微貸網(wǎng)“逾期金額為零”是否誤導(dǎo)投資者？龐大的代償金額又是啥意思？新金融
一直以來(lái)，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)信息披露不透明的現(xiàn)象一直困擾著投資者。自從2016年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)金融信息披露 個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸》之后，網(wǎng)貸行業(yè)的透明度比之前好了很多。
然而，目前盡管大部分平臺(tái)公開了詳細(xì)的數(shù)據(jù)，但是面對(duì)公眾，逾期金額、逾期率、代償金額、人均借款項(xiàng)等幾大問(wèn)題，仍然有許多p2p網(wǎng)站依然沒(méi)有說(shuō)清楚。
《號(hào)外財(cái)經(jīng)》在微貸網(wǎng)的官網(wǎng)上發(fā)現(xiàn)這家網(wǎng)貸公司的逾期金額、逾期筆數(shù)、逾期90天以上金額、逾期90天以上筆數(shù)都為0，這讓人十分費(fèi)解，難道微貸網(wǎng)的風(fēng)險(xiǎn)控制如此優(yōu)秀？然而，盡管預(yù)期金額全部為0，那么后面龐大的代償金額和代償筆數(shù)又是什么情況？
《號(hào)外財(cái)經(jīng)》在微貸網(wǎng)的官網(wǎng)上沒(méi)有找到對(duì)逾期和代償之間關(guān)系的解釋，而且，與同行相比，微貸網(wǎng)的逾期金額為0也著實(shí)讓人很難理解，因?yàn)榫W(wǎng)貸評(píng)級(jí)網(wǎng)上比微貸網(wǎng)排名靠前的其他P2P公司也做不到這一點(diǎn)。
人人貸：截止2018年3月31日，逾期金額為63,700,186.28元；逾期筆數(shù)為4,268筆；逾期90天（不含）以上金額為63,586,563.18元；逾期90天（不含）以上筆數(shù)為4,238筆；累計(jì)代償金額為74,740,635.63元；累計(jì)代償筆數(shù)為5,198元；項(xiàng)目逾期率：0.94%；金額逾期率：0.22%。
陸金服： 截止2018年3月31日，逾期金額為112,442萬(wàn)元；逾期筆數(shù)為17,500筆；累計(jì)代償金額為112,233萬(wàn)元；累計(jì)代償筆數(shù)為15,494筆；項(xiàng)目分級(jí)逾期率，逾期90天1.58%；金額分級(jí)逾期率，逾期90天1.21%。
宜人貸：截止2018年3月31日，逾期金額1.41億元，逾期筆數(shù)64,200筆。
點(diǎn)融網(wǎng)：截止2018年4月23日，逾期金額為39,547.40萬(wàn)元；逾期筆數(shù)為81,257筆；項(xiàng)目逾期率8.41%；金額逾期率3.12%；金額分級(jí)逾期率（91-180天）0.82%；90天以上逾期率1.52%；逾期90天以上金額為16,306.36萬(wàn)元；逾期90天（不含）以上筆數(shù)25,519筆；項(xiàng)目分級(jí)逾期率（90天）5.77%；金額分級(jí)逾期率（90天）1.60%；項(xiàng)目分級(jí)逾期率（181天以上）0.94%；90天以上累計(jì)逾期率0.39%；累計(jì)代償金額187,128萬(wàn)元；累計(jì)代償筆數(shù)220,009筆；項(xiàng)目分級(jí)逾期率（91-180天）1.70%；金額分級(jí)逾期率（181天以上）0.71%。
以上四家網(wǎng)貸公司在網(wǎng)貸評(píng)級(jí)網(wǎng)上的排名都在微貸網(wǎng)的前面，但他們列出了詳細(xì)的逾期金額、逾期筆數(shù)以及逾期率。難道是微貸網(wǎng)的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)比前四家公司好很多，確實(shí)沒(méi)有貸款逾期？這似乎難以取信于人。
首先我們從如何定義“逾期”說(shuō)起。傳統(tǒng)意義上講，“逾期”是指“借款人在借款合同約定的期限內(nèi)(含合同約定的寬限期或展期后到期)未足額歸還本金或利息”。按照字面理解，就是超過(guò)約定日期沒(méi)有還款的借款人。比如一筆借款如果按合同約定在7月31日需要還款，但8月1日后還款就視為逾期。
傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)所有數(shù)據(jù)都要上傳人行征信系統(tǒng)，有嚴(yán)格的統(tǒng)計(jì)口徑要求，逾期一天也是逾期，90天就得算不良貸款。但民間借貸在這方面比較靈活性。“平臺(tái)只要有足夠的流動(dòng)性補(bǔ)足方案，一般這類業(yè)務(wù)都不會(huì)作為不良。”此外，各家民間借貸機(jī)構(gòu)的不良率統(tǒng)計(jì)方式也不同，有些是以發(fā)生額對(duì)比總余額，有些是以發(fā)生額對(duì)比總交易額，有些是以不良確定額對(duì)比總余額，有些是以新增發(fā)生額對(duì)比新增余額。
因此，較低的逾期率并不能簡(jiǎn)單定義網(wǎng)貸平臺(tái)具有較高的風(fēng)控水平。很多時(shí)候投資者在衡量網(wǎng)貸平臺(tái)的安全性時(shí)，會(huì)盲目崇拜逾期率等指標(biāo)，這是很危險(xiǎn)的。而信息披露解決了透明的需求，合規(guī)則更具有參考價(jià)值。
然而，微貸網(wǎng)并沒(méi)有詳細(xì)解釋他們是如何定義“逾期”，為什么在逾期金額為零的情況下還能出現(xiàn)龐大的代償金額和代償筆數(shù)？這是微貸網(wǎng)應(yīng)該向投資者解釋清楚的事情，而不是通過(guò)逾期金額為零來(lái)吸引投資者。
【來(lái)源：和訊網(wǎng) 作者：李瑞峰】
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