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最近，央行和銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于加大對(duì)新消費(fèi)領(lǐng)域金融支持的指導(dǎo)意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)意見(jiàn)），互聯(lián)網(wǎng)金融被政府出臺(tái)文件支持，被互金人士看作是行業(yè)的新一輪風(fēng)口。

實(shí)際上，《意見(jiàn)》的出臺(tái)正值我國(guó)消費(fèi)升級(jí)的浪潮，政府想通過(guò)政策調(diào)整用消費(fèi)金融撬動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。正是在這樣的政策利好環(huán)境下，百度金融、螞蟻金服等互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭將會(huì)迎來(lái)發(fā)展的新風(fēng)口。

解讀意見(jiàn)：消費(fèi)升級(jí)背景下的補(bǔ)藥

這次意見(jiàn)的出臺(tái)其實(shí)是消費(fèi)升級(jí)背景下，刺激消費(fèi)的一劑良藥。《意見(jiàn)》提出了一系列支持新消費(fèi)領(lǐng)域的細(xì)化政策，包括積極培育發(fā)展消費(fèi)金融組織體系、加快推進(jìn)消費(fèi)信貸管理模式和產(chǎn)品創(chuàng)新、加大對(duì)新消費(fèi)重點(diǎn)領(lǐng)域金融支持、改善優(yōu)化消費(fèi)金融發(fā)展環(huán)境各個(gè)方面，全方位支持消費(fèi)金融快速發(fā)展。

近年來(lái)，我國(guó)“出口-投資”的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式隨著出口紅利減弱而漸顯疲態(tài)，政府更想通過(guò)消費(fèi)的方式帶動(dòng)消費(fèi)升級(jí)。此次推出的意見(jiàn)，實(shí)際上是供給側(cè)改革和消費(fèi)升級(jí)浪潮下的一套組合拳：試點(diǎn)消費(fèi)金融同時(shí)也擴(kuò)至全國(guó)，以謀求增強(qiáng)消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)的拉動(dòng)力，達(dá)到促進(jìn)消費(fèi)、拉動(dòng)內(nèi)需的目的。簡(jiǎn)單理解，就是通過(guò)消費(fèi)金融這樣一根杠桿，撬動(dòng)消費(fèi)升級(jí)。

某種意義上來(lái)看，這次用消費(fèi)金融的手段來(lái)拉動(dòng)內(nèi)需，其實(shí)是在補(bǔ)課，補(bǔ)的是8年前的那一課?；叵?年前也在談拉動(dòng)內(nèi)需，但4萬(wàn)億投資計(jì)劃，正如一劑猛藥，催動(dòng)了經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的同時(shí)也帶來(lái)了多年副作用。而這次通過(guò)消費(fèi)金融帶動(dòng)內(nèi)需，做法非常巧妙。這是一劑溫和的補(bǔ)藥。用這種策略推動(dòng)消費(fèi)升級(jí)，很容易發(fā)現(xiàn)其背后的真實(shí)用意——催動(dòng)中產(chǎn)階層進(jìn)行消費(fèi)。

在這樣的大趨勢(shì)下，消費(fèi)金融成為炙手可熱的大蛋糕，銀行、牌照公司和互聯(lián)網(wǎng)金融公司這些直接提供消費(fèi)金融服務(wù)的企業(yè)正面臨發(fā)展良機(jī)。

三足鼎立：互聯(lián)網(wǎng)金融公司更具優(yōu)勢(shì)

盡管都已瞄準(zhǔn)消費(fèi)金融這塊大蛋糕，但銀行、牌照公司這兩種消費(fèi)金融模式在當(dāng)今大環(huán)境下卻遠(yuǎn)不如螞蟻金服、百度金融等互聯(lián)網(wǎng)公司的消費(fèi)金融模式更具優(yōu)勢(shì)。

這些年，銀行在其累積的強(qiáng)勢(shì)資金基礎(chǔ)上，為越來(lái)越多的人提供以信用卡消費(fèi)及以房、車(chē)為代表的消費(fèi)金融服務(wù)，這種服務(wù)建立在銀行的強(qiáng)大風(fēng)控基礎(chǔ)之上；在傳統(tǒng)銀行把控業(yè)內(nèi)“大骨頭”的時(shí)候，北銀消費(fèi)金融、海爾消費(fèi)金融、蘇寧消費(fèi)金融等持牌消費(fèi)金融公司開(kāi)始逐漸嘗試與線下場(chǎng)景結(jié)合，走“產(chǎn)融”結(jié)合的道路，與銀行展開(kāi)錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)；隨著互聯(lián)網(wǎng)的逐步興起，中國(guó)人網(wǎng)上購(gòu)買(mǎi)及O2O的習(xí)慣養(yǎng)成，螞蟻金服、百度金融、騰訊金融等也逐步在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上開(kāi)展自身的消費(fèi)金融服務(wù)業(yè)務(wù)，通過(guò)電商、O2O等更細(xì)致的場(chǎng)景和服務(wù)切分消費(fèi)金融市場(chǎng)。

