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一、錢寶網(wǎng)基本信息情況及業(yè)務(wù)模式分析

1.錢寶網(wǎng)的基本信息情況

錢寶網(wǎng)于2012年初正式上線運(yùn)營(yíng)，至今已運(yùn)營(yíng)了5年多的時(shí)間。根據(jù)工業(yè)和信息化部ICP/IP地址/域名信息備案管理系統(tǒng)查詢到，錢寶網(wǎng)網(wǎng)站域名備案的主辦單位為上海洋井網(wǎng)絡(luò)科技有限公司。據(jù)工商信息查詢，上海洋井網(wǎng)絡(luò)科技有限公司是由成都錢乾信息技術(shù)有限公司和張小雷出資入股設(shè)立，而根據(jù)工商查詢，成都錢乾信息技術(shù)有限公司的股東江蘇錢旺智能系統(tǒng)有限公司在工商信息顯示的登記狀態(tài)為遷出，再根據(jù)啟信寶查詢，江蘇錢旺智能系統(tǒng)有限公司是遷出到成都，公司名稱變更為成都錢坤智能系統(tǒng)有限公司。另外根據(jù)工商信息顯示，上海洋井網(wǎng)絡(luò)科技有限公司先后因通過(guò)登記的住所或經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所無(wú)法聯(lián)系和未公示年報(bào)于2017年4月和10月而被上海市楊浦區(qū)市場(chǎng)監(jiān)督管理局和四平市場(chǎng)監(jiān)督管理所列入經(jīng)營(yíng)異常名錄，但目前已被移出經(jīng)營(yíng)異常名錄。另?yè)?jù)媒體報(bào)道，錢寶網(wǎng)官方數(shù)據(jù)顯示，截至2017年9月，平臺(tái)流水超過(guò)500億元，注冊(cè)用戶數(shù)超過(guò)2億，目前錢寶網(wǎng)官網(wǎng)顯示的是一則關(guān)于錢寶網(wǎng)實(shí)際控制人張小雷向南京公安機(jī)關(guān)投案自首的公告。

2.錢寶網(wǎng)的業(yè)務(wù)模式分析

打開錢寶網(wǎng)官網(wǎng)儼然是一幅電商平臺(tái)的既視感。據(jù)了解，錢寶網(wǎng)目前涉足微商、游戲、房地產(chǎn)、自媒體、無(wú)人機(jī)、新能源等多個(gè)領(lǐng)域，其業(yè)務(wù)模式也從早期的單純“做任務(wù)、看廣告、賺外快”發(fā)展到如今以微商為核心的生態(tài)圈模式。錢寶網(wǎng)目前運(yùn)營(yíng)模式為微商店家繳納抵押金入駐錢寶網(wǎng)開店?duì)I業(yè)，用戶繳納保證金，通過(guò)完成看廣告、推廣、購(gòu)物等任務(wù)獲得收益。其運(yùn)營(yíng)模式可分為“做任務(wù)、賺外快”模式、QBII投資人模式以及微商入駐模式三類。

“做任務(wù)、賺外快”模式是錢寶網(wǎng)早期的業(yè)務(wù)模式，也是目前主要的業(yè)務(wù)模式，即用戶注冊(cè)成為錢寶網(wǎng)會(huì)員后領(lǐng)取任務(wù)，但領(lǐng)取任務(wù)的前提是需要繳納一定數(shù)額的保證金，并且保證金越多，可領(lǐng)取的任務(wù)越“大”，收益也就越多，領(lǐng)取任務(wù)之后，按照要求完成指定的任務(wù)如看廣告、購(gòu)物等，并且每一項(xiàng)任務(wù)都有一定的周期，完成任務(wù)之后就可以得到一定的收益，保證金也會(huì)隨之返還到賬戶。錢寶網(wǎng)流通的貨幣是一種虛擬貨幣“錢寶幣”，兌換比例由平臺(tái)設(shè)定，錢寶幣與人民幣的兌換比例是100：1。用戶收益是由任務(wù)收益、推廣收益、簽到收益以及體驗(yàn)任務(wù)收益組成。

