消滅不了的騙局：錢寶網(wǎng)與財富幻覺新金融
就在今年9月份，北京市第一中級人民法院才剛剛對之前轟動全國的“e租寶案”進(jìn)行了公開宣判；還沒翻過年，又一非法網(wǎng)絡(luò)集資事件走到了盡頭：南京市公安局官方微博“平安南京”在新浪微博發(fā)布消息，稱錢寶網(wǎng)實際控制人張小雷投案自首。盡管事件尚未有官方定性，但錢寶網(wǎng)42%的年化收益（算上復(fù)利超過50%）既不符合正常理財?shù)目茖W(xué)邏輯，并且已經(jīng)帶有“龐氏騙局”的性質(zhì)。
據(jù)公開信息，錢寶網(wǎng)成立于2012年，其基本模式為：通過收取押金為前提，讓用戶簽到和做任務(wù)賺取收益。后衍生出了很多項目，包括分銷、微商、紅酒、游戲及各種線下實體企業(yè)，但大都缺少實際產(chǎn)品的支撐。
由于目前錢寶網(wǎng)已經(jīng)無法正常打開，根據(jù)公開資料及媒體報道顯示，錢寶網(wǎng)之前最主要的“任務(wù)模式”有以下幾種：廣告任務(wù)：交納一定的任務(wù)保證金領(lǐng)取任務(wù)，按照任務(wù)要求觀看廣告，即可獲得相應(yīng)獎勵。廣告任務(wù)每天可看廣告數(shù)都有上限，達(dá)到上限后當(dāng)天無法繼續(xù)觀看，每則廣告都有觀看時間，在觀看時間結(jié)束后點擊完成按鈕，才算完成一次廣告。
分享任務(wù)：通過分享任務(wù)商品，可以獲得寶券獎勵。
體驗任務(wù)：包含問卷、競技游戲、積分兌換等類型的任務(wù)，無需交納保證金或只需交納少量保證金即可領(lǐng)取，由對應(yīng)的錢寶合作方判定任務(wù)是否完成，當(dāng)用戶的行為被認(rèn)定為有效后，即可獲得相應(yīng)任務(wù)獎勵。
問卷任務(wù)：根據(jù)調(diào)研與預(yù)測的目的，列出所需了解的項目，將其有序排列，組合包裝成一個任務(wù)，用戶領(lǐng)取任務(wù)完成后，即有機(jī)會獲得相應(yīng)任務(wù)獎勵。從它的商業(yè)模式來看，錢寶網(wǎng)還不屬于e租寶式的P2P平臺，而是一家讓用戶先交錢，然后可以通過點擊廣告等參與方式賺錢的返利平臺。用錢寶網(wǎng)自己的話講：“如果用戶能夠繳納10萬元保證金，并保證每日完成一定量的‘看廣告’任務(wù)，每月可獲最低4000元、最高過萬元的收益。” 任務(wù)需要幾天甚至上百天才能完成，用戶需要保證在此期間不取出保證金，任務(wù)完成后第二天，本金和獎勵將一并發(fā)送至用戶的賬戶。
如此高的收益，還不用費(fèi)什么力氣，真是天上掉下來的餡餅。于是它在不長的時間內(nèi)吸引了大量的用戶和資金。據(jù)錢寶網(wǎng)官網(wǎng)顯示，截至今年9月，錢寶網(wǎng)的平臺流水超過500億元，會員數(shù)超過2億。其官網(wǎng)還曾顯示，截至2016年9月份，錢寶網(wǎng)平臺入駐50萬余商家，日活躍用戶超過1000萬。
但這些用戶似乎總是記不住一個金融世界里的基本常識，即風(fēng)險和收益是等價的，收益越高，風(fēng)險就越大。有從事理財風(fēng)控分析的專業(yè)人士對本刊透露，“一般的互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品收益不會超過10%，超過14%的危險性就比較大了。”而像e租寶和錢寶這種收益動輒4、50%的產(chǎn)品真的打破了一般人的常理認(rèn)知。
有網(wǎng)友在百度“錢寶網(wǎng)吧”上曬出了自己的投資信息，上面顯示，通過36萬多元的資產(chǎn)，他每天的收益達(dá)到了500元以上，每月通過簽到和做任務(wù)能賺取1.5萬元，年收益率約為50%。我們幾乎可以斷言，沒有任何一個合法的模式可以長時間、大規(guī)模地賺取這么高的收益率。
而張小雷個人早在2003年的時候就曾因為“泛美亞事件”而鋃鐺入獄。當(dāng)時張小雷在出任泛美亞公司CEO時，以向海外輸送足球?qū)W員的名義，先后將50多名小球員送到南美留學(xué)，并利用向小球員收取費(fèi)用和向外界融資兩條途徑，總計獲取資金約1000多萬，但實際的運(yùn)作費(fèi)用只有百萬元左右，小球員在烏拉圭生活條件非常窘迫，這便意味著有1000萬左右的資金不知去向。事情被媒體曝光后，張小雷因詐騙罪被判入獄。而這次“重操舊業(yè)”，張小雷將騙局規(guī)模擴(kuò)大了百倍。
