金融科技，大變革與大機(jī)遇的孿生體創(chuàng)投圈
金融科技已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)金融落幕后的下一個(gè)發(fā)展風(fēng)口。而從當(dāng)前的發(fā)展情況來(lái)看，金融科技似乎僅僅只是以BAT為代表的互聯(lián)網(wǎng)巨頭的游戲。同移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的全員參與的時(shí)代不同，金融科技時(shí)代的金融行業(yè)發(fā)展似乎僅僅只是一些有技術(shù)和流量?jī)?yōu)勢(shì)的大平臺(tái)的游戲。
其實(shí)，除了以BAT為代表的互聯(lián)網(wǎng)巨頭之外，以銀行為代表的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)早已將目光聚焦在了金融科技的身上，并開始在自我運(yùn)作的過(guò)程當(dāng)中加入金融科技的元素，以此來(lái)優(yōu)化傳統(tǒng)金融行業(yè)的運(yùn)作邏輯。同互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代僅僅只是搭建平臺(tái)相比，金融科技時(shí)代似乎更加側(cè)重于內(nèi)在技術(shù)的“修養(yǎng)”上。
古語(yǔ)說(shuō)，修身齊家治國(guó)平天下。金融行業(yè)在經(jīng)歷了移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的野蠻發(fā)展之后，或許在即將到來(lái)的金融科技時(shí)代需要更加側(cè)重“修身”，才能實(shí)現(xiàn)“治國(guó)”、“平天下”的目的。而這里的“治國(guó)”、“平天下”更多的是讓人們從金融行業(yè)的發(fā)展過(guò)程當(dāng)中獲得真正的實(shí)惠。
那么，問(wèn)題來(lái)了。金融行業(yè)在金融科技時(shí)代應(yīng)當(dāng)如何“修身”呢？難道僅僅只是將新出現(xiàn)的一些新的技術(shù)全部都應(yīng)用到金融行業(yè)的身上嗎？顯然不是。在金融科技時(shí)代，金融與新科技之間的融合同樣需要保持一定的原則。只有這樣，金融科技才真正能夠避免陷入互聯(lián)網(wǎng)金融的怪圈。
金融科技時(shí)代來(lái)臨
一場(chǎng)金融行業(yè)的深度大變革正在開啟
之所以稱金融科技時(shí)代為新的風(fēng)口，主要是由于金融行業(yè)與新科技之間的融合蘊(yùn)藏著巨大的機(jī)會(huì)。通過(guò)與新科技實(shí)現(xiàn)融合，金融行業(yè)的效率還能得到進(jìn)一步提升。由此，互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的那些無(wú)法破解的痛點(diǎn)和難題將會(huì)在金融科技時(shí)代找到解決方案。
金融行業(yè)的用戶體驗(yàn)將帶有更多新科技的色彩。在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，人們感受金融行業(yè)完成了從線下實(shí)體機(jī)構(gòu)向線上網(wǎng)站和App的改變，其本質(zhì)來(lái)講僅僅只是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)從線下向線上的遷移。盡管在便捷性上得到了提升，但是金融本身的運(yùn)作邏輯并未發(fā)生太多變化。
進(jìn)入到金融科技時(shí)代后，AI、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等新技術(shù)則是在人們的操作習(xí)慣從線下轉(zhuǎn)移到線上的基礎(chǔ)上，再度與金融行業(yè)產(chǎn)生融合，并讓用戶感受到了真真切切的變化。以招行APP為例，以往我們登陸APP還需要輸入密碼，現(xiàn)在我們只需要錄入指紋就可以登陸到個(gè)人賬戶。這其實(shí)是生物識(shí)別技術(shù)與銀行機(jī)構(gòu)融合之后產(chǎn)生的直接結(jié)果。
用戶通過(guò)借助指紋登陸的方式僅僅只是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)優(yōu)化金融行業(yè)運(yùn)作邏輯的一個(gè)表現(xiàn)而已，其實(shí)在以BAT為代表的互聯(lián)網(wǎng)巨頭中早已加入了生物識(shí)別技術(shù)，并大大提升了傳統(tǒng)的支付效率。阿里和百度公司內(nèi)部都有人臉支付的實(shí)驗(yàn)在進(jìn)行。
