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消費金融除了牌照，什么才是制勝關鍵？金融

砍柴網 / 未央網 / 2017-10-15 15:41

“搞金融，必須要堅持有牌照，要納入監(jiān)管，監(jiān)管要全覆蓋?！?/div>

“搞金融，必須要堅持有牌照，要納入監(jiān)管，監(jiān)管要全覆蓋。”近期央行領導連續(xù)兩次在公開發(fā)言中強調金融持牌、監(jiān)管全覆蓋。此前，全國人大財經委副主任委員吳曉靈在接受記者采訪時也曾表示，金融是負外部性很強的行業(yè)，必須有市場準入。通過牌照管理等方式將金融活動的負外部性限制在一定范圍內，防止系統(tǒng)性風險的發(fā)生，具有一定的必要性。

事實上，國家層面對互聯網金融、消費金融的強監(jiān)管早已不是口頭上的強調。

強監(jiān)管重磅來襲，且“雙管齊下”

一方面，“雙降”政策的落地、整改之下的轉型、互聯網小貸牌照申請標準的提高等等，無疑讓互聯網金融行業(yè)承受著巨大的、前所未有的監(jiān)管壓力。與此同時，正規(guī)的持牌消費金融公司也面臨著比往年更頻繁、更深入的監(jiān)管，包括監(jiān)管領導的檢查調研、銀監(jiān)局入駐企業(yè)式監(jiān)管、異地銀監(jiān)局領導現場檢查督導調研等諸多監(jiān)管活動。

另一方面，持有“類金融”牌照的機構也將迎來強監(jiān)管。有媒體報道，今年的全國金融工作會議要求地方練就“火眼金睛”，強化金融監(jiān)管的專業(yè)性、統(tǒng)一性、穿透性。在堅持中央統(tǒng)一規(guī)則的前提下，壓實地方監(jiān)管責任，加強金融監(jiān)管問責。

據了解，在具體措施方面，各級地方金融工作部門將加掛金融監(jiān)管局的牌子，并將原金融工作局的職能分為服務、監(jiān)管、執(zhí)法三大塊，重點強化監(jiān)管、執(zhí)法兩塊工作。地方將賦予金融監(jiān)管局相應的執(zhí)法功能，并配備執(zhí)法人員。不僅如此，各級地方金融工作部門下屬各區(qū)也將設立獨立的金融監(jiān)管部門，主要負責監(jiān)管和風險處置工作。

目前，地方監(jiān)管部門的監(jiān)管對象主要是小貸公司、融資擔保公司、融資租賃公司、商業(yè)保理公司、典當公司等具有金融屬性但沒有從一行三會等取得金融機構經營許可證的公司，一般被歸為持有“類金融”牌照的機構。各級地方金融工作部門加掛金融監(jiān)管局牌子可謂直指此類機構。

正經金融牌照“一照難求”

在監(jiān)管政策不斷深化、合規(guī)進程提速、監(jiān)管謹慎護航的背景下，互聯網金融、消費金融行業(yè)無“牌照”時代正在終結，金融牌照價值凸顯，其市場價格也隨之水漲船高。

目前，在互聯網金融和消費金融領域炙手可熱的牌照包括消費金融公司牌照、民營銀行牌照、直銷銀行牌照、互聯網小貸牌照、第三方支付牌照等。

其中，民營銀行還都是試點模式，截至目前全國獲批籌建的民營銀行共18家（含獨立法人直銷銀行1家），其中8家以“互聯網銀行”定位，它們分別是微眾銀行、網商銀行、新網銀行、華通銀行、億聯銀行、眾邦銀行、蘇寧銀行、中關村銀行。目前，民營銀行在沿海地區(qū)已得到基本覆蓋，發(fā)展趨勢正向中西部傾斜，但因門檻頗高，有資格參與試點的企業(yè)并不多。

消費金融公司試點雖然已擴大至全國，審批權下放到了省級部門，鼓勵符合條件的民間資本、國內外銀行業(yè)機構和互聯網+企業(yè)發(fā)起設立消費金融公司，但實際上，擬發(fā)起股東想要成功申請到一張消費金融公司牌照仍面臨發(fā)起資格（營業(yè)收入、凈資產、連續(xù)盈利）、入股資金等重重限制，而《消費金融公司試點管理辦法》中對股東“承諾５年內不轉讓所持有的消費金融公司股權”的要求，也使消費金融牌照顯得更為珍貴。

互聯網金融平臺有三大要素，分別是資金端、資產端，以及中間的交易環(huán)節(jié)。在資金端，民營銀行、消費金融公司等正經金融牌照的“一照難求”，直接導致了小貸牌照、特別是互聯網小貸牌照的異?；馃?。那些沒有機會或資質受限無法申請民營銀行、消費公司牌照的互聯網公司、上市公司及P2P網貸平臺對互聯網小貸牌照趨之若鶩。

與傳統(tǒng)小貸公司相比，網絡小貸不受注冊地范圍限制，業(yè)務范圍最大可做到全國。近日，就有某上市公司以3500萬買下了一張網絡小貸牌照。而有消息稱，業(yè)內有幾家P2P平臺爭搶一塊互聯網小貸牌照的現象，令賣家報價一下子抬高了20%。

除了資金端，很多企業(yè)也瞄準了中間交易環(huán)節(jié)的第三方支付牌照。此前我國共發(fā)放了271張支付牌照，在經過了前段時間的監(jiān)管風暴之后僅剩下247張。資源稀缺，往往是價高者得。有牌照中介透露，“在支付牌照類型中，移動電話支付的牌照價值在降低，收單牌照也沒漲多少，唯獨互聯網支付牌照炒得厲害，一般地區(qū)性的銀行卡收單牌照約2億-3億元一張，全國性的銀行卡收單牌照約5億元一張，互聯網支付牌照約6億元，互聯網支付+移動支付牌照起碼8億以上，全牌照10億起步，貴的能達到20億甚至更多。”

金融牌照化之后，大量沒有金融牌照的公司會陸續(xù)退出市場，對行業(yè)整體的健康發(fā)展有積極的推動作用。未來，牌照顯然是合法經營的敲門磚，不過，如果想要在激烈的金融市場中立足，獲得牌照遠遠不夠。

牌照之外，什么才是制勝關鍵？

那么，在互聯網金融、消費金融領域，合規(guī)持牌的金融機構該拿什么出來拼？靠什么取勝呢？以下幾個問題值得業(yè)內人士深度思考。

首先，有沒有能力服務到那些不被傳統(tǒng)銀行所覆蓋的長尾的80%的人群，真正做到普惠金融？

第二，在消費者消費邊界越來越弱，屬地性越來越弱的情況下，能不能快速、充分地研發(fā)有彈性的金融產品并適配到線上、線下的場景當中，真正做到場景金融？

第三，在消費金融客戶量大，違約成本較低的情況下，能否從獲客到審批，到風控再到貸后管理、催收、客服等各個環(huán)節(jié)做到最佳價值管理，實現高效運營？

第四，在市場資金緊俏，價格不斷上漲的情況下，能否擺脫高資本、高資產的運作方式，打造一種“四兩撥千斤”的輕資產運作模式？

金融機構如果要做到以上幾點，無疑需要巨大的科技、人才投入，未來的消費金融市場“牌照+科技”或許才是最佳拍檔。

【來源：未央網】