誰來拯救聲名狼藉的P2P網(wǎng)貸?專欄
近日有報(bào)道稱，繼國務(wù)院組織14部委、宣布將開啟為期一年的全國互聯(lián)網(wǎng)金融專項(xiàng)整治工作后，部分地區(qū)已開始P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作的部署。
互聯(lián)網(wǎng)金融專項(xiàng)整治大幕終于拉開。
伴隨著政府步步緊逼的監(jiān)管，經(jīng)過幾年野蠻生長的P2P網(wǎng)貸行業(yè)，“洗牌”無疑。
有數(shù)據(jù)顯示，截至2016年3月底，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)數(shù)量達(dá)4000多家，但正常運(yùn)營的平臺(tái)卻不足1900家，有2000多家平臺(tái)失聯(lián)、停業(yè)或跑路。
問題平臺(tái)加速爆發(fā)、大批網(wǎng)貸平臺(tái)死亡，在黎明前最黑暗的時(shí)刻，犧牲的不僅是整個(gè)網(wǎng)貸行業(yè)的聲譽(yù)與穩(wěn)定，還有問題平臺(tái)投資人的血汗錢。
面對整個(gè)行業(yè)信譽(yù)的崩塌，網(wǎng)貸評級幾乎成了投資人最后的一根救命稻草。
從泛亞到望洲
那些網(wǎng)站簡陋、運(yùn)營粗糙的網(wǎng)貸平臺(tái)，歷練多年的投資人已能夠一眼看穿個(gè)中貓膩。
從2015年開始，網(wǎng)貸行業(yè)現(xiàn)狀，只能用“慘烈”來形容了。
出事的不僅是那些山寨小平臺(tái)，一個(gè)個(gè)宣傳艷麗，包裝精美，關(guān)聯(lián)公司復(fù)雜，運(yùn)營時(shí)間較長，投資金額上億的網(wǎng)貸平臺(tái)也紛紛暴雷。
第一場波及全國的“大雷”，是去年7月，泛亞日金寶事件。融資400億的日金寶被曝資金鏈斷裂，原本應(yīng)獲得“固定收益”的泛亞投資人，莫名其妙地成為貴金屬“現(xiàn)貨持有人”。
而年末e租寶的驚天大雷，直接震蕩了整個(gè)業(yè)界。e租寶前期的宣傳有多瘋狂，坍塌后的恐慌就有多嚴(yán)重。
幾周后，頗為低調(diào)的大大集團(tuán)被爆非法集資。彼時(shí)，大大已在全國擁有近8萬員工、700多家支公司，龐大的體系、不擇手段的斂財(cái)，立刻被冠以“e租寶第二”。
今年，這種動(dòng)輒上億的“大雷”并沒有停止。
3月，因電影《葉問3》造假而牽出的快鹿集團(tuán)，被爆百億資金兌付危機(jī)。與此同時(shí)，快鹿集團(tuán)用于融資的十幾家P2P平臺(tái)集體被推到了風(fēng)口浪尖。
快鹿集團(tuán)董事長施建祥擁有令人眼花繚亂的資本運(yùn)作手段，其布局的電影發(fā)行公司、擔(dān)保公司、資產(chǎn)管理公司，和其控股、關(guān)聯(lián)的多家P2P平臺(tái)聯(lián)系緊密，這讓快鹿集團(tuán)陷入自融的嫌疑。
風(fēng)聲鶴唳下，被外界扒出與快鹿集團(tuán)相關(guān)的金鹿財(cái)行、當(dāng)天財(cái)富、東融在線、菜苗金融等網(wǎng)貸平臺(tái)，無論關(guān)系深淺，均出現(xiàn)了資金缺口、逾期或網(wǎng)站無法打開等問題。
就在外界翹首期盼快鹿集團(tuán)盡快推出、執(zhí)行兌付危機(jī)的解決方案時(shí)，百億級理財(cái)平臺(tái)“中晉系”坍塌地猝不及防。
嚴(yán)格來說，中晉系推出的“合伙人”產(chǎn)品，核心運(yùn)作模式是私募基金的“公募化”，這種線下理財(cái)模式，并不屬于P2P網(wǎng)貸范疇。
