“消費(fèi)分期”將消失？信用租賃模式崛起，開始搶奪分期市場(chǎng)創(chuàng)投圈
一種新的消費(fèi)金融模式，正在悄然崛起。
租房、租車，租手機(jī)、租奢侈品……名為“信用租賃”的模式，開始滲透各個(gè)消費(fèi)場(chǎng)景。
芝麻信用也在積極收割，讓各種信用租賃產(chǎn)品，免費(fèi)上線到“信用生活”板塊。
玩家匯聚，巨頭布局，這個(gè)新的模式甚至叫囂，未來將取代“消費(fèi)分期”，成為消費(fèi)金融的主力軍。
消費(fèi)金融的頭把交椅，將交給“信用租賃”這個(gè)野心勃勃的新玩家嗎？
01火熱租賃
一個(gè)叫“信用租賃”的商業(yè)模式火了。
租賃，其實(shí)這個(gè)詞并不新鮮，以前常見的場(chǎng)景，就是租房、租車。
只是在“信用”逐漸覺醒后，兩者醞釀，迸發(fā)了性感火花。
這個(gè)模式是怎么玩的？
比如手機(jī)租賃，一部新的iPhone X，如果是分期購(gòu)買，最終支付本金加利息近萬元。
但如果是租賃，按照機(jī)蜜的價(jià)格，每個(gè)月只需要付399元租金費(fèi)。
使用一年的費(fèi)用，不到5000元。
一年之后，你可以考慮支付尾款，將手機(jī)買下來，也可以選擇不租了，再換一把新手機(jī)。
這個(gè)模式對(duì)于追求時(shí)尚的年輕人來說，有極大的誘惑力。
“大量的人使用手機(jī)的周期，就是一兩年，他們會(huì)在新款手機(jī)出現(xiàn)之后，就換手機(jī)。”多位從業(yè)者稱，而這個(gè)模式，就是暗合了這個(gè)心理，更貼合年輕人的使用習(xí)慣。
他們不在乎“所有權(quán)”，只在乎使用權(quán)。只要曾經(jīng)擁有，不需天長(zhǎng)地久。
因此，這個(gè)新的玩法開始在各個(gè)領(lǐng)域蔓延。
踐行得最成功的，就是汽車金融領(lǐng)域的“融資租賃”。
資本對(duì)這個(gè)模式也異常追捧。
彈個(gè)車的母公司大搜車，完成了1.8億美金的D輪融資；易鑫，獲得騰訊、百度、京東等共計(jì)9.5億美元融資，已經(jīng)登陸港股；花生好車，也獲得京東金融的戰(zhàn)略投資。
“2015年進(jìn)入市場(chǎng)的時(shí)候，還處于早期，但現(xiàn)在的發(fā)展已遠(yuǎn)超出我們預(yù)期。”花生好車聯(lián)合創(chuàng)始人陳鵬云稱。
而最有想象力的，就是手機(jī)3C類的“租機(jī)”模式。
“iPhoneX上線半個(gè)小時(shí)，訂單超過了1萬。”iPhoneX首發(fā)前夜，機(jī)蜜CEO奚孟在朋友圈寫道。
除了機(jī)蜜，目前還有更多公司撕開手機(jī)租賃的風(fēng)口：
迪信通與機(jī)蜜合作，趣店旗下的趣先享，愛回收旗下的享換機(jī)。
而電商巨頭，也紛紛進(jìn)場(chǎng)布局。如京東旗下的京東保租，國(guó)美租租等。
信用租賃切入的場(chǎng)景，還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不止這些。
打開芝麻信用，在“信用生活”頁面，可以看到多個(gè)租賃的場(chǎng)景：租玩具、租奢侈品、租家電……
在商品的消費(fèi)領(lǐng)域，使用最多的金融產(chǎn)品，無非是消費(fèi)分期。
但這個(gè)新模式的崛起，開始沖擊消費(fèi)分期“一家獨(dú)大”的地位，未來，兩者會(huì)終有一戰(zhàn)嗎？
02強(qiáng)勢(shì)崛起
信用租賃崛起背后最深層次的原因，就是新的消費(fèi)群體崛起。
90后、甚至00后，成為新的消費(fèi)主力主。
這群年輕人，叫80后、70后為“老古董”，他們自我意識(shí)覺醒，熱愛自由，個(gè)性十足。
商品，在這群年輕人面前，不再代表財(cái)富、穩(wěn)定，而是玩具或者工具。
“用戶不需要去擁有產(chǎn)品，只需要在一定時(shí)間內(nèi)使用這個(gè)產(chǎn)品。”專注這個(gè)領(lǐng)域的投資人陳新遠(yuǎn)對(duì)一本財(cái)經(jīng)表示。
