P2P整改進(jìn)入尾聲，這六大雷區(qū)你千萬別踩金融
P2P行業(yè)整改工作自2016年8月24號(hào)至今已有一年多了，近期下發(fā)的整改驗(yàn)收通知（下簡稱“通知”）最后驗(yàn)收時(shí)間已定，P2P迎來了史上最嚴(yán)峻的時(shí)刻。目前，已有7個(gè)地方省市出臺(tái)了P2P網(wǎng)貸備案登記相關(guān)細(xì)則征求意見稿，各地平臺(tái)也在緊鑼密鼓的開展著合規(guī)工作。不少平臺(tái)已經(jīng)能看到許多變動(dòng)，但是有不少投資人并不關(guān)注時(shí)事，還沉浸在自動(dòng)投標(biāo)的懶人模式中。在剩下的這半年光景，投資P2P平臺(tái)要如何避開風(fēng)險(xiǎn)？針對(duì)監(jiān)管要求，寶哥列出這六大誤區(qū)。
一、有銀行存管就是合規(guī)的
通知指出，平臺(tái)必須選擇與經(jīng)整治辦網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)測評(píng)通過的銀行進(jìn)行存管合作。也就是說，銀行存管也分合規(guī)與不合規(guī)了，只有通過測評(píng)的銀行才可以開展存管業(yè)務(wù)。這個(gè)測評(píng)是申報(bào)制的，第一批測評(píng)申報(bào)已經(jīng)結(jié)束，具體名單還待確認(rèn)中，第一家測評(píng)的銀行是廈門銀行。還有一點(diǎn)就是存管屬地化的要求，各地監(jiān)管細(xì)則要求不同，深圳則要求設(shè)有分行以上級(jí)別的商業(yè)銀行才合規(guī)。最讓人揪心的是，如果P2P平臺(tái)所簽約的銀行存管銀行沒有通過測評(píng)的話，也無法在明年六月前完成首批備案。
所以，現(xiàn)在并不是有銀行存管的P2P平臺(tái)就是合規(guī)了，部分銀行不具備通過測評(píng)資格，有的要整改，有的會(huì)主動(dòng)退出。但是可以肯定的是，只有測評(píng)通過的銀行，才具備存管資格了。投資人在選擇平臺(tái)投資時(shí)，要注意了，并不是所有銀行存管都是合規(guī)的了。
二、沉浸在新平臺(tái)的羊毛中無法自拔
通知指出，自2016年8月24日后設(shè)立的新P2P平臺(tái)在這次備案中原則上不予登記。這就意味著，新平臺(tái)即使再合規(guī)都好，很可能都不能在這次備案登記了。新成立的平臺(tái)由于缺少投資用戶，一般會(huì)以讓利活動(dòng)吸引投資人投資。但由于其成立時(shí)間短，在運(yùn)營、技術(shù)、風(fēng)控、團(tuán)隊(duì)、體量等方面，綜合實(shí)力普遍會(huì)較低一些，投資風(fēng)險(xiǎn)會(huì)更高。所以還沉浸在薅羊毛、打新的朋友們，該醒醒了。不要因?yàn)楦呤找婢屯孙L(fēng)險(xiǎn)，合理收益才能實(shí)現(xiàn)財(cái)富的穩(wěn)健增長。
三、還有投現(xiàn)金貸、首付貸、校園貸、金交所等業(yè)務(wù)？
現(xiàn)金貸、首付貸、校園貸、金交所等業(yè)務(wù)都屬于整治項(xiàng)，通知指出，平臺(tái)需停止上線新業(yè)務(wù)，對(duì)歷史存量必須兌付后，才可以申請(qǐng)備案。前段時(shí)間現(xiàn)金貸整治鬧的挺大的，平臺(tái)與老賴上演了各種博弈大戲，讓投資人人心惶惶的。這幾個(gè)產(chǎn)品相信大家在新聞里也不少見，說直接點(diǎn)都是把P2P名聲搞臭的幾個(gè)業(yè)務(wù)，如今監(jiān)管部門已經(jīng)出手了，相信以后的P2P行業(yè)社會(huì)輿情將會(huì)有所改觀。
四、還在投有大額標(biāo)出沒的平臺(tái)
