銀監(jiān)會整頓消費(fèi)金融公司參與現(xiàn)金貸：不得輸血無放貸資質(zhì)機(jī)構(gòu)金融
12月14日，澎湃新聞獲悉近日銀監(jiān)會非銀部對各銀監(jiān)局下發(fā)函件（下文簡稱“函件”），要求規(guī)范整頓轄內(nèi)消費(fèi)金融公司參與“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)工作，消費(fèi)金融公司不僅被禁止為無放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的機(jī)構(gòu)提供資金，也被禁止自行發(fā)放無指定用途貸款。
現(xiàn)金貸是指無交易場景依托，無指定資金用途，無客戶群體限定的小額資金出借業(yè)務(wù)，特征是金額小、期限短、利率高、無抵押。
12月1日，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室和P2P網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室近日聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》，規(guī)定未依法取得經(jīng)營放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)，任何組織和個人不得經(jīng)營放貸業(yè)務(wù)。
上述通知已經(jīng)從互聯(lián)網(wǎng)小貸公司、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、P2P網(wǎng)貸三方面切斷了“現(xiàn)金貸”的一部分資金來源——網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司暫停發(fā)放無特定場景依托、無指定用途的小額貸款，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得以任何形式為無放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的機(jī)構(gòu)提供資金發(fā)放貸款，不得與無放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放貸款；P2P網(wǎng)貸不得提供無指定用途的借貸撮合業(yè)務(wù)。
作為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的組成部分之一，消費(fèi)金融公司參與現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)也要整頓，事實(shí)上，很多P2P網(wǎng)貸撮合現(xiàn)金貸的資金來源，除了銀行之外，也有很大一部分來自消費(fèi)金融公司。
根據(jù)函件，禁止消費(fèi)金融公司通過P2P網(wǎng)絡(luò)借貸撮合等任何方式為無放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的機(jī)構(gòu)提供資金發(fā)放貸款；禁止消費(fèi)金融公司通過簽訂三方協(xié)議等方式與無放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放貸款。
在借款流程外包方面，禁止消費(fèi)金融公司將授信審查、風(fēng)險(xiǎn)控制等核心業(yè)務(wù)外包；禁止消費(fèi)金融公司接受無擔(dān)保資質(zhì)的第三方機(jī)構(gòu)提供增信服務(wù)以及兜底承諾等變相增信服務(wù)；督促消費(fèi)金融公司立即采取有效措施要求并保證第三方合作機(jī)構(gòu)不得向借款人收取息費(fèi)。
值得注意的是，為了獲取銀行或者消費(fèi)金融公司較低成本的資金，從事現(xiàn)金貸的P2P網(wǎng)貸會與金融機(jī)構(gòu)簽訂“抽屜協(xié)議”，承諾還本付息的兜底擔(dān)保，客觀上能打消銀行、消費(fèi)金融公司對現(xiàn)金貸壞賬的顧慮。此后這種擔(dān)保也屬于違規(guī)了。
在放款數(shù)目和投資范圍上，函件督促消費(fèi)金融公司嚴(yán)格執(zhí)行《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》“投資余額不高于資本凈額的20%”的監(jiān)管規(guī)定，且投資范圍嚴(yán)格限定于債券等固定收益類證券，不得直接投資或通過理財(cái)?shù)茸兿嗤顿Y以“現(xiàn)金貸”、“校園貸”、“首付貸”等為基礎(chǔ)資產(chǎn)發(fā)售的（類）證券化產(chǎn)品或其他產(chǎn)品。
在自身業(yè)務(wù)監(jiān)管上，函件要求加強(qiáng)消費(fèi)金融公司自主支付類貸款業(yè)務(wù)監(jiān)管，按照《個人貸款管理暫行辦法》等法規(guī)要求，禁止消費(fèi)金融公司發(fā)放無指定用途貸款，督促其嚴(yán)格貸前交易背景真實(shí)性調(diào)查，加強(qiáng)貸中資金流向監(jiān)測，強(qiáng)化貸后貸款用途驗(yàn)證和后續(xù)管控工作，依法合規(guī)，有序自主開展自主支付類貸款業(yè)務(wù)。
【來源：澎湃新聞】
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