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現(xiàn)金貸平臺(tái)催收，按照“主體”分類，分為“內(nèi)催”和“委外”。所謂“內(nèi)催”，即現(xiàn)金貸平臺(tái)內(nèi)設(shè)貸后管理或資產(chǎn)保全相關(guān)部門進(jìn)行逾期貸款催收或資產(chǎn)處置，一般都是大中型貸款機(jī)構(gòu)才會(huì)配備獨(dú)立的內(nèi)催團(tuán)隊(duì)。對(duì)應(yīng)的“委外”，即現(xiàn)金貸公司將催貸業(yè)務(wù)委托外包給專業(yè)公司來(lái)處理。就目前情況來(lái)看，大部分現(xiàn)金貸公司在貸款進(jìn)入一定的逾期階段(一般逾期超過(guò)30天的)，就會(huì)選擇與外包公司合作，進(jìn)行專業(yè)化催收處理。按照“方式”來(lái)分，催收又主要分為“電催”(電話或短信等催收手段)和“外訪”。 

對(duì)逾期戶采用何種催收方式，很大程度上與逾期時(shí)間有關(guān)。以月份為區(qū)隔，逾期貸款可分為M1、M2、M3等階段，其中數(shù)字代表逾期月數(shù)。逾期越久，催收手段越激烈。 

外界往往以為，現(xiàn)金貸催收要從借款人逾期的那天開(kāi)始，即從M1階段起催。但其實(shí)不少管理精細(xì)的貸款公司從M0階段就開(kāi)始“上手段”了，只不過(guò)手段相對(duì)比較客氣。此處且定義其為催收第一式——“綿里藏針式提醒”。 

一家設(shè)有現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)條線的金融公司內(nèi)催團(tuán)隊(duì)負(fù)責(zé)人向“愉見(jiàn)財(cái)經(jīng)”介紹，他們內(nèi)部對(duì)坐席的要求，是從客戶借貸到期前第3天就開(kāi)始催收，只不過(guò)這種“催收”更多表現(xiàn)為“提醒”，用詞禮貌，請(qǐng)對(duì)方務(wù)必按時(shí)還款；到期前最后1天需再次致電，雖然這時(shí)表現(xiàn)仍為“提醒”，但用詞不再客氣，嗓門也會(huì)變大，以警示對(duì)方，如果當(dāng)日不還貸款，將會(huì)有不良記錄。 

一個(gè)小細(xì)節(jié)是，電催人員還會(huì)進(jìn)行電話“盯梢”，追問(wèn)借款人當(dāng)天預(yù)計(jì)的還款時(shí)間、打算采用的還款方式，對(duì)非即時(shí)到賬類還款方式，還會(huì)要求借款人用手機(jī)拍照還款憑條或截屏還款信息等證明，即時(shí)發(fā)回。 

過(guò)了最后還款日借款人還沒(méi)有還錢，那么隨著天數(shù)的增加，催貸方式也多樣起來(lái)。在催收行業(yè)浸淫十余年的催收外包公司管理層老林，對(duì)“愉見(jiàn)財(cái)經(jīng)”披露了更多內(nèi)情。 

據(jù)老林稱，在M1階段，即逾期1個(gè)月以內(nèi)，業(yè)內(nèi)主要用的是催收第二式——“騷擾式”，對(duì)借款人進(jìn)行“電話/短信轟炸”，一天十幾個(gè)，甚至幾十個(gè)電話都屬于“家常便飯”，對(duì)借款人形成心理壓力、擾亂其正常生活節(jié)奏，被借款人拉黑了就再換公司的另一個(gè)號(hào)碼打過(guò)去。 

更有甚者，有一些催收人員會(huì)使用“呼死你”等軟件，連接WIFI來(lái)不停呼、變號(hào)呼、設(shè)定掛斷秒數(shù)呼。 

在老林看來(lái)，“騷擾式”催收對(duì)三種人最管用： 

其一，不耐壓、膽小怕事，一旦生活被打擾，聽(tīng)到威脅性言辭就開(kāi)始焦慮; 

