傳北京率先對高利貸動手，兩種形態(tài)監(jiān)管？金融
11月27日，有知情人士對互金咖表示，針對現(xiàn)金貸監(jiān)管，有北京的地方監(jiān)管人士已揮臂疾呼：“北京不需要帶血的資本，讓高利貸滾出北京！”
當(dāng)天，另有消息稱，近日北京互金協(xié)會針對現(xiàn)金貸召開閉門會議，探討現(xiàn)金貸監(jiān)管方案。據(jù)知情人士反饋，北京金融機(jī)構(gòu)領(lǐng)導(dǎo)對現(xiàn)金貸監(jiān)管提出如下要求：
1 . 沒有放貸牌照或者p2p平臺的，從事現(xiàn)金貸的一律取締；
2 . P2P平臺從事現(xiàn)金貸的必需向北京互金協(xié)會報備；
3 . P2P平臺從事現(xiàn)金貸的，利息和費率加起來不能超過36%；
4 . 時間點要求是12/31號
不過，上述消息尚沒有得到北京互金協(xié)會確認(rèn)。
巧合的是，掌眾金融也宣布從11月26日起將小額現(xiàn)金產(chǎn)品費息至年化36%以下。當(dāng)天，掌眾金融有關(guān)人士回應(yīng)互金咖稱，“公司早在3個月前已開始進(jìn)行產(chǎn)品下調(diào)測試布局，上周六、周日正好產(chǎn)品切換成功，并正式上線。”
據(jù)估算，目前整個現(xiàn)金貸行業(yè)的規(guī)模約在 6000 到 10000 億元，潛在的市場規(guī)模達(dá)到 4-5 萬億。從地區(qū)分布來看，現(xiàn)金貸平臺主要集中上海、北京、廣東、浙江 4 個省份，客群主要以男性為主，年齡大多在 18-40 歲之間。
此前，業(yè)內(nèi)機(jī)構(gòu)以安卓市場累計下載量前 100 的現(xiàn)金貸平臺作為樣本，對現(xiàn)金貸平臺運營公司所在地區(qū)進(jìn)行統(tǒng)計?，F(xiàn)金貸平臺地區(qū)分布主要集中上海、北京、廣東、浙江 4 個省份，其中，上?，F(xiàn)金貸平臺數(shù)量高達(dá) 34 家，北京 22家，廣東 17 家，浙江 15 家。
建議區(qū)分兩種形態(tài)監(jiān)管
另據(jù)前述知情人士透露，目前，針對現(xiàn)金貸監(jiān)管，在監(jiān)管部門的討論稿中，提出建議區(qū)分兩種形態(tài)監(jiān)管。
一是微額短期產(chǎn)品（Single Payment Loan)
借款總額：借款金額不超過2000元
借款周期：借款周期不超過30天
日利率：每日收費不得超過1%，每日收費不得超過20元
還款寬限期：7天
債務(wù)封頂：總收費不超過借款本金的的50%，保證債務(wù)總額不超過借款金額的1.5倍。
催收行為：杜絕線下暴力催收，同時在線上重點保護(hù)個人隱私
征信體系：建設(shè)統(tǒng)一征信體系
二、微額分期產(chǎn)品（Installment Loan)
借款總額：借款金額不超過5000元
借款周期：借款周期不超過12月
日利率：每日收費不得超過0.3%，每日收費不得超過20元
還款寬限期：7天
債務(wù)封頂：總收費不超過借款本金的的50%，保證債務(wù)總額不超過借款金額的1.5倍。
催收行為：杜絕線下暴力催收，同時在線上重點保護(hù)個人隱私
征信體系：建設(shè)統(tǒng)一征信體系
對此，該知情人士稱，從討論稿來看，監(jiān)管部門對現(xiàn)金貸的監(jiān)管有些類似英國的做法。英國規(guī)定每天收費0.8%、違約費用15元的上限。
廣州安易達(dá)互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司總經(jīng)理徐北表示，如果按照上述區(qū)分兩種形態(tài)監(jiān)管的話，比想象要好的多。“感覺態(tài)度是保守的，手段是溫和的。”徐北直言。