QBII投資人模式是錢寶網(wǎng)推出的一種合格投資人模式，即平臺(tái)用戶對(duì)錢寶網(wǎng)公司及旗下子公司進(jìn)行股權(quán)投資，間接或直接持有錢寶網(wǎng)子公司的股份，也是其主推的業(yè)務(wù)模式。其模式流程主要是用戶在分銷大廳領(lǐng)取任務(wù)后與錢寶網(wǎng)簽訂一份QBII意向書，即股權(quán)投資意向書，錢寶網(wǎng)公司進(jìn)行篩選后收到通過(guò)短信的用戶即成為QBII用戶，通過(guò)篩選的QBII用戶按照排隊(duì)情況與平臺(tái)正式簽訂股權(quán)轉(zhuǎn)讓協(xié)議并打款，進(jìn)而持有錢寶網(wǎng)子公司的股份，成為錢寶網(wǎng)子公司的股東，參與入股公司的利潤(rùn)分紅，但同樣需要承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)平臺(tái)介紹，只要提交QBII意向書后收到短信即成為QBII用戶，即可享受QBII用戶專屬收益，其收益要高于非QBII用戶的收益。錢寶網(wǎng)也以這種高利率方式吸引了大批用戶簽訂意向協(xié)議。據(jù)平臺(tái)數(shù)據(jù)顯示，截至2017年12月6日，其已收到7萬(wàn)多份QBII意向書。

微商入駐模式是指錢寶網(wǎng)為微商店家提供微商入駐平臺(tái)，微商店家繳納2萬(wàn)元抵押金即可開店?duì)I業(yè)，如果退出不做，將返還押金。如果微商平臺(tái)在這期間商品完成交易，錢寶網(wǎng)將向微商店家收取商品交易額的一定比例的傭金。據(jù)錢寶網(wǎng)APP介紹，其宣稱已入駐48萬(wàn)余商家。

從上述的模式來(lái)看，不管是微商還是用戶都需要提供保證金或押金，但是對(duì)于保證金和押金的去向，用戶卻無(wú)從得知。雖然完成任務(wù)之后保證金會(huì)解凍，可提現(xiàn)，但完成任務(wù)是有一定的周期，在這一期間保證金并未交給第三方銀行進(jìn)行存管，而是直接打到平臺(tái)賬戶，是存在以新償舊的嫌疑。從目前來(lái)看，錢寶網(wǎng)主要涉嫌的是“龐氏騙局”，即以高收益為誘惑，不斷吸引和發(fā)展用戶，用新加入用戶的保證金來(lái)分發(fā)給用戶當(dāng)收益，制造賺錢的假象進(jìn)而騙取更多的投資，最終資金鏈斷裂。

在上述騙局案例中，以下三個(gè)分別具有各自代表性。

1.泛亞一案：底層資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)巨大，借新還舊

在泛亞模式中，該交易所通過(guò)一款名為“日金寶”的理財(cái)產(chǎn)品向投資人募集資金。這款理財(cái)產(chǎn)品的底層交易參與主體主要有如下三類： 

在泛亞的交易閉環(huán)中，底層的資產(chǎn)是稀有金屬：銦。銦的價(jià)格在歷史周期中經(jīng)歷了大幅波動(dòng)，底層資產(chǎn)暗藏巨大風(fēng)險(xiǎn)，但泛亞“日金寶”仍舊對(duì)外宣稱千元即可購(gòu)買，收益高而穩(wěn)定，且沒(méi)有任何封閉期與手續(xù)費(fèi)。

在“日金寶”存續(xù)期間，由于金屬銦的價(jià)格波動(dòng)，其掛鉤的理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)了資金鏈危機(jī)，為兌付現(xiàn)有投資者的收益回報(bào)，泛亞借新還舊，逐漸演變成實(shí)質(zhì)上的“龐氏騙局”。案發(fā)后，泛亞發(fā)布公告，將投資人的角色轉(zhuǎn)換為“現(xiàn)貨持有人”，企圖以貨代償，涉案未兌付資金高達(dá)400億人民幣規(guī)模。

