前言

有人說市場上的房貸，可為貸款之母，是銀行必須抓的產(chǎn)品和服務(wù)；也是廣大老百姓多會經(jīng)歷的一生中的痛，也是坎坷歷程。房貸產(chǎn)業(yè)是遠(yuǎn)超萬億級規(guī)模！

什么是住金融？有什么特征特點呢？

住金融是圍繞“住”及“住”的衍生需求，為有房一族的中小微企業(yè)主、個人和有“住”需求的相關(guān)家庭個人提供的一系列金融服務(wù)的一種簡稱，由易捷金融于2016年提出。

首先看看傳統(tǒng)的圍繞房和地產(chǎn)的房地產(chǎn)金融：房產(chǎn)金融市場是以房產(chǎn)信貸為主的房產(chǎn)貨幣資金融通的場所，國家、公私金融機構(gòu)，購房者成為房產(chǎn)金融市場的主體，在各種交易活動中交織成為房產(chǎn)金融的系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)，形成房產(chǎn)金融不可分割的整體。地產(chǎn)金融市場是指為充分發(fā)揮土地財產(chǎn)功能，以土地為抵押進行資金借貸、資金融通，有利于土地開發(fā)、利用和建設(shè)的場所。房產(chǎn)金融市場是指銀行或其他金融機構(gòu)為房屋或建筑物的生產(chǎn)、流通、消費過程進行資金融通的市場。其中，住宅金融市場在房產(chǎn)金融市場中占據(jù)非常重要的位置。

房產(chǎn)金融市場和地產(chǎn)金融市場并不是截然分立的，兩者有著緊密的聯(lián)系。它們相互影響、相互作用，共同構(gòu)成完整的房地產(chǎn)金融市場。

當(dāng)萬科、龍湖、世聯(lián)、鏈家等房企及地產(chǎn)中介公司大步邁進長租公寓領(lǐng)域時，一個新的介入者出現(xiàn)了。2017年11月，建行深圳分行與深圳11家房企合作，率先推出全國首個個人住房租賃貸款產(chǎn)品“按居貸”，商業(yè)模式是把房屋的所有權(quán)和居住權(quán)分開，由開發(fā)商負(fù)責(zé)建房，擁有房屋的所有權(quán)，銀行則擁有居住權(quán)，能夠把房屋出租給有需要的人。比亞迪、方大集團、研祥智能、兆馳等11家企事業(yè)單位簽署住房租賃戰(zhàn)略合作，推出5000余套包括“CCB建融家園”在內(nèi)的長租房源，并發(fā)布個人住房租賃貸款產(chǎn)品。不僅是建行，銀聯(lián)、阿里、京東、百度這些金融和互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)響當(dāng)當(dāng)?shù)恼信迫缃穸技娂娚孀阕夥款I(lǐng)域。

房屋租賃領(lǐng)域為何頻現(xiàn)金融元素？

對銀行來說，房屋租賃市場無疑是一個優(yōu)質(zhì)市場，對萬科、龍湖等房企來說，這個時候與銀行合作，可以減少房地產(chǎn)轉(zhuǎn)型中的探索成本。今年7月，住建部等9部門聯(lián)合發(fā)布通知，明確在12個重點城市加快推進租賃住房建設(shè)，培育和發(fā)展住房租賃市場。在政策引導(dǎo)下，多地開始建立住房租賃監(jiān)管平臺，杜絕虛假房源和黑中介等問題。據(jù)了解，租房平臺切入金融產(chǎn)品的模式不少公司在2015年就已經(jīng)出現(xiàn)，然而直到今年才初見規(guī)模。

除了房屋租賃、購買形式的房貸、經(jīng)營性房產(chǎn)抵押貸外，還有許許多多的圍繞房，圍繞"住"的金融服務(wù)已經(jīng)悄然而生，漸成規(guī)模，這就是“住”金融服務(wù)。文章開篇已經(jīng)有定義。住金融包含諸如房產(chǎn)抵貸、房東貸、住房租賃貸和裝飾、家具、家政等消費金融。"住金融"，區(qū)別于其他房產(chǎn)金融、房貸、住宅金融，這些金融服務(wù)不是很準(zhǔn)確的定義，有一定局限性?？蛻舸竽X聯(lián)想"住"為中心的金融服務(wù)，區(qū)別于其他不是很準(zhǔn)確或范圍較小的定義：房產(chǎn)金融、房貸、住宅金融。上面已經(jīng)有說明。什么是住金融科技服務(wù)呢？字面理解當(dāng)然是住金融+科技，不過有較為特別和豐富的內(nèi)涵，也是金融服務(wù)行業(yè)的變革升級。