在汽車領(lǐng)域，這個(gè)消費(fèi)理念的轉(zhuǎn)移更為明顯，“車不再是一個(gè)資產(chǎn)，而是一個(gè)消費(fèi)品，一個(gè)代步工具”，陳鵬云稱。
他們不再在乎“所有權(quán)”，只要有“使用權(quán)”就好。
而另一個(gè)崛起的深層次原因，就是“信用覺醒”。
“信用是對(duì)這波租賃浪潮的推進(jìn)器。”奚孟舉例稱，比如，神州數(shù)碼等很早就推出了手機(jī)租賃產(chǎn)品，但是一直未成氣候，“因?yàn)檫@個(gè)租賃，需要先繳納不菲的押金。”
“近期崛起的信用租賃，通俗而言就是‘免押金’。”陳新遠(yuǎn)認(rèn)為，信用免押金的場(chǎng)景越來越多，譬如，共享單車、租車、酒店入住等等。
陳鵬云稱，同樣一臺(tái)車，信用佳的客戶不僅可以省下30～40%的首付，還可以享受更為低廉的租金。
又如，在支付寶“信用生活”板塊中，芝麻信用分超過650分的租客可憑借信用免押金、按月交租。
而芝麻信用最終也在忙于收割各種場(chǎng)景，布局到“信用生活”板塊中。
據(jù)參與者透露，這些信用租賃的產(chǎn)品，上線芝麻信用是免費(fèi)的，“只要服務(wù)優(yōu)質(zhì)，就可以免費(fèi)享受支付寶的巨大流量”。
芝麻信用在信用租賃領(lǐng)域，也將成為最大的壟斷者和收割者。
而與分期相比，信用租賃也有很多優(yōu)勢(shì)。
一定程度上，分期和租賃，都是為了追求品質(zhì)生活。但租賃可以花更少的錢，享受同等的品質(zhì)。
喬布斯就是租賃的深度用戶，他和汽車租賃公司簽訂了一份協(xié)議，每6個(gè)月就換一輛奔馳豪車。
就算租期過了之后，用戶還有不同選擇，比如手機(jī)租賃，可以續(xù)租；買斷，但要支付比原價(jià)更高的價(jià)格；或者直接選擇不要了，作為二手商品回收。
“這種靈活的選擇權(quán)，90后很看重。”陳鵬云稱，“比如我換了城市，汽車開了一段時(shí)間想換了，租賃模式就會(huì)有更多的選擇。”
相比較來說，租賃模式更為靈活，“不為物所累”。
而另一方面，租賃模式進(jìn)入門檻更底。
比如，在汽車領(lǐng)域，選擇分期，一般要先付30%；而租賃，只要先付10%。
租金，在各家競(jìng)爭(zhēng)下，價(jià)格戰(zhàn)也愈演愈烈，新的iPhone8手機(jī)，每日只需要租金8元。
無疑，這個(gè)模式對(duì)于新崛起的年輕用戶群體，更具誘惑力。
那信用租賃的這些平臺(tái)，又將如何盈利？
買賣雙方，一般是“零和關(guān)系”，一方獲利更多，另一方讓利更多。
但實(shí)際上，用戶獲利更多，租賃平臺(tái)也獲利更多，這個(gè)讓雙方共贏的利潤(rùn)，是從哪里擠占出來的？
實(shí)際上，這來自二手商品的“殘值激活”。
比如，用戶換了新手機(jī)，舊手機(jī)大多淘汰給長(zhǎng)輩，很少拿去回收。
因?yàn)殄X不多，可能還要冒數(shù)據(jù)泄露的風(fēng)險(xiǎn)，不值當(dāng)。
但在歐美，運(yùn)營(yíng)商、品牌商、回收機(jī)構(gòu)聯(lián)合，組隊(duì)推動(dòng)用戶回收，因此回收率高達(dá)30%。
而在中國(guó)，回收率只有2%左右。
而租賃模式，就將這些一直廢棄在箱底的“殘值”激活，從而讓用戶和租賃平臺(tái)來分食這部分利益。
正是因此，很多租賃平臺(tái)才野心勃勃，覺得自己將顛覆分期模式，成為消費(fèi)金融未來的主宰模式。
“在某些領(lǐng)域，租賃和分期是一種競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系。”業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，“用戶選擇了租賃，就不會(huì)選擇分期。”
租賃和分期，在消費(fèi)金融領(lǐng)域，恐怕終有一戰(zhàn)。
