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“我為這一天已經(jīng)準(zhǔn)備了三年。” 2018年1月20日，當(dāng)錢寶網(wǎng)實(shí)際控制人張小雷在投案自首1個(gè)月后，首次對(duì)媒體說的這句話時(shí)，不少執(zhí)迷不悟的寶粉（錢寶網(wǎng)用戶）還期盼著他能“出來”繼續(xù)帶著大家做發(fā)財(cái)夢(mèng)。

而據(jù)警方初步調(diào)查，截至案發(fā)，錢寶網(wǎng)未兌付集資參與人的本金數(shù)額達(dá)300億元。而據(jù)此前錢寶網(wǎng)官方公布的數(shù)據(jù)，截至2017年第三季度，錢寶用戶注冊(cè)量已超過2億，平臺(tái)流水超過500億元。

如何在各種金融消費(fèi)中，保護(hù)好自己呢？或許最佳的答案依然是在掉坑之前，先把誘惑入坑的各種偽裝剝?nèi)ィ纯磿?huì)不會(huì)被坑。

先提防！“龐氏騙局”中的另類既得利益者

據(jù)融360在2017年初發(fā)布的調(diào)查顯示，有63.26%的受訪者表示曾遭遇過金融詐騙，其中占比最多的是線上線下傳銷，其次是虛擬幣交易盤，線下理財(cái)非法集資的占比也達(dá)到了18.21%，更有12.14%的人遭遇"金融互助平臺(tái)"詐騙。

龐大的金融消費(fèi)者人群，巨額的經(jīng)濟(jì)損失……有意思的是，在媒體報(bào)道中，還出現(xiàn)了另一個(gè)現(xiàn)象：維權(quán)群里流傳的一段3分37秒的視頻，多名投資人聚焦在南京市某公安局門口，而在警方剛剛提出要投資人報(bào)案時(shí)，現(xiàn)場一位女士憤怒地喊道，“要是差我的錢我才去報(bào)案，它從來沒差過我的錢，我報(bào)什么案呢！”

在眾多暴雷事件中，類似的聲音總是時(shí)有出現(xiàn)，這些人構(gòu)成了一個(gè)特殊的維權(quán)群體——既得利益者。尤其是以龐氏騙局為主要特征的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品暴雷后，由于其體量巨大，而極為容易滋生該類群體。

以錢寶網(wǎng)事件為例，警方初步查明，其運(yùn)作模式是以高額收益為誘餌，持續(xù)采用吸收新用戶資金、用于兌付老用戶本金及收益的方式向不特定社會(huì)公眾大量非法吸收資金。

這種典型的龐氏騙局中，能夠獲得“收益”的投資者，往往是前期參與、早已回本的用戶，其“收益”本質(zhì)上來自于后續(xù)投資者的本金。

由此，在出現(xiàn)暴雷后，此類人群的維權(quán)欲求也就和其他投資人涇渭分明：既得利益的一方希望能夠?qū)㈨?xiàng)目延續(xù)下去，以繼續(xù)從其他后來者身上吸血。

更值得金融消費(fèi)者們注意的是，此類既得利益者往往帶有極大的欺騙性和誘導(dǎo)性，作為“身邊人”，他們遠(yuǎn)比理財(cái)顧問更具有欺騙性，尤其是裝扮為成功人士，并在朋友圈中曬出各種厚利、現(xiàn)身說法之時(shí)，則有可能直接將自己的熟人們帶入了雷區(qū)。

此外，此類人群由于被“成功”所吸引，往往將淪為下一次暴雷中的犧牲品。

換言之，面對(duì)發(fā)展下線的成功人士，哪怕再熟，金融消費(fèi)者也要費(fèi)思量、慢一拍，別讓熟人給掏了兜。

查信用！許多信用背書背后，并沒“信用”

各種金融理財(cái)“暴雷”中，花樣與偽裝正在快速迭代，而其基本邏輯依然是用各種誘惑，讓金融消費(fèi)者們自動(dòng)忽略風(fēng)險(xiǎn)的存在。

