技術(shù)原因多次引發(fā)逾期 豆蔓智投面臨多重質(zhì)疑金融
近日，主打智能投顧概念的平臺豆蔓智投逾期事件引起關(guān)注。該平臺從9月中旬開始陸續(xù)發(fā)布了多封延期兌付的公告。對于逾期原因，平臺稱因技術(shù)原因引發(fā)回款延遲，并導致部分借款人借機不還款。在逾期風波背后，有分析人士指出，豆蔓智投1月期標的占比太大，十分考驗平臺的風控能力，此外，標的信息披露不完善引發(fā)市場質(zhì)疑。
技術(shù)原因多次引發(fā)逾期
對于逾期原因，豆蔓智投平臺公告稱，由于機器人算法升級造成的分賬問題，導致了部分用戶回款延遲。豆蔓智投相關(guān)負責人對北京商報記者表示，因為技術(shù)問題導致回款延遲，有部分借款人趁著公司目前情況借口不還，導致了逾期。
北京商報記者注意到，該平臺在9月8日公告中稱，為使數(shù)據(jù)分析更加精準、用戶體驗更加流暢、收益在合理范圍內(nèi)進一步提升，小豆機器人服務將于2017年9月11日進行算法升級。此后，該平臺發(fā)布了逾期公告，在9月15日公告中稱，由于小豆機器人算法升級后出現(xiàn)異常，造成用戶個人存管賬戶的分賬程序運行錯誤，部分用戶回款延遲。4天之后，平臺又發(fā)公告稱，技術(shù)問題已經(jīng)全部修復，受影響的用戶正在陸續(xù)收到回款。但由于用戶數(shù)量較多、金額較大，積壓情況嚴重，且所有操作只能人工進行，故所有用戶全部回款尚需一段時間。
事實上，北京商報記者注意到，豆蔓智投因技術(shù)原因?qū)е禄乜钛舆t的情況并非首次。公司6月29日發(fā)布的公告顯示，2017年6月26日和2017年6月28日，平臺分別出現(xiàn)部分用戶回款延遲和官網(wǎng)無法訪問的情況，平臺解釋稱，6月26日，豐付支付與徽商銀行之間出現(xiàn)數(shù)據(jù)文件讀寫異常，銀行無法正常分賬到用戶的存管賬戶，導致回款延遲情況出現(xiàn)。6月28日，豐付支付與徽商銀行的支付接口出現(xiàn)問題，所有訪問無法進行。
北京尋真律師事務所律師王德怡表示，因技術(shù)原因?qū)е掠脩艋乜钛舆t，確實是一個可能發(fā)生的情況。一旦出現(xiàn)這種情況應當由技術(shù)公司啟動快速響應機制，在較短時間內(nèi)立即解決，不應當持續(xù)太長時間，從9月中旬到現(xiàn)在還沒有得到有效解決是難以理解的。
＊＊＊＊研究院院長于百程指出，網(wǎng)貸行業(yè)的確存在因技術(shù)故障、存管對接時，出現(xiàn)技術(shù)問題導致回款拖延的個案，但如果平臺能夠做好事前預防和事后補救措施，就不會出現(xiàn)大面積的擠兌。
根據(jù)該平臺9月28日公布的回款方案顯示，方案A為回款復投計劃，用戶本人持有效證件，按照規(guī)定時間到指定地點進行現(xiàn)場報名并簽署相關(guān)協(xié)議；簽署協(xié)議后，用戶可在約定區(qū)間內(nèi)收到本息30%的回款，余下70%自動復投6個月標的，執(zhí)行年化7%-8%收益。方案B為分期回款計劃，自10月16日起，所有在最遲還款日期后仍未回款，且不參加回款復投計劃的用戶，均可在線上辦理分期回款。自用戶在線簽署分期回款協(xié)議當日起分6期回款，每期回款均按標的最遲還款日期先后順序進行，金額為賬戶應還本息總額的1/6。
對于上述回款方案，北京商報記者在維權(quán)群里注意到，有投資者表示，根據(jù)平臺公布的簽約規(guī)則，需用戶本人到指定地點操作，對于外地投資者來說，方案A維權(quán)成本較高，并不可行，而根據(jù)方案B，回款也需要半年。
短標占比多考驗平臺風控
值得一提的是，豆蔓智投短期標的占比過高，有分析人士指出，短標對借款人的還款能力、平臺的風控能力都是不小的考驗。