下面，我們來看看住金融科技服務(wù)的特色？

一、 住金融科技服務(wù)，明顯特征是線上與線下融合的OMO模式。

O2O容易理解，OMO模式是020的升級革新模式。OMO（Online-Merge-Offline 線上與線下融合），未來OMO和人工智能將推動消除線上與線下數(shù)據(jù)的區(qū)分，實現(xiàn)全自動化的閉環(huán)；OMO是通過科技和模式實現(xiàn)線上線下的融合，不只是O2O線上線下的連接。通過這兩篇文章《什么是OMO?O2O的升級版是OMO嗎？》《AI賦能促進各行業(yè)開啟OMO融合革命：OMO跨越替代O2O ！》可以找到對OMO更多的分析和說明。

OMO，本質(zhì)是不僅僅是O2O的人與信息、人與商品、人與人的鏈接了，它已是一種綜合性的科技服務(wù)模式，通過PC\MOBILE\傳感器等智能終端設(shè)備和科技手段，中介服務(wù)基礎(chǔ)上改變?yōu)槿诤闲缘姆?wù)。

二、 住金融科技服務(wù)充分運用大數(shù)據(jù)應(yīng)用、AI人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等提供數(shù)據(jù)產(chǎn)品服務(wù)、信息服務(wù)和升級的人工服務(wù)。

常提及的A（人工智能）B（區(qū)塊鏈）C（云計算）D（大數(shù)據(jù)）四大科技技術(shù)將被運用在住金融科技服務(wù)里。

1. 通過人工智能(AI,即ArtificialIntelligence)，提供精準(zhǔn)的金融服務(wù)的智能匹配與推薦，提升線上線下各類服務(wù)速度，讓金融服務(wù)的前臺一線服務(wù)人員、中臺數(shù)據(jù)處理審核、后臺風(fēng)控數(shù)據(jù)模型和風(fēng)控上會一路打通，更高的效率、更高準(zhǔn)確率、更好的體驗。

（1）在應(yīng)用形式上：住金融科技實現(xiàn)了 PC、手機和微信、小程序，APP的全覆蓋，滿足用戶在多種使用場景下方便快捷的業(yè)務(wù)操作需求。

（2）在業(yè)務(wù)流程上：基于經(jīng)紀(jì)人和客戶進件系統(tǒng)、內(nèi)部風(fēng)控系統(tǒng)、資方業(yè)務(wù)系統(tǒng)，基于資方的貸后管理系統(tǒng)等全業(yè)務(wù)流程系統(tǒng)。一線前臺的下戶審核員將全面推廣通過IPAD實時拍照傳送數(shù)據(jù)，不僅節(jié)約大量人力物力，而且人均效能將提升1倍以上。

2. 通過大數(shù)據(jù)服務(wù)(DATA)

大數(shù)據(jù)的應(yīng)用，行業(yè)前列的住金融服務(wù)企業(yè)已經(jīng)了實現(xiàn)數(shù)據(jù)倉庫、BI 系統(tǒng)，并可以基于全域互聯(lián)網(wǎng)行為、高價值黑名單、交易數(shù)據(jù)、運營商、工商/法院公開數(shù)據(jù)等，通過上千維度的變量，打造出高價值的住金融知識圖譜和住金融特征的 BI 系。

（1）在科技研發(fā)和高新技術(shù)運用上：大量的金融服務(wù)企業(yè)已經(jīng)實現(xiàn)了基于人臉識別驗證、 OCR 識別技術(shù)、電子簽章、線上公證；機器學(xué)習(xí)、數(shù)據(jù)倉庫、類二叉樹、特征引擎、日志與監(jiān)控等技術(shù)創(chuàng)新，即將面向客戶應(yīng)用。有些企業(yè)還首創(chuàng)與公證處合作聯(lián)網(wǎng)的在線公證、手持設(shè)備屏幕上簽字簽約等。

（2）在風(fēng)控模型及數(shù)據(jù)安全方面：通過科技和風(fēng)控雙輪驅(qū)動，風(fēng)控框架設(shè)計整合銀行和民間小貸長處并有效改造。在反欺詐中不僅采用了生物識別等新興技術(shù)，還借助基于時間軸的手機數(shù)據(jù)，可直接屏蔽掉肉機的欺詐行為；結(jié)合多維的第三方數(shù)據(jù)，已有企業(yè)建立一套三維防控體系、四大防控系統(tǒng)的金融安全系統(tǒng)。還自主搭建大數(shù)據(jù)客戶資信分析系統(tǒng)。