事實上，此類帶有龐氏騙局性質(zhì)的金融犯罪事件早就屢見不鮮了。而在移動互聯(lián)網(wǎng)普及之后，進(jìn)行這種詐騙的成本進(jìn)一步降低了。在過去的兩三年時間內(nèi)，就陸續(xù)發(fā)生了云南泛亞、石家莊卓達(dá)新材、e租寶、3M、中晉理財?shù)榷鄠€理財詐騙案件。雖然表明上依托的領(lǐng)域不同，比如泛亞依托的是有色金屬交易，卓達(dá)依托房地產(chǎn)項目，但其本質(zhì)都是通過高于常理的收益率吸引一波又一波的普通用戶入場，以新入場的資金償還舊資金，以擊鼓傳花的方式不斷尋找下家，最終鏈條斷裂。
以e租寶事件為例，其領(lǐng)導(dǎo)團(tuán)隊以高額利息為誘餌，虛構(gòu)融資租賃項目，持續(xù)采用借新還舊、自我擔(dān)保等方式大量非法吸收公眾資金，累計交易發(fā)生額達(dá)700多億元。根據(jù)警方查明的數(shù)據(jù)，ｅ租寶實際吸收資金500余億元，涉及投資人約90萬名。
而截至9月宣判時，根據(jù)新華社發(fā)布的信息，e租寶案已追繳回部分財物，追贓挽損工作仍在進(jìn)行中，追繳到案的資產(chǎn)將移送執(zhí)行機(jī)關(guān)，最終按比例發(fā)還集資參與人。而究竟能有多少受害者最終拿回自己的資產(chǎn)，可能要畫上一個問號了。
現(xiàn)在打開百度錢寶網(wǎng)貼吧，里面已經(jīng)有不少“寶粉”意識到自己上當(dāng)受騙了。里面有把剛剛5個月大孩子奶粉錢賠進(jìn)去的媽媽，有借了幾十萬進(jìn)去血本無歸的家長，還有把父母養(yǎng)老錢賠光的兒子；而另一面則是一些幸運(yùn)兒，他們在崩盤之前一年多或幾個月時退了出來，確實賺了一些錢，然后紛紛開始“笑看接盤俠”?？粗@些人間悲喜劇，我想笑但不敢笑，想哭卻又哭不出來。
據(jù)說巴菲特曾經(jīng)說過，“任何情況都不會驅(qū)使我做出在能力圈范圍以外的投資決策。”但顯然世界上絕大多數(shù)人都成為不了巴菲特，在巨大的利益誘惑下，究竟有多少人能守住自己理智的底線呢？
網(wǎng)上有句開玩笑的話，說現(xiàn)在“傻子太多，騙子快不夠用了”。這當(dāng)然略顯刻薄，但也反映出了從古至今未曾消絕的現(xiàn)實：騙子永遠(yuǎn)存在，對不切實際財富的幻想也永遠(yuǎn)存在。一個e租寶和錢寶被消滅了，還會有千千萬萬個XX寶會跑出來。錢寶網(wǎng)是消滅不了的。（友情提示：根據(jù)記者的調(diào)查，現(xiàn)在還有像“蛙寶網(wǎng)”這樣號稱能通過玩游戲獲取收益的平臺，與錢寶網(wǎng)換湯不換藥，大家千萬小心。）
當(dāng)然，除了人性之中對“不勞而獲”、“一夜暴富”等不切實際想法的固有因素之外，我國衍生品市場和債券市場發(fā)展滯后、家庭在投資理財方面的觀念相對保守、普通民眾金融理財知識匱乏等問題都是促使此類金融犯罪屢禁不止的原因。
根據(jù)西南財經(jīng)大學(xué)發(fā)布的《中國家庭金融資產(chǎn)配置風(fēng)險報告》顯示，截至2016年，中國家庭資產(chǎn)配置表現(xiàn)出以房產(chǎn)為主、金融資產(chǎn)為輔的特點，房產(chǎn)占中國家庭總資產(chǎn)的比例超過六成。在金融資產(chǎn)投資上，中國家庭配置比例處于較低水平，且投資品種過于單一。這也與我國衍生品市場和債券市場發(fā)展滯后的現(xiàn)實基本吻合。
該《報告》同時認(rèn)為，中國家庭有一定賭性心態(tài)，認(rèn)為（除股票以外的）其他金融產(chǎn)品收益低；同時金融知識缺乏，風(fēng)險意識薄弱。但更重要的原因要歸咎于金融市場的供給側(cè)。相對于股票市場，我國金融市場提供給個人投資和交易的基金、債券等風(fēng)險和收益更為適中的金融產(chǎn)品規(guī)模有限。
一方面缺乏更為安全有效的投資渠道，另一方面卻又遏制不了自己的發(fā)財夢，這種落差就是滋生騙子們的養(yǎng)料。在這種我們無論如何也消滅不了錢寶網(wǎng)們的現(xiàn)實境地中，還是記住那些老話，“天上沒有掉下來的餡餅”、“天下沒有白吃的午餐”。
【來源：三聯(lián)生活周刊】
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