其二，要面子,或?qū)τH朋好友還有責(zé)任心，他們往往不想把事情鬧至父母、單位、老家村委會(huì)那里去; 

其三，聽(tīng)得進(jìn)道理，在意不還貸對(duì)后續(xù)個(gè)人征信的影響，也不想債務(wù)雪球越滾越大。

倘若這種“騷擾式”催收還不見(jiàn)效怎么辦？這時(shí)候，行話稱為“通訊錄騷擾”的催貸第二式就來(lái)了，即對(duì)借款人的親朋好友(尤其是配偶或父母)進(jìn)行“電話/短信轟炸”。對(duì)一些在異鄉(xiāng)打工的借款人(這一“藍(lán)領(lǐng)族群”本就是現(xiàn)金貸的目標(biāo)客群)，一個(gè)好辦法是催收催到他老家、催到村委會(huì)和村支書(shū)那里去，這些原本在老家留下“去了大城市混得不錯(cuò)”印象的人，可以在大城市無(wú)牽無(wú)絆，卻最怕老家人知道自己欠債還不起。 

由于現(xiàn)金貸的借款額度較小，往往只有幾百元到上千元不等，“親戚好友如果被電話騷擾得不勝其煩，想想也就這么點(diǎn)錢，還不如出錢買個(gè)耳根清凈，不少就掏錢代償了。”老林透露，這就是他們屢試不爽的“第三人代償”套路。 

但上述兩式用盡，還是沒(méi)有追回貸款，催收員判斷還款人有還款意愿，卻實(shí)在無(wú)錢可還，這種情況下接下來(lái)怎么辦呢？ 

辦法當(dāng)然有。這就是催收第三式——“提供接盤(pán)俠”。 

“其實(shí)就是把客戶往更大的火坑里推，推薦他們?nèi)ジ畹?、利息更高的平臺(tái)借款，做一個(gè)資金‘過(guò)橋’，也就是拆東墻補(bǔ)西墻。”老林說(shuō)，“催收員都很清楚哪些現(xiàn)金貸平臺(tái)貸審很松、對(duì)共債的客戶也是放貸的，他們會(huì)慫恿客戶先去這些平臺(tái)借款來(lái)還給自己(平臺(tái))，然后再來(lái)本平臺(tái)‘復(fù)借’。” 

即便有這三式，真正的老賴未必吃這一套。隨著逾期天數(shù)的增加，這些債權(quán)也會(huì)進(jìn)入M3、M4……催收公司會(huì)將人員分組，處理不同階段逾期的人員也不同。逾期期數(shù)越久，對(duì)應(yīng)的催收人員話術(shù)里施壓的部分就會(huì)越多，態(tài)度也會(huì)越強(qiáng)硬。 

這就到了后期階段比較典型的催收方式，即第四式——“軟暴力”催收。 

老林有一句經(jīng)典語(yǔ)錄：“催收是介于‘客服’和‘黑社會(huì)’之間的角色。”他在培訓(xùn)員工時(shí)說(shuō)，催收如果太松、態(tài)度太溫和，就變成了電話客服，形成不了威懾力;但也不能恐嚇得太過(guò)頭，比如揚(yáng)言要?jiǎng)邮謩?dòng)刀、潑油漆潑硫酸等，那都是“黑社會(huì)”暴力討債的招數(shù)，也是沒(méi)必要且使不得的。 

而在逾期更久的階段，除了在話術(shù)上強(qiáng)硬外，催收員們最常用的辦法就是“嚇唬”，其中包括多項(xiàng)“角色扮演”。最常見(jiàn)的，就是扮演公檢法，比如制作假的法院傳票、傳達(dá)假的開(kāi)庭通知、模擬各類相關(guān)紅頭文件等發(fā)給客戶，或是冒充公安部門發(fā)短信，抑或是冒充和公安部門“有關(guān)系”，揚(yáng)言可以對(duì)客戶進(jìn)行拘留等。 