“對于現(xiàn)金貸強(qiáng)調(diào)持牌經(jīng)營，息費（綜合費率）不能超過36%，但違約金和罰息是另外計算。此舉符合國際慣例，避免一些惡意借貸。”徐北認(rèn)為。“此外，劃定現(xiàn)金2000以下（原來一直認(rèn)為是3000，五百美金），有場景消費金融分期5000以下兩條額度門檻。”
此外，在零壹數(shù)據(jù)統(tǒng)計的 400 余家現(xiàn)金貸樣本平臺中，這類小額超短期貸款兩年內(nèi)快速攀升，2017 年 3 月開始，樣本規(guī)模穩(wěn)定在 100億人民幣以上，且仍在快速增長；2017 年 1 至 10 月平均月度增長率達(dá)到 14.2%，當(dāng)月這類小額超短期貸款規(guī)模達(dá)到了同期樣本交易總額的 12.7%。零壹數(shù)據(jù)保守估計，2017 年 1至 10 月，通過 P2P 網(wǎng)貸獲得資金的現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)超過 2000 億元。
互聯(lián)網(wǎng)金融公司現(xiàn)金貸交易模式
各國努力尋求監(jiān)管平衡
此前，英國金融行為監(jiān)管局（FCA）于2014年4月率先頒布了《消費貸款管理細(xì)則》，對高成本短期貸款（hight-cost shortterm ，包含Payday Loan）進(jìn)行監(jiān)管。2015 年，頒布的法規(guī)規(guī)定：“所有貸款的利息和費用每天不得超過 0.8%”。
招銀前海金融首席研究員王朝陽表示，針對現(xiàn)金貸，各國的監(jiān)管均是努力在尋求監(jiān)管的平衡，趨向以下方面：
一是監(jiān)管目標(biāo)。讓借款機(jī)構(gòu)只向合適的人群借款；讓消費者充分了解借款所承擔(dān)的義務(wù)與風(fēng)險。
二是監(jiān)管范圍。圈定對借款機(jī)構(gòu)合理的業(yè)務(wù)范圍。 美國對 Payday Loan 產(chǎn)品和車貸等納入監(jiān)管。英國將 P2P 借款及 APR（年化利率）高于 100%的產(chǎn)品均納入高成本短期借款范疇。
三是準(zhǔn)入機(jī)制。美英 Payday Loan 機(jī)構(gòu)需向主管部門申請資格認(rèn)證。
四是貸款要素限制，包括：借款成本、借款額度限制、貸款展期限制、罰金管理等，從而避免借款用戶通過持續(xù)周轉(zhuǎn)、多頭借貸等方式承擔(dān)遠(yuǎn)超過自身可負(fù)荷債務(wù)總額，陷入債務(wù)陷阱。
五是引導(dǎo)優(yōu)化產(chǎn)品服務(wù)。如美國監(jiān)管部門建議 Payday Loan 提供低風(fēng)險的長期貸款產(chǎn)品，即允許出借人提供兩種長期貸款選項：一種為年化利率上限為 28%且申請費用不得超過 20 美金的貸款；另一種為貸款期限不超過 2 年，年化利率不超過 36%的貸款，但違約率需要控制在 5%以內(nèi)。
六是建立監(jiān)管報告機(jī)制。美英兩國均要求出借人必須通過信貸報告系統(tǒng)匯報所有信貸數(shù)據(jù)，包括足額償還測試或者本金償還選項等信息。
對此，徐北表示，總體看，如果按照上述監(jiān)管建議執(zhí)行的話，對于現(xiàn)有現(xiàn)金貸公司，利率較高的影響很大（靠利率收益覆蓋）；對于一定客群和風(fēng)控基礎(chǔ)的，有一定客流人群的，影響則不大。但是小的平臺（日放款了不到200萬），將加速淘汰，主要是因為共借人群高度重疊。
【來源：互金咖】
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