現(xiàn)金貸冰火兩重天：一邊是嚴(yán)管，一邊是巨頭重金搶人金融
本周，央行和銀監(jiān)會(huì)將聯(lián)合下發(fā)規(guī)范現(xiàn)金貸平臺(tái)的細(xì)化文件，過(guò)去一兩年內(nèi)超高速發(fā)展的現(xiàn)金貸平臺(tái)們正遭受著前所未有的高壓。
中國(guó)主流現(xiàn)金貸平臺(tái)在2014年成立，業(yè)務(wù)規(guī)模在2016年后出現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)。兩年內(nèi)的狂奔突進(jìn)，讓現(xiàn)金貸行業(yè)早前涌入的眾多玩家賺得很多。2017年，隨著趣店上市而公開(kāi)的巨額利潤(rùn)，現(xiàn)金貸行業(yè)站到了聚光燈下和輿論的風(fēng)口浪尖。
據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，P2P網(wǎng)貸行業(yè)現(xiàn)金貸成交量規(guī)模在2016年1月僅為7.89億元，近2年時(shí)間呈現(xiàn)單邊上升，2017年10月單月上升至121.22億元。報(bào)告中還指出，在有現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的68家P2P網(wǎng)貸平臺(tái)中不少于8家平臺(tái)的現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)成交量占比較高，超過(guò)了50%，后期若政策趨嚴(yán)，這些平臺(tái)的資產(chǎn)可能出現(xiàn)較大的減少，或許會(huì)出現(xiàn)資產(chǎn)荒、投資資金站崗的情況。此外，從數(shù)據(jù)可以看出，受監(jiān)管的影響，業(yè)務(wù)規(guī)模增長(zhǎng)出現(xiàn)了放緩的跡象。但即使在監(jiān)管新政山雨欲來(lái)的前夜，現(xiàn)金貸的畸高利潤(rùn)率和快速依然吸引著眾多玩家進(jìn)入。
據(jù)界面新聞?dòng)浾吡私?，暴風(fēng)集團(tuán)(20.200, 0.00, 0.00%)（300431.SZ）推出的“暴風(fēng)借到”、眾安在線（6060.HK）推出的“馬上花”、新浪（NASQ：SINA）推出的“新浪有借”、百度（NASQ：BIDU）推出的“百度有錢(qián)花”、搜狗（NYSE：SOGO）推出的“一點(diǎn)借錢(qián)”、小米推出的小米貸款、二三四五(6.070, 0.03, 0.50%)（002195.SZ）推出的“2345貸款王”等均為現(xiàn)金貸產(chǎn)品。
現(xiàn)金貸行業(yè)畸高的利潤(rùn)率讓其他行業(yè)羨慕不已，這些來(lái)自門(mén)戶網(wǎng)站、保險(xiǎn)行業(yè)、搜索引擎、視頻等領(lǐng)域的眾多其他互聯(lián)網(wǎng)公司紛紛闖入，成為現(xiàn)金貸行業(yè)火熱的一道縮影。
暴風(fēng)集團(tuán)——這家視頻起家、月活躍用戶超過(guò)兩億的上市公司依然在大規(guī)模招兵買馬。今年8月、9月，暴風(fēng)集團(tuán)曾兩度發(fā)布公告稱，擬出資發(fā)起設(shè)立寧夏暴風(fēng)互聯(lián)網(wǎng)小額貸款有限公司、內(nèi)蒙古暴風(fēng)互聯(lián)網(wǎng)小額貸款有限公司，開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)小額貸款等業(yè)務(wù)。
“暴風(fēng)還在重金挖角現(xiàn)金貸運(yùn)營(yíng)人員，給出的薪水是目前公司的兩倍，另外還有談判空間。”一位目前就職于網(wǎng)貸公司的中層向界面新聞?dòng)浾弑硎荆?ldquo;暴風(fēng)集團(tuán)做現(xiàn)金貸在資金方面可以憑借上市公司獲得大量低息資金，品牌背書(shū)、用戶積累也都成為其做現(xiàn)金貸的重要優(yōu)勢(shì)。”
眾安在線——這家市值千億的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司雖然公告設(shè)立網(wǎng)絡(luò)小貸的計(jì)劃與新政沖突，但卻并不影響其利用自有平臺(tái)涉足現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)。近期，眾安在線與渤海國(guó)際信托、贏眾通達(dá)（天津）商業(yè)保理等金融機(jī)構(gòu)合作，上線現(xiàn)金貸產(chǎn)品“馬上花”、分期消費(fèi)產(chǎn)品“馬上金”，并提供個(gè)人借款信用保險(xiǎn)服務(wù)。
