現(xiàn)金貸新規(guī)落地！大撤退只是序曲！噩夢才剛剛開始......新金融
12月1日傍晚，銀監(jiān)會普惠金融部副主任馮燕在“銀監(jiān)會近期重點(diǎn)工作通報會”上稱，銀監(jiān)會將把“現(xiàn)金貸”納入互聯(lián)網(wǎng)金融專項(xiàng)整治范疇，相關(guān)整治要求將形成文件于近期下發(fā)。
僅兩個小時后，便傳出了由人民銀行金融市場司和銀監(jiān)會普惠金融部代章的《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》(以下簡稱《通知》)。
通知明確了開展“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)需把握的原則：
依法接受準(zhǔn)入管理，未依法取得經(jīng)營放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的任何組織和個人不得經(jīng)營放貸業(yè)務(wù);
借款人綜合資金成本應(yīng)符合最高人民法院關(guān)于民間借貸利率的規(guī)定;
不得以任何方式誘致借款人過度舉債，陷入債務(wù)陷阱;
不得通過暴力、恐嚇、侮辱、誹謗、騷擾等方式催收貸款;
不得以“大數(shù)據(jù)”為名竊取、濫用客戶隱私信息等。
通知對網(wǎng)絡(luò)小額貸款清理整頓工作提出要求：
暫停新批設(shè)網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司;
暫停新增批小額貸款公司跨省區(qū)市開展小額貸款業(yè)務(wù);
已經(jīng)批準(zhǔn)籌建的，暫停批準(zhǔn)開業(yè);
對于不符合國務(wù)院有關(guān)文件規(guī)定的已批設(shè)機(jī)構(gòu)，要重新核查業(yè)務(wù)資質(zhì)。
同時，嚴(yán)格規(guī)范網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理，加強(qiáng)小額貸款公司資金來源審慎管理。
但似乎，在經(jīng)歷了坊間關(guān)于監(jiān)管政策的多個傳言之后，官方的監(jiān)管《通知》并沒有在業(yè)內(nèi)真正引起太大的反應(yīng)。
這對背靠牌照、真正合規(guī)經(jīng)營的平臺不會造成致命打擊，而那些一直被唱衰的將要被取締的“99%的平臺”早已做好最壞打算。
“搶跑”眾生相
從上周開始，就有來自無數(shù)渠道的各種針對現(xiàn)金貸整改的信息，行業(yè)內(nèi)風(fēng)聲鶴唳。
實(shí)際上，不少現(xiàn)金貸未等《通知》下發(fā)，早已在行動，搶跑政策“空白期”。
現(xiàn)象1 平臺迅速縮量
據(jù)記者了解，現(xiàn)金貸平臺最早的在半個多月前就有控量。在上周，有更多的中小型平臺加入了搶跑縮量行列，多頭借貸現(xiàn)象更加嚴(yán)重。
“我們已經(jīng)連續(xù)高強(qiáng)度加班一周了，幾乎每天九點(diǎn)半左右上班，晚上十二點(diǎn)左右下班，這種狀態(tài)會一直持續(xù)到下周三。”一位現(xiàn)金貸平臺風(fēng)控部門工作人員對《國際金融報》記者表示。
“縮量”的氣氛感染了整個行業(yè)，誰都不愿意成為最后的“接盤俠”，頭部平臺也早已按捺不住了。
11月29日，《國際金融報》記者收到的一張照片顯示，頭部平臺如日放款量在3億元左右的掌眾也已經(jīng)開始縮量。該照片拍攝于掌眾公司內(nèi)部的大屏幕，大約在當(dāng)日中午十二點(diǎn)，放款量在5000萬元左右。而業(yè)內(nèi)人士對《國際金融報》記者表示，正常的時候掌眾的放款量應(yīng)該在一億多元。
現(xiàn)象2 催收坐地起價
這場“縮量之戰(zhàn)”，除了控制放款量外，加速催收回款這個環(huán)節(jié)也不可缺少，以全方位降低在外的待收余額。
催收業(yè)務(wù)近期有多“火爆”?
從價格上得到直接反映。一位接收委外催收業(yè)務(wù)的人士對《國際金融報》記者表示，目前委外催收業(yè)務(wù)已經(jīng)“坐地起價”，而且只有部分委外催收公司愿意高強(qiáng)度持續(xù)加班。
“半個月前一個席位的價格大約在8500元，最近一周已經(jīng)一路飆漲到12000多元，而且不是出得起錢，催收人員就愿意持續(xù)加班的。”上述人士談到。
現(xiàn)象3 回款套路滿滿
《國際金融報》記者在采訪過程中，還了解到從11月27日開始，已有平臺在正常催收的基礎(chǔ)上玩起“套路”。
一是直接提前扣款。比如，天神貸就已多次被用戶反映在借款用戶實(shí)際到期前提前在用戶的銀行卡中扣錢。
二是通過“說要給你提額，讓你提前還款”。
三是“還完款不給放新款的”。
一位業(yè)內(nèi)人士對《國際金融報》記者表示，“說要給你提額，讓你提前還款”是目前大部分現(xiàn)金貸平臺用的手法，而“還完款不給放新款的”這種比較簡單粗暴，靈感來自于銀行催收。
現(xiàn)象4 趁亂“薅羊毛”
值得一提的是，還有趁亂“薅羊毛”者。
《國際金融報》記者在搶跑收縮的現(xiàn)金貸平臺中，發(fā)現(xiàn)了“逆流”的平臺。那些平臺在正常做“市場推廣”，一般通過qq、微信或者論壇發(fā)帖的方式，但是綜合費(fèi)率可能高達(dá)2000%。
明知違規(guī)而為之。高達(dá)2000%的綜合費(fèi)率，也相當(dāng)于在很直白地告訴你：“趁火打劫”!