消費(fèi)金融市場(chǎng)由此出現(xiàn)“三足鼎立”態(tài)勢(shì)，然而在居民消費(fèi)快速升級(jí)、政府供給側(cè)改革政策紅利下，銀行由于體制限制，信息化、獲客率及效率上稍顯不足；牌照公司盡管是通過(guò)居民線下消費(fèi)的場(chǎng)景輸出金融服務(wù)方案，但是其服務(wù)特征與傳統(tǒng)銀行實(shí)際上換湯不換藥：都是在居民現(xiàn)有消費(fèi)需求的基礎(chǔ)上提供貸款服務(wù)，這種服務(wù)在信息化和獲客效率上都存在多重弊端；而螞蟻金服、百度金融這樣的互聯(lián)網(wǎng)金融，不僅具備前兩者在線下提供金融服務(wù)的能力，而且基于其強(qiáng)大的互聯(lián)網(wǎng)屬性，具備在電商及O2O的基礎(chǔ)上調(diào)動(dòng)起用戶的線上消費(fèi)的潛力，在這種強(qiáng)大的線上及線下消費(fèi)能力的基礎(chǔ)上，再綜合阿里及百度生態(tài)體系內(nèi)的所有資源，通過(guò)技術(shù)和數(shù)據(jù)的手段，因此有更便宜的線上獲客成本及更高的風(fēng)控效率，逐漸呈現(xiàn)出較前兩者更大的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

不難看出，此次政策出臺(tái)實(shí)際上正是這些互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司的利好，螞蟻金服、百度金融這樣有實(shí)力的平臺(tái)或?qū)⒂瓉?lái)新風(fēng)口。

紅利來(lái)臨：互金巨頭應(yīng)該如何應(yīng)對(duì)

政策紅利已經(jīng)來(lái)臨，市場(chǎng)風(fēng)口也呼之欲出，接下來(lái)所有事情，都是互金企業(yè)去考慮和面對(duì)的問(wèn)題。

今天的消費(fèi)金融的東風(fēng)已經(jīng)到了，互金企業(yè)要做的，只是“萬(wàn)事俱備”。仔細(xì)看的話，所謂萬(wàn)事俱備還是要從消費(fèi)金融最原始的三個(gè)核心元素去切入，一是消費(fèi)者，二是消費(fèi)場(chǎng)景，三是風(fēng)控體系。互金巨頭應(yīng)對(duì)此次紅利，也將從消費(fèi)者、消費(fèi)場(chǎng)景、風(fēng)控體系這三者入手。

1、“用戶+場(chǎng)景”紅利 百度金融生態(tài)聯(lián)動(dòng)跑馬圈地在意料之中

首先從消費(fèi)者這個(gè)維度來(lái)看。目前最具實(shí)力的其實(shí)是BAT這種級(jí)別的互聯(lián)網(wǎng)公司，而不是純互金企業(yè)。BAT的優(yōu)勢(shì)在于體量大，依靠大體量可以圈得大量用戶，牽一發(fā)而動(dòng)全身，任何入口級(jí)別的產(chǎn)品經(jīng)過(guò)一定的調(diào)整就能夠?qū)Ⅲw系內(nèi)的用戶轉(zhuǎn)化成自家金融產(chǎn)品的用戶。

舉個(gè)簡(jiǎn)單的例子，螞蟻金服背靠的是淘寶、天貓、支付寶。余額寶獲得了巨大用戶量和資金，正是建立在支付寶十年經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)之上。百度通過(guò)組織架構(gòu)調(diào)整構(gòu)建了百度金融服務(wù)事業(yè)群組（FSG），通過(guò)手機(jī)百度、百度地圖這樣的大流量入口，百度錢(qián)包支付平臺(tái)以及百度糯米、外賣(mài)這樣的生活服務(wù)平臺(tái)的聯(lián)動(dòng)，已經(jīng)深入到了生活的各個(gè)方面，覆蓋了大多數(shù)的用戶。雖說(shuō)百度目前在消費(fèi)金融這個(gè)層面上開(kāi)發(fā)的更多是教育信貸等產(chǎn)品。但在未來(lái)，你可以設(shè)想，百度地圖、Uber可以開(kāi)拓汽車(chē)金融產(chǎn)品，愛(ài)奇藝可以開(kāi)拓出娛樂(lè)金融產(chǎn)品，去哪兒、攜程可以開(kāi)拓出出行金融產(chǎn)品。這種做法在紅利期一定會(huì)有更多。