僅僅靠一個(gè)超過10%以上年化收益率，即進(jìn)入高風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)來教育消費(fèi)者，顯然不足持。

將受益變成工資，是錢寶網(wǎng)的一個(gè)偽裝。與一般的投資理財(cái)平臺(tái)不同，錢寶的運(yùn)營模式是，用戶注冊(cè)成為錢寶網(wǎng)會(huì)員并繳納一定數(shù)額的保證金，便能到“任務(wù)大廳”中領(lǐng)取諸如觀看廣告、填寫問卷、試玩游戲等任務(wù)，完成任務(wù)后可以獲得一定的收益。

之所以能讓許多寶粉們青睞，在于他們由“任務(wù)模式”獲得工資，讓其迷惑在了互聯(lián)網(wǎng)盈利模式的噱頭之中。其任務(wù)在眾多互聯(lián)網(wǎng)項(xiàng)目中均有類似存在，觀看廣告、填寫問卷、試玩游戲，本身是互聯(lián)網(wǎng)流量經(jīng)濟(jì)的一種常態(tài)，且本身確實(shí)能帶來一定的收益。

但請(qǐng)注意，前提是這樣的觀看和使用，是基于流量轉(zhuǎn)換的前提下，而非單純做任務(wù)而無視內(nèi)容的前提下，故以此為“工資”來替換收益，本身就是一個(gè)概念包裝。

何況，據(jù)張小雷供述，并沒有廣告商真正與錢寶網(wǎng)合作。

換言之，不過是錢寶網(wǎng)為了體現(xiàn)積極的存在感，以及為其高達(dá)40%-60%年化收益率所提供的一種偽裝。

偽裝還可以更多，必須一一揭破。而其中根據(jù)有迷惑性的偽裝則是項(xiàng)目。

錢寶網(wǎng)用集資來的資金建立了一個(gè)小有名氣的“錢寶系”，據(jù)稱有70余家，涵蓋微商、地產(chǎn)、足球、甘油、共享單車等不同領(lǐng)域，盡管在警方調(diào)查之下，有實(shí)際經(jīng)營的公司只有20余家，但儼然還是個(gè)實(shí)業(yè)巨頭。

只是這樣的實(shí)業(yè)所能帶來的收益，并不足以支撐投資者眼中的暴利，而只是用強(qiáng)烈的欺騙性和“鋪保”來進(jìn)行誘惑。

商業(yè)奇謀會(huì)有風(fēng)投，而非“眾籌”

這種“鋪保”其實(shí)還有很多形態(tài)，如經(jīng)濟(jì)之聲《天天315》在1月曝光了成都一家經(jīng)營共享商城的機(jī)構(gòu)，其給出的誘惑是暴利，但吸引人前來投資的原因則是該機(jī)構(gòu)宣稱有國家發(fā)改委背景。

于是，沒有小心查證之下的金融消費(fèi)者，入坑了。

一言以蔽之，媒體也好，后臺(tái)也罷，宣傳資料上的介紹，沒有法律效率，均不足持。

同時(shí)，隨著互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)以及眾多標(biāo)榜為黑科技的產(chǎn)品出現(xiàn)，許多的投資理財(cái)項(xiàng)目開始用“眾籌”的偽裝來進(jìn)行自我標(biāo)榜，并在項(xiàng)目說明書中，重點(diǎn)注解其為商業(yè)奇謀、顛覆式創(chuàng)新。

較有名的如2017年7月最終破滅的“巴鐵”神話，依靠所謂高科技含量的巴鐵項(xiàng)目和實(shí)體展示，以及其籠罩的黑科技成分，讓投資者有了強(qiáng)烈的暴富幻覺。而更關(guān)鍵的是主流媒體一度用正面報(bào)道和宣揚(yáng)黑科技的方式為其進(jìn)行“信用背書”，則更讓人對(duì)其深信不疑。

作為一種“商業(yè)奇謀”的表現(xiàn)，其實(shí)只要仔細(xì)查證其過去的融資歷史，不難發(fā)現(xiàn)，在謊言被揭穿前的眾多展會(huì)上，該項(xiàng)目往往是媒體喝彩的多，投資跟進(jìn)的少。