據(jù)豆蔓智投公布的8月運營報告顯示，成交筆數(shù)7009筆，累計為出借人賺取340.16萬元，成交金額20859.26萬元，平均投標利率11.27%，平臺借款標的主要以1月、3月標為主，平均期限為1.68月，1月標占比超80%。7月運營報告，借款平均期限為1.54月，1月標占比為74.73%。官網(wǎng)顯示的項目標的詳情均為車貸項目。
從行業(yè)數(shù)據(jù)來看，據(jù)＊＊＊＊研究中心不完全統(tǒng)計，2017年8月P2P網(wǎng)貸行業(yè)涉及車貸業(yè)務的正常運營平臺數(shù)量有544家，占同期P2P網(wǎng)貸行業(yè)正常運營平臺的比例為26.34%。8月車貸業(yè)務標平均借款期限約為4.71個月，環(huán)比拉長了0.09個月，相比同期P2P網(wǎng)貸行業(yè)平均借款期限低了4.39個月。
一位互金行業(yè)資深人士指出，結(jié)合車貸平均期限，豆蔓智投標的期限較短。然而短標對借款人的還款能力、平臺的風控能力都是不小的考驗。
公開資料顯示，豆蔓智投隸屬于北京財路通網(wǎng)絡科技有限公司。工商資料顯示，財路通成立于2014年3月17日，實繳注冊資本5000萬元人民幣，股東是司天石、王宇、周萱、北京財路通天下股權(quán)投資管理中心（有限合作）（持股10%），是一家專注于汽車質(zhì)押的平臺。今年5月，網(wǎng)貸平臺財路通宣布品牌升級為豆蔓智投。
信息披露不明惹質(zhì)疑
除了1月期標的過多外，豆蔓智投信息披露并不完善。從平臺信息披露來看，豆蔓智投平臺標的并無圖片資料（車輛照片、內(nèi)飾、借款人身份證、機動車行駛證、登記證等），此外，也無視頻監(jiān)控車輛是否入庫。如“JEEP牧馬人車輛質(zhì)押”標的顯示借款人為某鞋業(yè)有限公司負責人，此次借款用于資金周轉(zhuǎn)（車況信息：品牌/車系：牧馬人；上牌時間：2014年7月；行駛里程：6.36萬公里；事故歷史：無）。
對此，有分析人士表示，不完善的信息披露難以使投資者信服。蘇寧金融研究院高級研究員薛洪言表示，關(guān)于網(wǎng)貸平臺的信息披露，目前監(jiān)管方面已經(jīng)發(fā)布相關(guān)指引文件，平臺應該嚴格按照監(jiān)管要求進行披露，對車貸平臺而言，抵押車輛的處置權(quán)是其核心風控手段，因此機動車行駛證、車輛抵押登記手續(xù)等是不可或缺的披露材料。
王德怡認為，網(wǎng)貸平臺要想減少經(jīng)營風險，關(guān)鍵在于必須有真實的業(yè)務支持,且平臺應當有處理風險的應對和準備；正常網(wǎng)貸平臺上的標的應當是一個合理的結(jié)構(gòu)。在平臺方面存在信息披露不到位的情形下，容易陷入期限拆分的不透明操作當中，投資者應當予以高度關(guān)注。
對投資者而言，薛洪言建議，通?？粗熊囐J平臺背后的抵押資產(chǎn)，相比一般平臺的信用貸款多了一道保障，所以應著重關(guān)注借款標對應的車輛信息以及平臺對抵押車輛的監(jiān)控處置能力，平臺也應提供相關(guān)的信批材料供投資者查閱。
“對于車貸平臺，除了要關(guān)注平臺實力、股東背景、高管介紹、合規(guī)進展等基礎信息披露之外，投資人還要重點關(guān)注車貸平臺的借款人抵質(zhì)押物的信息，包括車輛基本信息、抵質(zhì)押手續(xù)、車輛與借款人一致性、車輛價值與借款成數(shù)、借款合同等信息。”于百程進一步補充。北京商報記者就標的期限以及信息披露等給豆蔓智投發(fā)去采訪問題，截至發(fā)稿，未收到回復。
【來源：北京商報】
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