還有看到散標(biāo)上百萬的嗎？現(xiàn)在很少見了吧，之前房產(chǎn)抵押貸、企業(yè)信貸等業(yè)務(wù)動(dòng)輒上百萬，實(shí)在是嚇人，自2016年8月24日后，小額分散就成了P2P老生常談的話題，其中也有說到，企業(yè)借款金額應(yīng)該在100萬以內(nèi)，個(gè)人借款金額在20萬內(nèi)。但是還存在一些問題，有些平臺(tái)把100萬的借款拆成多個(gè)項(xiàng)目，投資人還毫無察覺繼續(xù)投資，這與大額標(biāo)有區(qū)別嗎，同一個(gè)借款人，如果逾期，多個(gè)項(xiàng)目的投資人同時(shí)都會(huì)受到牽連。所以投資人在選擇項(xiàng)目的時(shí)候要擦亮雙眼，如有此情況的平臺(tái)還是謹(jǐn)慎投資。
五、風(fēng)險(xiǎn)備付金？已經(jīng)不存在了，投資人需風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)。
還指望項(xiàng)目逾期后，平臺(tái)兜底嗎？想當(dāng)然的剛兌，現(xiàn)在也即將被打破了。通知指出，風(fēng)險(xiǎn)備付金被叫停，鼓勵(lì)平臺(tái)采取引入第三方擔(dān)保等方式對(duì)出借人進(jìn)行保障，例如履約保證保險(xiǎn)、第三方擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保等。
作為一名投資人，最關(guān)注的也是去剛兌的問題吧，剛兌的本質(zhì)在于平臺(tái)給予投資人的一種保障，去剛兌之后，相當(dāng)于把投資風(fēng)險(xiǎn)讓投資人獨(dú)自承擔(dān)，而平臺(tái)則只需要擔(dān)責(zé)就好，說法是這樣，但是很多投資人都無法接受這一結(jié)果。寶哥想說的是，作為投資人，要有一顆對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的敬畏之心，投資之前要做好充分的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估以及心理準(zhǔn)備，投資過程中要時(shí)刻注意平臺(tái)動(dòng)向，投資結(jié)束后要做記賬匯總，上篇文章有詳細(xì)敘述這里就不多說了。其實(shí)去剛兌不可怕的，選對(duì)平臺(tái)就行，而且伙伴們可以放心，短時(shí)間內(nèi)即使平臺(tái)去剛兌了也會(huì)暗兜底的，你所擔(dān)心的，平臺(tái)心里都有數(shù)。
六、排名靠前、有背景實(shí)力的平臺(tái)就可以不披露信息了嗎？
有這樣一個(gè)現(xiàn)象，某平臺(tái)實(shí)力強(qiáng)勁，有風(fēng)投背景、銀行存管、百家門店，收益也不錯(cuò)，吸引了很多投資人爭相投資。但在一次給粉絲測評(píng)的時(shí)候，寶哥發(fā)現(xiàn)該平臺(tái)信息披露項(xiàng)非常少，連借款合同都看不見。如果是因?yàn)槠脚_(tái)體量大、實(shí)力強(qiáng)就可以不披露這些信息的話，換作是你，你會(huì)投資嗎？至少寶哥是不會(huì)的。信批不透明，萬一是自融平臺(tái)，雷了呢？
針對(duì)信批方面，2017年8月25日，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)信息披露指引》目的在于引導(dǎo)平臺(tái)在背景信息、運(yùn)營數(shù)據(jù)、項(xiàng)目信息方面按照指引進(jìn)行相關(guān)的信息披露。目前也有很多平臺(tái)積極配合，良好的信批將成為明年整改備案的先決條件，投資人也可以以信批排名作為選擇平臺(tái)的參考。
【來源：網(wǎng)貸天眼】
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