就其所以，比起普通金融消費(fèi)者來說，一貫在風(fēng)險(xiǎn)和對(duì)賭之中打拼，并且甘冒奇險(xiǎn)而火中取栗的眾多天使投資、風(fēng)險(xiǎn)投資，對(duì)于一個(gè)所謂的“顛覆式創(chuàng)新”故事，具有更深刻的辨識(shí)度。

“但凡有1%的市場顛覆可能，風(fēng)險(xiǎn)投資都有可能跟進(jìn)。”一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)者對(duì)筆者稱：最典型的就是2017年的共享熱、2016年的直播熱，以及之前年份的團(tuán)購熱等，風(fēng)險(xiǎn)投資都從來不甘寂寞，哪怕明知百團(tuán)大戰(zhàn)的結(jié)局不過是留下一兩個(gè)強(qiáng)者。

顯然，這種高危形態(tài)的風(fēng)控之下，連風(fēng)投都不跟的奇謀和創(chuàng)新，為何一門心思的和普通金融消費(fèi)者講故事，原因也就很是明顯了。

當(dāng)你以為信息“透明”，風(fēng)險(xiǎn)加大

有數(shù)據(jù)顯示，理財(cái)和保險(xiǎn)是金融消費(fèi)者權(quán)益遭侵害的重災(zāi)區(qū)，權(quán)益被侵害的人群比例分別為32.91%和31.95%。同時(shí)，消費(fèi)者認(rèn)為自己的知情權(quán)被侵害的比例最高，達(dá)到47.92%。此外，46.01%的消費(fèi)者表示在權(quán)益受到侵害時(shí)選擇了自認(rèn)倒霉。

信息不透明，一直以來就是各種金融消費(fèi)中出現(xiàn)消費(fèi)者權(quán)益受損的常見原因，可僅僅靠金融教育以及信息公開，在短時(shí)間內(nèi)，還很難讓普通金融消費(fèi)者真正掌握。

而在維權(quán)中，由于維權(quán)成本高、時(shí)間久、回報(bào)低等多種因素，也造成了金融消費(fèi)中通過各種誤導(dǎo)方式帶來權(quán)益侵害的高發(fā)。

關(guān)鍵信息如何透明？或許對(duì)于金融消費(fèi)者來說，首先是要認(rèn)清自己，到底能做何種金融消費(fèi)。

4個(gè)必須是基本手段，即必須主動(dòng)索要并妥善保管交易憑據(jù)；必須認(rèn)真查看書面陳述文件、業(yè)務(wù)格式文本中的具體條款；必須堅(jiān)持定期對(duì)賬；必須真實(shí)評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)承受能力。

同時(shí)還要認(rèn)清一些共性的警戒線，如問題平臺(tái)往往如注冊(cè)資本低于5000萬元，產(chǎn)品期限較短，多為1至3個(gè)月。

除此之外，還要破除幾個(gè)迷信，即哪怕是大牌或國資背景，也未必靠譜。

中國電子商務(wù)研究中心發(fā)布的“2016年度十大互聯(lián)網(wǎng)金融典型投訴案例”中，就有用戶質(zhì)疑“工行融e購”疑似空殼平臺(tái)、“建行善融商務(wù)”被質(zhì)疑售假、“中行聰明購”發(fā)貨遲3個(gè)案例入選。

3個(gè)國資銀行背景平臺(tái)，為何出現(xiàn)信任質(zhì)疑？就其所以，還是在于大多數(shù)用戶在使用過程中，由于其國資背景的迷信，而自認(rèn)為實(shí)現(xiàn)了信息“透明”，而在使用上述平臺(tái)進(jìn)行金融消費(fèi)和購物時(shí)，出現(xiàn)了各種權(quán)益糾紛。而淘寶眾籌、趣分期、分期樂等帶有互聯(lián)網(wǎng)金融和電商雙重性質(zhì)的平臺(tái)，也有案例入選。