有業(yè)內(nèi)人士透露，這就是為了薅這幫無法從現(xiàn)金貸再接款的人的羊毛。
無限擔(dān)保“愁煞”創(chuàng)始人
從“野蠻生長”到“一地雞毛”。在等待政策落地的96個小時里，現(xiàn)金貸平臺、與現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)有關(guān)的，抑或是有用戶重合的平臺，人心惶惶。
參與者還能留下多少勝利果實(shí)?
《國際金融報》記者采訪了解到，日子最煎熬的還是那些接了外部現(xiàn)金貸平臺的網(wǎng)貸平臺。
上述業(yè)內(nèi)人士表示，雖然有部分網(wǎng)貸平臺以股加債的形式與現(xiàn)金貸平臺合作，但實(shí)際情況是網(wǎng)貸平臺對現(xiàn)金貸平臺的運(yùn)營掌控情況較弱，沒有絕對話語權(quán)，對后續(xù)催回率把控相對而言較小。
那么如果現(xiàn)金貸平臺的催回率急劇惡化，而網(wǎng)貸平臺資產(chǎn)端嚴(yán)重依賴現(xiàn)金貸的話，加上各類運(yùn)營費(fèi)用，網(wǎng)貸平臺還會有可能出現(xiàn)虧了本金的情況。
與此同時，接入網(wǎng)貸平臺資金的現(xiàn)金貸平臺高管個人的處境也很“難”。
前述業(yè)內(nèi)人士指出，此前某頭部平臺創(chuàng)始人曾多次簽訂個人無限擔(dān)保責(zé)任協(xié)議。這意味著，一旦催回率過低，而占用現(xiàn)金的資金成本開銷依舊很大，現(xiàn)金流吃緊，出現(xiàn)無法按約償還資金端的情況，很有可能傾家蕩產(chǎn)。
據(jù)其了解，很多現(xiàn)金貸平臺創(chuàng)始人都曾簽訂此類協(xié)議，因?yàn)?ldquo;之前做現(xiàn)金貸都要簽這個，不然拿不到錢”。
靜待更多細(xì)則出臺
在“搶跑”這么多天下來，平臺面對這份12月1日晚間下發(fā)的《通知》時，內(nèi)心似乎未有太多波瀾。
《國際金融報》記者在近期的采訪中發(fā)現(xiàn)，大部分將要被“驅(qū)逐”的中小型平臺已經(jīng)提前做好了最壞打算，正在按部就班催收;大平臺也在收縮業(yè)務(wù)量，僅針對信用良好的老用戶放款，嚴(yán)防自己成為最后吃壞賬的平臺。
看到《通知》的時候，大家反倒是松了一口氣，因?yàn)檫@份《通知》并沒有預(yù)期得那么“糟糕”。
在昨晚采訪的一位現(xiàn)金貸平臺的高管桌上，記者看到了這份剛出爐的《通知》。
記者注意到，該高管將他認(rèn)為重要的地方用熒光筆標(biāo)注了出來，比如“設(shè)立金融機(jī)構(gòu)、從事金融活動，必須依法接受準(zhǔn)入管理。未依法取得經(jīng)營放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)，任何組織和個人不得經(jīng)營放貸業(yè)務(wù)”，“單筆貸款的本息費(fèi)債務(wù)總負(fù)擔(dān)應(yīng)明確設(shè)定金額上限”，“逐步壓縮存量業(yè)務(wù)，限期完成整改”，“P2P網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)……不得提供無指定用途的借貸撮合業(yè)務(wù)”等。
但上述高管表示，目前這份《通知》并無明確具體整改期限、也尚未對具體費(fèi)率作出上線規(guī)定，靜待細(xì)則出臺。
此前，監(jiān)管方面曾表態(tài)稱最高綜合費(fèi)率不應(yīng)超過年化36%的紅線。
不過，有不少業(yè)內(nèi)人士也提出了自己的疑問。比如，11月28日，中國人民大學(xué)金融科技與互聯(lián)網(wǎng)安全研究中心主任楊東對外表示，舊的法律當(dāng)中，有一些解釋并不完全適應(yīng)新的業(yè)態(tài)，兩者之間需要協(xié)調(diào)。
楊東重點(diǎn)提及了最近關(guān)注度比較高的現(xiàn)金貸，他認(rèn)為，對于24%、36%這樣非常敏感的年化收益率，在一些特殊的場景之下，可能需要突破，輻射到?jīng)]有得到金融服務(wù)的一些群體。
“在這種情況下，如果一刀切切掉，改回到線下的民間高利貸，反而會更加危險。所以，金融要重點(diǎn)覆蓋這批人群，哪怕是年化收益率高一點(diǎn)，與其堵死，不如留下一個通道，規(guī)范化發(fā)展。”楊東稱。
隨著行業(yè)業(yè)態(tài)的不斷創(chuàng)新變化，監(jiān)管方面在“后監(jiān)管”的路上還有很長時間要走。
【來源：國際金融報記者 作者：黃希】
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