保險科技的應用現(xiàn)狀和未來展望新金融
保險業(yè)主動擁抱保險科技取得階段性成果，保險科技是保險業(yè)決勝未來的不二法寶。
黨的十九大報告指出，創(chuàng)新是引領發(fā)展的第一動力。2016年，全國科技進步貢獻率已經(jīng)達到56.2%。保險業(yè)推進供給側結構性改革，科技創(chuàng)新和應用將發(fā)揮越來越重要的作用。近年來，隨著大數(shù)據(jù)、云計算、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能、區(qū)塊鏈等科技迅猛發(fā)展，保險業(yè)主動擁抱保險科技，加快保險科技應用，在各領域取得了階段性成果。雖然這些應用總體上還處于起步階段，但從發(fā)展趨勢看，保險科技擁有廣闊的應用前景，終將成為保險業(yè)決勝未來的不二法寶。
保險科技在保險業(yè)的應用取得階段性成果
保險科技得到保險市場各方主體的積極擁抱。一是傳統(tǒng)險企積極謀求升級轉型。人保、國壽、平安、泰康等大型保險公司紛紛整合原有的信息技術部門，組建數(shù)據(jù)中心或科技平臺，其功能由后臺技術支撐更多向核心業(yè)務流程驅(qū)動轉變。中小保險公司結合自身實際，細分領域開展數(shù)字化運營。二是專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)險企開始出現(xiàn)。眾安在線等互聯(lián)網(wǎng)保險公司采用扁平化的組織結構，依托大數(shù)據(jù)和云計算建立具備數(shù)據(jù)挖掘、處理、存儲的核心系統(tǒng)，提高運營效率和服務針對性。三是互聯(lián)網(wǎng)巨頭推動保險布局。阿里巴巴、百度、騰訊、京東等互聯(lián)網(wǎng)巨頭結合自身的用戶流量數(shù)據(jù)優(yōu)勢，通過與保險公司合作、設立保險公司等方式布局保險業(yè)。四是第三方平臺積極參與。許多科技公司依靠保險科技優(yōu)勢，通過關注長尾需求開發(fā)保險產(chǎn)品、根據(jù)渠道特點設計定制化產(chǎn)品、提供保險服務保障等方式，共同打造保險生態(tài)圈的多元環(huán)境。
保險科技實現(xiàn)了對業(yè)務流程的全面滲透。一是在銷售領域開辟新渠道。保險科技進入保險業(yè)，首先是從銷售領域開始的，這也是當前保險科技滲透率最高的領域。截至2016年底，76%的保險公司通過自建官網(wǎng)、移動APP、與第三方平臺合作等方式，開展產(chǎn)品展示、比價銷售、精準營銷、O2O模式（線上線下結合）等。2012—2016年，互聯(lián)網(wǎng)保險保費收入從106億元增長到2299億元，增長20.7倍，占總保費比重增長到7.43%，如圖1所示。
二是在產(chǎn)品領域打開新局面。一方面深耕傳統(tǒng)保險市場，創(chuàng)新更加符合人民需要、物美價廉的保險產(chǎn)品。如依托大數(shù)據(jù)、云計算等科技，推出一批保費低、保障高的重疾險、防癌險等個性化險種，深受市場歡迎。2016年，全國健康險保費收入4042.5億元，是2012年的4.7倍。另一方面適應網(wǎng)絡經(jīng)濟對風險保障的新需求，開發(fā)出一批場景化、碎片化的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品。2016年，全國退貨運費險、賬戶安全險、航意險的保單分別達到52.31億元、1.01億元、0.73億元，服務了網(wǎng)絡經(jīng)濟的發(fā)展。
三是在服務領域提供新體驗。保險業(yè)是金融服務業(yè)，服務是行業(yè)核心價值。近年來保險科技的大量應用，對行業(yè)提升服務水平和質(zhì)量發(fā)揮了重要作用。自助投保、手機投保、一鍵式投保等已經(jīng)相當普遍。即使在人身險等比較復雜的領域，營銷人員也通過手機APP或?qū)Ｓ秒娮釉O備，實現(xiàn)快捷投保。針對理賠難這個行業(yè)痛點，加強保險科技應用，自助理賠、快賠、閃賠等服務基本普及。互聯(lián)網(wǎng)銷售的意外險和小額財產(chǎn)險，基本上都能夠?qū)崿F(xiàn)一站式自助理賠，90%以上的車險公司提供了線上理賠服務，全國業(yè)務量排前五位的人身險公司自助式理賠業(yè)務量占比達到80%。
保險科技催生了保險生態(tài)新模式。保險科技在保險業(yè)的進一步應用和發(fā)展，為保險業(yè)建立產(chǎn)業(yè)生態(tài)鏈奠定了基石。當前已經(jīng)探索出兩種模式：一種是以某一種保險服務為紐帶，延伸到為客戶提供衣食住行玩的大部分基礎服務。比如在車險領域，為車主提供投保通道、理賠進度、違章查詢、交通狀況、汽車維修以及餐飲、住宿、購物、娛樂等信息，涵蓋了車主的車保險、車服務、車生活。
另一種是對保險上下游的產(chǎn)業(yè)鏈進行整合和延伸。比如，隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷滲透，壽險業(yè)通過集中醫(yī)、藥品、健康、養(yǎng)老、投資等在內(nèi)的關聯(lián)產(chǎn)業(yè)和客戶，整合衍生產(chǎn)品和相關增值服務，最終形成保險產(chǎn)業(yè)生態(tài)圈。前一種模式的代表是平安車險生態(tài)圈，后一種模式的代表是泰康醫(yī)療健康生態(tài)圈。
