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都說最怕空氣忽然安靜，最怕老板忽然的回應(yīng)。

剛剛在美國紐約證券交易所上市的趣店最近陷入了輿論漩渦。

趣店被認(rèn)為把高利率的貸款借給了消費水平超過其消費能力的低收入群體。與此同時，有關(guān)趣店的后期監(jiān)管風(fēng)險，以及其曾經(jīng)作為校園貸的“黑歷史”亦被輿論熱議。

趣店創(chuàng)始人及CEO羅敏在昨晚（10月22日）接受了科技專欄作者程苓峰的采訪，回答了一些問題?；鹁貛讉€關(guān)鍵點給大家看看。

此番言論出場，立馬在微博引發(fā)熱議。

以校園貸起家的趣店成立于2014年4月，其前身是“趣分期”，運營公司為北京快樂時代科技發(fā)展有限公司，目前主要業(yè)務(wù)為“現(xiàn)金貸”和消費分期貸款?，F(xiàn)金貸是互聯(lián)網(wǎng)金融中的一種小額現(xiàn)金貸款，貸款審批快、放款快，期限短、利率高，覆蓋的人群主要是銀行等傳統(tǒng)金融機構(gòu)沒有觸及的人群。

質(zhì)疑之聲也隨之而來。從趣店旗下的“來分期”看，存在利率過高的現(xiàn)象

趣店的招股說明書顯示截至2016年末，59.5%的產(chǎn)品年息超過36%。

年息36%是2015年8月最高人民法院司法解釋規(guī)定的紅線。《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》明確：“借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。”也就說，利息超過法定利率4倍的部分，是不受法律保護的。

在招股書中，趣店承認(rèn)2016年的交易當(dāng)中，大約59.5%的交易的年化收益率高出上限。如果嚴(yán)格按照36%的上限執(zhí)行，公司營收大約將會減少3.07億元，這幾乎占到了2016年總營收的21%。

現(xiàn)金貸也會被銀行認(rèn)為是一種次級貸款。為了規(guī)避法律風(fēng)險，不少現(xiàn)金貸平臺將高利率偽裝成手續(xù)費和服務(wù)費，甚至收取“砍頭息”，即實際放款金額少于約定放款金額，差額用于提前繳納利息，從而提高了實際利率。

由于對放款速度的要求，很多現(xiàn)金貸也缺乏風(fēng)控手段，利用高利率來覆蓋高風(fēng)險，一段時間內(nèi)有些用戶可以在不同的平臺“以貸養(yǎng)貸”，現(xiàn)金貸真正賺錢的是復(fù)借，即反復(fù)借款。

一些借現(xiàn)金貸的人是在多個平臺復(fù)借。他們會在不同的微信群、QQ群交換信息，討論哪里有新的“口子”借貸。

但是多頭借貸紛紛違約之后，這些用戶上了平臺的黑名單，不能再去掩飾債務(wù)黑洞，平臺就會出現(xiàn)壞賬居高的風(fēng)險。

現(xiàn)金貸的另外一個被普遍攻擊的點是暴力催收。從去年到今年，不少現(xiàn)金貸平臺雇傭或者外包的催收人員采用頻繁給逾期者家人、同學(xué)、朋友打電話，甚至在大學(xué)同班社交網(wǎng)絡(luò)發(fā)布“大字報”，上門恐嚇等形式催收，造成了嚴(yán)重的社會負(fù)面影響。有些平臺還為逾期者設(shè)置了高額罰息，可謂是“雪上加霜”。

那么，真的還不起網(wǎng)貸怎么辦？

在跟帖里面，有個匿名用戶的回答得到了500多個贊，以及500多條評論，他聲稱自己從50多個平臺貸到了十幾萬，在當(dāng)?shù)刭I房付了首付出，而且堅持撿錢不還。請注意，基金君一點也不鼓勵以上這樣的行為。

現(xiàn)金貸整治還在進行中現(xiàn)下，現(xiàn)金貸正面臨嚴(yán)厲的監(jiān)管。今年4月10日，中國銀監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險防控工作的指導(dǎo)意見》，其中第二十九條明確提到：做好“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)活動的清理整頓工作。

各地也開始出手整治現(xiàn)金貸。據(jù)澎湃新聞此前報道，東部直轄市互金企業(yè)扎堆的區(qū)縣金融辦已經(jīng)召集互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，令其整頓年化利息超過36%的貸款業(yè)務(wù)。

此外，趣店的招股書表示，按逾期一月的情況計算，公司至2017年年中的逾期率始終處于0.5%以下。但張葉霞對澎湃新聞表示，在現(xiàn)金貸行業(yè)，通常隨著運營時間的增長，壞賬率會呈現(xiàn)一定程度的上升。

可以看到的是，有兩家趣店的股東已經(jīng)在上市前夕成功套現(xiàn)。昆侖萬維(29.320, 2.67, 10.02%)、國盛金控(19.450, 0.95, 5.14%)分別按照24美元的發(fā)行價出售了其所持有的部分趣店股份，分別收益3.45億元人民幣和557萬美元。

在美東時間10月18日晚間，趣店CEO 羅敏發(fā)布公開信，稱將個人捐出520萬股趣店ADS股票，按收盤市值約10億人民幣成立慈善基金。

校園貸、現(xiàn)金貸是否可以通過慈善在輿論的暴風(fēng)雨中“洗白”，還未可知。

【來源：中國基金報 】