3. 云計算服務(wù)助力大數(shù)據(jù)和AI人工智能。住金融科技企業(yè)通過采購公有云及自己搭建私有云結(jié)合方式，解決了數(shù)據(jù)的計算處理能力、數(shù)據(jù)備份和容災(zāi)安全體系。大量的住金融的客戶工作生活愛好、客戶征信等客戶畫像數(shù)據(jù)及住房信息數(shù)據(jù)，乃至小區(qū)周邊數(shù)據(jù)、各類用戶可能的“住”金融服務(wù)的需求（租賃、裝飾、家具、家政等消費金融需求）等等不斷沉淀，需要有較強的格式化處理、查詢、更新能力和深加工、數(shù)據(jù)挖掘等處理能力，多須通過云的手段和技術(shù)，達(dá)到最優(yōu)，提取有價值數(shù)據(jù)，為大數(shù)據(jù)和AI 服務(wù)。

4. 區(qū)塊鏈在住金融服務(wù)場景中落地應(yīng)用。金融服務(wù)行業(yè)，是一種經(jīng)紀(jì)人盛行的行業(yè)，主要成本在于信息不對稱和不信任。資金機構(gòu)（銀行、小貸、互金平臺）不信任資產(chǎn)機構(gòu)或叫金融信息服務(wù)機構(gòu)（助貸機構(gòu)）、資產(chǎn)機構(gòu)不信任經(jīng)紀(jì)人（信貸員）、經(jīng)紀(jì)人不信任客戶以及客戶不信任經(jīng)紀(jì)人，層層疊疊的不信任和信息的不對等，以及金融貸款產(chǎn)品的不斷在更新，征信數(shù)據(jù)的不充分，導(dǎo)致借款人成本雖在最近幾年不斷在降低，但是還是很高（請參考《貸款中介（經(jīng)紀(jì)）發(fā)展趨勢及行業(yè)痛點》）。舉例來講，銀行等金融機構(gòu)資金成本在6-8%年化，到借款人手中時，借款的資金成本由于中間有金融科技機構(gòu)、助貸機構(gòu)、經(jīng)紀(jì)人等多個層次以及剛才講的信任導(dǎo)致的勞動力成本較高，最后交易成本加高很大一截，這個交易成本在二三四線城市整個金融服務(wù)市場可以達(dá)到和超過資金成本的1:1還多。

所以解決交易成本問題，需要一個變革的力量即區(qū)塊鏈的應(yīng)用。目前國際上已經(jīng)在有場景落地，國內(nèi)也偶有冒出區(qū)塊鏈項目場景，苗頭已經(jīng)凸顯，只是區(qū)塊鏈技術(shù)沉淀和監(jiān)管因素，還需沉淀和觀察。住金融科技前列的企業(yè)也在不斷研究和嘗試，相信不久的幾年后將有區(qū)塊鏈項目落地?；蚴腔谲囐J、房貸、信貸的區(qū)塊鏈場景，也或是基于征信、借款人本身的全民鏈，或者是細(xì)分行業(yè)的金融服務(wù)場景。未來已來，交易成本降低，將是實體經(jīng)濟振興和普惠金融的需求，也是借款人和金融服務(wù)行業(yè)的需求。

三、住金融科技服務(wù)提供升級的人工服務(wù)。人工智能、AI，大數(shù)據(jù)乃至機器人等并非是將人“革命”掉，而是為人賦能，減少體力活，增加腦力活，減少人為的數(shù)據(jù)處理能力、規(guī)避人為出錯能力，在區(qū)塊鏈?zhǔn)澜缋镉?ldquo;CODE IS LAW”乃至“CODE IS ALL”的思想，通過CODE即程序代碼，讓運算更快、效率更高、交易成本更低。那么人就可以解決的更多，用于更為高級的智慧活動。金融服務(wù)里的，字段錄入、數(shù)據(jù)初審、數(shù)據(jù)復(fù)制、傳送提交等等初級的工作，將可以交給系統(tǒng)處理。升級的人工服務(wù)，主要是面對客戶的特殊需求、定制化需求、特特殊案例和情況處理、基于初級數(shù)據(jù)乃至初審的高級的風(fēng)控判斷等等，整體提升客戶體驗和效率。

結(jié)語

吃穿住行里的"住"目前已成為大眾的核心基礎(chǔ)需求，以"住"金融服務(wù)為入口及基礎(chǔ)訴求，不僅滿足中小企業(yè)融資需求，而且會覆蓋、鏈接、衍生吃穿行，諸如吃好、穿好、旅游、出行等需求。圍繞住的金融服務(wù)生態(tài)體系，全國預(yù)測已經(jīng)有數(shù)十家之多，隨著行列龍頭企業(yè)，加上銀行、房產(chǎn)機構(gòu)進入，"住"的金融科技服務(wù)生態(tài)體系已如朝陽初現(xiàn)！

【來源： 左云】