還處在初級階段。”
金融科技經(jīng)歷了震蕩、合規(guī)、回歸理性之后，是否還有發(fā)展空間？孫萌認(rèn)為，基于多年的金融積淀和行業(yè)研究能力，宜信判斷，伴隨著高成長性人群金融需求多樣化快 速增長的態(tài)勢，“以善小而為之”的理念將迎來落地的最佳時機，盡管單體量小且需求多樣，但若能提供適當(dāng)?shù)膭?chuàng)新服務(wù)，也能挖掘出巨大的商業(yè)價值。
以對高成長性人群長期服務(wù)實踐為基礎(chǔ)，通過重新整合自身金融優(yōu)勢與技術(shù)能力，宜信可以針對用戶需求來設(shè)計業(yè)務(wù)模式。孫萌用“放大器模式”、“數(shù)據(jù)共贏模式”和“數(shù)據(jù)驅(qū)動經(jīng)營”詳解了宜信模式創(chuàng)新的具體實踐。
孫萌表示，“通過科技創(chuàng)新的提速，宜信可以實現(xiàn)對金融資源的重新分配，讓高成長性人群體驗到以往只面向高凈值客群提供的金融資產(chǎn)及定制服務(wù)，享受金融紅利。 比如指旺財富，通過在客戶觸達(dá)、投資規(guī)劃和投資運作等多個重要環(huán)節(jié)的智能化與在線化，將‘私行級’服務(wù)平民化。而這樣的模式創(chuàng)新，我們稱之為‘放大器模 式’。”
“數(shù)據(jù)共贏模式”，意在構(gòu)建起宜信與小微企業(yè)和數(shù)據(jù)伙伴三方間的聯(lián)盟閉環(huán)。先人一步洞察到數(shù)據(jù)時代的潮流，宜信力圖通過技術(shù)創(chuàng)新，收集、聚合并分析以往孤立、 分散的數(shù)據(jù)，通過共享來充分發(fā)揮出經(jīng)營與金融屬性的價值，形成共同作用、共同成長的良性循環(huán)。金融服務(wù)平臺能夠豐富數(shù)據(jù)來源，強化風(fēng)控與授信體系；小微企 業(yè)能實現(xiàn)基于數(shù)據(jù)授信的高效便捷的信用貸款，而數(shù)據(jù)伙伴則能更加了解用戶需求，向用戶提供更深度的經(jīng)營和管理的增值服務(wù)。
“數(shù)據(jù)驅(qū)動經(jīng)營”，則幫助財富和信貸業(yè)務(wù)提升獲客和服務(wù)能力。利用技術(shù)創(chuàng)新，并結(jié)合金融業(yè)務(wù)經(jīng)驗，宜信能夠深度挖掘廣泛收集的大數(shù)據(jù)，并提煉深層規(guī)律，讓數(shù)據(jù) 在業(yè)務(wù)經(jīng)營層面逐漸發(fā)揮更重要的作用。再結(jié)合優(yōu)秀的產(chǎn)品設(shè)計和貼心的用戶運營能力，宜信的創(chuàng)新業(yè)務(wù)得以平穩(wěn)落地金融場景，讓更廣泛的用戶能夠體驗到高效便 捷、專業(yè)定制、智能理性的創(chuàng)新金融服務(wù)。
再好的創(chuàng)新思路都需要通過扎實的技術(shù)能力來實現(xiàn)。“聽上去很合理的模式，在落地過程中會遇到諸多挑戰(zhàn)。”孫萌表示，宜信的技術(shù)能力在金融科技行業(yè)屬于領(lǐng)先水 平：云計算能力，為線上業(yè)務(wù)提供高效穩(wěn)定的基礎(chǔ)支持；大數(shù)據(jù)存儲與處理能力，讓宜信積累的多維度多類型的內(nèi)外部數(shù)據(jù)得以發(fā)揮金融屬性的價值；機器學(xué)習(xí)技 術(shù)，則能從海量的大數(shù)據(jù)中捕捉規(guī)律，通過建模與優(yōu)化提升風(fēng)控能力和營銷效率。
創(chuàng)新場景應(yīng)用，“以善小而為之”
依靠獨特的創(chuàng)新模式，宜信不斷推出針對細(xì)分需求的多樣化產(chǎn)品。如何服務(wù)逐漸成長起來的城市新銳中產(chǎn)和星羅棋布在中國商業(yè)地圖里的小微企業(yè)，現(xiàn)場嘉賓以指旺財富與宜信普惠商通貸為例，介紹了宜信在個人理財和小微信貸場景的創(chuàng)新應(yīng)用。
指旺財富是宜信在個人財富管理細(xì)分場景的創(chuàng)新應(yīng)用，為新銳中產(chǎn)提供人生財富規(guī)劃的定位，充分體現(xiàn)“以善小而為之”理念的作用。自2015年3月成立至今，指旺財富累積為超過800萬用戶提供服務(wù)，交易金額超過250億元。指旺財富產(chǎn)品運營負(fù)責(zé)人韓飛介紹，“指旺通過3年積累，捕捉到一類極有成長性的人群—新銳中產(chǎn)。25-35歲 的年齡、擁有高學(xué)歷的他們有著很鮮明的特點，‘兩快兩少三追求’。“事業(yè)發(fā)展快、收入提升快”，使得他們的投資需求和可投資金不斷增長。但普遍都面臨“投 資經(jīng)驗少、投資方式少”的問題，以至于他們沒能有效實現(xiàn)財富增值。于是，“追求理性投資、追求專業(yè)投資、追求風(fēng)險投資”的意愿日益迫切，市場上也急需能夠 滿足他們特別需求的專業(yè)服務(wù)。
“指 旺最大的不同，在于它是基于人生目標(biāo)的財富規(guī)劃，而非被動投資。”韓飛介紹，新銳中產(chǎn)人群有明確的人生目標(biāo)，指旺判斷，代表未來趨勢的權(quán)益類和長期類投資 是新銳中產(chǎn)需求的最優(yōu)解。以“放大器模式”為指導(dǎo)核心，指旺讓新銳中產(chǎn)享受到傳統(tǒng)私人銀行才能提供的高品質(zhì)、定制化服務(wù)。通過固定收益與嚴(yán)選基金的投資組 合，智能人生規(guī)劃功能，以及提升財商的輔助功能，指旺希望不僅能夠滿足新銳中產(chǎn)人群理財層面的需求，更能長遠(yuǎn)的支持他們實現(xiàn)“好生活如約而至”的愿景。
商通貸從成立之初就意識到構(gòu)建“數(shù)據(jù)共贏模式”的必要性。從電商行業(yè)作為切入點，商通貸在三年里對接了國內(nèi)外諸多重量級電商平臺，讓用戶享受到跨平臺的實時授信融資體驗。從去年開始，商通貸逐步對接用友、金蝶、管家婆等一線ERP服務(wù)商，已覆蓋超千萬的小微企業(yè)，未來還計劃與第三方支付、SaaS服務(wù)平臺、垂直B2B平 臺合作，為更廣泛的用戶提供數(shù)據(jù)貸服務(wù)。在宜信常年積累的風(fēng)控經(jīng)驗和自主開發(fā)的大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)的支持下，擁有豐富電商與企業(yè)經(jīng)營數(shù)據(jù)的商通貸，得以有效實 現(xiàn)對小微企業(yè)主進(jìn)行基于個人信用和經(jīng)營信用的信用評估和風(fēng)險定價，為用戶提供多樣、定制、高效、可靠的線上實時授信融資服務(wù)。
【來源：金評媒】
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