2018年4月21日，由網(wǎng)貸天眼主辦的“網(wǎng)貸零距離”大型交流會(huì)在武漢世貿(mào)希爾頓酒店成功舉辦，活動(dòng)現(xiàn)場，百金貸CEO劉聰發(fā)表了“健全監(jiān)管下的互金新時(shí)代”為主題的演講。

劉聰首先分析了從2007年拍拍貸進(jìn)入我國之后互聯(lián)網(wǎng)金融在我國的發(fā)展歷程以及國家政策的變化。劉聰認(rèn)為，P2P未來將向兩個(gè)方向發(fā)展，一個(gè)是回歸本質(zhì)，往互聯(lián)網(wǎng)化發(fā)展，將前沿的科技技術(shù)手段運(yùn)用到互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)里面，包括人工智能、智能投估、大數(shù)據(jù)分控等。另一個(gè)方向?yàn)?a href="http://www.xhtx.net/jinrong/" target="_blank">金融方面，更多的是場景化業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。在整體政策趨勢下所有的借款都必須要有真實(shí)的場景化需求，包括資金的使用場景，以及所有資金流向的明確，這樣相對來說風(fēng)險(xiǎn)較低。

隨后，劉聰簡單介紹了百金貸的背景，百金貸是一家專注于汽車領(lǐng)域互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，專注于汽車的、新車的零售，核心業(yè)務(wù)是圍繞汽車、新車的“以租代購”的模式，2017年8月份，百金貸得到了海外資本的1000萬美金的贊助。

劉聰表示，百金貸希望能夠通過科技的手段，為用戶提供更優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn)管理方案，逐步實(shí)現(xiàn)工具劃、智能化、定制化的方向，將數(shù)據(jù)的價(jià)值發(fā)展更快，去深挖現(xiàn)有的資源，同時(shí)跟外部的數(shù)據(jù)打通，建立一套完整的這種產(chǎn)品體驗(yàn)體系以及服務(wù)體系，為所有投資人的資金的安全去保駕護(hù)航。

下附百金貸CEO劉聰網(wǎng)貸零距離武漢站問答實(shí)錄

主持人：謝謝張穎禎女士帶來的分享，相信大家有了更多的認(rèn)識，有請百金貸的CEO，劉聰先生，他為我們分享的是健全監(jiān)管下的互金新時(shí)代。有請。