正如本文開(kāi)頭的現(xiàn)金貸逾期戶小董出示的發(fā)送自催收員私人手機(jī)號(hào)碼的所謂“開(kāi)庭通知”，言辭鑿鑿稱借款人已經(jīng)涉嫌金融貸款欺詐，并謊稱有關(guān)部門會(huì)對(duì)借款人及其家人進(jìn)行財(cái)產(chǎn)稽查，并通知借款人開(kāi)庭時(shí)間。短信中不乏法條誤用及措辭漏洞，但這樣的“角色扮演”依然會(huì)讓不少借款人產(chǎn)生心理壓力。 

此外，催收中也時(shí)常運(yùn)用現(xiàn)金貸公司出具的律師函，律師函真假都有。但事實(shí)是，現(xiàn)金貸平臺(tái)面對(duì)的案件量大、單件金額又太小，起訴的時(shí)間、費(fèi)用等各項(xiàng)成本都較大，走訴訟路徑其實(shí)劃不來(lái)，因此很多律師函即便是真實(shí)的，最后也不了了之，不會(huì)真正起訴。 

除了上述“角色扮演”之外，個(gè)別催收人員也有“劍走偏鋒”的做法，比如業(yè)內(nèi)都傳為“笑柄”的威脅“HIV攜帶者上門催收”、“大媽催收?qǐng)F(tuán)”、用擴(kuò)音喇叭去借款人單位或居住地播放討債信息等，這些知名招數(shù)甚至被一些催收員互相模仿。 

但老林對(duì)此卻嗤之以鼻。在他看來(lái)，任何行業(yè)都有“正宗”與“不正宗”之分，這種嚇唬人話術(shù)都屬于“不正宗”的催收公司的下策，實(shí)則回款效果并不佳，還很容易被客戶反過(guò)來(lái)錄音錄像抓住把柄投訴，對(duì)甲方公司(即現(xiàn)金貸公司)形成輿論風(fēng)險(xiǎn)。 

老林的經(jīng)典語(yǔ)錄又來(lái)了：“你說(shuō)我們騙人？但我認(rèn)為催收跟銷售差不多，真真假假，都是‘話術(shù)’。好的銷售也經(jīng)常把死的說(shuō)成活的、沒(méi)用的說(shuō)成有用的，也可以讓消費(fèi)者一時(shí)受到蒙蔽、腦子一熱就買了；催收員也可以讓欠債的一時(shí)受到嚇唬、腦子一熱就還了。” 

如果這樣仍然不奏效，還會(huì)有其他辦法嗎？第五式“外訪催收”隨之而來(lái)。 

不過(guò)老林也補(bǔ)充稱，這種派外訪員催收貸款的方式，往往只適用于逾期時(shí)間較長(zhǎng)、借款金額較大，通常達(dá)到數(shù)萬(wàn)元的客戶，多數(shù)小額現(xiàn)金貸，一般不采用外訪，“因?yàn)榻痤~太小，成本都劃不來(lái)。”而山東冠縣那場(chǎng)眾所周知的催貸惡性案件被曝光后，行業(yè)內(nèi)外，均墊高了外訪底線。 

幕后是非 

催收，在外界口中聲名狼藉，但內(nèi)部來(lái)看，又充滿辛酸。 

即便是在催收中背負(fù)罵名和怨念最重的外訪環(huán)節(jié)，對(duì)一些現(xiàn)金貸催收公司而言，都有著自己的難言之痛。比如老林，有自己的外訪黑名單。“一般情況下，不去。” 

老林說(shuō)，在他黑名單中的，除了東北的幾個(gè)城市，還有南方的潮汕地區(qū)，原因不外乎“民風(fēng)彪悍”。“外訪員上門，討債的氣勢(shì)沒(méi)有欠債的大。” 

老林憶及此前在潮汕某村催債的經(jīng)歷：“外訪員剛進(jìn)村，就被一群人黑壓壓圍住，里頭很多還不是債務(wù)人自家人，都是村里的鄰里村民，不分青紅皂白就來(lái)幫忙，一致對(duì)外，催收員簡(jiǎn)直像中了‘十面埋伏’，只摸到了債務(wù)人的家附近，連債務(wù)人的家門都沒(méi)進(jìn)成。” 