03挑戰(zhàn)
信用租賃雖然來勢(shì)洶洶，但這個(gè)行業(yè)剛剛覺醒，難點(diǎn)頗多。
奚孟認(rèn)為，租賃領(lǐng)域有五大核心點(diǎn)：流量、資金、供應(yīng)鏈、風(fēng)控和殘值處置。
在這條綿長(zhǎng)的產(chǎn)業(yè)鏈里，處處有商機(jī)，但處處都是坑。
“這其中最大的挑戰(zhàn)，就是前期的風(fēng)控和后期的殘值處置。”陳新遠(yuǎn)表示。
先說說風(fēng)控難點(diǎn)。
目前，大多租賃平臺(tái)都對(duì)接了芝麻信用分，但如果這成為唯一的風(fēng)控依據(jù)，則“全是坑”。
芝麻信用就一定能反映一個(gè)人的信用度嗎？
因?yàn)橹ヂ樾庞迷u(píng)定的兩項(xiàng)核心數(shù)據(jù)，來自用戶的淘寶交易行為和支付寶支付行為。
這些數(shù)據(jù)和一個(gè)人的信用關(guān)聯(lián)多大，目前來看，還有待觀察。
“即使是700分的客戶，也不見得是好客戶，我們是吃過苦頭的。”奚孟記得，機(jī)蜜曾被黃牛盯上，一天被套了100臺(tái)，50～60萬就沒了。
“黃牛有兩波，一波盯著金融；另一波，盯著3C。”奚孟稱，“這個(gè)群體，嗅覺敏銳，一個(gè)成功后，就開啟人海戰(zhàn)術(shù)，拉著微商、老家農(nóng)村用戶一起做。”
“未來芝麻信用分會(huì)強(qiáng)大，但目前還處于發(fā)展階段，不能完全依賴它，不然也可能會(huì)被帶偏。”奚孟稱。
而迪信通市場(chǎng)負(fù)責(zé)人任京麗直言，芝麻信用分，一方面是獲客的手段，“很直觀的告訴用戶，600分就可以使用租賃的產(chǎn)品了”；另一方面是處罰手段，違約就會(huì)影響芝麻分?jǐn)?shù)值。
在風(fēng)控領(lǐng)域，芝麻分只能作為“第一道防線”。
“現(xiàn)在租賃的大數(shù)據(jù)模型還沒有那么完善，目前風(fēng)控還是需要半人工的審核狀態(tài)，自動(dòng)化程度會(huì)隨著行業(yè)數(shù)據(jù)的增長(zhǎng)日益成熟。”陳鵬云認(rèn)為。
剛才雖說，“殘值”是最為核心的盈利點(diǎn)，但管理起來，也問題重重。
“目前回收產(chǎn)品會(huì)有幾個(gè)處理方式。”任京麗介紹，“最好的，作為二手手機(jī)租賃，次一點(diǎn)的，作為二手手機(jī)銷售，最次的，作為零件回收。”
“東南亞，非洲等市場(chǎng)，也是好的回收渠道。”奚孟表示。
問題是，目前市面上還沒有一個(gè)官方認(rèn)可的“殘值定價(jià)”。
“一個(gè)二手手機(jī)，有的定價(jià)2000元，有的定1700元，定價(jià)混亂。”奚孟稱。
因此很多平臺(tái)都自建一道定價(jià)體系，自己要掙錢，還要接近用戶的心理價(jià)位，說服用戶。
盡管這個(gè)模式前景可期，但用戶也才剛剛覺醒，很多用戶最后還是選擇了“買斷”模式。
“有些平臺(tái)為了流量，買斷的時(shí)候不需要支付比原價(jià)高的價(jià)格，而是直接原價(jià)買斷。”奚孟認(rèn)為，這是不健康的模式，會(huì)讓平臺(tái)陷入“貼錢運(yùn)營(yíng)”的深淵。
關(guān)于用戶“使用權(quán)”的培育，也才剛剛起步。
租賃和分期的戰(zhàn)爭(zhēng)，將在什么時(shí)候爆發(fā)？
“在手機(jī)領(lǐng)域，租賃和分期必有一場(chǎng)惡戰(zhàn)。”奚孟預(yù)估，明年年中可能會(huì)爆發(fā)。
在某些生活消費(fèi)領(lǐng)域，分期一定會(huì)被租賃取代，只是落地會(huì)緩慢一些。
終極戰(zhàn)爭(zhēng)，一觸即發(fā)。
（應(yīng)受訪者要求，本文部分人名為化名 ）
來源|微信公眾號(hào)：一本財(cái)經(jīng)
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