李彥宏的無人車，下一站往哪兒開？新金融
從互聯(lián)網(wǎng)金融、到金融科技、到科技金融，再到以AI為著眼核心的智能金融，行業(yè)、企業(yè)對自身的定位和認知，正在折射出科技應(yīng)用于金融領(lǐng)域的程度與階段演進。
近半年來，智能金融逐漸成為行業(yè)熱詞和布局熱點，言必稱者眾。例如百度去年從公司CEO層面提出“ALL IN AI”的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)身；而螞蟻金服也在六月首度向合作伙伴開放AI技術(shù)；騰訊的三大AI實驗室全力加速；剛剛過去的一月，京東金融聚焦AI領(lǐng)域的數(shù)據(jù)眾包平臺已經(jīng)發(fā)布；一周多前，三大國有銀行戰(zhàn)略投資一家AI機構(gòu)……
幾乎沒有人否認，AI對各個行業(yè)特別是金融領(lǐng)域的革命性意義。不過即使對同一個名詞和定位，不同的企業(yè)、團隊也存在完全不同的解讀。這也讓業(yè)界不禁提出疑問：智能金融，究竟是金融與科技結(jié)合的全新境界，還是又一次“新瓶裝舊酒”的概念“馬甲”？
解答上述疑問的關(guān)鍵是回答好幾個問題：智能金融有什么樣的特征？智能金融已經(jīng)有了哪些應(yīng)用？效果如何？在智能金融時代，中國金融業(yè)面臨什么樣的挑戰(zhàn)？生態(tài)中的各方如何應(yīng)對才能達到共贏？
《中國經(jīng)營報》記者近期拿到了一份埃哲森與百度金融共同編制的智能金融深度報告。公允地說，這份名為《與AI共進 智勝未來》的報告是迄今為止對“智能金融”相對最全面的一份研究成果?？少F之處在于，其并未落入企業(yè)與機構(gòu)聯(lián)合發(fā)布報告的窠臼——一味站在公司角度為業(yè)務(wù)搭臺自說自話。而是在相當程度上站在行業(yè)高度，盡可能對上述問題做出了全面、深入以及客觀的回答。
該《報告》分為4個篇章對智能金融進行闡述：
AI篇：提煉智能金融的概念和特征；提出衡量智能金融的隨時、隨地、隨人、隨需四大標準；暢想智能金融在客戶連接、風險管理、服務(wù)邊界、基礎(chǔ)設(shè)施四個方面的重構(gòu)。
共進篇：勾勒金融生態(tài)所呈現(xiàn)的更加細分和更加專業(yè)的態(tài)勢；詮釋市場參與者的定位轉(zhuǎn)化和角色蛻變；描繪各類參與者之間更為廣泛和深入的合作關(guān)系。
智勝篇：智在技術(shù)，勝在應(yīng)用。“智在技術(shù)”闡明智能金融所依賴的ABCD“四大技術(shù)”，包括A（Artficial Intelligence）人工智能、B(Blockchain)區(qū)塊鏈、C(Cloud Computing)云計算和D(Big Data)大數(shù)據(jù)；“勝在應(yīng)用”逐一解讀新技術(shù)在支付、信貸、理財（注冊領(lǐng)紅包）、資管和保險等領(lǐng)域的應(yīng)用場景。
未來篇：提出智能金融將為未來商業(yè)發(fā)展所提供的新動能，所帶來的新突破，和所誕生的新形態(tài)；展望當前市場的參與者包括科技公司、金融機構(gòu)、監(jiān)管部門將面臨的挑戰(zhàn)”。
在百度級副總裁朱光看來：“人工智能最好、最具商業(yè)價值的落地場景是金融，人工智能技術(shù)現(xiàn)在就能使其發(fā)生真正變革的產(chǎn)業(yè)就是金融。”而據(jù)記者了解，目前百度金融已提出智能金融七大應(yīng)用布局：智能獲客、身份識別、大數(shù)據(jù)風控、智能投顧、智能客服、金融云、區(qū)塊鏈。在機構(gòu)合作上，據(jù)官方透露，百度金融已經(jīng)與農(nóng)業(yè)銀行、南京銀行、中信銀行等超過400家傳統(tǒng)金融機構(gòu)展開了深度合作。
我們希望通過這份報告的勾勒，更清晰地了解智能金融的本質(zhì)與發(fā)展前景，也期待看到百度金融ALL IN AI后可以產(chǎn)出更多具有市場競爭力的服務(wù)。
1個中心 3個階段 4大特征
根據(jù)《報告》的定義，智能金融是以人工智能為代表的新技術(shù)與金融服務(wù)深度融合的產(chǎn)物，它依托于無處不在的數(shù)據(jù)信息和不斷增強的計算模型，提前洞察并實時滿足客戶各類金融需求，真正做到以客戶為中心，重塑金融價值鏈和金融生態(tài)，拓展金融的服務(wù)廣度和深度。
《報告》認為，科技與金融的融合經(jīng)歷了三個階段：