更倒霉的是，外訪員和電催員其實(shí)是兩批人，外訪員上門是頭一回接觸債務(wù)人，本沒(méi)有任何暴力動(dòng)粗之意，就是想實(shí)地了解情況。“天曉得這電催員在電話短信里是如何施壓了，債務(wù)人對(duì)外訪員仇視得很，那群把外訪員們圍住的人，不由分說(shuō)對(duì)他們就是一頓打。”老林說(shuō)。 

類似的例子還有，在某直轄市，催收員剛進(jìn)門，欠債的一哭、二鬧、三上吊，哭喊著打派出所電話。民警過(guò)來(lái)了，聽(tīng)完情況也只是兩頭批評(píng)。對(duì)債務(wù)人好言相勸，欠債總要還的;對(duì)催收員，也明確表示了，別進(jìn)人家家里，以后要談，就樓下公共場(chǎng)所談?wù)劇?nbsp;

可見(jiàn)，債并不是好催的，“欠債還錢”也并非是人人都愿遵從的道理。相比于傳統(tǒng)銀行業(yè)個(gè)位數(shù)的壞賬率，即便是在監(jiān)管風(fēng)暴前，一些現(xiàn)金貸平臺(tái)的實(shí)際壞賬率也接近令人咋舌的20%，而當(dāng)監(jiān)管收緊，在還錢這件事上，現(xiàn)金貸遭遇的又是“墻倒眾人推”的局面。 

在百度輸入“現(xiàn)金貸、壞賬”檢索，跳出的第一條便是，“現(xiàn)金貸壞賬爛賬那么多，是不是我就可以不還了?”近期數(shù)家中小規(guī)模的現(xiàn)金貸平臺(tái)用戶首次逾期率、入催率，均已飆升至50%左右。 

從“欠債還錢”本身來(lái)分析，不難發(fā)現(xiàn)，時(shí)至今日，現(xiàn)金貸平臺(tái)催債，已成為它的“阿喀琉斯之踵”。 

在“放貸—逾期—催收”的傳導(dǎo)鏈條里，隨著催收不斷升級(jí)，在互聯(lián)網(wǎng)上不斷發(fā)酵的負(fù)面影響隨之撲面而來(lái)，監(jiān)管升級(jí)，賴賬成風(fēng)，又加劇了本該方便民眾小額金融需求的現(xiàn)金貸平臺(tái)的壞賬風(fēng)險(xiǎn)，繼續(xù)這樣惡性循環(huán)下去，它是否又會(huì)是下一個(gè)“一放就亂、一收就死”的金融監(jiān)管案例？ 

是非之間，解鈴還需系鈴人。它仍需從貸前、貸中、貸后管理的各個(gè)環(huán)節(jié)細(xì)化，從根子上尋找問(wèn)題，重新摸索現(xiàn)金貸平臺(tái)的出路。 

以催收第二式“通訊錄騷擾”和“第三人代償”為例，催收公司之所以可以拿到債務(wù)人親朋好友的通信方式，在于借款人在借貸平臺(tái)進(jìn)行注冊(cè)，或通過(guò)APP借款時(shí)，有一項(xiàng)必選條款是準(zhǔn)許平臺(tái)“調(diào)取用戶通訊錄”。 

業(yè)內(nèi)人士表示，這一隱蔽的打勾項(xiàng)給了平臺(tái)或催收方以某種托詞，即獲取用戶通訊錄，甚至在電商或社交媒體上留下的信息，是用戶自行授權(quán)的，等到用戶逾期，爬蟲(chóng)軟件獲取的用戶各類通訊錄上的聯(lián)系人，便可能因此收到騷擾電話或信息。 

這也是目前對(duì)公民隱私侵害的灰色地帶。另有現(xiàn)金貸平臺(tái)人士對(duì)“愉見(jiàn)財(cái)經(jīng)”辯稱，貸款講究抵、質(zhì)押，而現(xiàn)金貸本身是一種無(wú)實(shí)體抵、質(zhì)押物的貸款，借款人授權(quán)查看通訊錄，這“通訊錄”所關(guān)聯(lián)到的借款人的面子、人際關(guān)系等，就成了一種變相抵押品。 