未來(lái)，隨著更多的新技術(shù)加入到金融行業(yè)的運(yùn)作邏輯當(dāng)中，金融行業(yè)在支付、風(fēng)控、征調(diào)等多個(gè)方面都將會(huì)有新科技的影子出現(xiàn)。在這樣一種發(fā)展趨勢(shì)下，金融行業(yè)將會(huì)帶有更多新科技色彩，并真真切切地給我們的生活帶來(lái)聯(lián)系。
金融行業(yè)的運(yùn)行效率不僅得到提升，在安全性上也會(huì)進(jìn)一步增強(qiáng)。通過(guò)將金融行業(yè)的相關(guān)業(yè)務(wù)從線下轉(zhuǎn)移到線上，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)行效率已經(jīng)得到了一定程度的提升。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融在提升效率的同時(shí)，同樣導(dǎo)致了很多負(fù)面消息的出現(xiàn)。其中，安全性變差是互聯(lián)網(wǎng)金融之所以被人保守詬病的根本原因所在。P2P平臺(tái)的跑路、校園信貸的亂象僅僅只是表現(xiàn)出來(lái)的一個(gè)特例而已，那些沒(méi)有被曝光出來(lái)的金融行業(yè)亂象才是真正將互聯(lián)網(wǎng)金融帶入泥淖的根本原因所在。
進(jìn)入到金融科技時(shí)代，越來(lái)越多的新技術(shù)開始被應(yīng)用到金融行業(yè)的實(shí)際環(huán)節(jié)和流程當(dāng)中。大數(shù)據(jù)風(fēng)控就是其中一個(gè)比較具有代表性的例子。傳統(tǒng)金融時(shí)代，金融行業(yè)的風(fēng)控主要是基于線下的調(diào)研和資料收集的方式來(lái)實(shí)現(xiàn)的，這種方式在保證金融行業(yè)運(yùn)行安全性的同時(shí)，同樣讓傳統(tǒng)金融行業(yè)的運(yùn)行效率較低，而且很多金融的產(chǎn)品和服務(wù)僅僅只是屬于某些特定條件的人參與的“游戲”，門檻較高同樣成為金融行業(yè)無(wú)法實(shí)現(xiàn)流量大幅增長(zhǎng)的原因所在。
大數(shù)據(jù)在金融行業(yè)上的應(yīng)用，特別是其在征信上的應(yīng)用最終讓以人工為主的單一、孤立的風(fēng)控模式得到了根本緩解。通過(guò)收集與金融項(xiàng)目相關(guān)的數(shù)據(jù)，我們能夠?qū)?xiàng)目進(jìn)行全方位、多角度的風(fēng)控，實(shí)現(xiàn)風(fēng)控措施的全面化、數(shù)字化，在大大提升風(fēng)控效率的同時(shí)，同樣讓項(xiàng)目的安全性也得到了進(jìn)一步的提升。
金融科技化與生活科技化的融合最終讓金融行業(yè)呈現(xiàn)出更多的發(fā)展可能性。在傳統(tǒng)金融時(shí)代，金融的主要作用是針對(duì)大型客戶、機(jī)構(gòu)或行業(yè)的，它所呈現(xiàn)出來(lái)的主要功能助推大的方面的發(fā)展。進(jìn)入到移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，金融的門檻得到了一定程度的降低，金融產(chǎn)品類型也發(fā)生了很多變化。但是，金融的屬性和功能依然被限制在一些既定的范圍之中，投資、理財(cái)依然是金融行業(yè)的主要功能。
金融科技時(shí)代的一個(gè)大背景值得我們注意。這個(gè)背景就是人們的生活也開始逐步科技化。在這種情況下，人們的生活開始與科技產(chǎn)生了越來(lái)越多的聯(lián)系，生活即是科技，科技即是生活成為未來(lái)一個(gè)時(shí)期的發(fā)展“主色調(diào)”。同時(shí)，金融行業(yè)科技化的進(jìn)程也在進(jìn)一步加快。在這種情況下，兩者可能會(huì)發(fā)生殊途同歸的作用，最終讓金融行業(yè)呈現(xiàn)更多的功能和作用。
基于生活本身所產(chǎn)生了一些新的功能和作用將會(huì)成為未來(lái)金融行業(yè)發(fā)展的主要方向。由此，金融行業(yè)的功能和屬性被激發(fā)出來(lái)，一個(gè)全新的金融科技時(shí)代將會(huì)來(lái)臨。
風(fēng)口之下
金融行業(yè)的發(fā)展機(jī)遇在哪？