劉聰：大家下午好，我叫劉聰，百金貸CEO，2014年成立到現(xiàn)在，到現(xiàn)在我們做了整體規(guī)模40多個(gè)億，我自己在一個(gè)資深的互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)站里面，從業(yè)在10加入這個(gè)行業(yè)，到現(xiàn)在已經(jīng)有了近10年的時(shí)間，其實(shí)現(xiàn)在健全監(jiān)管下的互聯(lián)網(wǎng)新時(shí)代下是一個(gè)什么樣子？其實(shí)我們回顧整體的發(fā)展史，剛剛李光耀講了很多，我就不再去贅述很多。從2007年，拍拍貸進(jìn)入到中國，在中國用起來以后，引用了美國的已經(jīng)相對成熟的模式，但是對于中國來說，信用體系還沒有健全，也就是只是把互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)引入到現(xiàn)在，所以在在前期的時(shí)候還是的信用基礎(chǔ)這快，在初期發(fā)展期，到2012年，整體行業(yè)基本爆發(fā)了進(jìn)入一個(gè)快速增長期。是因?yàn)楫?dāng)時(shí)李克強(qiáng)總理提出了一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)+的感覺，其實(shí)各家企業(yè)都打造互聯(lián)網(wǎng)+的一個(gè)戰(zhàn)略布局，所以就形成了當(dāng)時(shí)以地域這塊為主的一個(gè)時(shí)期。我舉一個(gè)簡單的例子，線下的民間的借貸性行為通過互聯(lián)網(wǎng)的形勢在發(fā)展，將他合法化，也就是到了快速擴(kuò)張期。第三個(gè)時(shí)期，其實(shí)是一個(gè)非常快速的增加期，企業(yè)的爆發(fā)式增長，同時(shí)出現(xiàn)了一個(gè)什么情況？用風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)性出現(xiàn)了，為什么呢？是因?yàn)楦嗟钠髽I(yè)去打造了一個(gè)幫助他們?nèi)ツ技Y金的一個(gè)需求，所以說風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)到是2013到2014年.回首到2014年后，到現(xiàn)在2018年，其實(shí)我們剛剛聽到，以及國家政策可以看到，其實(shí)進(jìn)入一個(gè)政策調(diào)整期，國家政策頻頻出臺，來去合規(guī)化發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)平臺，以及到2018年以后，我們進(jìn)入了一個(gè)合規(guī)發(fā)展期，我們知道2018年是一個(gè)監(jiān)管驗(yàn)收的一個(gè)年。其實(shí)從政府的態(tài)度，從2014年以后，已經(jīng)進(jìn)入一個(gè)政策調(diào)整期，國家政府工作會(huì)議，五年連續(xù)把互聯(lián)網(wǎng)金融放在一個(gè)比較高的位置。我們來看，其實(shí)他一開始健康發(fā)展到比較規(guī)范化發(fā)展，風(fēng)險(xiǎn)的警惕，到最后健全監(jiān)管，其實(shí)是一個(gè)國家對互聯(lián)網(wǎng)金融整體的一個(gè)態(tài)度趨勢。其實(shí)在這邊，剛剛李總分析了大部分的條款，有政策的指引，在這邊，我們可以看一下，我們列舉了幾個(gè)比較有代表性的一個(gè)政策，在2014年時(shí)候，國家已經(jīng)提倡了P2P行業(yè)的是要浮現(xiàn)（同音），已經(jīng)明確網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的中介性，明確中間這種互聯(lián)網(wǎng)化，以及不涉及非法資金的這種現(xiàn)象，這幾條紅線的P2P，到后面的話，其實(shí)我們可以看到，打造了中間性平臺將信息透明化處理這樣的一個(gè)方向。后面有說到一個(gè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理的的一個(gè)通知，我知道大家對這個(gè)可能不太了解，我們在早期的時(shí)候，這種業(yè)務(wù)形態(tài)會(huì)將保險(xiǎn)產(chǎn)品會(huì)放到戶互聯(lián)網(wǎng)借貸產(chǎn)品里面。而且讓他具備一定高薪兌付的產(chǎn)品，同時(shí)在去年的時(shí)候，在2017年下半年出了一個(gè)明確的文，其實(shí)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)是不可以給互聯(lián)網(wǎng)提供保險(xiǎn)業(yè)務(wù)這樣一個(gè)的管理，其實(shí)也是國家的一種方式。

去年的8月14日，我們可以看到，國家網(wǎng)絡(luò)借貸已經(jīng)把銀行的存款業(yè)務(wù)嫁接起來，國家是要求所有的資金流向和透明度是通過銀行的存款信用來監(jiān)管的。在2016年的8月24日，這個(gè)文其實(shí)是一個(gè)正式開始的一個(gè)文，明確了這種信息中介機(jī)構(gòu)對網(wǎng)貸平臺的一個(gè)重要性，來去這種差異化的一種表現(xiàn)。在2016年10月28日，其實(shí)要求備案，已經(jīng)開始網(wǎng)絡(luò)信息中介備案的一個(gè)整理，在往合規(guī)方向走，其實(shí)在去年年底，將近12月份的時(shí)候，我們可以看到“現(xiàn)金貸”是沒有真實(shí)場景的信用借款性業(yè)務(wù)，在去年的年底時(shí)候已經(jīng)被叫停。其實(shí)我們可以看到，國家政策來講，要求所有網(wǎng)絡(luò)借貸行為是要與真實(shí)消費(fèi)場景才可以的。直到在2018年，近期出的文，其實(shí)是剛剛說到的資產(chǎn)業(yè)務(wù)的管理。將傳統(tǒng)金融結(jié)構(gòu)的責(zé)任更加明確，以及互聯(lián)網(wǎng)中介平臺的屬性可以更加明確。

