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這兩年智能手機(jī)行業(yè)成了一片紅海，市場(chǎng)拼殺激烈，小米面臨的唱衰聲音越來(lái)越多。想必雷布斯壓力不小。眼下，小米加緊了互聯(lián)網(wǎng)金融的布局，試圖從火熱的互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域分得一杯羹，如果發(fā)展得好，不僅可以找到新的變現(xiàn)途徑，也可能促進(jìn)智能手機(jī)等產(chǎn)品的銷售。但當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融也是競(jìng)爭(zhēng)激烈，小米金融前路并非坦途。

雷軍聯(lián)手劉永好和紅旗連鎖，成立四川希望銀行

今天（6月13日），上市公司紅旗連鎖發(fā)布公告稱，擬與新希望集團(tuán)、小米科技全資子公司四川銀米科技共同作為主發(fā)起人，發(fā)起設(shè)立四川希望銀行股份有限公司，擬定注冊(cè)資本30億元。四川希望銀行已正式獲得中國(guó)銀監(jiān)會(huì)批復(fù)籌建，這也是四川省首家民營(yíng)銀行。新希望集團(tuán)、銀米科技、紅旗連鎖分別認(rèn)購(gòu)該行總股本30%、29.5%、15%股份。

也就是說(shuō)，小米將出資9億元，與劉永好的新希望集團(tuán)以及上市公司紅旗連鎖合作成立民營(yíng)銀行。這將是繼騰訊參與設(shè)立的微眾銀行、阿里參與設(shè)立的網(wǎng)商銀行、百度參與設(shè)立的百信銀行后，又一家具有互聯(lián)網(wǎng)基因的銀行。

官方資料顯示，四川希望銀行寄望于成為中西部首家移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)銀行，融合線上與線下應(yīng)用需求，重點(diǎn)為中青年活力人群和小微企業(yè)提供差異化、智能化的金融產(chǎn)品，構(gòu)建和完善普惠金融體系。

小米還將上線股權(quán)眾籌平臺(tái)

盡管前些日36氪股權(quán)眾籌平臺(tái)融資項(xiàng)目宏力能源業(yè)績(jī)變臉被指“涉嫌欺詐”的事件鬧得沸沸揚(yáng)揚(yáng)，凸顯了股權(quán)眾籌的問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)，但這似乎擋不住小米進(jìn)軍股權(quán)眾籌行業(yè)的熱情。昨天（6月12日），小米科技副總裁張金玲透露，小米科技近期將上線互聯(lián)網(wǎng)股權(quán)投融資平臺(tái)——“米籌金服”，首席執(zhí)行官由原上海市金融辦市場(chǎng)處副處長(zhǎng)趙明輝出任。

今年3月，小米科技與其它股東在上海陸家嘴金融貿(mào)易區(qū)發(fā)起設(shè)立了上海米籌互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)股份有限公司（米籌金服），注冊(cè)資本1億元人民幣。

張金玲介紹，米籌金服將首先以互聯(lián)網(wǎng)股權(quán)投融資為主要切入點(diǎn)和著力點(diǎn)開展業(yè)務(wù)，將來(lái)小米生態(tài)鏈企業(yè)的融資需求都可借助于米籌金服互聯(lián)網(wǎng)股權(quán)投融資平臺(tái)進(jìn)行。

全面復(fù)盤小米的互金布局

除了當(dāng)前正在推進(jìn)的銀行和股權(quán)眾籌，小米已經(jīng)在理財(cái)、支付、貸款、互聯(lián)網(wǎng)證券等領(lǐng)域有所布局。這種布局分為兩種，一種自身運(yùn)營(yíng)的互金業(yè)務(wù)，另一種是通過(guò)投資形式實(shí)現(xiàn)的布局。

小米自己運(yùn)營(yíng)的互金業(yè)務(wù)主要集中在理財(cái)、貸款、支付等。小米金融官網(wǎng)與APP可以提供理財(cái)與貸款服務(wù)。理財(cái)主要是定期寶與活期寶兩類產(chǎn)品，對(duì)接的金融產(chǎn)品包括基金、投連險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)等。小米貸款是一種純信用信貸產(chǎn)品，用戶可在手機(jī)上登錄小米金融APP進(jìn)行貸款申請(qǐng)，無(wú)需抵押。但小米貸款不是針對(duì)所有用戶，用戶申請(qǐng)小米貸款最基本的要求是使用米柚系統(tǒng)，由此可以推斷小米貸款主要是基于用戶使用米柚系統(tǒng)、應(yīng)用程序、小米手機(jī)等形成的數(shù)據(jù)，進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，進(jìn)而決定是否放款以及具體的放款額度。