此外，具有大量流量的今日頭條、映客、美團(tuán)、聚美優(yōu)品都曾被曝出爭(zhēng)相入局現(xiàn)金貸，而O2O外賣公司餓了么推出“小額借款”功能，一天之內(nèi)便又將該現(xiàn)金貸產(chǎn)品火速下線，成為政策敏感期上演的一則鬧劇。
11月21日晚間，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室緊急下發(fā)通知，要求即日起各級(jí)小貸公司的監(jiān)管部門(mén)一律不得新批設(shè)網(wǎng)絡(luò)（互聯(lián)網(wǎng)）小貸公司，禁止新增批設(shè)小額貸款公司跨?。▍^(qū)、市）開(kāi)展小貸業(yè)務(wù)。這份文件成為整肅現(xiàn)金貸行業(yè)的第一步。
本周，仍有一份由銀監(jiān)會(huì)起草的針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司的規(guī)范性管理文件或?qū)⒄筋C發(fā)，明確持牌網(wǎng)絡(luò)小貸公司的經(jīng)營(yíng)方式，統(tǒng)一其業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)與行業(yè)準(zhǔn)入，成為牽動(dòng)整個(gè)行業(yè)神經(jīng)的關(guān)鍵。過(guò)去兩年里由現(xiàn)金貸所創(chuàng)造的爆發(fā)式增長(zhǎng)奇跡，是否就此劃上休止符？
國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術(shù)專家委員會(huì)秘書(shū)長(zhǎng)吳震在“2017互聯(lián)網(wǎng)金融合規(guī)與創(chuàng)新論壇”上公開(kāi)表示，“當(dāng)前從事現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的平臺(tái)有2693家。其中，利用網(wǎng)站從事現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)平臺(tái)最多，數(shù)量為1366家?，F(xiàn)金貸突出存在著多頭借的問(wèn)題，上百萬(wàn)的用戶存在著多頭借的情況。”
眼下降息、收緊、撤退與轉(zhuǎn)型成為關(guān)鍵詞，數(shù)千家現(xiàn)金貸平臺(tái)正面臨著生死十字路口。
三家頭部現(xiàn)金貸公司率先宣布降息。11月26日，曾經(jīng)月放款規(guī)模高達(dá)50億元的行業(yè)第一陣營(yíng)現(xiàn)金貸公司——掌眾金服緊急宣布，下調(diào)小額現(xiàn)金產(chǎn)品“閃電借款”息費(fèi)至年化36%以下，將產(chǎn)品周期從原有21天，延長(zhǎng)到了50天、60天等。11月27日，玖富集團(tuán)旗下玖富叮當(dāng)App正式對(duì)外宣布，即日起，叮當(dāng)App內(nèi)全線30天小額短期的現(xiàn)金借款業(yè)務(wù)下調(diào)綜合年化借款成本至年化36%以下。11月28日，引發(fā)現(xiàn)金貸輿論風(fēng)暴的趣店也在螞蟻金服旗下芝麻信用、支付寶生活號(hào)的自查活動(dòng)中“被動(dòng)降息”到24%，但在自有平臺(tái)上仍保持36%的借款利率。
一家就職于放款規(guī)模月均過(guò)億的現(xiàn)金貸的風(fēng)控人員向界面新聞?dòng)浾弑硎荆?ldquo;有關(guān)現(xiàn)金貸政策出臺(tái)預(yù)期已經(jīng)讓整個(gè)行業(yè)處于極度焦慮狀態(tài)。監(jiān)管預(yù)期下，部分現(xiàn)金貸公司逐步收緊或者停止放款，這很可能會(huì)導(dǎo)致多頭借貸、借新還舊的那些客戶還不上錢(qián)了。”事實(shí)上，更令這位風(fēng)控人員擔(dān)憂的是，該平臺(tái)自查發(fā)現(xiàn)，多頭借貸客戶超過(guò)半數(shù)、最近一周內(nèi)客戶的首日逾期率跳漲逾10%。
“為了防止未來(lái)的壞賬率飆升和即將到來(lái)的監(jiān)管政策，整個(gè)公司都在加班忙著收緊風(fēng)控，特別是降低那些沒(méi)有借款記錄新客戶的放款通過(guò)概率，也會(huì)提前催促老客戶還款。但這些只是權(quán)宜之舉，整個(gè)行業(yè)都在觀望著新政出臺(tái)。”他表示。
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