保險科技為監(jiān)管科技的發(fā)展提供了支撐。在保險科技快速發(fā)展和廣泛應用的形勢下，監(jiān)管部門積極探索監(jiān)管科技的發(fā)展和應用。一是加強數(shù)據(jù)建設。推進現(xiàn)有監(jiān)管信息系統(tǒng)的整合與數(shù)據(jù)互聯(lián)互通，打造保險監(jiān)管大數(shù)據(jù)平臺。同時積極推進跨行業(yè)金融監(jiān)管平臺技術，積極應用新技術提升監(jiān)管效能。二是改進監(jiān)管方式。充分借鑒金融科技的發(fā)展成果，加強對互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的實時流程監(jiān)管，構建現(xiàn)代化的風險監(jiān)測預警體系。同時主動采集、實時抓取相關風險，加強行業(yè)風險監(jiān)測的時效性，逐步實施動態(tài)監(jiān)管。
雖然保險科技應用取得階段性成果，但是總體來看還處于起步階段，大多數(shù)應用還是不平衡、不充分、淺層次和碎片化的。如，銷售領域主要應用于簡單、標準、低價的產(chǎn)品，產(chǎn)品創(chuàng)新領域主要集中在場景類、碎片化產(chǎn)品，精準營銷、精準定價等應用還不多，服務領域應用的廣度和深度差別很大。根據(jù)一項對保險公司調(diào)查，僅12%的受訪企業(yè)將數(shù)字戰(zhàn)略融入公司戰(zhàn)略規(guī)劃，超過50%的受訪企業(yè)將自身定位為數(shù)字的追隨者乃至滯后者；另一項調(diào)查顯示，保險業(yè)已經(jīng)建立專門的大數(shù)據(jù)研發(fā)團隊的公司占比僅為20%，且三分之二的研發(fā)團隊人數(shù)在10人以下。
保險科技是保險業(yè)決勝未來的不二法寶
保險科技的發(fā)展依舊高歌猛進。一是金融科技融資熱情高漲。2016年，全球金融科技領域共吸引投資174億美元，其中中國投資77億美元，超過美國成為全球第一。保險領域的中國投資數(shù)量達到173項，平均年增長率高達44.3%。今年9月底，美國創(chuàng)投機構發(fā)布的“全球獨角獸公司榜單”顯示，金融科技已經(jīng)成為最熱門創(chuàng)投領域之一。二是金融科技創(chuàng)新不斷突破。以人工智能為例，自“阿爾法狗”(AlphaGo)去年3月戰(zhàn)勝李世石、今年5月戰(zhàn)勝柯潔后，今年10月“阿爾法零”（AlphaGoZero）完全不依賴于人類數(shù)據(jù)，自學三天圍棋，以100比0的成績戰(zhàn)勝“阿爾法李世石”（AlphaGoLee）。中國保險業(yè)的人工智能也發(fā)展很快，今年9月，太保集團首款智能保險顧問“阿爾法保險”上線，用戶訪問量4天達到200萬。
保險科技是拓展保障功能的根本驅(qū)動力。黨的十九大報告指出，中國特色社會主義進入新時代，新時代的主要矛盾是人民對美好生活的需要與不平衡不充分的發(fā)展之間的矛盾。為發(fā)展黨和人民需要的保險事業(yè)，保險業(yè)將緊緊圍繞經(jīng)濟社會發(fā)展的重點領域和薄弱環(huán)節(jié)，以保險科技為根本驅(qū)動力，不斷拓展保險保障職能。
比如說，通過大數(shù)據(jù)、云計算、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能、無人機等技術，可以加快推進農(nóng)業(yè)保險、責任保險、健康養(yǎng)老保險、巨災保險等產(chǎn)品創(chuàng)新、服務提升和成本管控，服務國家治理體系和治理能力現(xiàn)代化。通過保險科技，增強風險管理能力，助力保險走出去和服務“一帶一路”建設。依托保險科技，可以加快開發(fā)小額、低價、簡捷、個性化的保險產(chǎn)品和服務，發(fā)展普惠金融保險。
保險科技是保險業(yè)轉型發(fā)展的核心競爭力。當前，經(jīng)濟發(fā)展進入新常態(tài)，保險業(yè)高投入、高成本、高速度的粗放式增長已經(jīng)難以為繼，保險科技將成為今后保險業(yè)轉型發(fā)展的核心競爭力。一些保險公司在轉型中更加強調(diào)自己的科技實力和科技屬性。今年9月眾安在線在香港上市，首日總市值突破千億港元，也一定程度反映了人們對保險科技的追捧。
從保險科技對保險業(yè)的影響看，大數(shù)據(jù)是核心資源，掌握大數(shù)據(jù)就掌握了客戶，掌握了產(chǎn)品開發(fā)，就可以贏得市場。車聯(lián)網(wǎng)能夠更精準地進行保險定價和風險管控?？纱┐髟O備可以對被保險人進行健康管理，降低發(fā)病率和死亡率。區(qū)塊鏈技術可以有效提高管理效率和應用效率。人工智能可以提供優(yōu)質(zhì)、即時、低成本的標準服務，提高客戶的獲得感。
從發(fā)展趨勢看，保險科技將重塑保險新生態(tài)，甚至對傳統(tǒng)保險業(yè)產(chǎn)生顛覆性影響。但是考慮到傳統(tǒng)保險的優(yōu)勢、消費者的習慣、行業(yè)的監(jiān)管等因素，再加上保險科技自身也還處在探索階段，預計保險科技的應用將是一個漸進式的過程。
【來源：道口保險觀察】
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