小米金融官網(wǎng)截圖

在支付領(lǐng)域，小米于2015年1月上線小米錢包，支持綁定信用卡、儲(chǔ)蓄卡，支持充值。此外，小米還收購(gòu)了一家名為捷付睿通的第三方支付，持股65%。

小米此前也低調(diào)開展了產(chǎn)品眾籌業(yè)務(wù)。在小米智能家庭APP中可以找到小米眾籌平臺(tái)的入口。眾籌的產(chǎn)品集中在家庭生活用品以及智能硬件領(lǐng)域，如乳膠護(hù)頸枕、毛巾、智能故事機(jī)、無(wú)人機(jī)、智能燈控組合、智能旅行箱等。

小米眾籌截圖

除了這些自己運(yùn)營(yíng)的業(yè)務(wù)，小米還通過(guò)投資的形式布局了P2P和互聯(lián)網(wǎng)證券。2014年9月，小米公司及順為資本領(lǐng)投P2P平臺(tái)積木盒子3719萬(wàn)美元的B輪融資。2015年4年，積木盒子完成8400萬(wàn)C輪融資，小米再次跟投，并且跟積木盒子合作，在手機(jī)端銷售P2P產(chǎn)品。2015年9月，互聯(lián)網(wǎng)美股券商老虎證券宣布，已獲得小米科技的億元A輪投資，將正式接入小米的生態(tài)圈。

算上即將進(jìn)入的民營(yíng)銀行、股權(quán)眾籌，小米的互聯(lián)網(wǎng)金融布局已經(jīng)涵蓋理財(cái)、支付、投融資等多種領(lǐng)域，相對(duì)來(lái)說(shuō)已經(jīng)是比較全面。目前問(wèn)題主要是布局雖然廣，但還未形成在市場(chǎng)上有競(jìng)爭(zhēng)力、規(guī)模優(yōu)勢(shì)和品牌影響力的明星產(chǎn)品和業(yè)務(wù)，做為業(yè)務(wù)布局的核心，支撐規(guī)模拓展。這一點(diǎn)與百度金融有些類似。相比之下，螞蟻金服有支付寶、小額貸款等核心產(chǎn)品與業(yè)務(wù)，京東的眾籌與供應(yīng)鏈貸款等相對(duì)也較為出色，二者在互聯(lián)網(wǎng)金融競(jìng)爭(zhēng)中也就暫處于領(lǐng)先地位。

小米做金融的邏輯：渠道、數(shù)據(jù)、生態(tài)

全面分析來(lái)看，小米做金融有自己的優(yōu)勢(shì)。第一是渠道。小米憑借幾年來(lái)的突飛猛進(jìn)，智能手機(jī)等硬件產(chǎn)品在市場(chǎng)上已經(jīng)形成了可觀的存量，米柚系統(tǒng)也聚集了不少用戶。數(shù)據(jù)顯示，2015年小米智能手機(jī)出貨量約7100萬(wàn)部，2014年出貨量約6100萬(wàn)部，市場(chǎng)存量已經(jīng)比較有規(guī)模。在軟件方面，米柚系統(tǒng)也擁有超過(guò)2億的聯(lián)網(wǎng)激活用戶，這都可以為金融產(chǎn)品的推廣提供渠道。通過(guò)預(yù)裝軟件、系統(tǒng)推送等形式，可以增強(qiáng)金融產(chǎn)品觸達(dá)用戶的幾率。小米金融的理財(cái)業(yè)務(wù)的推進(jìn)便是基于這樣的邏輯。

第二大優(yōu)勢(shì)是數(shù)據(jù)。用戶使用小米智能硬件產(chǎn)品、米柚系統(tǒng)、APP等都會(huì)產(chǎn)生大量數(shù)據(jù)，依據(jù)數(shù)據(jù)對(duì)用戶進(jìn)行畫像，了解用戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好、收入情況、理財(cái)需求等，并依據(jù)各類行為數(shù)據(jù)進(jìn)行建模、驗(yàn)證，判斷用戶的信用狀況，基于這些信息，可以確定更精確的產(chǎn)品推薦以及營(yíng)銷方式，提升金融產(chǎn)品推廣成功的概率；另外也可以依據(jù)這些數(shù)據(jù)來(lái)支撐信貸業(yè)務(wù)，確定貸款與否、貸款額度，提供高效、精準(zhǔn)的信用貸款；依據(jù)各類APP在智能手機(jī)上的使用數(shù)據(jù)，可以更精準(zhǔn)了解APP背后的創(chuàng)業(yè)企業(yè)的真實(shí)運(yùn)營(yíng)狀況，據(jù)此可以為眾籌業(yè)務(wù)提供支持。