綜上所訴，我們可以看到幾個(gè)方面大的方向。從我個(gè)人分享有四點(diǎn)。第一點(diǎn)，金融風(fēng)險(xiǎn)拆分合理是什么？其實(shí)我們可以看到的是，在整體的變遷過程中，原來的風(fēng)險(xiǎn)是打通的，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)涉及到互聯(lián)網(wǎng)平臺，也涉及保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，他們是放在一起的。根據(jù)我們政策大體上來講，我們可以看到，銀行做的業(yè)務(wù)將使傳統(tǒng)的金融性機(jī)構(gòu)更加明確化了。互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，它做的業(yè)務(wù)是更加純粹的一種信息中介型的業(yè)務(wù)，那保險(xiǎn)也就是服務(wù)于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，其實(shí)是把風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行差異化拆分開的。第二，明確了符合金融定位。符合定位指的什么？包括小額，一個(gè)是限額的明確，都是20萬以下，都是小眾投資。互聯(lián)網(wǎng)方面的投資，一般都是小眾群體，沒有設(shè)門檻。也就是說，其實(shí)更多的100萬起，而更多的傳統(tǒng)金融他要求的更多的是高凈值，而具備風(fēng)險(xiǎn)識別性的，這樣的去處理。第三，其實(shí)打破了信息不對稱的一個(gè)方式，還是通過保留互聯(lián)網(wǎng)精神，互聯(lián)網(wǎng)精神打破了傳統(tǒng)的金融的不了解我們的資金流向去到哪里，他到底是什么什么樣的情況？我們在傳統(tǒng)金融的時(shí)候不是特別清楚?；ヂ?lián)網(wǎng)的方式氣質(zhì)是將這些信息進(jìn)行透明化的處理。第四，幫助所有的投資人去建立一個(gè)正確的風(fēng)險(xiǎn)識別意識，這個(gè)背后其實(shí)是一個(gè)趨高避會(huì)（同音）的一個(gè)概念，其實(shí)國家也是要求去在這個(gè)方面去引導(dǎo)所有投資人要有自己的風(fēng)險(xiǎn)識別能力和風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)，通過合理的資產(chǎn)配置和資產(chǎn)分配，資產(chǎn)投資來去屏蔽掉一部分的風(fēng)險(xiǎn)。

最后，合規(guī)規(guī)范必然是這種P2P未來發(fā)展的一個(gè)方向。當(dāng)然P2P未來得發(fā)展也是一個(gè)必然性。從未來得發(fā)展從我的理解來看，其實(shí)互聯(lián)網(wǎng)分為兩個(gè)方向發(fā)展。第一個(gè)方向，可以回歸到本質(zhì)。回歸本質(zhì)什么？其實(shí)是就是剛講的，互聯(lián)網(wǎng)以金融的結(jié)合，一般是往互聯(lián)網(wǎng)化發(fā)展，其實(shí)是更將前沿的科技技術(shù)手段運(yùn)用到互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)里面，他未來會(huì)運(yùn)用哪些？包括人工智能、智能投估、大數(shù)據(jù)分控等等，這些都是在前沿技術(shù)的方面。金融方面更多的是場景化業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。場景化業(yè)務(wù)的創(chuàng)新指的什么？將他本身的需求進(jìn)行產(chǎn)品化。比如說我們現(xiàn)在的，一個(gè)借款的需求，那可能從信用這一塊，我沒有任何的產(chǎn)品需求，我沒有借到錢。那未來這種金融業(yè)務(wù)會(huì)根據(jù)不同的細(xì)分場合，比如說借貸。從這個(gè)例子來看，我們將更多的業(yè)務(wù)進(jìn)行場景化了，這也是在未來金融這塊的一個(gè)發(fā)展方向。

在整體政策趨勢下，平臺怎么去發(fā)展？第一，所有的借款都必須要有真實(shí)的場景化需求，這樣的話，相對來說風(fēng)險(xiǎn)是比較低，這個(gè)場景化需求指的是什么？要有真實(shí)的場景，包括資金的使用場景，以及所有資金流向的明確，這樣的話，可以讓他的違約性風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行投放。第二，是關(guān)于這種平臺是不是穩(wěn)定，是不是能夠健康發(fā)展，是不是它的資產(chǎn)供應(yīng)能力是不是穩(wěn)定且持續(xù)的。因?yàn)樗麄冎挥谐掷m(xù)穩(wěn)定的資產(chǎn)供應(yīng)，才能有效的去解決本身。一，資金流動(dòng)向；二，規(guī)避到很多不真實(shí)場景；三，信息化透明化P2P的一個(gè)機(jī)制?；ヂ?lián)網(wǎng)就是解決信息不對稱的一種方式，如果平臺能夠做好他本身的信息P2P，能夠讓所有的投資人去了解到平臺的本身的運(yùn)營情況，以及所有的借款人的情況，能夠讓所有的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)知，能夠在早期就可以屏蔽掉。第四，就是數(shù)據(jù)安全。大家都知道，互聯(lián)網(wǎng)金融本身起來金融，還是涉及到資金，數(shù)據(jù)安全其實(shí)是涉及到我們資金整體安全，包括我們說的數(shù)據(jù)加密手段，前期的運(yùn)用，其實(shí)都是為了屏蔽我們本身的信息。

