姜兆華：消費(fèi)貸遭嚴(yán)查究竟招惹了誰(shuí)？金融
近期北京、深圳、江蘇等多地監(jiān)管部門接連發(fā)聲，嚴(yán)查商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款用途流向；北京銀監(jiān)分局更是向北銀消費(fèi)金額開出900萬(wàn)史上最嚴(yán)消費(fèi)金融罰單。一時(shí)間銀行消費(fèi)貸風(fēng)聲鶴唳，人人自危；眾多銀行開始下調(diào)消費(fèi)貸款期限、額度，有的甚至督促貸款客戶提前還貸。消費(fèi)貸款遭嚴(yán)查究竟招惹了誰(shuí)？
一、消費(fèi)貸“混進(jìn)”房地產(chǎn)“攪局”
個(gè)人消費(fèi)貸被監(jiān)管當(dāng)局“盯上”遭遇嚴(yán)查絕非偶然。此番被查的一個(gè)重原因是消費(fèi)貸進(jìn)入房地產(chǎn)，擾亂了房地產(chǎn)金融調(diào)控工作。據(jù) 媒體披露：今年1-7月，居民新增消費(fèi)短期貸款達(dá)1.06萬(wàn)億，同比多增7137億。3月份
以來(lái)新增異常短期消費(fèi)貸款金額約3700億元，調(diào)查發(fā)現(xiàn)：有部分消費(fèi)貸以及信用卡借款用于支付購(gòu)房款，曲線流入房地產(chǎn)市場(chǎng)。這為房地產(chǎn)市場(chǎng)宏觀調(diào)控增加了難度。
從去年“9.30”房產(chǎn)新政，到今年“3.17”限購(gòu)升級(jí)，國(guó)家持續(xù)加大房地產(chǎn)宏觀調(diào)控，房?jī)r(jià)過快上漲的勢(shì)頭得到明顯遏制。9月份國(guó)家統(tǒng)計(jì)局發(fā)布數(shù)據(jù)顯示：全國(guó)一線城市房?jī)r(jià)漲幅環(huán)比下降，但同比仍然增長(zhǎng)；二三線城市漲幅最高。單從數(shù)據(jù)上看，房地產(chǎn)成交量雖然明顯下滑，但房?jī)r(jià)仍有繼續(xù)上漲的趨勢(shì)。房?jī)r(jià)調(diào)控的壓力仍然很大，嚴(yán)控居民消費(fèi)杠桿率，管住信貸資金出口是此輪房地產(chǎn)價(jià)格調(diào)控的重中之重。
二、誰(shuí)為“首付貸”穿上消費(fèi)“馬夾”？
眾所周知，居民買房時(shí)需交30%一50%的首付款，其余購(gòu)房資金全部來(lái)自銀行按揭貸款。購(gòu)房首付款不夠怎么辦？首付貸橫空出世，這一貸款產(chǎn)品并非銀行所創(chuàng)，而是房地產(chǎn)中介與開發(fā)商媾和的產(chǎn)物。“首付貸”資金從何而來(lái)，誰(shuí)為“首付貸一”穿上消費(fèi)的“馬夾”呢？
一是小額貸款公司、擔(dān)保公司、消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)等各種高息貸款。此類資金主要來(lái)自P2P、信托等三方平臺(tái)資金，“首付貸”成為此類放款機(jī)構(gòu)的重點(diǎn)業(yè)務(wù)品種。
二是大型房地產(chǎn)中介、大型房地產(chǎn)開發(fā)商短期借款。這類機(jī)構(gòu)資金相對(duì)富裕，利用銀行信貸資金放帳時(shí)間差，為購(gòu)房者提供的一種短期資金融通的促銷手段。
三是購(gòu)房者個(gè)人銀行消費(fèi)貸款。銀行信貸資金是如何借道消費(fèi)混進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)的呢？消費(fèi)者憑借個(gè)人信用向銀行申請(qǐng)個(gè)人消費(fèi)貸款，轉(zhuǎn)作個(gè)人住房按揭貨款首付款，并據(jù)此申請(qǐng)個(gè)人住房按揭貸款。這類購(gòu)房資金幾乎全部來(lái)自銀行，因而購(gòu)房枉桿率被無(wú)限放大。
從上述三項(xiàng)貸款資金來(lái)源看，前兩項(xiàng)來(lái)源畢竟資金規(guī)模有限，難以撼動(dòng)整個(gè)房地產(chǎn)市場(chǎng)。最為可怕的是銀行消費(fèi)貸款違規(guī)進(jìn)人房地產(chǎn)，這將釋放天量資金擾亂房地產(chǎn)市場(chǎng)。
三、銀行消費(fèi)貸路子到底該咋走？商業(yè)銀行大力發(fā)展消費(fèi)貸業(yè)務(wù)是國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)情勢(shì)所系，責(zé)任使然。9月29日，銀監(jiān)會(huì)方面表示：鼓勵(lì)居民消費(fèi)貸用于大宗耐用品、教育和旅游等方面，提高居民的生活水平，同時(shí)防止居民杠桿過快上升，助長(zhǎng)房地產(chǎn)領(lǐng)域泡沫無(wú)限放大，這為商業(yè)銀行消費(fèi)貸款厘清發(fā)展路徑：
一是堅(jiān)持消費(fèi)場(chǎng)景，把住信貸流向。消費(fèi)貸款重要風(fēng)險(xiǎn)是消費(fèi)場(chǎng)景的真實(shí)性，這是銀行信貸資金流向消費(fèi)費(fèi)領(lǐng)域的基本考量；也是消費(fèi)信貸發(fā)放的重要前提。
二是落實(shí)貸時(shí)審查，嚴(yán)防資金挪用。消費(fèi)信貸要確保借款人、交易場(chǎng)景、資金用途的真實(shí)性，嚴(yán)格落實(shí)貸時(shí)審查制度，確保信貸資金遠(yuǎn)離股市、房地產(chǎn)、黃賭毒等非消費(fèi)金融領(lǐng)域。
三是強(qiáng)化模式創(chuàng)新，轉(zhuǎn)變?cè)鲩L(zhǎng)方式。消費(fèi)信貸應(yīng)強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)異業(yè)聯(lián)盟，提升渠道批量獲客能力，抓好風(fēng)控模型建設(shè)，以大數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)客戶增長(zhǎng)。
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