在金融科技風(fēng)口之下，金融行業(yè)同樣面臨著新的發(fā)展機(jī)遇。而在傳統(tǒng)金融巨頭與互聯(lián)網(wǎng)巨頭都在覬覦的當(dāng)下，金融行業(yè)又將會(huì)有哪些新的發(fā)展機(jī)遇呢？
金融行業(yè)的供給方式將會(huì)發(fā)生改變。傳統(tǒng)時(shí)代，金融行業(yè)的供給方式主要是以銀行、證券等金融機(jī)構(gòu)為主的。進(jìn)入到移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代后，這種供應(yīng)方式開始被互聯(lián)網(wǎng)金融所取代。進(jìn)入到金融科技時(shí)代后，以傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)為主要供給來(lái)源的金融行業(yè)供給方式開始逐步被新型的金融科技公司所渠道。
這是一個(gè)非常新奇的情況。因?yàn)樵诮鹑诳萍紩r(shí)代，無(wú)論是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)還是互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)都開始通過(guò)新技術(shù)的手段來(lái)改變金融的運(yùn)作邏輯和方式，而這或許將會(huì)給金融行業(yè)的供給方式帶來(lái)根本性的變革。即用戶接觸到的所有的金融產(chǎn)品都是已經(jīng)發(fā)生根本改變的。
在這個(gè)過(guò)程當(dāng)中，我們能夠借助用戶對(duì)于金融的這種改變來(lái)增加新型金融產(chǎn)品的供給，由此來(lái)讓金融行業(yè)的供給效率進(jìn)一步提升，金融產(chǎn)品的安全性進(jìn)一步加強(qiáng)。
金融行業(yè)將會(huì)更加有可能成為一種類似于互聯(lián)網(wǎng)的“基礎(chǔ)設(shè)施”。我們一直在說(shuō)金融是一種基礎(chǔ)設(shè)施，金融的作用是支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。那么，金融行業(yè)要想真正承擔(dān)起這樣的功能和作用必須還要進(jìn)一步下沉?；ヂ?lián)網(wǎng)金融之所以會(huì)出現(xiàn)如此多的問(wèn)題就是因?yàn)樗€是在浮于表面，并沒(méi)有真正下沉到行業(yè)當(dāng)中，僅僅只是通過(guò)投資理財(cái)屬性成為了移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代獲取流量的一個(gè)手段而已。
隨著金融科技時(shí)代的來(lái)臨，特別是隨著科技生活浪潮的加快，金融在行業(yè)運(yùn)行過(guò)程當(dāng)中所發(fā)揮的功能和作用將會(huì)被進(jìn)一步放大和挖掘。其中一個(gè)很重要的一點(diǎn)就是金融的其他功能將會(huì)被激發(fā)出來(lái)。這個(gè)時(shí)候，金融便不再僅僅只是一種投資手段或理財(cái)渠道，而是真正深度加入到了行業(yè)運(yùn)行過(guò)程當(dāng)中，變成了一個(gè)與外部行業(yè)產(chǎn)生根本聯(lián)系的存在。
類似于“互聯(lián)網(wǎng)+”，在金融科技時(shí)代，“金融+”將會(huì)真正將金融與外部行業(yè)聯(lián)系在一起，最終變成了一個(gè)嚴(yán)格意義上的“基礎(chǔ)設(shè)施”。類似于阿里、百度公司內(nèi)部出現(xiàn)的人臉識(shí)別支付，結(jié)合具體的行業(yè)也將會(huì)出現(xiàn)與這些行業(yè)相互匹配的金融應(yīng)用，由此讓金融與這些行業(yè)更加緊密地聯(lián)系在一起。金融+家裝、金融+物流、金融+外賣……這些與外部行業(yè)深度聯(lián)系的金融應(yīng)用將會(huì)把金融行業(yè)變成一個(gè)實(shí)實(shí)在在的“基礎(chǔ)設(shè)施”。
金融科技時(shí)代的來(lái)臨讓金融行業(yè)開始發(fā)生一場(chǎng)更加深度的變革，與此同時(shí)，金融行業(yè)將會(huì)有更多新的發(fā)展機(jī)會(huì)出現(xiàn)。在金融科技的風(fēng)口之下，探索金融行業(yè)的全新發(fā)展邏輯將會(huì)在找到互聯(lián)網(wǎng)金融解藥的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)金融行業(yè)的再度蛻變。
文|孟永輝
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