簡單說一下我們在做的這家平臺，我們是一家專注于汽車領(lǐng)域互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，專注于汽車的、新車的零售，我們做核心業(yè)務(wù)是圍繞汽車、新車的“以租代購”的模式，我們也很榮幸在2017年8月份，得到了海外資本的1000萬美金的贊助。那結(jié)合到現(xiàn)在，我建立了4多萬用戶去選擇我們。對于我們來說，歸根到底，我們還是做一種消費(fèi)金融，本身實(shí)力也是希望能夠通過我們平臺給更多的用戶去提供更優(yōu)質(zhì)的銷售金融類的產(chǎn)品服務(wù)。我們也是越來越希望成為國內(nèi)領(lǐng)先的消費(fèi)金融平臺。回歸到本質(zhì)，我們的核心價(jià)值觀還是以互聯(lián)網(wǎng)為中心，以科技為中心，我們價(jià)值觀是以科技引領(lǐng)未來，以品質(zhì)聚焦輝煌。從運(yùn)營數(shù)據(jù)來看，累計(jì)交易金額在43個(gè)億，我們累計(jì)的用戶量是在43.5萬，我們創(chuàng)造了5400萬收益，往后我們服務(wù)中介用戶幫助了22萬人去出實(shí)現(xiàn)了財(cái)富的增值，我們也幫助了20471人實(shí)現(xiàn)了他們購車的一個(gè)夢想。

按當(dāng)前，我們整體現(xiàn)在生產(chǎn)的銷售的規(guī)模，經(jīng)濟(jì)在12個(gè)億左右。就剛才說的，我們在做的“以租代購”的模式，稍候給大家講什么叫“以租代購”？現(xiàn)在我們跟“以租代購”模式是什么？我們會(huì)進(jìn)行跟國內(nèi)優(yōu)秀的資產(chǎn)商，也就是我們汽車服務(wù)公司、汽車租賃公司包括汽車廠商，我們跟他們合作，去實(shí)現(xiàn)線上線下結(jié)合的互聯(lián)網(wǎng)模式化新體系，同時(shí)我們會(huì)保持堅(jiān)持我們作為一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)貸中介信息服務(wù)平臺的一個(gè)原則和底線。我們的業(yè)務(wù)主要分為三類，我們的主營業(yè)務(wù)起來汽車“以租代溝”購車借款業(yè)務(wù)。第二個(gè)業(yè)務(wù)，是我們做的是追蹤的，去解決在用戶買車以后，從銀行拿到借款以后，中間一個(gè)較長的放款周期需要的資金需求。第三類，通過車輛抵質(zhì)押類借款。相對于比較傳統(tǒng)。按占比來說，我們基本上80%以上，都是我們“以租代購”的一個(gè)借款。

簡單介紹一下，我們的業(yè)務(wù)辦理模式。我們的購車人會(huì)找到我們合作機(jī)構(gòu)，會(huì)到我們的線下合作機(jī)構(gòu)去申請購車配套金融借款服務(wù)，并將所有的資料去遞交到我們資產(chǎn)端，由資產(chǎn)端進(jìn)行初步的審核，通過審核之后他們會(huì)把審核的這些項(xiàng)目來推薦我們百金貸平臺上，我們百金貸進(jìn)行20個(gè)客戶審核，通過我們的前臺以及我們平臺發(fā)布到前端，去推薦給我們投資人進(jìn)行購買。投資人是通過資金充值到他們上饒銀行的電子帳戶進(jìn)行支付。在這中間有一個(gè)過程，我們有一個(gè)劃撥支付，指的是我們?yōu)榱吮Ｕ纤薪杩钊私鑱淼腻X是為了買車。所以說我們通過這種方式將投資人的錢打到我們借款人的帳戶里面，然后在劃撥制我們的資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓，在這中間過程中，借款人是沒有辦法去操縱這個(gè)資金的，這定向支付。拿到這個(gè)錢之后，會(huì)申請、會(huì)通知到我們購車人，告訴我們投資機(jī)構(gòu)里面來提車。