這種體系內(nèi)聯(lián)動(dòng)的做法在阿里、百度、騰訊身上體現(xiàn)的淋漓盡致。正是如此，BAT才是互金的無(wú)冕之王。也正是如此，相信在《意見(jiàn)》出臺(tái)之后，BAT這樣的巨頭會(huì)進(jìn)行新一輪的跑馬圈地，通過(guò)各種體系內(nèi)的聯(lián)動(dòng)，推出更多產(chǎn)品，獲取更多用戶。

2、消費(fèi)場(chǎng)景多樣化 構(gòu)造場(chǎng)景將成重要方向

BAT是互金無(wú)冕之王的原因還有場(chǎng)景這個(gè)重要因素。從根源來(lái)說(shuō)，消費(fèi)金融其實(shí)還是場(chǎng)景金融。巨頭們要根據(jù)不同的場(chǎng)景進(jìn)行切入，如購(gòu)房、租房、購(gòu)車(chē)、醫(yī)療、健康、教育、校園等。陸金所、玖富這樣的企業(yè)，無(wú)一不是和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作推出相關(guān)金融產(chǎn)品。因?yàn)閭鹘y(tǒng)金融企業(yè)所長(zhǎng)之處在于資本、信用，而非場(chǎng)景的結(jié)合。

上文中為何要提到生態(tài)體系內(nèi)的聯(lián)動(dòng)，其實(shí)就是因?yàn)?，這種聯(lián)動(dòng)是構(gòu)建場(chǎng)景的最佳方式。曾經(jīng)見(jiàn)過(guò)某互金企業(yè)為了用戶轉(zhuǎn)化，給某真人秀節(jié)目砸錢(qián)數(shù)千萬(wàn)，企圖通過(guò)手機(jī)與電視之間的互動(dòng)來(lái)獲取用戶，該企業(yè)還不斷搞娛樂(lè)營(yíng)銷(xiāo)，通過(guò)明星來(lái)吸引年輕用戶。

不能說(shuō)這種做法不對(duì)，只是在BAT這種巨頭看來(lái)，這些做法都太過(guò)粗放、小兒科，遠(yuǎn)不如體系內(nèi)的轉(zhuǎn)化來(lái)的更為平滑、無(wú)縫。BAT所長(zhǎng)，其實(shí)就是通過(guò)體系構(gòu)建場(chǎng)景，讓用戶自然而然的去購(gòu)買(mǎi)消費(fèi)金融產(chǎn)品。今天春節(jié)支付寶的咻一咻、百度錢(qián)包的跨年紅包其實(shí)都是這種場(chǎng)景金融的最佳案例。

做場(chǎng)景金融最基本的前提是要精準(zhǔn)抓住主流人群的消費(fèi)場(chǎng)景，而常見(jiàn)消費(fèi)場(chǎng)景滲透包括三種，通俗來(lái)講就是滿足用戶“花錢(qián)”、“錢(qián)生錢(qián)”、“錢(qián)生價(jià)值”的三層需求。支付寶、螞蟻花唄等支持的電商消費(fèi)、百度錢(qián)包支持的O2O線下消費(fèi)即是最基本的“花錢(qián)”場(chǎng)景，滿足的是居民日常生活所需；“錢(qián)生錢(qián)”則多出現(xiàn)在理財(cái)、股票、保險(xiǎn)等領(lǐng)域，如螞蟻聚寶、騰訊理財(cái)通、百度的股市通等產(chǎn)品，滿足的是居民的投資需求；最后一種場(chǎng)景，則是通過(guò)消費(fèi)的形式實(shí)現(xiàn)自身價(jià)值的提升，如百度金融的教育信貸、趣分期等產(chǎn)品，滿足的是居民的自我價(jià)值提升需求。而幾種需求直接代表的是其背后的幾種消費(fèi)場(chǎng)景，而這些正是BAT巨頭的長(zhǎng)處：利用自己的用戶數(shù)量?jī)?yōu)勢(shì)，串聯(lián)起用戶生活所需的多樣消費(fèi)場(chǎng)景，形成自己的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。

此次《意見(jiàn)》的出臺(tái)，相信會(huì)讓互金企業(yè)更為重視對(duì)于用戶的耕耘?；ソ鹌髽I(yè)未來(lái)可能會(huì)把消費(fèi)場(chǎng)景放在重要位置，以此轉(zhuǎn)化更多用戶。