第一階段是電子金融。金融業(yè)務(wù)如票據(jù)等以電子形式實現(xiàn)，提升了中后臺處理效率，金融服務(wù)的提供從孤立的“點”轉(zhuǎn)向經(jīng)由計算機存儲的有結(jié)構(gòu)、有組織的“線”；
第二階段是線上金融。通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與場景的結(jié)合改變了用戶行為，創(chuàng)新了服務(wù)渠道，使金融在覆蓋面上得以擴展，是由“線”及“面”的過程；
第三階段是智能金融。這階段注重回歸金融本質(zhì)，人工智能等技術(shù)的引入深入行業(yè)邏輯，服務(wù)深度下鉆，金融服務(wù)由“面”縱向延展，轉(zhuǎn)為“立體”。
而下面四個特征則是智能金融區(qū)別于線上金融的本質(zhì)要素：
自我學習的智能技術(shù)。人工智能可以實現(xiàn) “感知-認知-自主決策-自我學習”的實時正循環(huán)，可以更靈活地自主學習和管理知識，更準確地提前感知外界環(huán)境動態(tài)變化，理解用戶需求，做出判斷并決策。
數(shù)據(jù)閉環(huán)的生態(tài)合作。智能金融企業(yè)的戰(zhàn)略重點轉(zhuǎn)向?qū)崿F(xiàn)數(shù)據(jù)閉環(huán)，不再局限于滿足當前用戶需求的聯(lián)手，更加注重企業(yè)間數(shù)據(jù)結(jié)果回傳對于合作各方未來能夠可持續(xù)滿足用戶需求的能力的提升。
技術(shù)驅(qū)動的商業(yè)創(chuàng)新。人工智能不僅僅是在效率上發(fā)揮較之，而是通過與產(chǎn)業(yè)鏈的深度結(jié)合在“效能”上有所作為。人工智能時代使得技術(shù)在金融的核心，即風險定價上發(fā)揮更大的想象力，帶來應(yīng)用層終極變革。
單客專享的產(chǎn)品服務(wù)。個性化不再局限于客群層面，每個客戶的個性數(shù)據(jù)將被全面捕獲并一一反應(yīng)倒產(chǎn)品配參和定價中，所有的產(chǎn)品不再是為了“某些”客戶提前設(shè)計，而是針對“某個”客戶實時設(shè)計得出，實現(xiàn)產(chǎn)品服務(wù)的終極個性化。
具體來看，智能金融最終讓金融服務(wù)真正實現(xiàn)以客戶為中心，隨人、隨時、隨需、隨地，通過對客戶連接、風險管理、服務(wù)邊界、基礎(chǔ)設(shè)施等四個方面的重構(gòu)，拓展服務(wù)的廣度和深度。
如何智勝——技術(shù)+應(yīng)用
《報告》認為，技術(shù)層面和策略層面的“雙重優(yōu)勢”才是智能金融企業(yè)“智勝”的關(guān)鍵。
1、智能金融所依賴的ABCD“四大技術(shù)”。包括A（Artficial Intelligence）人工智能、B(Blockchain)區(qū)塊鏈、C(Cloud Computing)云計算和D(Big Data)大數(shù)據(jù)是推動智能金融發(fā)展的技術(shù)關(guān)鍵。
2、隨著算法和數(shù)據(jù)的突破，智能金融應(yīng)用率先在通用領(lǐng)域中發(fā)力，解決效率提升的問題；隨著數(shù)據(jù)在細分領(lǐng)域中的積累和整合，智能金融的應(yīng)用不斷向拓展各細分場景、提升業(yè)務(wù)效能的方向進步，從而展現(xiàn)出多樣化的金融應(yīng)用布局。
但影響智能金融應(yīng)用在推廣上的速度、規(guī)模和潛力的因素很多：
1、規(guī)模。效率之爭必然意味著規(guī)模之爭。在強調(diào)效率的智能金融應(yīng)用推廣市場中，規(guī)模經(jīng)濟理論同樣適用。
2、標準。在強調(diào)效率的市場中，標準的制定者掌握競爭的主導權(quán)，引領(lǐng)行業(yè)創(chuàng)新并制定競爭規(guī)則，從而建立起牢固的領(lǐng)先優(yōu)勢。得標準者得天下，這對于快速興起的智能金融領(lǐng)域，比如對仍在探索期的區(qū)塊鏈行業(yè)和已經(jīng)相對成熟的移動支付行業(yè)，具有重要的借鑒價值。
3、獨特資源。不論是獨特的數(shù)據(jù)資源、客戶資源、場景資源或者是跟某些優(yōu)勢業(yè)務(wù)的協(xié)同效應(yīng)資源，作為一種稟賦能夠最直接地作用于效能提升上。