第三大優(yōu)勢(shì)是生態(tài)。目前小米科技已投資孵化了55家生態(tài)鏈公司，其中已有20家發(fā)布了產(chǎn)品，7家年收入超過(guò)1億元，2家年收入超過(guò)10億元，4家估值超過(guò)10億美元邁入獨(dú)角獸行列。再加上小米科技關(guān)聯(lián)方雷軍、順為基金投資的企業(yè)，生態(tài)鏈更為龐大。此外，在產(chǎn)業(yè)鏈的上下游還有零部件廠商、代工廠商、分銷廠商等。這類企業(yè)存在比較可觀的金融需求，包括貸款、股權(quán)眾籌、產(chǎn)品眾籌等。這可以為即將開展的民營(yíng)銀行業(yè)務(wù)、股權(quán)眾籌業(yè)務(wù)提供比較可靠的項(xiàng)目源。

如果這些優(yōu)勢(shì)都能得到充分發(fā)揮，新開設(shè)的民營(yíng)銀行業(yè)務(wù)、股權(quán)眾籌業(yè)務(wù)以及原有業(yè)務(wù)都有望獲得發(fā)展。而這些互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展，又可能給智能手機(jī)等硬件業(yè)務(wù)帶來(lái)推動(dòng)。例如，如果信用貸款業(yè)務(wù)做得比較出色，可能有用戶為了獲得信用貸款而選擇購(gòu)買小米的硬件產(chǎn)品。

小米金融面臨哪些不利局面

首先，小米的用戶規(guī)模雖然已經(jīng)達(dá)到非常大的量級(jí)，但與騰訊、阿里、京東、百度等相比仍略顯不足，由此平臺(tái)上形成的數(shù)據(jù)可能也有一定差距。這些巨頭有高使用率的明星產(chǎn)品，有多年積累形成的業(yè)務(wù)生態(tài)，用戶規(guī)模和數(shù)據(jù)規(guī)模都非常龐大，尤其是電商相關(guān)的數(shù)據(jù)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)可以形成良好支持。小米雖然也已成長(zhǎng)為巨頭，但與這些互聯(lián)網(wǎng)巨頭相比，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)要弱一些。尤其是小米C端用戶數(shù)據(jù)比較豐富，但可獲取的B端商戶的供應(yīng)鏈數(shù)據(jù)就相對(duì)有限。如何針對(duì)B端企業(yè)開展業(yè)務(wù)需要新思路。

其次，是否能夠建立起足夠的金融專業(yè)能力需要進(jìn)一步觀察。從最初的理財(cái)、支付，到即將開展的銀行、股權(quán)眾籌業(yè)務(wù)，模式逐漸由輕到重，在金融業(yè)務(wù)中的角色也逐漸由渠道方向平臺(tái)方變遷，這一過(guò)程中需要構(gòu)建起產(chǎn)品設(shè)計(jì)、業(yè)務(wù)拓展、風(fēng)控等金融專業(yè)能力，這對(duì)于小米而言將是一個(gè)挑戰(zhàn)。小米選擇與新希望集團(tuán)合作共同進(jìn)入民營(yíng)銀行領(lǐng)域，應(yīng)該也是看中了新希望集團(tuán)作為民生銀行發(fā)起人，在金融行業(yè)運(yùn)行及機(jī)構(gòu)管理方面積累的經(jīng)驗(yàn)與能力，可以與自己的互聯(lián)網(wǎng)基因形成互補(bǔ)。

第三，從目前的布局看，小米在每項(xiàng)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)上都采取了跟隨戰(zhàn)略，都是在行業(yè)經(jīng)過(guò)一段發(fā)展后再進(jìn)入，業(yè)務(wù)缺乏獨(dú)創(chuàng)性與先發(fā)優(yōu)勢(shì)。在支付、理財(cái)、貸款、民營(yíng)銀行、眾籌等領(lǐng)域，基本都有行業(yè)巨頭占據(jù)了領(lǐng)先地位，如支付領(lǐng)域的支付寶、微信支付，理財(cái)領(lǐng)域的余額寶、理財(cái)通，貸款領(lǐng)域的阿里小貸、京東白條以及領(lǐng)先的P2P企業(yè)，民營(yíng)銀行領(lǐng)域的網(wǎng)商銀行、微眾銀行，眾籌領(lǐng)域的京東眾籌。

小米要趕超這些領(lǐng)先者，難度可想而知。好在互聯(lián)網(wǎng)金融空間還很大，市場(chǎng)還有理財(cái)、貸款、融資需求未被滿足，因此小米還有機(jī)會(huì)。但要抓住這些需求，小米需要基于自己的優(yōu)勢(shì)資源與能力找到差異化發(fā)展的路子。

作者:網(wǎng)事風(fēng)云