2.e租寶一案：虛構(gòu)項(xiàng)目，關(guān)聯(lián)擔(dān)保，線下獲客

e租寶是由犯罪團(tuán)伙精心編織的謊言，其打著P2P的名義，實(shí)際上是線下理財(cái)公司。

按照e租寶宣稱的“融資租賃”模式，其主要參與方如下：

“e租寶”對(duì)外宣稱，其經(jīng)營(yíng)模式是由集團(tuán)下屬的融資租賃公司與項(xiàng)目公司簽訂協(xié)議，然后在“e租寶”平臺(tái)上以債權(quán)轉(zhuǎn)讓的形式發(fā)標(biāo)融資;融到資金后，項(xiàng)目公司向租賃公司支付租金，租賃公司則向投資人支付收益和本金。不過(guò)，最終數(shù)據(jù)顯示其借款公司95%以上為造假。

同時(shí)，e租寶還對(duì)外宣稱采用項(xiàng)目擔(dān)保。例如網(wǎng)貸之家此前曾發(fā)現(xiàn)，對(duì)于“繆斯時(shí)代”某項(xiàng)目的保障措施，由安徽鈺誠(chéng)融資租賃有限公司提供連帶責(zé)任保證，而提供擔(dān)保的安徽鈺誠(chéng)融資租賃有限公司是其關(guān)聯(lián)公司，也是其第二大借款企業(yè)。虛構(gòu)標(biāo)的、關(guān)聯(lián)借款與關(guān)聯(lián)擔(dān)保交織而成的光環(huán)，使得e租寶成為近年來(lái)的第一大涉眾型經(jīng)濟(jì)案件。并且，其投資人多為通過(guò)線下門店獲取，以中老年人為主。

3.IGOFX一案：網(wǎng)絡(luò)傳銷，層層返利，空殼主體

名為IGOFX的外匯交易平臺(tái)，其收益主要來(lái)源于兩類，一是基金收益及其分紅，二是通過(guò)拉人頭獲得金字塔型的層層返利。

在基金收益及其分紅部分，該平臺(tái)打著“躺著賺美金”口號(hào)，宣稱投資人可通過(guò)托管資金(即“跟單”)，向平臺(tái)專屬的操盤手委托投資款，其他無(wú)需再進(jìn)行任何操作，即可“躺著掙錢”。而據(jù)案發(fā)后投資人反饋，投資資金并未進(jìn)入到交易環(huán)節(jié)，而是通過(guò)借新還舊方式維持資金平穩(wěn)。

在金字塔“拉人頭”部分，IGOFX鼓動(dòng)現(xiàn)有投資人尋找新投資人，并從中獲利。“拉人頭”進(jìn)入平臺(tái)的新投資人，其在平臺(tái)獲得的收益，七成歸屬于該新投資人，操盤手獲取兩成，其余一成收益則支付給介紹人。介紹人共分四個(gè)等級(jí)，級(jí)別越高則獲取收益等級(jí)越高。

不同于前兩者受到法律制裁，IGOFX注冊(cè)于境外，境內(nèi)無(wú)組織主體，缺乏有效監(jiān)管。因此IGOFX中國(guó)總代理人間蒸發(fā)后，再無(wú)下文。

網(wǎng)貸平臺(tái)又有哪些區(qū)別呢?

1.是否有明確監(jiān)管主體，是否處于政策盲區(qū)

監(jiān)管主體不明確的類金融公司，由于缺乏有效約束，其風(fēng)險(xiǎn)比具有監(jiān)管主體的公司組織更甚。

一項(xiàng)持續(xù)、長(zhǎng)久的商業(yè)模式，需要取得相應(yīng)資質(zhì)，并擁有明確監(jiān)管主體。在以上騙局中，線下理財(cái)作為經(jīng)濟(jì)案件的風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)區(qū)，目前尚無(wú)明確監(jiān)管;但隨著時(shí)間的推移，部分線下理財(cái)公司開始轉(zhuǎn)型，通過(guò)線上設(shè)立網(wǎng)貸平臺(tái)，主動(dòng)進(jìn)入監(jiān)管區(qū)，但其線下理財(cái)端門店依然不符合監(jiān)管要求;而諸如泛亞式交易所、IGOFX線上外匯交易平臺(tái)等案例，其監(jiān)管方不明確，合規(guī)方面則存在各種疑點(diǎn)。近期飽受爭(zhēng)議的“互聯(lián)網(wǎng)購(gòu)物返現(xiàn)”也面臨監(jiān)管盲區(qū)，被有關(guān)機(jī)構(gòu)重點(diǎn)提示風(fēng)險(xiǎn)。