但是，在中晉短短幾年內(nèi)猖狂注冊的50余家子公司、控制的100余家企業(yè)中，有不少理財(cái)平臺(tái)打著“互聯(lián)網(wǎng)+”的旗號招搖撞騙。
而近期，董事長楊衛(wèi)國卷款10億失聯(lián)、涉嫌自融的望洲集團(tuán)也不是單純的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)。望洲不僅涉及股權(quán)私募、互聯(lián)網(wǎng)金融、銀行、融資租賃、征信等領(lǐng)域，且以線下理財(cái)為主，“后來線下理財(cái)搞不下去了，楊衛(wèi)國開始搞線上”。
幾天后，楊衛(wèi)國又離奇出現(xiàn)，稱自己只是休假。
仿佛一場鬧劇，不管真相如何，投資人的擠兌必然發(fā)生，且沒有哪個(gè)平臺(tái)在瘋狂擠兌后還能安然無恙。
望洲也是前途未卜。
業(yè)內(nèi)紛紛發(fā)聲，指出近期出事平臺(tái)主要是經(jīng)營灰色的線下理財(cái)，并不是單純的P2P網(wǎng)貸模式。但不可否認(rèn)，他們是借著P2P網(wǎng)貸的名義，打著互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)牟吝吳颍拍苋绱怂翢o忌憚。
可見，線上融資、網(wǎng)貸平臺(tái)，已成為一些別有用心的集團(tuán)的撈錢手段。
最終的受害者
這些跑路大戲之后，埋單的都是投資人。
據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)：
泛亞日金寶客戶資金超過400億元，波及28個(gè)省市22萬投資者。
警方公布的數(shù)據(jù)顯示，e租寶實(shí)際吸收資金500余億元，涉及投資人約90萬名，遍布全國31個(gè)省市區(qū)。
大大線上理財(cái)產(chǎn)品大大寶累計(jì)投資近1億9千萬，線下融資規(guī)模雖未透露，但僅是“帶單入職”的工作人員，就有7.8萬。
快鹿集團(tuán)對外宣布，兌付事件涉及到3000到4000個(gè)員工，涉及到30萬以上的投資者。
中晉系投資總額已突破340億元，涉及總?cè)舜纬^13萬，其中60歲以上投資人超過2萬。
望洲財(cái)富目前2萬多名投資人，共計(jì)22億元資金無法提現(xiàn)。
這是一個(gè)巨大的泥潭，深陷其中很難全身而退。數(shù)百萬的投資人，追償無門。自發(fā)組織的維權(quán)活動(dòng)，并未明顯的進(jìn)展。
目前，泛亞集團(tuán)、e租寶、大大集團(tuán)等案件仍在偵辦中，警方呼吁投資人配合公安機(jī)關(guān)，做好報(bào)案、登記工作。
但因案情復(fù)雜，波及人員多，關(guān)聯(lián)公司雜，涉及資金數(shù)目高，調(diào)查取證工作量大，案件訴訟及涉案資產(chǎn)處置工作在短期內(nèi)難以完成。
在走完整個(gè)司法程序后，如果涉案公司資產(chǎn)不夠支付投資人投資款，只能根據(jù)被追回的贓款按比例償還。
這意味著，投資人血本無歸的可能性很大。
至于承諾兌付的快鹿集團(tuán)、望洲財(cái)富，投資人依舊焦灼不安，只求能拿回本金。
不容樂觀的投資環(huán)境
不僅是網(wǎng)貸平臺(tái)投資人戰(zhàn)戰(zhàn)兢兢，在經(jīng)濟(jì)形勢波段下行的影響下，其他行業(yè)投資人的日子也不好過。
保守的投資者會(huì)直接選擇銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品，但收益一直不盡如人意。
曾經(jīng)備受矚目的余額寶，如今收益已跌至歷史最低點(diǎn)，僅有2.45%。
2015年備受股災(zāi)和熔斷摧殘的中國股民，在今年3月嘗到了股票上漲的甜頭，但還未從上次股災(zāi)中解套，便又被割了韭菜。
