警惕借貸寶，或許它是下一個e租寶金融
微博紅人“北京九叔”關于裸條門的曝料將借貸寶推到了聚光燈下。女大學生通過借貸寶借錢，被要求手持身份證拍攝裸照作為抵押，周利率高達30%，利滾利12萬變25萬，女大學生無力還款被威脅公布裸照給家人朋友。
雖然借貸寶官方回應稱催債人的行為和平臺并沒有關系。但是上線以來就被“流氓催討”、“傳銷”、“超高利貸”等等負面纏身的借貸寶仍然值得廣大用戶警惕。
基于人際關系的借貸，模式并不靠譜
借貸寶對自身的定位是，一個純粹以個人信用貸為基礎的P2P平臺，也就是“熟人間借貸”，平臺號稱其在借貸過程中扮演的是純粹的信息中介平臺，作用是撮合債權人與債務人之間的交易。
但在實際的交易過程中，基本上絕大多數(shù)的交易量是產(chǎn)生在互不相識的陌生人和陌生人之間的。“以借款人實名、出借人匿名的單向匿名借貸模式，使借款人能夠快速獲得借款，出借人根據(jù)借款人身份主動評估風險，獲得更安全的高收益。”根據(jù)借貸寶的對外推廣材料上的說法，在這個平臺上，借貸交易沒有抵押物，唯一可以依仗的評估就是借款人的實名身份。
沒有抵押物，借貸個體的違約成本非常之低，如何讓借貸個體更愿意歸還資金，在這個問題上，投資者為了保障自己的利益，自然花樣百出，包括這次被爆出的裸條門，沒有抵押物，沒有穩(wěn)定的工作單位和收入來源，女大學生借款，只能用自己的裸照，也就是“名聲”來質押，作為投資人未來催款的“威脅”保障。
說白了，“熟人”的信譽評估只是包裝，本質上，借貸寶是基于人際關系的借貸交易平臺。而在金融邏輯上，基于人際關系的模式隱義就是建立催討機制，一旦還款高度依賴于催討機制的話，在這里的任何一個借款行為都可能為借款人帶來危險。
針對借款逾期不還的行為，借貸寶一方面向借款人收取高額的逾期管理費。按照借貸寶的借款協(xié)議規(guī)定，逾期第四天起，按“截至當日未償還本息總額×0.1%/天”的標準支付基礎逾期管理費;逾期第三十一日，再按“(截至當日未償還本息總額+基礎逾期管理費)×20%”支付特別逾期管理費;逾期第九十一日，特別逾期管理費調整為“(截至當日未償還本息總額+基礎逾期管理費)×30%”。
而信用卡的逾期費用，是5%左右的滯納金以及自消費當日至最后還清欠款日期間每日萬分之五的利息。平時不少人對于信用卡的逾期費用和利息都高呼受不了，而借貸寶的最低逾期日息就已經(jīng)是信用卡的200倍之多了。
另一方面，還推出了“人人催”功能——在全國建立了數(shù)十萬催收員進行追款。這些催款員基本由社會人士組成，根據(jù)媒體報道，他們的催款手段甚至包括“隔三差五打一頓”。根據(jù)網(wǎng)易財經(jīng)獲得的一份借貸寶內部視頻資料，借貸寶官方向投資者介紹“人人催”功能時稱：“我可以向大家鄭重承諾，所有單子都會輪番催收。我們的催收是終身催收，不像銀行催債靠法院判決，我們催收是要催收到死，死了以后遺產(chǎn)也要催收。第二點，它首先講法，但在法之外，它也不完全講法……我就一直盯著你，隔三差五打你一頓……”
平臺成騙子的提款機，投資者錢財無保障
借貸寶不需要抵押品純粹基于人際關系的借貸模式，說到底是一場極為危險的金錢游戲。平臺只是負責撮合借貸交易的信息提供者，并不對金錢的去向和借款人的真實身份進行嚴格的核查，這就存在一個問題，不少騙子向這里聚集，弄一個虛假身份進行幾次借貸交易提高自身信譽度后，再發(fā)布一次大額借款，成功后就攜款消失。投資人錢財就此打了水漂。
按照媒體的爆料，一名僅23歲的技校畢業(yè)生就帶著他的幾個“徒弟”套走了投資人超過2000萬元。而這只是借貸寶中卷款消失的騙子團伙中的一個，整個借貸寶借貸鏈中的逾期項目有多少，可以想象。
除此之外，借貸寶的模式還催生了不少依賴金融游戲生存的“玩家”。利用借貸寶年化利率可以自行定義的規(guī)定，利用別人的錢從不同的項目中賺取利差。比如A可以以年利15%發(fā)布借款需求，再用借來的錢出借給平臺上以年利20%借款的B，從中賺取5%的利差。當然，現(xiàn)實情況往往比這復雜的多，不同借款項目之間，玩家可能遍布在任何環(huán)節(jié)。
這樣的金融游戲如果大家都有契約精神按照游戲規(guī)則來玩的話，那就沒有任何問題。但是如果中間任何一個環(huán)節(jié)斷掉，那么整個鏈條就會崩塌。有沒有嗅到民間借貸危機的味道?最終受害的還是投資人。
推廣方式惹爭議，上線以來負面不斷
不僅模式玩得大，借貸寶的推廣方式也一直備受爭議。除了今年初螞蟻金服公開指責借貸寶借著螞蟻金服和馬云的名義誤導營銷外，其上線半年多的時間里借貸寶其實一直負面不斷。
央視曾經(jīng)曝光借貸寶在推廣過程中存在“傳銷”、“詐騙”、“套取用戶信息”的行為。借貸寶上線后，就推出了類似傳銷手法的拉新推廣，“拉好友返現(xiàn)金”活動號稱砸了20億元。規(guī)則頗具傳銷氣息——用戶在借貸寶注冊、綁卡，便可獲得20元現(xiàn)金;如果能夠拉新人注冊并綁定銀行卡，則還可再獲20元現(xiàn)金。新人如果再拉新人，你也能獲得獎勵。簡單來說，如果你成功邀請了100位新用戶，就可獲得2000元，你邀請的人每人再分別邀請100位用戶，你即能獲得10萬元。
在地推上的投入也是大手筆，借貸寶之前的地推掃碼就送毛絨玩具、小米充電寶、水杯等單價比較高的產(chǎn)品。而且地推員的提成也“不菲”，“別的產(chǎn)品關注一個微信號得到的提成是一元，下載是 3 元，注冊是 5 塊，而借貸寶每成功驗證一個提成是7元。”
而去年10月，就有借貸寶的代理向長江商報透露，負責借貸寶業(yè)務的人人行公司目前已經(jīng)拿出60億來做“借貸寶”的推廣，“起初是20億，后來又加了40億”。僅南昌一地推廣量最大的代理公司，就可以拿到高達幾百萬的單日傭金。
金錢催生了一系列的違規(guī)推廣鏈條，成都之前就被媒體曝出，在汽車站售票大廳，售票員向買票旅客推廣借貸寶，下載退10元車票錢。注冊過程中，需要用戶提供身份證號碼、手機號碼、頭像、銀行卡等信息，而大多數(shù)通過這類推廣途徑注冊的用戶，并不知道借貸寶是干什么的，可能也不會再繼續(xù)使用。
一個危險的商業(yè)模式，加上激進的運營手法，借貸寶在P2P金融業(yè)務監(jiān)管不斷加強的情況下，已經(jīng)十分危險，很有可能成為第二個拖累正規(guī)P2P平臺聲譽的e租寶。
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