而比通訊錄更嚴(yán)重的抵押品，就是“裸照”。截至目前，催收環(huán)節(jié)最黃、最暴力的也是裸貸。女學(xué)生因裸貸離家出走、自殺等惡性事件時(shí)有發(fā)生，這已突破金融合規(guī)及法律底線。 

至于催收第三式——“提供接盤(pán)俠”、“騙客戶先還再借”，也頗耐人尋味。 

“能到我們手上的客戶，很多都是靠借新還舊維系資金鏈的，我遇到過(guò)談戀愛(ài)開(kāi)支很大的、打游戲砸錢的、打賞直播主播上癮的、好賭博的、靠借錢買奢侈品成習(xí)慣的，很多人長(zhǎng)期入不敷出，都不是用收入在還貸，就是用新借的錢還舊的。”前述現(xiàn)金貸平臺(tái)人士說(shuō)。 

悖論的是，這些會(huì)短期逾期、頻繁“復(fù)借”的客戶，在傳統(tǒng)金融的判斷里不是好客戶，但在不少現(xiàn)金貸平臺(tái)眼中，卻恰恰是目標(biāo)客群。 

為什么逾期客戶還可以“復(fù)借”？“傳統(tǒng)金融認(rèn)為不逾期的客戶才是最好的客戶，逾期意味著風(fēng)險(xiǎn)；現(xiàn)金貸認(rèn)為短期逾期，但最后總能還上錢的客戶才是最好的客戶，逾期意味著利潤(rùn)。” 該現(xiàn)金貸平臺(tái)人士說(shuō)，逾期利息、滯納金、罰息等累加，事實(shí)上是現(xiàn)金貸公司們又一項(xiàng)重要利潤(rùn)來(lái)源。 

回頭來(lái)反思，這種利益為上的行業(yè)性風(fēng)險(xiǎn)控制，實(shí)則合謀了大量“借新還舊”風(fēng)險(xiǎn)的隱匿。 

一旦進(jìn)入“抽水期”，水落必會(huì)石出。 

一名消費(fèi)金融公司集團(tuán)副總裁對(duì)“愉見(jiàn)財(cái)經(jīng)”表示，“復(fù)借”與“逾期戶反而更受歡迎”的邏輯，疊加起來(lái)，就是“現(xiàn)金貸自己謀殺了現(xiàn)金貸”的囚徒困境線索。“正是因?yàn)檫@一套把風(fēng)險(xiǎn)留在體系內(nèi)無(wú)限藏匿、循環(huán)、加杠桿放大的邏輯，才造成了一旦流動(dòng)性緊張，行業(yè)就會(huì)泥沙俱下。” 

合規(guī)張力 

對(duì)催收公司及催收員來(lái)說(shuō)，賺錢顯然靠回收，而更激烈的言辭、更出格的恐嚇手段有利于提高回收比例。但問(wèn)題是，“老賴”們也變得更加精明，善于利用催收方的過(guò)錯(cuò)，反被動(dòng)為主動(dòng)，他們會(huì)電話錄音、信息截屏，向甲方公司或向監(jiān)管部門投訴，或?qū)?nèi)容公布于互聯(lián)網(wǎng)上，裹挾反現(xiàn)金貸的輿論來(lái)口誅筆伐。而這些又會(huì)給甲方公司造成困擾，嚴(yán)重時(shí)甲方公司還會(huì)斷了與乙方（即催收公司）的合作。 

“有些甲方公司對(duì)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)看得很重，它們有的有上市打算，有的怕監(jiān)管部門來(lái)找它們麻煩，有的怕負(fù)面輿論太大會(huì)影響它們資金方的合作意愿。”老林說(shuō)，“我有一家甲方公司，一年砸了大錢去做形象工程，但一個(gè)債務(wù)人的投訴鬧大了，裝成被逼得自殺，還把帶血的圖片放到網(wǎng)上，甲方公司覺(jué)得形象工程都白做了。” 