這在某種程度上，亦說明了在各種投資理財(cái)?shù)谋├字?，以消費(fèi)金融為特征的部分電商平臺(tái)上，用看似透明的買賣關(guān)系來替換金融消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)的過程中，也極容易因平臺(tái)信用背書和消費(fèi)者在概念上的混淆而發(fā)生權(quán)益受損。

易受傷群體，正變成“四十不惑”

信息不透明導(dǎo)致權(quán)益受損，其實(shí)還有另一個(gè)表現(xiàn)，即總認(rèn)為自己并不在相關(guān)金融消費(fèi)產(chǎn)品的主攻人群中。

這種認(rèn)知來源于大量的新聞報(bào)道和公益廣告，而以往的經(jīng)驗(yàn)也產(chǎn)生了一種誤導(dǎo)，即老年人是最容易成為金融暴雷受害者的群體。且在很多金融消費(fèi)者心中，還會(huì)加上“沒有之一”的注腳。

據(jù)1月，和訊網(wǎng)與中國政法大學(xué)商學(xué)院聯(lián)合發(fā)布《2017和訊315金融白皮書:中小投資者投資陷阱及維權(quán)情況數(shù)據(jù)分析報(bào)告》顯示，2017年和訊315共收到31287份投訴，幾乎涵蓋了互聯(lián)網(wǎng)金融所涉及的所有領(lǐng)域，其中投訴者中31到60歲的人占了絕大多數(shù)，比例是86.75%，這其中，41-50歲的人群最多，占比39.46%。被調(diào)查的受騙人群中，沒有18歲以下的未成年人。18到25歲的年輕人也很少，僅占1.4%。

這樣的數(shù)據(jù)變化，其實(shí)說明了越來越以互聯(lián)網(wǎng)為主要金融理財(cái)和投資方向的金融消費(fèi)，其權(quán)益受損人群也開始邁向“中年多閑”的狀態(tài)下。

40歲區(qū)間內(nèi)的人群占比達(dá)到4成，某種意義上也是一種反諷，即“四十不惑”的傳統(tǒng)概念的顛覆。

究其實(shí)質(zhì)，正在中青年階段、對(duì)新鮮事物認(rèn)識(shí)較多、對(duì)社會(huì)環(huán)境認(rèn)識(shí)較深，自詡在防騙上有更多渠道來源的這一批人群，往往處在“中年多閑”階段，即人到中年，事業(yè)穩(wěn)定，有了一定財(cái)富積累，但事業(yè)上升空間不大，希望通過理財(cái)?shù)姆绞絹泶蚱剖杖氡趬荆移綍r(shí)空閑時(shí)間較多，主要通過社交應(yīng)用展開人際關(guān)系和進(jìn)行社交。

尤其是這部分“四十不惑”的人群，本身由于事業(yè)進(jìn)入瓶頸期而真正對(duì)未來產(chǎn)生了迷惑，更容易被各種暴利所誘惑，加上少年時(shí)受教育中對(duì)諸如主流媒體、國有資本的盲目崇拜和迷信，更容易讓其在毫無防備的狀態(tài)下被損害權(quán)益。

而一位金融從業(yè)人士則告訴筆者，恰恰是此類人員，因?yàn)橛幸欢ǖ呢?cái)富積累，往往是在使用閑錢進(jìn)行投資，真正發(fā)生狀況后也不至于家財(cái)散盡，加上社會(huì)地位和面子觀念等因素，往往會(huì)選擇在權(quán)益受損中默默承受，而非進(jìn)行抗?fàn)帯?/p>

“沉默的大多數(shù)，才是最容易被損害利益的那部分群體。”該從業(yè)人士指出：恰恰是看到了這一點(diǎn)，加上創(chuàng)業(yè)投資的外部熱潮影響，讓這部分人和眾多金融平臺(tái)雙向的貼在了一起，也進(jìn)一步形成了一個(gè)在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，迭代而來的金融消費(fèi)者權(quán)益受損群體。

只是，更可怕的是，這部分人往往此刻還身在雷區(qū)，卻渾然不知。