3、大數(shù)據(jù)處理能力支撐 風(fēng)控實(shí)力成核心競(jìng)爭(zhēng)力

除了用戶和場(chǎng)景之外，風(fēng)控可能是今天互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)各個(gè)競(jìng)爭(zhēng)者的核心競(jìng)爭(zhēng)力。消費(fèi)金融發(fā)展的最大阻礙便是個(gè)人信用體系的不健全和個(gè)人信用信息的分散，而在消費(fèi)金融的鏈條上又特別容易造假。由于消費(fèi)金融最近兩年才開(kāi)始快速發(fā)展，基于互聯(lián)網(wǎng)上生成的P2P互金企業(yè)消費(fèi)數(shù)據(jù)積累不夠，目前多數(shù)消費(fèi)金融違約數(shù)據(jù)沒(méi)有計(jì)入央行征信體系，這都對(duì)消費(fèi)金融的風(fēng)控提出了挑戰(zhàn)，未來(lái)消費(fèi)金融的核心競(jìng)爭(zhēng)力將體現(xiàn)在風(fēng)控的競(jìng)爭(zhēng)。

風(fēng)控的核心是征信能力，征信能力就是說(shuō)你怎么去發(fā)現(xiàn)這些客戶未來(lái)還款行為或者欺詐行為的變量，而征信的核心就在數(shù)據(jù)。

在紅利期，風(fēng)控體系的作用只會(huì)有增無(wú)減。在這里，只有能夠掌握數(shù)據(jù)的企業(yè)，才能真正把握住風(fēng)控。風(fēng)控層面上，各家都在構(gòu)建“互聯(lián)網(wǎng)＋大數(shù)據(jù)”為代表的風(fēng)控體系。阿里在通過(guò)連接社交工具的方式展開(kāi)綜合算法。今天的阿里收購(gòu)一大批社交工具甚至是把支付寶做成社交工具的作用，其實(shí)就是通過(guò)社交工具這種日常應(yīng)用以及淘寶、天貓這樣的購(gòu)物軟件結(jié)合在一起，塑造用戶畫(huà)像，為金融業(yè)務(wù)提供風(fēng)控支撐。

互金企業(yè)更多還是通過(guò)大數(shù)據(jù)的分析來(lái)展開(kāi)風(fēng)控建設(shè)。目前互金企業(yè)之間由于數(shù)據(jù)相對(duì)不透明，其實(shí)在這一點(diǎn)上較為薄弱。但這恰恰又是百度、阿里們的強(qiáng)項(xiàng)，百度在搜索引擎以及生活服務(wù)領(lǐng)域的數(shù)據(jù)有“人工智能＋大數(shù)據(jù)”技術(shù)的支撐，為風(fēng)控構(gòu)建核心競(jìng)爭(zhēng)力。在今年的瑞士達(dá)沃斯論壇上，百度總裁張亞勤也談到，人工智能正進(jìn)入到投資、風(fēng)險(xiǎn)通知等金融決策領(lǐng)域，“改造金融”一說(shuō)絕非夸張。張亞勤說(shuō)，以消費(fèi)金融為例，客戶端要和百度場(chǎng)景結(jié)合起來(lái)，才能降低風(fēng)險(xiǎn)，例如百度擁有位置信息、搜索行為等大數(shù)據(jù)，如果和傳統(tǒng)銀行征信信息結(jié)合，可以降低風(fēng)險(xiǎn)。

在未來(lái)消費(fèi)金融驅(qū)動(dòng)消費(fèi)轉(zhuǎn)型的過(guò)程之中，大數(shù)據(jù)在用戶畫(huà)像的素描上將更為重要，未來(lái)比拼的還是各家對(duì)于數(shù)據(jù)的熟練運(yùn)用能力。無(wú)論是社交還是人工智能的手段進(jìn)行切入，都是極具創(chuàng)造力的做法。

寫(xiě)在最后：

這次政策紅利帶來(lái)了互金行業(yè)的新風(fēng)口。乘著這一輪春風(fēng)，其實(shí)消費(fèi)作為經(jīng)濟(jì)驅(qū)動(dòng)力的模式也正在得到進(jìn)一步的落實(shí)。過(guò)去經(jīng)濟(jì)學(xué)家常常提倡在經(jīng)濟(jì)衰退的情況下運(yùn)用財(cái)政赤字，以刺激市場(chǎng)需求。但如今這種利用消費(fèi)金融作為內(nèi)需杠桿的方式可能是如今“互聯(lián)網(wǎng)＋”大環(huán)境下的一種創(chuàng)造性做法，也代表了未來(lái)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)模式的轉(zhuǎn)型。

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