“他們寧愿這種單子就不催了，也不愿意為了收回一千塊錢攤上惡名。”老林說(shuō)。 

在這種張力之下，為了增加回款量，電催員也會(huì)用一些小花招。比如不少電催員都有自己私下的幾個(gè)手機(jī)號(hào)碼，即所謂“馬甲號(hào)”，它與公司無(wú)關(guān)，是非實(shí)名的手機(jī)號(hào)碼。他們會(huì)用這些“馬甲號(hào)”去騷擾客戶，輔以過(guò)激的手段，一旦曝光，電催員可以不招認(rèn)是自己干的，反正無(wú)憑無(wú)據(jù)。 

對(duì)于上述花招，現(xiàn)金貸平臺(tái)和催收公司即便知道，也會(huì)采取睜一只眼閉一只眼的態(tài)度。 

而當(dāng)前現(xiàn)金貸逾期的大面積爆發(fā)，也使得催收合規(guī)與賺錢之間的張力更甚、情況更為復(fù)雜。 

一方面，對(duì)現(xiàn)金貸的監(jiān)管已經(jīng)趨嚴(yán)。在《小額貸款公司網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治實(shí)施方案》中明令禁止“通過(guò)暴力、恐嚇、侮辱、誹謗和騷擾等方式催收貸款”，這讓還在求生的現(xiàn)金貸平臺(tái)公司催收態(tài)度更加回撤，以免撞上監(jiān)管槍口。 

另一方面，逾期爆發(fā)讓一些中小平臺(tái)將之前的利潤(rùn)大幅回吐，接近生死臨界點(diǎn)。 

不為人知的一點(diǎn)是，不少現(xiàn)金貸平臺(tái)之所以能從信托、P2P等處獲得資金，現(xiàn)金貸老板要為此承擔(dān)個(gè)人無(wú)限連帶責(zé)任的，以至于有業(yè)內(nèi)人士調(diào)侃稱，哪個(gè)現(xiàn)金貸老板要是不承擔(dān)幾千萬(wàn)乃至幾億的擔(dān)保，都不好意思說(shuō)自己是做現(xiàn)金貸的。 

在這種情況下，生死一線的現(xiàn)金貸平臺(tái)，在催收上就可能反而“加碼”，不只是給外包催收公司或催收員增加業(yè)務(wù)量和提成，還可能是在催收手段上，也會(huì)“狗急跳墻”，趨于激進(jìn)。 

此外，容易忽略的還有惡意欠款的“老賴”們的變化。 

“愉見(jiàn)財(cái)經(jīng)”發(fā)現(xiàn)，這波現(xiàn)金貸危機(jī)，也同時(shí)被不少“老賴”利用。最為典型的便是，“老賴”們?cè)谏缃幻襟w上集結(jié)成各種“反催收”群，互通信息互相打氣，這也使得催收不管在業(yè)務(wù)量，還是業(yè)務(wù)難度上，都大幅上升。 

愉記所在的某個(gè)“反催收”群中，一名債務(wù)人在群中傳授經(jīng)驗(yàn)，稱其順利激怒催收員、并將電話內(nèi)容錄音，他表示打算用這段錄音四處舉報(bào)，并反過(guò)來(lái)訛詐現(xiàn)金貸平臺(tái)免除其所有債務(wù)。 

更為戲劇性的是，“反催收”還催生了“反反催收”。比如有家消費(fèi)金融公司，甚至靠免除反催收群群主的債務(wù)來(lái)促使其將“反催收”大群解散，甚至向群友謊稱已經(jīng)乖乖還債“上岸”。群友頓時(shí)就慌了——群里精神領(lǐng)袖竟然倒戈了。 

據(jù)媒體援引網(wǎng)貸中介的監(jiān)測(cè)，近期每天都有上百個(gè)類似“反催收”社交媒體群新成立，十天可以有上千個(gè)群成立，人數(shù)十幾萬(wàn)。

【來(lái)源：零壹財(cái)經(jīng)】