校園貸款門檻多低：有的平臺看QQ等級就放款觀點
3月24日，在某校園網(wǎng)貸平臺，一位學生仍在咨詢，該平臺是否會給老師打電話核實自己情況，因為他不想被學校發(fā)現(xiàn)。
與此同時，在一家號稱專為大學生提供消費、創(chuàng)業(yè)等借款咨詢的網(wǎng)站，不斷滾動的申請人名單以及接近79萬的申請人數(shù)被放置于網(wǎng)站首頁最為明顯的位置。
而就在幾天前，河南鄭州某學院的在校大學生鄭某某通過10余家網(wǎng)絡借貸平臺，利用同學私人信息借款數(shù)十萬元，最終因無力償還而跳樓自殺。
極端案例的出現(xiàn)，并未降低校園網(wǎng)絡貸款的人氣。一些網(wǎng)貸平臺更是打出“秒放”、“無前期”、“大學生免息貸款”等誘人字眼，以吸引在校大學生的目光。
值得注意的是，不斷膨脹的校園貸款平臺，助推和慫恿著學生超出自身承受能力的消費。無論錯在網(wǎng)貸平臺，還是學生，都應引起相關(guān)部門的注意。
如此網(wǎng)貸
如何申請校園網(wǎng)絡貸款？在某校園網(wǎng)貸平臺，記者在輸入借款金額、還款期限，填寫手機號后，便完成了申請步驟。
有過校園網(wǎng)貸經(jīng)歷的小陳也向記者演示了他的網(wǎng)貸流程，在手機上下載某校園網(wǎng)貸的客戶端，在輸入貸款金額后，僅需簡單填寫個人信息與教育信息。
據(jù)小陳介紹，相關(guān)工作人員還會對資料的填寫進行簡單提示，如家庭地址填寫身份證地址，每月零用錢數(shù)額填寫1500元。據(jù)說，這也是可以順利申請到貸款的“竅門”。
記者在蘋果手機的應用商店內(nèi)搜索發(fā)現(xiàn)，與校園網(wǎng)貸相關(guān)的客戶端有七八種之多：同學加油、校柚、零零期分期、零用金……
眾多的校園網(wǎng)貸平臺，不僅加劇了行業(yè)內(nèi)的競爭，也使得大學生貸款的門檻不斷被降低。某平臺表示，只要持有某大行銀行卡便能貸到5000元，而另一平臺則顯示，只要QQ聊天工具達到一定級別便有貸款資格。
即便是還款出現(xiàn)問題，一些網(wǎng)貸平臺也能解決。一位網(wǎng)貸平臺工作人員告訴記者，不管你在其他平臺欠了多少，只要有銀行卡便能貸到款。
有媒體報道，鄭某某其中一張欠條的內(nèi)容為：“本人鄭某某于2015年12月期間，使用黃某某信息在名校貸、分期樂、優(yōu)分期、趣分期等多個平臺貸款，承諾于2016年春節(jié)前結(jié)清所有貸款，如有違約，愿承擔相應法律責任。”
那么，償債能力有限的大學生為何能夠在多家網(wǎng)貸平臺申請到貸款？行業(yè)亂象亟待整頓。
如何使用
在貸款門檻被無限放低的同時，網(wǎng)貸平臺對貸款用途的監(jiān)控也存在缺失。鄭某某便將貸來的錢用于賭博。
在某校園網(wǎng)貸平臺，記者發(fā)現(xiàn)設有貸款用途選項。選項中包含：消費購物、應急周轉(zhuǎn)、培訓助學、旅行、微創(chuàng)業(yè)、就業(yè)準備等多項選擇。
而銀率網(wǎng)分析師李先瑞認為，學生借款，大致有三種用途，一是繳納學費和基本生活費，二是用作創(chuàng)業(yè)資金，三是消費甚至是不合理消費、不良用途。目前校園借貸平臺借出款的流向，大多屬第三類。例如從一些校園分期平臺的實際業(yè)務看，不乏iPhone 6S、名包、香水等各類高端消費品。