2016年8月24日，銀監(jiān)會(huì)等部門發(fā)布了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》，P2P網(wǎng)貸正式確立了合法地位，并明確了監(jiān)管主體。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是指?jìng)€(gè)體和個(gè)體之間通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)的直接借貸。個(gè)體包含自然人、法人及其他組織。網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)是指依法設(shè)立，專門從事網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)活動(dòng)的金融信息中介公司。該類機(jī)構(gòu)以互聯(lián)網(wǎng)為主要渠道，為借款人與出借人(即貸款人)實(shí)現(xiàn)直接借貸提供信息搜集、信息公布、資信評(píng)估、信息交互、借貸撮合等服務(wù)。在之后的一年時(shí)間里，銀監(jiān)會(huì)又分別發(fā)布了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)備案登記管理指引》、《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》、《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)信息披露指引》，形成了網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的“1+3”制度體系。

2.項(xiàng)目是否過(guò)度包裝、資金流向是否存疑

不同于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的借款人與出借人明確的點(diǎn)對(duì)點(diǎn)借貸模式，過(guò)往金融騙局中，有不少是通過(guò)故意包裝，或產(chǎn)品類型的疊加嵌套等，讓投資人如霧里看花、水中望月，故意營(yíng)造“高大上”表象。例如大大集團(tuán)以“資產(chǎn)收益權(quán)轉(zhuǎn)讓”為名，善心匯,以“扶貧救濟(jì)，均富共生”的名義，泛亞有色日金寶是以“稀有稀土金屬貨物資產(chǎn)質(zhì)押”，再輔以“實(shí)體項(xiàng)目”、“集團(tuán)實(shí)力雄厚”等虛假宣傳，引誘投資人投入大量資金。

資金流向不明也成為了此類騙局的一大共性。目前，根據(jù)P2P網(wǎng)貸行業(yè)監(jiān)管規(guī)定，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)需設(shè)立銀行存管，投資人通過(guò)存管賬戶，將資金轉(zhuǎn)入到借款人賬戶，而平臺(tái)本身并不直接接觸資金。從過(guò)往案件觀察，多數(shù)缺乏資金流向的有效監(jiān)管，通過(guò)線下POS機(jī)、銀行轉(zhuǎn)賬、現(xiàn)金支付方式歸集到公司甚至實(shí)際控制人的私人賬戶，其中暗藏巨大的挪用風(fēng)險(xiǎn)。因此，此類案件的資金流向通常伴隨著公司高層的無(wú)度揮霍，例如中晉資產(chǎn)實(shí)際控制人徐勤將投資款用于消費(fèi)湯臣一品豪宅、私人游艇，又如e租寶實(shí)際控制人丁寧將10余億投資款用于個(gè)人揮霍、贈(zèng)送情人等。

3.創(chuàng)始人、股東、高管資質(zhì)如何，信息披露是否透明

上述金融詐騙案件中公司高管、實(shí)際控制人多無(wú)專業(yè)金融背景，而且不少規(guī)模已經(jīng)很大。達(dá)到一定規(guī)模后，類金融公司對(duì)于運(yùn)營(yíng)和管理能力的要求非常高，股東實(shí)力，高管從業(yè)經(jīng)驗(yàn)和背景就非常重要，不少詐騙平臺(tái)卻對(duì)此諱莫如深。

