對比理財通產(chǎn)品，看微眾銀行內(nèi)傷金融
說到微眾銀行，很多人首先想到的是騰訊。事實上，微眾銀行無論是從LOGO還是看股東，騰訊都占有絕對的地位。雖然如此，騰訊也只占微眾銀行30%的股份，也就是說微眾銀行最多只能算騰訊的“干兒子”，理財通則是微信唯一的理財平臺算騰訊的“親兒子”。所以，對于騰訊而言，微眾銀行讓其拿到了銀行牌照，而就金融業(yè)務(wù)則主推自己的理財通。
近日，關(guān)于微眾銀行人事變動的新聞備受關(guān)注，據(jù)悉行長曹彤、副行長鄭新林離職，分別由董秘李南青接任，董秘及首席戰(zhàn)略官由陳峭（原麥肯錫全球副董事）接任。業(yè)內(nèi)人士分析，曹彤和鄭新林陷入到平安系的包圍中，由于雙方在工作上并沒有完全融合，人事變更后的微眾銀行只有副行長秦輝來自原深圳銀監(jiān)局政策法規(guī)處處長。其它非平安系的曹彤、鄭新林目前已經(jīng)離職。
然而，就微眾銀行的回復(fù)來看，鄭新林、曹彤離職后籌備新的民營銀行。但是無論如何，上任不滿一年的曹彤、鄭新林紛紛離職絕不是偶然，試問微眾銀行果真發(fā)展的好，兩位行長為何會提出離職？
下面，我們分別來看看理財通與微眾銀行的產(chǎn)品，或許我們通過產(chǎn)品對比從中看出一些端倪。
理財通產(chǎn)品
1、理財通目前共有四款貨幣基金產(chǎn)品，其它四款貨幣基金產(chǎn)品分別是廣發(fā)基金天天紅、華夏基金財富寶、匯添富基金全額寶，因基金經(jīng)理和投資組合的不同，七日年化收益率略有不同，11月20日，易方達(dá)貨幣基金七日年化收益率達(dá)到3.59%，是理財通四款貨幣基金中七日年化收益利率最高的產(chǎn)品。
2、理財通目前共有三款定期理財產(chǎn)品，其它三款分別是招商招利月度理財、銀華雙月理財。
從兩個投資組合來看，貨幣基金與定期理財本質(zhì)上相同，只是兩者投資債券的占比不同。根據(jù)理財通披露，貨幣基金投資債券的比例更少，但是易方達(dá)貨幣基金投資債券比例反而更高。也就是說，理財通上定期理財產(chǎn)品與貨幣基金風(fēng)險大小基本相同。
3、理財通目前共有三款保險理財產(chǎn)品，其它兩款款分別是光大永明定活保66、國壽嘉年保險理財。其中光大永明定活保168與光大永明定活保66都屬于定期理財產(chǎn)品，雖然期間取出，但按照取出規(guī)則。
1）持有1-10天屬于猶豫期，只能全部取出，沒有取出費(fèi)率。
2）持有11-到期日之前，取出費(fèi)率是10%（按取出金額的10%收取手續(xù)費(fèi)）
3）期日之后取出，沒有取出費(fèi)率。
注意：如果封閉期內(nèi)取出本息，可能會出現(xiàn)虧損本金。例如：購買光大永明定活保168理財產(chǎn)品1000元，15天之后取出本息1002.3元，需要支付手續(xù)費(fèi)100.23元，實際虧損本金97.93元。手續(xù)費(fèi)計算方法：1000×5.6%×15×10%/365+1000×10%=100.23元
微眾銀行產(chǎn)品
1、微眾銀行的保險理財產(chǎn)品與理財通保險理財產(chǎn)品略有不同，從投資年化收益率來說微眾銀行的萬能險產(chǎn)品利率更高，其次微眾銀行萬能險雖然投資期限是3年，但支持每個月1日免費(fèi)贖回，且不收取手續(xù)費(fèi)。
2、微眾銀行目前有兩款養(yǎng)老保障理財產(chǎn)品，投資期限分別是119、91天，歷史年化收益率分別是6.10%和6.00%，起購金額都是1萬元，其中投資期限91天的養(yǎng)老保障理財定期開售。（投資組合沒有公布，主要投資方向是銀行類存款、債券、股票型基金等三大類）
綜上我們能看到，理財通與微眾銀行的產(chǎn)品很雷同，都是貨幣基金、保險理財、基金。其中理財通的定期理財是銀行理財產(chǎn)品，而微眾銀行定期理財產(chǎn)品是資產(chǎn)管理計劃和養(yǎng)老保障理財。由于理財通與微眾銀行的理財產(chǎn)品基本相同， 從某種意義上講他們之間存在直接的競爭關(guān)系。
我們都知道，由于微眾銀行沒有線下網(wǎng)點(diǎn)，所以沒有存款和放貸業(yè)務(wù)，也就是說微眾銀行更像是一個理財平臺，這也就不奇怪，為什么微眾銀行與理財通的產(chǎn)品很雷同。此外，據(jù)時代周報報道，招商銀行一度關(guān)閉微眾銀行的接口，這導(dǎo)致招商銀行用戶無法與微眾銀行對接。業(yè)內(nèi)人士表示，由于微眾銀行不能自己開戶，也就不能吸儲，自然也不具有存貸差獲利的生存渠道。果真如此，微眾銀行的發(fā)展前景堪憂。
當(dāng)然，如果微眾銀行只賣理財產(chǎn)品，其首先要面臨的就是騰訊系的理財通，以及平安系的陸金所的直接競爭。從品牌知名度來說，這兩家平臺更早進(jìn)入市場，其擁有著更大的影響力和更多的用戶，而微眾銀行則顯得有些黯然失色。
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