4、行業(yè)理解。在海量數(shù)據(jù)中構(gòu)建知識圖譜，尋找數(shù)據(jù)之間的關(guān)系，構(gòu)建關(guān)系網(wǎng)絡(luò)，并最終提供有價值的服務(wù)必然要求企業(yè)能夠深入理解行業(yè)、行業(yè)數(shù)據(jù)特征及應(yīng)用。
5、生態(tài)合作深度。細分領(lǐng)域要求生態(tài)合作深度。在細分行業(yè)內(nèi)，會存在大量特殊的場景需求和業(yè)務(wù)需求，需要合作雙方聯(lián)合解決，信任在其中不可或缺，會極大降低雙方合作成本。
6、生態(tài)合作廣度。通用領(lǐng)域要求生態(tài)合作廣度。依托于大量外部合作伙伴的數(shù)據(jù)反哺、產(chǎn)品反饋，幫助智能金融創(chuàng)新者優(yōu)化模型、提升技術(shù)和能力。
《報告》指出，從綜合角度來看，市場上多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)公司會利用自身在規(guī)模、標準、獨特資源、行業(yè)理解以及合作的廣度和深度上中的多個維度發(fā)揮優(yōu)勢，推動智能金融發(fā)展。
6大場景
《報告》認為，在各領(lǐng)域中，支付、個人信貸、企業(yè)信貸、財富管理、資產(chǎn)管理，以及保險六大板塊，將是智能金融未來發(fā)展的重中之重。
1、支付——智能創(chuàng)新最前沿：作為與消費者連接最緊密的環(huán)節(jié)，智能金融對于廣大用戶的支付需求影響得最早、最廣、最深。而隨著智能技術(shù)的進一步成熟，支付將進入“萬物皆載體”的新階段，智能手環(huán)、手表、汽車、空氣凈化器、冰箱、空調(diào)、電視等都可以成為支付的“賬戶載體”和“受理終端”。
2、個人信貸――全鏈條智能化：消費金融需求已不再局限于房貸、車貸等大額消費，而逐步深入家電、食品、旅游、教育等商品消費及服務(wù)場景中，信貸模式多樣化；也有越來越多的客戶愿意為好的產(chǎn)品付費。針對不同類型的客戶開發(fā)適合他們的信貸產(chǎn)品，提升客戶體驗將是金融業(yè)未來努力的方向。
3、企業(yè)信貸――新技術(shù)應(yīng)用初顯成效：通過近年來的探索，智能金融將為包括貿(mào)易融資、供應(yīng)鏈金融、企業(yè)信用貸款（快速審批秒下款）等對公信貸業(yè)務(wù)起到完善企業(yè)信用體系、補充企業(yè)經(jīng)營狀況信息和降低放貸機構(gòu)單據(jù)確權(quán)難度的作用。
4、財富管理――智能匹配初具雛形：智能技術(shù)在投資偏好洞察和投資資產(chǎn)匹配環(huán)節(jié)能夠極大地降本提效，使財富管理逐漸走出高費率、高門檻，走向中低凈值人群，呈現(xiàn)高效、低費、覆蓋更廣泛的特點。
5、資產(chǎn)管理――穿透資產(chǎn)底層試水期：資管市場產(chǎn)品多樣，結(jié)構(gòu)復雜，資產(chǎn)方、資金方具有較多痛點。智能金融時代，智能技術(shù)逐步突破應(yīng)用到資管領(lǐng)域，解決跨期資源配置中的信息不對稱問題，全面提升資金和資產(chǎn)流通效率。
6、保險――行業(yè)變革的開啟：互聯(lián)網(wǎng)為存量保險產(chǎn)品帶來了新的渠道入口，成為保險科技的開端。如今，智能技術(shù)在保險業(yè)的應(yīng)用不斷深化，逐漸涉足核心的產(chǎn)品設(shè)計和精算定價領(lǐng)域，真正開啟保險業(yè)的全面變革。
此外，報告中還指出，在智能化為金融行業(yè)帶來變革并催生技術(shù)創(chuàng)新的同時，也必將使智能金融生態(tài)面臨全方位的挑戰(zhàn)，這些挑戰(zhàn)既包括傳統(tǒng)金融業(yè)與科技本身固有的風險，也涵蓋金融與科技融合過程中新生的障礙，包括技術(shù)與安全、監(jiān)管與市場、合作與人才、道德與責任四個方面。并通過與傳統(tǒng)金融機構(gòu)的融合，重塑金融價值鏈和金融生態(tài)。
事實上，通過技術(shù)創(chuàng)新與合作賦能，智能金融為金融創(chuàng)新開創(chuàng)了一個新時代，隨著智能技術(shù)突破發(fā)展和場景應(yīng)用加快落地，業(yè)界機構(gòu)的深化合作將為智能金融發(fā)展帶來新動能，取得新突破，塑造新格局。
【來源：琥珀金融幫】
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