根據(jù)銀監(jiān)會(huì)和互金協(xié)會(huì)對(duì)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的信息披露要求，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)需在官網(wǎng)顯著位置設(shè)置信披專欄，披露股東及其持股比例，高管背景、組織架構(gòu)及從業(yè)人員概況等。此前，網(wǎng)貸之家曾跟蹤過(guò)錢寶網(wǎng)公開信息的披露展示，除對(duì)創(chuàng)始人張小雷的履歷進(jìn)行說(shuō)明，錢寶網(wǎng)無(wú)任何其他相關(guān)高管團(tuán)隊(duì)的介紹。又如IGOFX的張雪嬌為職高出身，中晉資產(chǎn)實(shí)際控制人徐勤曾為某醫(yī)院科員，無(wú)任何金融背景。

在股東方面，盡管此類案件平臺(tái)慣常以實(shí)體化、集團(tuán)化形式進(jìn)行自我包裝，但追根溯源，均為民營(yíng)系主體，且或多或少存在自融、自擔(dān)保情形。例如錢寶網(wǎng)各類關(guān)聯(lián)公司進(jìn)行穿透，其實(shí)控人均為張小雷，且多為空殼公司，注冊(cè)/實(shí)繳資本實(shí)力低下;又如e租寶以其旗下安徽鈺誠(chéng)融資租賃為主體自行發(fā)布借款標(biāo)的，又以安徽鈺誠(chéng)融資租賃進(jìn)行形同虛設(shè)的自擔(dān)保。

4.是否以高收益為誘餌，獲客方式是否違規(guī)

收益性與風(fēng)險(xiǎn)性是金融投資的兩大基本屬性。金融騙局中，多以高收益作為誘餌，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)不作任何提示，如錢寶網(wǎng)年化收益率高達(dá)40%以上;有的甚至將實(shí)際控制人“偶像化”、“英雄化”包裝，對(duì)投資人進(jìn)行深度洗腦，不僅將投資本金置于高風(fēng)險(xiǎn)境地，而且使投資人身心俱損。

同時(shí)，在獲取投資人方面，上述騙局中多數(shù)以人拉人的傳銷方式，或者開線下門店，搞線下活動(dòng)吸引中老年人，而P2P網(wǎng)貸行業(yè)對(duì)于推廣獲客做了較嚴(yán)格的限定，投資人都需要來(lái)自線上。

不少理財(cái)項(xiàng)目號(hào)稱“保障本息”，但最基本的風(fēng)控情況未有任何披露，對(duì)于逾期、壞賬等基礎(chǔ)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)更是諱莫如深。而目前，眾多P2P平臺(tái)設(shè)立了投資人適當(dāng)性管理教育，在投資前設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估問(wèn)卷;一些P2P平臺(tái)對(duì)具體項(xiàng)目設(shè)置了明確的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，若風(fēng)險(xiǎn)承受能力低于意向項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，則無(wú)法進(jìn)行投資操作。此外，按照銀監(jiān)會(huì)對(duì)P2P平臺(tái)的信息披露要求，平臺(tái)在項(xiàng)目信息中需披露項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)結(jié)果，在備案信息中需披露網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理架構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估流程、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警管理情況等流程信息。

四、總結(jié)

錢寶網(wǎng)作為突發(fā)的又一起具有一定規(guī)模的金融風(fēng)險(xiǎn)案例，牽涉了大量的投資人。面對(duì)眼花繚亂的宣傳，高額的收益，不少投資人并不能識(shí)別出哪些是合法的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)。實(shí)際上，上述金融騙局在很多方面與P2P網(wǎng)貸都具有本質(zhì)區(qū)別。目前，P2P網(wǎng)貸行業(yè)具有明確監(jiān)管主體，眾多P2P網(wǎng)貸平臺(tái)為監(jiān)管備案加速合規(guī)進(jìn)度，在銀行存管、信息披露、借款限額方面作出不懈努力。

在此，網(wǎng)貸之家也提醒投資人，無(wú)論在網(wǎng)貸投資，還是其他外部投資渠道中，在投資時(shí)需樹立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，對(duì)承諾高額收益，脫離常識(shí)，透明度差，無(wú)法獲取關(guān)鍵信息的平臺(tái)項(xiàng)目保持警惕，以免卷入騙局當(dāng)中。

來(lái)源：商界            作者：網(wǎng)貸之家