大學生在享受到“有錢任性”的同時，沉重的償還壓力或?qū)⒘钏麄兿萑虢桢X—還款—再借錢的漩渦。
記者發(fā)現(xiàn)，目前校園網(wǎng)貸利息最低月息為0.99%。記者在貸款金額中輸入10000元，貸款期限選擇1年期，平臺給出每月需還款932.33元。經(jīng)計算，記者最終要支付的利息約為1188元。不難看出，利息并不低。
以趣分期平臺的產(chǎn)品“趣白條”為例，借款3000元，借款期限1個月、3個月、6個月、12個月對應的年利率分別為24.0%、17.5%、15.4%、13.5%。
據(jù)銀率網(wǎng)數(shù)據(jù)庫不完全統(tǒng)計，目前涉及校園借貸的平臺，借款利率普遍較高。有一家湖北武漢的平臺“愛上貸”，其“愛學寶”項目給出借人的收益率在20%左右，借款學生要付的年利率至少在25%以上。
更令人驚訝的是，部分申請到貸款的學生反映，在某些平臺，10000元的貸款額度，實際到手僅為8000元，扣除的2000元為保證金。
李先瑞提到，高利率不可避免地帶來較高的違約風險。對于違約無力償還分期的學生，分期網(wǎng)站當然不會手軟，對于有未還金額卻不能繼續(xù)償還的學生，按日收取未還金額百分之一的滯納金，同時也會通知其父母，讓其代為償還。此外，不能繼續(xù)還款的同學下一步還將納入征信系統(tǒng)，對其以后個人信用也會有影響。
銀行應如何補位？
事實上，早在去年，一些媒體便已關(guān)注到校園網(wǎng)絡貸款泛濫問題——在不少高校里，名校貸、分期樂、趣分期等專門針對大學生的信用貸款的廣告鋪天蓋地，如火如荼。在不斷有大學生曝出無法償還貸款后，一些業(yè)內(nèi)人士更是呼吁應叫停校園網(wǎng)絡貸款。
校園借貸引發(fā)的問題值得整個社會的反思。不僅校園網(wǎng)貸平臺亂象需要整治，大學生沖動消費、超前消費的現(xiàn)象也值得警惕。那么大學生到底需不需要貸款？
應該說，校園信貸的火熱，在一定程度上彌補了大學生信貸的空白，在滿足了部分學生的消費信貸需求同時，也極大地釋放了校園消費群體的消費能力。從目前情況來看，大學生消費應進行引導。
我們注意到，從更為安全、規(guī)范的傳統(tǒng)銀行貸款產(chǎn)品來看，仍主要停留在助學貸款產(chǎn)品上，難以滿足大學生消費貸款需求。
這是因為，商業(yè)銀行的消費貸款業(yè)務主要集中在具有償還能力的人群，而大學生群體由于沒有固定收入、居所不夠穩(wěn)定，對銀行而言，信用風險較大，管理成本較高。對于大學生消費貸款，在監(jiān)管部門的引導下，銀行也始終保持審慎態(tài)度。
需要看到的是，在國家鼓勵大眾創(chuàng)業(yè)的政策背景下，近年來大學生包括在校大學生自主創(chuàng)業(yè)的數(shù)量逐年增加，隨之融資的需求也開始出現(xiàn)。我國對大學生創(chuàng)業(yè)給予了各項優(yōu)惠稅率及稅收優(yōu)惠，但是創(chuàng)業(yè)貸款的申請卻面臨著貸款審批程序復雜、周期長、挾持政策、無法落實等諸多問題。
值得欣慰的是，目前這一情況正在逐步改善。部分銀行已開始作出嘗試，推出一些信貸產(chǎn)品，對大學生創(chuàng)業(yè)融資需求進行支持。
金融時報記者 楊洋
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