并在過程之中，我們會(huì)辦理相應(yīng)的包括安裝GPS進(jìn)行銷售。在“以租代購”這種過程之中，他是汽車融資租賃方式的一種變更。在這個(gè)過程中，用戶在借款期間，所有的，他會(huì)以租的形式來使用，也就是說，在這段時(shí)間，客戶只擁有汽車的使用權(quán)，汽車的產(chǎn)權(quán)仍歸我們資產(chǎn)端私有。直到用戶還完以后，資產(chǎn)端才會(huì)將他這輛車過戶到購車人名下。剛剛說的在整個(gè)環(huán)節(jié)里面，資產(chǎn)端占據(jù)了一個(gè)很重要的位置，大家會(huì)覺得，我們是分工合作的。首先對資產(chǎn)端充分進(jìn)行了解，包括我們會(huì)有分工團(tuán)隊(duì)去了解資金情況，以及產(chǎn)后能力，會(huì)形成立項(xiàng)。我們會(huì)通過大數(shù)據(jù)系統(tǒng)，以及租車系統(tǒng)對借款人第一步進(jìn)行審核，然后到我們平臺去根據(jù)這些事情進(jìn)行24小時(shí)去評估他們的還款能力。如果假設(shè)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，我們會(huì)進(jìn)行通過資產(chǎn)端的約定，要資產(chǎn)端進(jìn)行逾期墊付，如果真正出現(xiàn)違規(guī)了，以及出現(xiàn)壞賬情況，資產(chǎn)端會(huì)根據(jù)國家要求，去對車輛進(jìn)行變現(xiàn)。從安全上講，我們做了四種安全體系，第一，我們采取了雙重的信息審核機(jī)制，是通過資產(chǎn)端進(jìn)行并初審，我們進(jìn)行復(fù)審，兩重的審核機(jī)制。第二，“以租代購”的模式，其實(shí)坦然具備一個(gè)抗風(fēng)險(xiǎn)的能力，是因?yàn)榻杩钊怂徶玫能囕v產(chǎn)權(quán)是歸合作機(jī)構(gòu)的，購車人僅擁有車輛的使用權(quán)，在資金方面我們采用了授權(quán)劃撥，我們講過，最后我們也有第三方代償?shù)膬?yōu)質(zhì)的服務(wù)管理機(jī)制在里面。對于我們來講，我們也在百金貸平臺里面積極推進(jìn)備案，包括的我們信息安全保護(hù)，包括銀行存款，包括我們國家評定的三A等級的信用資質(zhì)。

那投資到2017年，在全年過程中，我們講了，包括了一開始中國互聯(lián)網(wǎng)電子優(yōu)秀企業(yè)，包括了2017年度十佳互聯(lián)網(wǎng)金融公司，包括2017年我們獲得了互聯(lián)網(wǎng)年度最具影響力的企業(yè)，以及在12月份的時(shí)候，我們成為互聯(lián)網(wǎng)金融科技委員會(huì)理事單位。那剛說的資產(chǎn)端合作，多數(shù)資產(chǎn)來自于這家企業(yè)，這家企業(yè)叫叫妙優(yōu)車，他是發(fā)展比較快的一家企業(yè)，是北京一句聚融優(yōu)合技術(shù)有限公司旗下的一家汽車新零售消費(fèi)服務(wù)平臺。他依托于“以租代購”的一個(gè)模式，依托專業(yè)汽車銷售團(tuán)隊(duì)，為用戶提供更低首付、更低門檻、更長分期的這種輕松購車環(huán)境。實(shí)現(xiàn)了傳統(tǒng)購車模式的一種創(chuàng)新，同時(shí)在他去點(diǎn)的9月份也獲得了A輪股權(quán)融資，獲得一些基金來投入，它的代言人是古天樂。對于我們投資平臺未來要去到哪里？我們整體分為四個(gè)方向。第一，消費(fèi)金融，說白了是汽車金融的一塊，他也是消費(fèi)的一個(gè)展現(xiàn)，我們在同一個(gè)領(lǐng)域他它做得更好，更完美。讓更多的購車人去提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。第二，我們有企業(yè)，我們有優(yōu)勢，我們會(huì)圍繞核心企業(yè)去打造，去深化整體的汽車產(chǎn)業(yè)，去圍繞核心企業(yè)的上游和下游提供直接的服務(wù)，去解決企業(yè)之間的依托性的問題。第三，財(cái)富管理，我們是希望能夠通過科技的手段，去為用戶提供更優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn)管理方案，逐步實(shí)現(xiàn)工具劃、智能化、定制化的方向。最后，我們剛剛說的，為什么我們會(huì)積累大的數(shù)據(jù)？我們會(huì)將數(shù)據(jù)的價(jià)值發(fā)展更快，去深挖現(xiàn)有的資源，同時(shí)跟外部的數(shù)據(jù)打通，建立一套完整的這種產(chǎn)品體驗(yàn)體系，以及服務(wù)體系，為所有投資人的資金的安全去保駕護(hù)航。非常感謝今天有機(jī)會(huì)在這里，謝謝大家。

【來源：網(wǎng)貸天眼】