相對于大起大落的股市、收益低迷的貨幣基金，門檻過高的私募、信托，種類繁多且收益不穩(wěn)的基金，對金融知識要求較低、收益相對較高且穩(wěn)定的網(wǎng)貸行業(yè)，仍是普通投資人的理想選擇。
但一個(gè)重要的前提是，投資人要能避開網(wǎng)貸行業(yè)中的“大雷”。
雖然身處動(dòng)蕩的洗牌期，但P2P網(wǎng)貸行業(yè)依舊沒有停下前進(jìn)的腳步。
據(jù)數(shù)據(jù)顯示，目前我國P2P借貸行業(yè)整體交易規(guī)模約為1417億元，同比增長166%。但投資人數(shù)上漲并不明顯，穩(wěn)定在379.3萬人左右。
央行行長周小川，在兩會(huì)發(fā)言中一針見血的指出，互聯(lián)網(wǎng)金融“比較集中、失敗率比較高的”是P2P網(wǎng)貸；而即將展開的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作，會(huì)將網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)嚴(yán)格劃分為“合規(guī)類、整改類、取締類”三個(gè)檔次。
合規(guī)、優(yōu)質(zhì)的網(wǎng)貸平臺(tái)也將在洗牌期內(nèi)，獲得更大的發(fā)展空間與資源。
也就是說，P2P行業(yè)仍然布滿金礦，投資人要做的，就是甄別。
但是，因?yàn)橥顿Y途徑少、投資理念不足，投資人很容易進(jìn)入跟風(fēng)誤區(qū)。
比如近期被頻繁打臉的著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家、香港中文大學(xué)首席教授郎咸平，曾有不少投資人拜服在其光環(huán)下。
可郎教授先是為泛亞模式站臺(tái)，接著成為快鹿旗下多家公司的“首席榮譽(yù)指導(dǎo)”，后又被扒出參加望洲財(cái)富的金融論壇并發(fā)表演講的照片。犯了眾怒的郎教授不但被上海大媽追堵截打，還被戲封“江左霉郎”。
這種情況下，靠譜的網(wǎng)貸評級，成了投資人的救命稻草。
但是，鑒別網(wǎng)貸評級的優(yōu)劣，又讓投資人頭痛不已。一般來說，和網(wǎng)貸行業(yè)沒有直接關(guān)系、學(xué)術(shù)性的評級，公信力更高；除此之外，還要看評級的評判維度，是否科學(xué)。
在融360與中國人民大學(xué)聯(lián)合發(fā)布的網(wǎng)貸評級中顯示，背景實(shí)力、平臺(tái)風(fēng)控、運(yùn)營能力、信息披露、用戶體驗(yàn)是評價(jià)一個(gè)平臺(tái)的五個(gè)重要維度。
按照這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，最新的融360網(wǎng)貸評級中，將6家平臺(tái)評為A級。
A級平臺(tái)雖然在行業(yè)中“靠譜度”高，投資風(fēng)險(xiǎn)小，風(fēng)險(xiǎn)覆蓋能力好，但在融360的評級說明中特別標(biāo)注，這類平臺(tái)，僅是“1年內(nèi)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的概率較低”。
一位資深投資人透露，目前投資人的普遍策略就是以網(wǎng)貸評級作為基準(zhǔn)出發(fā)，合理匹配資金。
某種意義上說，科學(xué)的網(wǎng)貸評級，提供了拯救P2P行業(yè)的契機(jī)——將資源進(jìn)行優(yōu)化配置，加速了洗牌，同時(shí)，重建行業(yè)信譽(yù)。
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